Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2077/2021 ~ М-2988/2021 от 22.10.2021

Дело № 2-2077/2021

УИД 70RS0002-01-2021-004452-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2021года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ананичевой Н.Б.,

при секретаре Ильиной Н.В.,

помощник судьи Корсакова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тайлашевой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Тайлашевой В.Н., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 583568,98 руб. за период с 12.10.2017 по 07.10.2020, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9035,69 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 13.03.2017 банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты <номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 299999 руб. под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по выплате кредита ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере 79388,60 руб. Судебным приказом от 28.11.2017 удовлетворено требование банка о взыскании с ответчика задолженности в рамках кредитного договора <номер обезличен> от 13.03.2017 в размере 57688,82 руб. за период с 16.05.2017 по 12.10.2017, таким образом, оставшаяся сумма задолженности, подлежащая взысканию, за вычетом взысканной суммы в размере 57688,82 руб., по состоянию на 07.02.2020 составляет 583568,98 руб., из них: просроченная ссуда 266680,5 руб., просроченные проценты 114456,61 руб., проценты по просроченной ссуде 78219,88 руб., неустойка по ссудному договору 72066,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 52145,51 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако ответчик проигнорировал данное требование банка, задолженность не погасил.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик Тайлашева В.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства спора извещена надлежащим образом телефонограммой, об отложении дела не просила.

При таких данных на основании положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 13.03.2021 Тайлашева В.Н. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила банк предоставить ему потребительский кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме на следующих условиях: сумма кредита 299999 руб., срок кредита 36 мес., процентная ставка по кредиту 19,90% годовых. Также просила открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

ПАО «Совкомбанк» предложение Тайлашева В.Н. приняло, сторонами 13.07.2017 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита <номер обезличен>, в соответствии с которыми Тайлашева В.Н. предоставлен кредит в сумме 299999,00 руб. на срок 36 месяцев (срок возврата кредита 13.03.2020) с уплатой процентов по кредиту в размере 19,90% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий). Таким образом, сторонами заключен кредитный договор посредством акцептованного заявления-оферты.

Как следует из выписки по счету за период с 13.03.2017 по 07.02.2020, ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило свои обязательства по кредитному договору: банком 13.03.2017 произведено перечисление суммы кредита на счет ответчика Тайлашевой В.Н. <номер обезличен>, открытый в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», в размере 299999 руб., из которых произведено удержание комиссии за карту Gold в размере 7199 руб., платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 42749,86 руб.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит указание на то, что заемщик Тайлашева В.Н. ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в соответствующей графе Индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (далее – Общие условия) устанавливают порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ).

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 3.3, 3.4, 3.6 Общих условий банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем открытия банковского счета заемщику, предоставления суммы кредита. Банк перечисляет заемщику кредит двумя траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату; вторым траншем перечисляется оставшаяся сумма кредита.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика (пункты 3.5, 3.6, 3.8 Общих условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту составляет 36, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 11142,27 руб., срок платежа по кредиту: по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 13.03.2020 в сумме 11142,23 руб.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 5.2, 5.3 Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору потребительского кредитования, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Из выписки по счету за период с 13.03.2017 по 07.02.2020 и расчета задолженности по кредитному договору <номер обезличен> по состоянию на 07.02.2020 следует, что Тайлашева В.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по кредитному договору в адрес Тайлашевой В.Н. 13.06.2018 направлена досудебная претензия, содержащая требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании <номер обезличен> от 13.03.2017 в размере 583618,98 руб., образовавшейся по состоянию на 27.12.2019, в течение 30 дней с момента направления претензии. Однако до настоящего момента указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

Между тем, доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком Тайлашевой В.Н. в материалы дела не представлено.

Представленный в материалы дела расчет задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 13.03.2017 по состоянию на 07.02.2020 судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по счету, ответчиком Тайлашевой В.Н. не оспорен, иного расчета задолженности последним в материалы дела не представлено.

При таких данных, с ответчика Тайлашевой В.Н, в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 13.03.2017 по состоянию на 07.02.2020 в общей сумме 583568,98 руб. При этом, с учетом длительности неисполнения ответчиком кредитных обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку применение в данном случае правил ст. 333 ГК РФ привело бы, по мнению суда, к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу положений ст. 94 ГПК РФ относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

Руководствуясь положениями вышеприведенных норм, учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика Тайлашевой В.Н. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9036,19 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № 533 от 11.02.2020.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тайлашевой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Тайлашевой В.Н., в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 13.03.2017 за период с 12.10.2017 по 07.02.2020 в размере 583568,98 руб. из них: просроченная ссуда 266680,5 руб., просроченные проценты 114456,61 руб., проценты по просроченной ссуде 78219,88 руб., неустойка по ссудному договору 72066,48 руб. неустойка на просроченную ссуду 52145,51 руб.

Взыскать с Тайлашевой В.Н. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9035,69 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий: Н.Б. Ананичева

Мотивированный текст решения суда изготовлен 29.11.2021

УИД 70RS0002-01-2021-004452-02