Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1470/2014 ~ М-451/2014 от 05.02.2014

2-1470/14 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 мая 2014 года г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Попове В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Корниловой С.В. о взыскании задолженности по договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к ответчику Корниловой С.В. о взыскании задолженности по договору. Свои требования мотивировал тем, что между открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» («Взыскатель», «Банк») и Корниловой С.В. («Должник», «Заемщик») -Дата- заключен договор банковского счета (с возможностью его кредитования) № Срок возврата кредита – -Дата-.

В соответствии с указанным Договором Взыскатель:

открыл Должнику счет № в рублях для отражения операций по счету, в том числе с использованием карт;

осуществил эмиссию банковской карты для осуществления операций со средствами на счете;

предоставил Должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере <данные изъяты>

В свою очередь, Заемщик согласно Договору банковского счета принял на себя обязательства:

ежемесячно не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 35 % процентов годовых (п. п. 3.13, 7.6 Договора банковского счета);

при нарушении срока возврата кредита уплачивать Банку пени из расчета 45 % процентов годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п. 3.22, 7.12 Договора банковского счета);

при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать Банку пени из расчета 45 % процентов годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п. 3.23, 7.13 Договора);

Кроме того, договором банковского счета предусмотрен льготный период длительностью до 51 дня. Днем исполнения условия льготного периода является 20 число месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности. При внесении в указанный период денежных средств в размере равном (но не менее) полученным денежным средствам заемщик освобождается от уплаты процентов за пользование указанными денежными средствами (п.п. 3,14, 7.9, 7.11 договора банковского счета).

В нарушение положений ГК РФ и условий договора заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на -Дата- за Должником числится задолженность в размере <данные изъяты> в том числе:

<данные изъяты>. - сумма основного долга;

<данные изъяты>, - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с -Дата- г.;

<данные изъяты>. - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с -Дата-

<данные изъяты> – штраф за возникновение просроченной задолженности за период с -Дата-.

Ссылаясь на ст. 3, 32, 131-132 ГПК РФ, ст. 309, 310, 809, 810, 819, 850 ГК РФ просит:

1. взыскать с истца в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по договору банковского счета (с возможностью его кредитования) № от -Дата- в размере <данные изъяты>., в том числе:

<данные изъяты>. - сумма основного долга;

<данные изъяты>, - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с -Дата- г.;

<данные изъяты>. - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с -Дата- г.;

<данные изъяты> – штраф за возникновение просроченной задолженности за период с -Дата- г.

2. взыскать с истца в пользу открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» уплаченную государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания, в суд не явился по неизвестным суду причинам.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, письменные доказательства, исследовав обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам:

Как установлено из материалов дела, -Дата- истец и ответчик заключили договор банковского счета (с возможностью кредитования) № в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере и на условиях, изложенных в договоре, установив кредитный лимит в размере <данные изъяты> и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. Срок пользования кредитом – 36 месяцев, дата закрытия кредитного лимита – -Дата- г., процентная ставка – 35 % годовых, день платежа – ежемесячно 25 число, пени за просроченный кредит и просроченные проценты – 45 % годовых, штраф при возникновении просроченной задолженности <данные изъяты>

Таким образом, между Истцом и Ответчиком был заключен Договор, который по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение Договора соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Соответственно к регулированию данных правоотношений применяются нормы глав 42 и 45 ГК РФ.

При активации карты Банком, Ответчику с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты>. Ответчик пользовался картой, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, вернуть Кредит и уплатить проценты за пользование им. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты, минимальный обязательный платеж составляет 10,00% от остатка ссудной задолженности, максимальный льготный период – до 51 дня, день исполнения условия льготного периода – ежемесячно 20 числа. При этом Банк производит зачисление на счет клиента денежных средств, поступающих в безналичном порядке, не позднее дня получения соответствующих платежных документов.

В нарушение условий Кредитного договора ответчик свои обязательства по внесению очередных платежей производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах, в нарушение условий Кредитного договора ответчик платежи в счет погашения задолженности вносил несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Учитывая тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в Кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность не погасил, данное обстоятельство является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ - по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В данном случае взыскание дополнительных штрафных санкций за просрочку уплаты суммы долга и процентов предусмотрено п. 7.12,7.13 Договора, предусматривающим неустойку за возникновение просроченной задолженности и просроченных процентов по кредиту в размере 45% годовых. Кроме того, договором предусмотрено условие о взимании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>

Согласно заявленным исковым требованиям сумма задолженности Ответчика на -Дата- составляет <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - сумма основного долга; <данные изъяты>., - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с -Дата- г.; <данные изъяты>. - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с -Дата- г.; <данные изъяты> – штраф за возникновение просроченной задолженности за период с -Дата- г.

Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к выводу, что порядок списания задолженности, представленный Истцом, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

При этом расчет суммы задолженности по основному долгу, составленный Истцом на -Дата- г., соответствует периоду задолженности, условиям договора о сроках погашения кредита и сумме ежемесячного перечисления денежных средств.

В связи с изложенным сумма основного долга в размере <данные изъяты>. подлежит взысканию с Ответчика в пользу Истца.

В соответствии с заключенного договора процентная ставка по кредиту составляет 35% годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом судом проверен, произведен верно. Возражений на представленный расчет, равно как и доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено.

Суд полагает возможным взыскать с Ответчика в пользу Истца за период с -Дата- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>

Также Истцом рассчитана сумма фиксированной неустойки в размере <данные изъяты>. - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с -Дата- г., а также штраф за возникновение просроченной задолженности за период -Дата- в размере <данные изъяты>

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, неустойка иштрафявляются мерами ответственности за неисполнение одного и того же договорногообязательства и начислены истцом за один и тот же период. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", не предусмотрено применение двойной меры ответственности за неисполнение одного и того же обязательства. В подобных случаях кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер – либо требование об уплате неустойки либо требование об уплатештрафа.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для Истца в связи с неисполнением заемщиком обязательств, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за просрочку исполнения обязательств по договору не соразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - сумма основного долга; <данные изъяты>., - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с -Дата- г.; <данные изъяты> – неустойка по состоянию на -Дата- г.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд также полагает необходимым взыскать с Ответчика в пользу истца госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления, пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Корниловой С.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Корниловой С.В. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в сумме в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - сумма основного долга; <данные изъяты>. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с -Дата- г.; <данные изъяты> – неустойка по состоянию на -Дата- г.

Взыскать с Корниловой С.В. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца после изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей 26 мая 2014 года.

Судья Сутягина Т.Н.

Копия верна. Судья