Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1341/2016 ~ М-1255/2016 от 21.06.2016

Дело № 2-1341/16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск                                                                                    05 июля 2016 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:                    председательствующего-судьи                                                                    Гуглевой Н.Б.,

при секретаре                                                                                   Сидоровой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Тарасовой Л.А. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Борисоглебский городской суд Воронежской области с иском, указывая, что 17.09.2014 года между акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком был заключен кредитный договор №9929-583/00293. Согласно требованиям ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353 от 21.12.2013, данный кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий кредитования.

Согласно разделу 2 Общих условий кредитного договора, а также пунктам 1, 2 и 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования истцом был предоставлен ответчику кредит на покупку транспортного средства в размере 693 678 рублей, сроком до 17.09.2019 включительно, путем перечисления денежных средств на счет заемщика №.

Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером № 74972740 от 17.09.2014 г., а также выпиской по счету.

В соответствии с разделом 1 Общих условий кредитного договора, пунктом 4 Индивидуальных условий договора, ответчик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к кредитному договору).

В течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно разделу 5 Общих условий кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 кредитного договора, истец 14.09.2015 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

Истец указывает, что по состоянию на 10.12.2015 задолженность ответчика перед банком составила по кредиту 656820,58 рублей; по процентам - 57272,84 руб.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора, при просрочке исполнения обязательства по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что соответствует 18,25 % процентов годовых.

Банком была начислена неустойка, которая по состоянию на 10.12.2015 составила: неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 22113,07 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 3929,21 рублей.

Истец также ссылается в иске, что в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору №9929-583/00293 между банком и заемщиком был заключен договор №9929-583/00293/0301 от 17.09.2014 о залоге транспортного средства. В залог передано транспортное средство - легковой автомобиль, марка (модель) HYUNDAI SOLARIS; <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 2.1 указанного договора, предмет залога находится у залогодателя – Тарасовой Л.А.

В п.1.3 договора предусмотрено, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед истцом по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся Банку по Кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, расходов на взыскание и реализацию залога.

В целях установления рыночной стоимости предмета залога банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика - ООО «Оценочная Компания «Аппрайзер», что подтверждается договором № УС2014ВУ-178 от 12 ноября 2014 года по оказанию услуг оценки имущества.

Согласно отчету ООО «Оценочная Компания «Аппрайзер» № 338А10.15 от 26.10.2015 рыночная стоимость транспортного средства по состоянию на 26.10.2015 составляет округленно 397 000,00 рублей.

Согласно п. 4.6 кредитного договора заемщик обязан возместить банку все убытки, которые понес банк из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по настоящему договору вне зависимости от наличия или отсутствия в этом вины заемщика. Понесенные истцом расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества составили 1 700 рублей, что подтверждается заданием на проведение оценки № 338А/10, счетом -фактурой № 142 от 142 от 27.10.2015, а также платежным поручением на оплату услуг оценки № 95518258 от 18.11.2015.

Согласно п. 2.2.1 договора залога заемщик обязан застраховать транспортное средство и представить в банк договор страхования (полис) транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Если срок предоставленного заемщику кредита превышает 1 год и договор страхования заключен на срок до 1 года включительно, то заемщик обязан по истечении срока действия договора страхования пролонгировать его в указанной банком страховой компании и представить в банк оригинал вновь заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса) и документ, подтверждающий оплату страховой премии (п. 2.2.2 договора).

Ответчиком был заключен договор страхования в ООО СК «Согласие», страховой полис серии 0079220 № 200279820 сроком действия с 17.09.2014 по 16.09.2015.

По истечению срока действия указанного выше полиса страхования, заемщик не предоставил в банк пролонгированный договор страхования.

Согласно пункту 2.2.3 договора, в случае не предоставления залогодателем оригинала вновь заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса) и документа, подтверждающего оплату страховой премии в банк в срок, установленный п. 2.2.2 договора (1 год), заемщик уплачивает Банку штраф в размере 2 000 рублей за каждый факт непредставления пролонгированного договора страхования

Также, согласно пункту 2.2.4 договора, в случае, если залогодатель не заключил на новый срок (не пролонгировал) договор страхования (полис) и не предоставил его в Банк в течение 10 дней после истечения срока, указанного в п. 2.2.2 (1 год), заемщик (залогодатель) уплачивает банку штраф в размере 100 рублей за каждый день просрочки.

Истец в иске также ссылается на то, что согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для снижения неустойки является её явная несоразмерность последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки, учитывая соотношение размера неустойки размеру задолженности по основному долгу и процентов, банком до обращения в суд принято решение о самостоятельном снижении неустойки до 30% от суммы задолженности по кредиту и процентам.

На основании, вышеупомянутых пунктов договора о залоге банком была начислена неустойка, за ненадлежащее исполнение обязательства по страхованию предмета залога, которая с учетом списания по состоянию на 10.12.2015 составила 3150,00 рублей.

Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 348, 349, 350, 809, 810, 811, 819 Гражданского Кодекса РФ, ст. 28.1 Закона РФ «О залоге», истец просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору №9929-583/00293 от 17.09.2014 г. в размере 743 285,70 (Семьсот сорок три тысячи двести восемьдесят пять) рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 656 820,58 (Шестьсот пятьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать) рублей 58 копеек; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 57 272,84 (Пятьдесят семь тысяч двести семьдесят два) рубля 84 копейки; пени, начисленные в связи с нарушением сроков возврата кредита - 22 113,07 (Двадцать две тысячи сто тринадцать) рублей 07 копеек; пени, начисленные в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 3 929,21 (Три тысячи девятьсот двадцать девять) рублей 21 копейка; неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства по страхованию предмета залога - 3 150,00 (Три тысячи сто пятьдесят) рублей.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее заемщику – Тарасовой Л.А., а именно: транспортное средство - легковой автомобиль, марка, модель - HYUNDAI SOLARIS; <данные изъяты>; определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - 397 000,00 (Триста девяносто семь тысяч) рублей; взыскать с ответчика в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в возмещение понесенных истцом расходов по определению рыночной стоимости залогового имущества в сумме 1 700,00 (Одна тысяча семьсот) рублей.

Взыскать с ответчика в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 632,86 (Шестнадцать тысяч шестьсот тридцать два) рубля 86 копеек.

Стороны в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от представителя истца имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями

На основании ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В судебном заседании установлено, что 17.09.2014 года между акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком был заключен кредитный договор №9929-583/00293. Истец надлежащим образом выполнил принятые на себя договором обязательства, перечислив на счет №, открытый на имя Тарасовой Л.А., денежные средства в размере 693 678 рублей, что подтверждается копией банковского ордера №74972740 от 17.09.2014, а также выпиской по счету.

В соответствии с разделом 1 Общих условий кредитного договора, пунктом 4 Индивидуальных условий договора, ответчик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к кредитному договору).

Согласно разделу 5 Общих условий кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее, чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в том числе при нарушении заемщиком сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, а также в случае непредставления и не продления договоров страхования в установленные договором о залоге сроки.

При получении уведомления кредитора об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, если эти изменения вызваны описанными в п.5.1 нарушениями, заемщик обязан в указанные в уведомлении сроки погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 кредитного договора, истец 14.09.2015 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок до 14.10.2015. Однако ответчик оставил требование истца без удовлетворения.

По состоянию на 10.12.2015 задолженность ответчика перед истцом составила по кредиту 656 820 рублей 58 копеек; по процентам – 57 272 рублей 84 копейки.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательства заемщиком подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету, а расчет задолженности ответчиком не оспаривается, задолженность по кредиту в размере 656 820 рублей 58 копеек, по процентам – 57 272 рублей 84 копейки подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора, при просрочке исполнения обязательства по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчиком начислена неустойка, которая по состоянию на 10.12.2015 составила: неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 22113,07 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 3929,21 рублей.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору №9929-583/00293 между банком и заемщиком был заключен договор №9929-583/00293/0301 от 17.09.2014 о залоге транспортного средства. В залог передано транспортное средство - легковой автомобиль, марка (модель) HYUNDAI SOLARIS; <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 2.1 указанного договора, предмет залога находится у залогодателя – Тарасовой Л.А.

В п.1.3 договора предусмотрено, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед истцом по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся Банку по Кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, расходов на взыскание и реализацию залога.

Согласно п. 2.2.1 договора залога заемщик обязан застраховать транспортное средство и представить в банк договор страхования (полис) транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты в страховой компании, соответствующей требованиям банка.

Если срок предоставленного заемщику кредита превышает 1 год и договор страхования заключен на срок до 1 года включительно, то заемщик обязан по истечении срока действия договора страхования пролонгировать его в указанной банком страховой компании и представить в банк оригинал вновь заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса) и документ, подтверждающий оплату страховой премии (п. 2.2.2 договора).

Ответчиком был заключен договор страхования в ООО СК «Согласие», страховой полис серии 0079220 № 200279820 сроком действия с 17.09.2014 по 16.09.2015.

По истечению срока действия указанного выше полиса страхования, ответчик не предоставил в банк пролонгированный договор страхования.

Согласно пункту 2.2.3 договора, в случае не предоставления залогодателем оригинала вновь заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса) и документа, подтверждающего оплату страховой премии в банк в срок, установленный п. 2.2.2 договора (1 год), заемщик уплачивает Банку штраф в размере 2 000 рублей за каждый факт непредставления пролонгированного договора страхования

П. 2.2.4 договора предусмотрено, что в случае, если залогодатель не заключил на новый срок (не пролонгировал) договор страхования (полис) и не предоставил его в Банк в течение 10 дней после истечения срока, указанного в п. 2.2.2 (1 год), заемщик (залогодатель) уплачивает банку штраф в размере 100 рублей за каждый день просрочки.

Ответчиком начислена неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства по страхованию предмета залога - 3 150,00 (Три тысячи сто пятьдесят) рублей.

Согласно отчету ООО «Оценочная Компания «Appraiser», № 338А10.15 от 26.10.2015, рыночная стоимость транспортного средства по состоянию на 26.10.2015 составляет 397 000 рублей.

В силу п.п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. В пункте 2 статьи 348 ГК РФ предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, в том числе: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По смыслу данной нормы закона во взаимосвязи с положениями ст. 56 ГПК РФ обстоятельства, подтверждающие незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, должен доказывать залогодатель. Между тем, таких доказательств ответчик суду не представил, согласно материалам дела сумма задолженности по кредитному договору подлежащая взысканию в пользу истца превышает 5% стоимости заложенного имущества. Учитывая, что в материалах дела отсутствуют и доказательства надлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору, у суда не имеется законных оснований для отказа истцу в указанной части исковых требований.

Руководствуясь положениями п. 3 ст. 340 ГК РФ, размер начальной продажной стоимости залогового имущества определяется с учетом отчета оценщика в размере 397 000 рублей.

При указанных обстоятельствах заявленные истцом требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 16 632 рубля 86 копеек.

Требования истца о взыскании расходов по оплате услуг оценки в размере 1700 рублей, удовлетворению не подлежат, поскольку материалами дела не подтверждены.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Тарасовой Л.А. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Тарасовой Л.А. задолженность по кредитному договору №9929-583/00293 от 17.09.2014 г. в размере 743 285,70 (Семьсот сорок три тысячи двести восемьдесят пять) рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 656 820,58 (Шестьсот пятьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать) рублей 58 копеек; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 57 272,84 (Пятьдесят семь тысяч двести семьдесят два) рубля 84 копейки; пени, начисленные в связи с нарушением сроков возврата кредита - 22 113,07 (Двадцать две тысячи сто тринадцать) рублей 07 копеек; пени, начисленные в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 3 929,21 (Три тысячи девятьсот двадцать девять) рублей 21 копейка; неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства по страхованию предмета залога - 3 150,00 (Три тысячи сто пятьдесят).

Обратить взыскание на заложенное имущество - легковой автомобиль, марка (модель) HYUNDAI SOLARIS; <данные изъяты>. Форма реализации - публичные торги. Определить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 397 000 рублей.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Тарасовой Л.А. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в сумме 16 632 рубля 86 копеек.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий –