Решение по делу № 2-317/2014 (2-3887/2013;) от 15.11.2013

Дело № 2-317/2014                            

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2014 года, г.Пермь

Дзержинский районный суд г.Перми в составе:

Председательствующего судьи Юрченко И.В.,

При секретаре Мориловой Н.С.,

С участием представителя истца Кузнецова В.Е. по ордеру,

представителя ответчика Рогозиной М.А., по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Годзула О. И. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Годзула О.И. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» о взыскании основного долга в сумме ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., штрафа. Требования мотивирует тем, что Дата между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни, срок действия договора – с Дата по Дата, страховая сумма – ... руб., ежемесячный страховой взнос – ... руб.В течение ... года не платила страховые взносы из-за материальных трудностей. Дата обратилась к страхователю с заявлением о восстановлении договора страхования, одновременно уплачена задолженность за весь год в сумме ... руб. Всего за время действия договора выплатила ответчику страховые взносы в сумме ... руб. Дата подано заявление о досрочном расторжении договора страхования жизни с просьбой выплатить выкупную сумму, которая в соответствии с условиями договора составляет ... руб. Выкупная сумма не выплачена, ответ не поступал. Ответчик должен был исполнить обязательства в течение 15 дней, то есть в срок до Дата. В соответствии со ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата составляют ... руб. Действия ответчиками причинены моральные и нравственные страдания, так как была вынуждена обращаться неоднократно с просьбой к ответчику о выплате денежных средств, в связи с материальными трудностями была вынуждена занимать денежные средства у знакомых, менять планы. В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма штрафа составляет ... руб.

В ходе разбирательства дела истец уточнил исковые требования: просит взыскать с ответчика основной долг в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., указывая, что Дата ответчик перечислил истцу ... руб. (л.д.137).

Годзула О.И. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Кузнецов В.Е. поддержал исковые требования в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика с исковыми требованиями не согласна по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст.940 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что Дата между ООО СК «РГС-Жизнь» (страховщик) и Годзула О.И. (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности №, выгодоприобретатель – ФИО1

Данный договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности от Дата

Страховыми случаями являются дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного в договоре страхования, смерть застрахованного лица по любой причине в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, или 3 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора.

Страховой взнос составляет ... рублей, период уплаты страховых взносов – 7 лет (с Дата по Дата), периодичность уплаты страхового взноса – ежемесячно.

Срок действия договора страхования – 9 лет (с Дата по Дата).

Договор может быть расторгнут по инициативе страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва.

В соответствии с Выпиской из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности Росгосстрах Жизнь Классика программа «Семья» договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Представлена таблица расчета выкупной суммы (процент от сформированного по договору резерва) (л.д.9).

С условиями Росгосстрах Жизнь Классика программы «Семья» Годзула О.И. ознакомлена и согласна, полис и выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности Росгосстрах Жизнь Классика программа «Семья» Годзула О.И. получила, что подтверждается ее подписью в полисе страхования (л.д.3-4).

Страховые взносы в течение ... года не уплачивались.

Дата истцом подано заявление на восстановление договора страхования жизни. Задолженность в размере ... руб. Годзула О.И. уплачена полностью (л.д.13).

Дата в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования (л.д.14).

По договору страхования жизни Годзула О.И. уплачено ... руб. Рассчитанная ответчиком выкупная сумма в размере ... руб. на Дата Годзула О.И. получена Дата, что подтверждается платежным поручением № от Дата (л.д.117).

Оценив представленные сторонами доказательства, учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд считает, что исковые требования Годзула О.И. не подлежат удовлетворению в полном объеме. При этом суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии с п.7 ст.10 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с Письмом Росстрахнадзора от 13.08.2009 № 6748/04 «О формировании страховых резервов по страхованию жизни» программа страхования - это совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов.

В соответствии с п.4 Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" формирование страховых резервов по страхованию жизни (далее - страховые резервы) производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка (далее - Положение).

Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), для получения лицензии на осуществление страхования.

В соответствии с п.5 Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» при разработке Положения страховщик включает в него:

- перечень применяемых терминов и обозначений;

- программы страхования, определяющие совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов;

- состав страховых резервов;

- описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования;

- описание интерполяции величины страховых резервов на дату расчета по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины (календарные даты, месяц и день которых совпадают с месяцем и днем дат вступления договоров страхования в силу);

- совокупность параметров, необходимых для расчета страховых резервов (резервный базис), по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску;

- описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности;

- порядок расчета и начисления дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика;

- особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска).

В описании программ страхования указываются следующие условия страхования:

- страховые риски (смерть страхователя (застрахованного), дожитие страхователя (застрахованного) до определенного возраста, срока или наступление иных событий в жизни страхователя (застрахованного), предусмотренных договором страхования);

- сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, определенные договором страхования или пожизненно;

- порядок уплаты страховой премии (единовременно, путем внесения страховых взносов периодически, в установленные договором страхования сроки);

- порядок выплаты страховой суммы (единовременно, регулярно, в течение определенного договором страхования срока, в форме страховой ренты, аннуитетов, страховых пенсий);

- размер страховой суммы (постоянная, возрастающая или убывающая);

- формы участия страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика, порядок его начисления, а также периодичность осуществления дополнительных выплат (страховых бонусов);

- порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования;

- изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

Согласно пп.12 п.1 ст.22 Закона РФ «Об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.

Согласно п.3 ст.32 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни.

До 01 января 2010г. в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994г. № 09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994г.», до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни на основе Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнение п.п.1 ст.26 Закона РФ «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности, а также при внесении изменений в Положение, в том числе в связи с изменением структуры страхового тарифа.

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009г. №32н страховщики обязаны в срок до 31.12.2009г. привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в п.1 Приказа Порядком.

Приказом от 29.09.2011г. № 528пж ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК РГС-Жизь», действующее на момент расторжения договора истца и в соответствии с которым произведен расчет страхового резерва по договору.

В соответствии с разделом 6 полиса страхования жизни от Дата договор может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва.

В соответствии с приложением №1 к полису страхования при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования в соответствии с приведенной таблицей. Согласно указанной таблице при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, в течение пятого года действия договора выкупная сумма страхователю выплачивается в размере 95% от сформированного резерва по договору. Также указано, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с программой страхования, на условиях, которых заключен договор страхования. Согласие с условиями программы страхования, а также получение полиса и выписки из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение ) подтверждается подписью истца в договоре.

В соответствии с п.п.9,17 Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» в состав страховых резервов по страхованию жизни включаются следующие резервы: математический резерв, резерв расходов на обслуживание страховых обязательств; резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям; резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям; резерв дополнительных выплат (страховых бонусов); выравнивающий резерв. Расчет страховых резервов производится на основе резервного базиса с учетом условий договоров страхования жизни.

В обоснование заявленных требований Годзула О.И. указывает, что договор страхования расторгнут Дата, то есть с момента подачи заявления о расторжении договора. Данное обстоятельство опровергается материалами дела.

Дата ответчиком в адрес истца направлено уведомление о расторжении договора страхования жизни от Дата с Дата в связи с неуплатой страховых взносов в установленный договором срок и в соответствии с Правилами страхования жизни. Указано, что при расторжении договора должна быть выплачена выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Для получения выкупной суммы необходимо предоставить письменное заявление.

В соответствии с общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки (с учетом льготного периода – 2 месяца) и размере.

Уведомление ответчика от Дата истцом не оспорено, доказательств, опровергающих неуплату страховых взносов в установленном порядке, не представлено. Кроме того, истец сама указывает на неуплату страховых вносов в ... году.

Порядок возобновления досрочно прекращенных договоров страхования жизни ООО «СК «РГС –жизнь» установлен регламентом (приложение №1 к приказу от 17.07.2012 №305пж). В соответствии с п.4.4 данного регламента с даты возобновления со страхователем подписывается дополнительное соглашение, в котором в обязательном порядке указываются измененные условия договора страхования, а именно размер страховых платежей (взносов) по договору страхования жизни или новый размер страховых сумм; особые условия и ограничения, действующие в первый полисный год с даты возобновления; накопительный период договора страхования жизни не изменяется. Срок действия возобновленного договора страхования не меняется, и соответствует срокам, указанным в договоре при его заключении. С даты возобновления договора страхования действие дополнительных рисков возобновляется на прежних или новых условиях, согласованных андеррайтерами и принятых страхователем.

Дополнительное соглашение с Годзула О.И. не заключено, доказательств обратного суду не представлено. В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что денежные средства в сумме ... руб. приняты ошибочно. Дата денежные средства перечислены Годзула О.И., что подтверждается платежным поручением № от Дата

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что довод истца о том, что договор страхования расторгнут с Дата, ошибочен, не соответствует положениям договора страхования, Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, регламента возобновления досрочно прекращенных договоров страхования жизни, фактическим обстоятельствам дела. В связи с чем, договор страхования от Дата следует считать расторгнутым с Дата в связи с неуплатой страховых взносов в установленный договором срок и в соответствии с Правилами страхования жизни.

В соответствии с представленным ответчиком расчетом страхового резерва по состоянию на Дата выкупная сумма составляет ... руб., что составляет 70% (4 года действия договора страхования) от величины сформированного страхового резерва по договору – ... руб.

Представленный ответчиком расчет страхового резерва, выкупной суммы судом проверен, истцом на наличие неточности или неправильности данного расчета не указано. Представленный расчет письменно обоснован в виде арифметического расчета, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора. Действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основании которой заключен договор страхования, и в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и действующего на момент расторжения договора, соответствуют положениям закона.

Рассчитанная ответчиком выкупная сумма в размере ... руб. истцом получена.

Таким образом, поскольку условиями договора предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, т.е. процент, установленный в зависимости от срока действия договора, от сформированного по договору резерва, что не противоречит требованиям закона, ответчиком представлен расчет страхового резерва по договору, произведенного на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, выкупная сумма в размере ... руб. истцу выплачена, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика ... руб. не имеется, доводы истца о том, что при расторжении договора выплате подлежит сумма, равная 95% от суммы, уплаченной по договору противоречат условиям договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Годзула О. И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании выкупной суммы в размере ... руб. отказать.

Решение в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми.

...

Судья И.В. Юрченко