Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2757/2015 ~ М-2440/2015 от 22.07.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2015 года г.о. Самара

Железнодорожный районный суд городского округа Самара в составе:

председательствующего Емельяновой Е.Н.

при секретаре Лаптевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №

по иску Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк «Открытие» к Кормакову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы кредита, начисленных процентов и штрафных санкций (неустоек),

У С Т А Н О В И Л:

Истец - ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» - обратился в суд с иском к ответчику Кормакову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы кредита, начисленных процентов и штрафных санкций (неустоек) на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО Банк «Открытие» и Кормаковым А.В. был заключен кредитный договор № состоящий из заявления на получение банковской расчетной карты ОАО Банк «Открытие», правил предоставления и использования банковский расчетных карт ОАО Банк «Открытие» для физических лиц и тарифов по обслуживанию банковских карт ОАО Банк «Открытие» для физических лиц.

В рамках заключенного кредитного договора Кормакову А.В. был открыт специальный карточный счет и предоставлена банковская карта с кредитным лимитом.

ДД.ММ.ГГГГ. произошла реорганизация ОАО Банк «Открытие» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также было изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк «Открытие». В результате реорганизации Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк «Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «Открытие».

Кредитный договор с ответчиком был заключен на следующих условиях: сумма кредитного лимита – 140 000 руб., процентная ставка по кредиту – 28,8%, льготный период кредитования – до 17 числа месяца, следующего за расчетным периодом (включительно); размер минимального ежемесячного платежа по карте – 5% от суммы основного долга, определенной по состоянию на конец последнего дня соответствующего расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за соответствующий расчетный период; платежный период: с 25 числа месяца по 24 число следующего месяца (обе даты включительно); штраф за неоплату (не полную оплату) минимального ежемесячного платежа по карте – 1-ый раз 300 руб., 2-ой раз подряд 600 руб., 3-ий раз подряд 1 800 руб.; пени, начисляемые на сумму, превышающую платежный лимит, % от сумму, превышающей платежный лимит за каждый день; 0,3% от суммы, превышающей платежный лимит, за каждый день; неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед банком, % от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки (взимается дополнительно к штрафу за неуплату (не полную уплату) минимального ежемесячного платежа по карте при неуплате (не полной уплате) минимального ежемесячного платежа по карте третий раз подряд): 0,3% от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки.

В течение срока действия кредитного договора погашение задолженности ответчиком производилось в период с ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по настоящее время ежемесячные платежи ответчиком не вносятся, в связи с чем, ссудная задолженность была вынесена банком на счета просроченной. Также истцом приостановлено начисление процентов и неустоек на сумму долга.

Общая сумма задолженности ответчика перед банком составила 204 243 руб. 25 коп., из которых: 139 933,98 – просроченная ссудная задолженность, 22 654,42 – просроченные проценты за пользование кредитом, 25 834,52 руб. – пени на просроченную ссудную задолженность, 12 920,33 руб. – пени на просроченные проценты, 2 900 – штраф за пропуск минимальных платежей.

С целью досудебного порядка урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении кредита. Однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

На основании изложенного ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» просило суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Кормаковым А.В.; взыскать с Кормакова А.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в размере 204 243 руб. 25 коп., из которых: 139 933,98 – просроченная ссудная задолженность, 22 654,42 – просроченные проценты за пользование кредитом, 25 834,52 руб. – пени на просроченную ссудную задолженность, 12 920,33 руб. – пени на просроченные проценты, 2 900 – штраф за пропуск минимальных платежей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 242 руб. 43 коп.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» - не явился, согласно просительной части искового заявления ходатайствовали о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие (л.д. 9).

Ответчик Кормаков А.В. в судебном заседании заявленные исковые требования в части основного долга и начисленных процентов признал в полном объеме, просил суд снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку его семья находится в тяжёлом материальном положении: имеются двое малолетних детей, супруга не работает, находится в декретном отпуске в связи с беременностью.

Суд вправе в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии не явившегося представителя истца.    

Выслушав пояснения ответчика Кормакова А.В., изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк «Открытие» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании на основании представленных стороной истца доказательств установлено, и не оспаривается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО Банк «Открытие» и Кормаковым А.В. на основании заявления-анкеты последнего, был заключен кредитный договор №, состоящий из заявления на получение банковской расчетной карты ОАО Банк «Открытие», правил предоставления и использования банковский расчетных карт ОАО Банк «Открытие» для физических лиц и тарифов по обслуживанию банковских карт ОАО Банк «Открытие» для физических лиц (л.д. 13-27).

Согласно п.2.2., п.2.3. Правил заключенный договор является смешанным Договором в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской расчетной карты и кредитного договора (если применимо). Договор заключается путем акцепта Банком изложенного/изложенных в Заявлении-анкете предложения/предложений (оферты/оферт) Клиента о заключении Договора в порядке, предусмотренном ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Акцептом Банка предложения (оферты) о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и использовании Карты являются действия по открытию Клиенту СКС в течение 10 (Десяти) Рабочих дней с даты подачи Заявления-анкеты. Акцептом Банка предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия по установлению Клиенту Кредитного лимита в течение 10 (Десяти) Рабочих дней с даты подачи Заявления-анкеты. Договор в соответствующей части считается заключенным с даты акцепта Банком соответствующее их) предложения/предложений (оферты/оферт) Клиента.

Согласно условиям договора, Банк открыл на имя ответчика специальный карточный счет № и предоставил банковскую карту с кредитным лимитом, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 16).

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.6.4., п.6.5. Правил Банк предоставляет Клиенту Кредит в валюте СКС в пределах Доступного кредитного лимита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на СКС для осуществления Операций. Кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы Операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного Кредита.

В силу п. 6.6. Правил при погашении полностью или частично Основного долга по ранее предоставленному Кредиту, а также всех предусмотренных Договором платежей (Процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пени, неустоек и т.д.), подлежащих уплате в рамках предоставленного Кредита, Клиент имеет право на возобновление Доступного кредитного лимита на сумму погашенного Основного долга с учетом положений настоящих Правил.

В соответствии с п.6.7. Правил за пользование Кредитом, предоставленным в рамках Договора, Клиент уплачивает Банку Проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму Основного долга (за исключением просроченного Основного долга) в валюте Кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в Заявлении-анкете и/или в Уведомлении. В случае указания в Тарифах диапазона процентных ставок, в пределах которого может быть установлена процентная ставка, и отсутствия размера процентной ставки в Заявлении-анкете, конкретная процентная ставка для расчета Процентов за пользование кредитом указывается в Уведомлении. Подписывая Уведомление, Клиент соглашается с предлагаемыми Банком параметрами условий предоставления Кредита (размером Процентов за пользование кредитом, расчетным и возможными значениями размера Кредитного лимита, значениями ПСК).

Согласно п.6.8., п.6.9. Правил начисление Процентов за пользование кредитом производится на остаток Основного долга (за исключением просроченного Основного долга) на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого Кредита, по дату погашения Кредита, включительно. Расчет размера денежного обязательства за Расчетный период осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Промежуточные округления не допускаются.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов ежедневно, исходя из величины процентной ставки, определенной в соответствии с п.6.7 Правил, и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При расчете Процентов за пользование кредитом используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно) и в Расчетном периоде. В случае если число месяца ого периода приходится на нерабочий день, то дата окончания Расчетного периода переносится следующий Рабочий день.

В силу п.6.12. Клиент осуществляет возврат Кредита, уплату Процентов за пользование кредитом путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее минимального ежемесячного платежа по Карте. При зачислении денежных средств на СКС Банк, при наличии заранее данного акцепта в Заявлении-анкете (без дополнительного распоряжения Клиента), списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение в полном объеме, независимо от даты наступления/окончания платежного периода.

В соответствии с п.6.19 Правил в случае нарушения Клиентом условий Договора в отношении сроков погашения ежемесячного платежа по Карте сумма Просроченной задолженности переносится на Счета задолженности, открываемые Банком. На сумму Просроченной задолженности Банк начисляет штрафы, неустойки, размер которых определяется Тарифами и указывается в Уведомлении. В случае возникновении просроченной задолженности дальнейшее предоставление Кредита осуществляется по усмотрению Банка.

Как следует из выписки по лицевому счету Кормаков А.В. воспользовался предоставленными ему банком денежными средствами, однако, надлежащим образом не исполнял условия договора о возврате суммы кредита и процентов по нему. В течение срока действия кредитного договора Кормаков А.В. осуществлял погашение задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ Кормаковым А.В. не было внесено ни одного платежа (л.д. 28-30).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Сведения о надлежащем исполнении ответчиком взятых на себя обязательств в материалах дела отсутствуют.

Факт нарушения исполнения обязательств по Кредитному договору ответчиком и сумма задолженности были достоверно установлены в судебном заседании.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

В случае неисполнения заемщиком обязательства по уплате очередной части займа, кредитор в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 6.20, п.6.21 Правил Банк вправе по своему усмотрению потребовать от Клиента полного или частично досрочного погашения задолженности в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения любого из обязательств, указанных в Договоре, в том числе хотя бы однократное нарушения сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся просроченной задолженности.

Требование о досрочном погашении задолженности направляется Банком Клиенту в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности по адресу места пребывания (фактическому адресу) клиента, указанному в Заявлении-анкете, с учетом полученной Банком от Клиента информации о его изменениях в течение действия договора.

Если в сроки, установленные в требовании Банка о досрочном погашении, задолженность не будет погашена клиентом добровольно, либо взыскана банком в ином порядке, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанном в требовании, считается просроченной и переносится Банком на Счета просроченной задолженности. Направление указанного требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством РФ или настоящим Договором (п.6.20 Правил), обратиться в суд с требованиями к Клиенту о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору вне зависимости от направления Клиенту вышеназванного требования.

ДД.ММ.ГГГГ. произошла реорганизация ОАО Банк «Открытие» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк», изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк «Открытие».

ДД.ММ.ГГГГ. в связи с ненадлежащим исполнением Кормаковым А.В. принятых на себя обязательств по условиям кредитного договора, банк направил ответчику требование о погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ г., размер которой составил 193 839,60 руб. (л.д. 33-34).

Требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кормаковым А.В. выполнены не были.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность ответчика перед Банком, как указывает истец, составила 204 243 руб. 25 коп., из которых: 139 933,98 руб. – просроченная ссудная задолженность, 22 654,42 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 25 834,52 руб. – пени на просроченную ссудную задолженность, 12 920,33 руб. – пени на просроченные проценты, 2 900 руб. – штраф за пропуск минимальных платежей (л.д. 32).

У суда отсутствуют основания сомневаться в правильности произведенных истцом расчетах, ответчик не возражал против произведенного истцом расчета задолженности.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заёмщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик Кормаков А.В. в судебном заседании исковые требования признал в размере суммы основного долга и начисленных процентов, просил уменьшить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением.

Сведения о надлежащем исполнении ответчиком взятых на себя обязательств в материалах дела отсутствуют, ответчиком вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств произведенных выплат в пользу истца.

Факт нарушения исполнения обязательств по Кредитному договору ответчиком и сумма задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам были достоверно установлены в судебном заседании.

Вместе с тем, в силу ст. 333 ГК РФ подлежащие уплате сумма неустойки в виде пени на просроченную ссудную задолженность в размере 25 834,52 руб., пени на просроченные проценты в размере 12 920,33 руб. и штраф за пропуск минимальных платежей в размере 2 900 руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

В материалы дела стороной ответчика представлены доказательства, основанные на законе, которые свидетельствуют об исключительности и предоставляют суду возможность снизить размер взыскиваемой неустойки: копии трудовых книжек Кормакова А.В. и Кормаковой Е.В., свидетельство о заключении брака, свидетельства о рождении детей, справка ИФНС России по Железнодорожному району г. Самары, справка ГУЗ Городская поликлиника № на Кормакову Е.А., в связи с этим судом усматриваются основания для уменьшения размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ. При указанных обстоятельствах суд считает необходимым уменьшить размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов и штрафа за пропуск минимальных платежей до 5 000 рублей.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных Гражданским Кодексом РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В ходе судебного разбирательства было установлено, что со стороны ответчика Кормакова А.В. было допущено нарушение исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, которое выразилось в неоплате обязательных ежемесячных платежей по указанному кредитному договору и допущении образования задолженности по возврату денежных средств, что признается судом существенным нарушением договора.

В силу п. 2, п. 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В связи с вышеизложенным исковые требования ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части взыскания ссудной задолженности и просроченных процентов – в полном объёме заявленных исковых требований, в части взыскания пени и штрафа с применением ст. 333 ГК РФ – подлежат удовлетворению частично на сумму 5 000 руб.

Расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 5 242 руб. 43 коп. подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму 5 242,43 руб. (л.д. 12).

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ «Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика Кормакова А.В. необходимо взыскать расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 4 451 руб. 77 коп.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199, 320 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Кормаковым А.В..

Взыскать с Кормакова А.В., ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 167 588 руб. 40 коп., в том числе: 139 933,98 руб. – просроченная ссудная задолженность, 22 654,42 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 5 000 – пени на просроченную ссудную задолженность, пени на просроченные проценты и штраф за пропуск минимальных платежей.

Взыскать с Кормакова А.В., ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, уроженца <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 451,77 руб.

На данное решение суда могут быть поданы апелляционная жалоба, представление в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Самарский областной суд через суд Железнодорожного района г. Самары.

Решение изготовлено в окончательной форме 07 сентября 2015 г.

Председательствующий (подпись) Е.Н.Емельянова