Решение по делу № 2-215/2012 (2-2992/2011;) ~ М-3402/2011 от 28.11.2011

Дело № 2-215/2012                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«27» февраля 2012 года                                город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иванова в составе

председательствующего судьи Дорофеевой М.М.,

при секретаре Галактионовой Т.В.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности Шабанова Ю.А.,

ответчика (истца по встречному иску) Якушкина А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Якушкину А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Якушкина А.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата средств и компенсации морального вреда,

    установил:

Истец ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику Якушкину А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просил суд расторгнуть кредитный договор № 68816803 от 21.12.2010 года и взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 155 342,56 руб., в том числе:

- 115 102,86 руб. – основной долг;

- 25 800,59 руб. – просроченные проценты;

- 8 629,93 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов;

- 5 809,18 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита.

Истец также просил взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 4 306,86 руб.

Иск обоснован следующими обстоятельствами. 21.12.2010 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Якушкиным А.С. был заключен кредитный договор № 68816803, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 118 983,96 руб., а заёмщик обязался выплатить сумму займа в срок до 23.12.2013 года и оплатить проценты по займу. В связи с нарушением заёмщиком условий кредитного договора, истцом в его адрес в соответствии с п.п. 5.2.1 Условий кредитования было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, с требованием возвратить сумму задолженности в срок до 12.10.2011 года, однако ответчиком указанные требования исполнены не были, задолженность остается непогашенной.

В судебном заседании 24.01.2012 года от Якушкина А.С. поступило встречное исковое заявление (л.д. 53-55), в котором он просит признать недействительными п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», согласно которому на заёмщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 21 417,11 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 846,63 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты, начисленные на сумму основного долга в размере 21 417,11 руб. по учётной ставке банковского процента равной 8% годовых, с 19.01.2012 года по день фактической уплаты ответчиком основного долга; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию причинённого морального вреда в сумме 5 000 рублей.

Встречное исковое заявление мотивировано противоречием условий кредитования об уплате комиссии за выдачу кредита Закону «О защите прав потребителей».

В судебном заседании 27.02.2012 гола представитель истца, ответчика по встречному иску ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности Шарабанов Ю.А. исковые требования банка поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в иске (л.д. 3-4). Встречное исковое заявление не признал по основаниям, изложенным в отзыве на встречное исковое заявление (л.д. 60-62).

В судебном заседании ответчик, истец по встречному иску Якушкин А.С. исковые требования банка признал, однако просил уменьшить размер штрафных санкций. Встречные исковые требования поддержал в полном объёме по основания, изложенным во встречном исковом заявлении (л.д. 53-55).

Суд, выслушав представителя истца (ответчика по встречному иску) ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности Шабанова Ю.А., ответчика (истца по встречному иску) Якушкина А.С., изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом бесспорно установлено, что 21.12.2010 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее – кредитор, истец) и Якушкиным А.С. (далее – заёмщик, ответчик), путём подписания заявления-оферты (л.д. 19), был заключен кредитный договор № 68816803, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 118 983,96 руб. на срок 36 месяцев под 33% годовых, а заёмщик обязался выплатить сумму займа, оплатить проценты по займу и единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 18% от первоначальной суммы кредита. Сторонами был согласован и подписан График платежей (л.д. 18), являющийся приложением к договору о потребительском кредитовании № 68816803 от 21.12.2010 года кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк свои обязательства по условиям заключенного кредитного договора исполнил надлежащим образом, перечислив 21.12.2010 года на счёт заёмщика 118 983,96 руб., что подтверждается выпиской по счёту заёмщика (л.д. 17).

Судом установлено, что кредитное обязательство заёмщиком исполнялось ненадлежащим образом. Согласно выписке по счёту Якушкина А.С., заёмщик допускал просрочки внесения платежей по кредитному договору (л.д. 17, 48).

Из материалов дела следует, что банком 22.09.2011 года в адрес заёмщика было направлен уведомление об изменении срока возврата кредита (л.д. 15, 16), из которого следует, что заёмщику было предложено в срок до 12.10.2011 года возвратить банку сумму задолженности. Данное требование ответчиком исполнено не было.

В соответствии с расчётом задолженности (л.д. 7-9) по кредитному договору по состоянию на 22.11.2011 года задолженность по основному долгу составила 115 102, 86 руб. руб., задолженность по просроченным процентам составила 25 800,59 руб. На дату судебного заседания иного расчёта задолженности банком не представлено. Ответчик иного расчёта задолженности суду не представил, расчёт банка им не оспаривался. Суд соглашается с представленным расчётом и взыскивает в пользу банка с ответчика сумму 140 903,45 руб.

Пунктом 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. оборотная сторона л.д. 13)предусмотрена ответственность заёмщика при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления оферты, из которого следует, что размер пени при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа (оборотная сторона л.д. 19).

Судом бесспорно установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов. Таким образом, банк правомерно предъявляет к заёмщику требование о взыскании штрафных санкций. Суд считает, что размер неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 5 809,18 руб. и процентов на кредит в размере 8 629,93 руб. явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем суд, в порядке ст. 333 ГК РФ, уменьшает размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 2 904,59 руб. и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 4 314,96 руб.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика по первоначальному иску Якушкина А.С. в пользу истца ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 148 123,00 руб.: 115 102,86 руб. – основной долг, 25 800,59 руб. – просроченные проценты, 4 314,96 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 2 904,59 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита.

Наряду с установлением факта нарушения кредитного договора со стороны заёмщика, судом установлено, что данное нарушение является существенным, так как в результате невозврата основного долга и неуплаты процентов за пользование кредитом банку причинён такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Данное обстоятельство в соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для расторжения кредитного договора.

В связи с изложенным суд расторгает кредитный договор № 68816803 от 21.12.2010 года, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Якушкиным А.С..

Встречные исковые требования Якушкина А.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата средств и компенсации морального вреда суд находит подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Судом бесспорно установлено, что 21.12.2010 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее – кредитор, истец) и Якушкиным А.С. (далее – заёмщик, ответчик), путём подписания заявления-оферты (л.д. 19), был заключен кредитный договор № 68816803, в соответствии с которым заёмщик обязался выплатить кредитору единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 18% от первоначальной суммы кредита: 21 417,11 руб.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Иными словами, услугой (в смысле объекта правоотношения) является не всякое действие, а лишь представляющее интерес для получателя услуги, что выражается в его задании услугодателю.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В п. 2.12. названного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от -5.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заёмщика. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию – заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие счёта (выдачу кредита) применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительность сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Таким образом, у заёмщика отсутствует обязанность по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 21 417,11 руб.

В связи с вышеизложенной позицией подлежат удовлетворению встречные исковые требования Якушкина А.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным п. п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», согласно которому на заёмщика возложена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счёт другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Поскольку положение кредитного договора, заключенного между Якушкиным А.С. и ООО ИКБ «Совкомбанк» в части взыскания комиссии за выдачу кредита, является недействительным (ничтожным), следовательно, уплата Якушкиным А.С. денежной суммы в качестве комиссии за выдачу кредита, является для Банка неосновательным обогащением и подлежит взысканию.

Как установлено из выписки по счёту Якушкина А.С., в порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, заёмщиком в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» 21.12.2010 года уплачена комиссия за выдачу кредита в сумме 21 417,11 руб. (л.д. 17), в связи с чем встречные исковые требования Якушкина А.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 21 417,11 руб., уплаченные в качестве комиссии за выдачу кредита подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Вследствие этого обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из установленной ставки рефинансирования.

Истец по встречному иску Якушкин А.С. просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с 21.12.2010 года по 18.01.2012 года в размере 1 846,63 руб., представив при этом суду соответствующий расчёт (л.д. 55), согласно которому размер процентов определен истцом по формуле 21 417,11 руб. * 388 дней * 8% / 360 дней = 1 846,63 руб.

Суд соглашается с указанным расчётом процентов, поскольку он отражает все имеющие значение обстоятельства дела, и выполнен с учётом существующей ставки рефинансирования в месте жительства кредитора. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Вследствие этого обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из установленной ставки рефинансирования по день фактической уплаты денежных средств.

Истец по встречному иску Якушкин А.С. просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средства на сумму основного долга в размере 21 417,11 руб. по учётной ставке банковского процента равной 8% годовых, с 19.01.2012 года по день фактической уплаты ответчиком основного долга.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с вышеизложенным, суд полагает, что в действиях ООО ИКБ «Совкомбанк» имеется вина в причинении истцу по встречному иску морального вреда. Незаконными действиями кредитора ООО ИКБ «Совкомбанк», безусловно, был причинен моральный вред.

Суд считает, в соответствии с требованиями разумности и справедливости в пользу Якушкина А.С. с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

Таким образом, суд применяет последствия недействительности части кредитного договора, взыскивая с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Якушкина А.С. 21 417,11 руб.

Кроме того, суд взыскивает с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Якушкина А.С. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 846,63 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму основного долга в размере 21 417,11 руб., исходя из учётной ставки банковского процента в размере 8% годовых, с 19.01.2012 года по день фактической уплаты ответчиком основного долга, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

Согласно п.8 ч.1 ст. 89 ГПК РФ истец по встречному иску был освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в федеральный бюджет в размере, установленном ст. 333.19 п.п. 1, 3 НК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика по первоначальному иску Якушкина А.С. в пользу истца ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 4 106,70 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» к Якушкину А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Якушкина А.С. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 148 123 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 4 106 рублей 70 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № 68816803 от 21.12.2010 года, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Якушкиным А.С..

В остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования Якушкина А.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности части кредитного договора, взыскав с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Якушкина А.С. 21 417 рублей 11 копеек.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Якушкина А.С. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 846 рублей 63 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму основного долга в размере 21 417 рублей 11 копеек, исходя из учётной ставки банковского процента в размере 8% годовых, с 19.01.2012 года по день фактической уплаты долга, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

В остальной части встречных исковых требований отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в бюджет городского округа Иваново государственную пошлину в размере 1 097 рублей 91 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий             подпись            М.М. Дорофеева