Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-363/2015 (2-12278/2014;) ~ М-12923/2014 от 10.11.2014

     Дело №2-353/15

        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2015 года ***

Благовещенский городской суд *** в составе:

Председательствующего судьи     Гоковой И.В.,

при секретаре     Логвиненко В.В.

с участием: истца – Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф. к ОАО ИКБ «Сбанк» о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за включении в программу страхования, взыскании комиссии,

                     УСТАНОВИЛ:

Ф. обратилась в суд с данным иском, в обоснование заявленных требований, указав, что между ней и ответчиком *** был заключен договор кредитования на сумму *** *** копеек.

Согласно условиям договора истец единовременно оплатила Банку денежные средства в размере *** *** копеек в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком на случай смерти или наступления инвалидности.

Данная компенсация страховых премий в соответствии с заявлением-офертой состоит из единовременной комиссии, а именно расходов Банка на оплату страховых премий страховщику и платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, то есть премии Банку за услуги по подключению к программе страхования.

Действия Банка по взиманию комиссии за подключение к программе страховой защиты заемщиков истец считает незаконными в связи со следующим.

При заключении договора положения заявления на предоставление кредита, а также кредитный договор были сформулированы самим Банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без оплаты данной комиссии кредит не выдавался. То есть получение кредита напрямую было обусловлено приобретением услуг Банка.

По существу эти условия означают, что ответчик предоставлял кредит только при условии оказания иных услуг, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По своей сути ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете является императивно обусловленной обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета размещения денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Предлагая заемщику оплачивать услуги по включению в программу страховой защиты заемщиков, Банк тем самым фактически предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ, при этом, возлагая на заемщика часть собственных затрат Банка по ведению своего же бухгалтерского учета.

Комисионный платеж по плате за включение в программу страховой защиты заемщиков не может быть расценен как носящий компенсационный характер и направленный на возмещение неполученных Банком доходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 15, 166, 167, 168, 180 ГК РФ, ст. 10, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит суд признать недействительными условия договора кредитования от *** года, заключенного между ООО ИКБ «Сбанк» и Ф., в части взимания комиссии по оплате за включение в программу страховой защиты заемщиков; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО ИКБ «Сбанк» денежные средства, выплаченные в виде комиссии за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере *** *** копеек.

Определением Благовещенского городского суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО «***».

В судебном заседании истец Ф. на заявленных исковых требованиях настаивала, в обоснование приводила доводы, аналогичные изложенным в иске.

В соответствии с решением Единственного участника от *** (Решение № 6) Банк (ООО ИКБ «Сбанк») преобразован в открытое акционерное общество с наименованием Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Сбанк», ОАО ИКБ «Сбанк». Согласно передаточному акту от *** правопреемником ООО ИКБ «Сбанк» по всему его имуществу, обязательствам, независимо от того, отражены ли эти обязательства в настоящем передаточном акте, и в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, является ОАО ИКБ «Сбанк».

Факт реорганизации ООО ИКБ «Сбанк» в форме преобразования в ОАО ИКБ «Сбанк» подтверждается Уставом, передаточным актом от *** года, свидетельством о государственной регистрации юридического лица от *** года.

В данном случае при преобразовании юридического лица (изменение организационно-правовой формы) (п. 1 ст. 57, п.п. 2, 5 ст. 58 ГК РФ) произошло универсальное правопреемство, в силу которого к вновь возникшему юридическому лицу перешел весь объем прав и обязанностей реорганизуемого юридического лица, в том числе и прав по кредитному договору, заключенному с истцом.

Представитель ответчика ОАО ИКБ «Сбанк», представитель третьего лица ЗАО «***» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили. Представитель ответчика в отзыве на иск просит рассмотреть дело без своего участия. При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В отзыве на иск представитель ответчика ОАО ИКБ «Сбанк» Представитель1, действуя на основании доверенности №*** от *** года, выданной сроком до *** включительно, не согласившись с предъявленными исковыми требованиями, в обоснование возражений приводит следующие доводы. *** был заключен кредитный договор *** между Ф. и ООО ИКБ «Сбанк» на сумму *** *** копеек, сроком на *** месяцев, процентная ставка по кредитному договору составила ***% годовых. Также заемщиком была произведена плата за включение в программу страховой защиты в размере *** *** копеек. Страховая премия представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором. Размер страховой премии рассчитывается па основе тарифов, разработанных страховщиком с учетом статистических данных по застрахованным событиям, а также в зависимости от степени риска при принятии на страхование имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и здоровьем. Размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договорам. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. В соответствии с Условиями кредитования в страховую сумму входит: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате заемщику страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление заемщику копий документов, связанных с сопровождением заемщика в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования. С заявлением на включение в программу добровольного страхования заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что Банк самостоятельно определил страховщика для проведения необязательной для получения кредита программы добровольного страхования, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, что услуга страховщика по страхованию не является обязательной и страхование никак не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой зашиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой зашиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой зашиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной и уплаченная плата за включение в программу страховой зашиты заемщиков не возвращается. В ООО ИКБ «Сбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случае и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщику сначала предлагается выбрать схему кредитования: сумму кредита, срок кредитования и т.д., а уже затем озвучивается возможность добровольно застраховаться. В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ сотрудником Банка до Ф. было доведено как до потребителя в чем конкретно состоит содержание услуги страхования, в каких случаях данная услуга может быть полезной для заемщика и какую выгоду, помимо полученного кредита, она получает от этого как потребитель. При согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись, что свидетельствует о том, что заемщик соглашается на предложенные ему условия: «Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее заявление, я буду являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней». Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика. Кроме того, все денежные средства, уплаченные в пользу страховых взносов по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней №*** от *** были перечислены Банком страховой компании ЗАО «*** «***», поскольку услугу страхования жизни оказывает именно страхования компания, а не Банк. Данный факт подтверждается актом сверки страховых взносов. В Условиях кредитования ООО ИКБ «Сбанк» физических лиц на потребительские цели указано, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу страховой защиты подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом, Банк возвращает заемщику уплаченную сумму страховки. А в течение *** календарных дней с даты заключения кредитного договора, заемщик вправе его расторгнуть без уплаты начисленных за этот период процентов. На всех точках оформления находится «Клиентская папка», содержащая тарифы и условия по каждому продукту Банка. На первой страницы папки размещены способы (реквизиты) для направления любых предложений, замечаний по работе Банка (по номеру *** (звонок по России бесплатный); передав сотруднику Банка в письменном виде; на сайте ***). Таким образом, у истца до, во время и еще месяц после подписания договора была возможность уточнить условия страхования, заключить договор без страхования, расторгнуть договор кредитования без уплаты начисленных процентов либо выйти из программы страхования. На основании изложенного, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Выслушав доводы истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** между Ф. и ООО ИКБ «Сбанк» заключен договор о потребительском кредитовании *** на сумму *** *** копеек под ***% годовых сроком на *** месяцев.

Этим же договором предусмотрено оказание Банком платной услуги за включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков. Плата за данную услугу определена в размере ***% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредите.

Договор о потребительском кредитовании заключен на основании заявления-оферты со страхованием, в соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Сбанк», условиями программы добровольного страхования в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ГК РФ.

Статья 9 ФЗ от *** N 15-ФЗ "О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ" устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В пункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Из договора о потребительском кредитовании *** от *** усматривается, что он заключен Банком с физическим лицом, кредит брался истцом на удовлетворение личных нужд. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались. Следовательно, отношения, возникшие между сторонами, регулируются, в том числе, нормами законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними федеральными законами и правовыми актами.

Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Частью 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» также предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Рассматривая требования истца о признании кредитного договора *** от *** недействительным в части подключения к программе страховой защиты заемщиков, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страхование может быть добровольным и обязательным (ст. 927 ГК РФ).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от *** N *** "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с подп. "в" п. 3 Постановления Правительства РФ N *** от *** "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как следует из материалов дела, между ООО ИКБ «Сбанк» и ЗАО «*** ***» заключен договор №*** от *** добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, в соответствии с условиями которого страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы застрахованных лиц, заключивших с ООО ИКБ «Сбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Сбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование.

Согласно данному договору застрахованные лица - все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Сбанк» в возрасте от *** до *** лет, заключившие с ООО ИКБ «Сбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Сбанк» физических лиц на потребительские цели и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.

Заявление на включение в программу добровольного страхования, являющееся неотъемлемой частью договора, должно содержать информацию, указанную в Приложении № 1.1 или Приложении № 1.2 или Приложении № 1.3 или Приложении № 1.4 к договору.

Страховая премия представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором. Размер страховой премии рассчитывается на основе тарифов, разработанных страховщиком с учетом статистических данных по застрахованным событиям, а также в зависимости от степени риска при принятии на страхование имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и здоровьем. Страховыми взносами признаются единовременные или периодические платежи страховой премии, осуществляемые страхователем.

Доказательством согласия клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании, которое подписывается заемщиком до заключения кредитного договора.

*** Ф. было подписано и представлено в банк заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Данное заявление о страховании выполнено на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика (застрахованного лица) и является отдельным документом.

Из содержания данного заявления следует, что истец (Ф.) соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Сбанк» и ЗАО «***» по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольной потери работы, произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

В заявлении указано, что заемщик подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования (по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни и дожитие до события недобровольная потеря работы - ООО ИКБ «Сбанк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору; в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору - себя, а в случае смерти застрахованного лица - его наследников), осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «***» без участия Банка; понимает, что добровольное страхование - это личное желание и право заявителя (Ф.), а не ее обязанность.

Таким образом, истец могла быть застрахована в любой страховой компании по своему усмотрению, имела реальную возможность выбора иной страховой компании по своему усмотрению при желании застраховать аналогичные риски, а также и в страховой компании ЗАО «Страховая компания ***» без участия Банка.

Собственноручной подписью в заявлении заемщик подтвердила, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласна с условиями договора страхования.

В заявлении также содержится указание о том, что заемщик понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей (истцу) кредита. Данное заявление подписано истцом собственноручно. Отметок о нежелании заключать договор страхования истец не указывала.

Во исполнение условий договора ООО ИКБ «Сбанк» *** предоставил Ф. кредит в обусловленном размере, что сторонами по существу при рассмотрении дела не оспаривалось. В соответствии с распоряжением заемщика денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, были удержаны за счет кредитных средств заемщика и направлены на ее уплату. Размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков составил *** *** копеек (***).

Ф. указана в списке застрахованных лиц по договору №*** от *** года, что подтверждается выпиской из реестра к акту сверки взносов за июль *** года.

Из анализа представленных сторонами доказательств следует, что Ф. добровольно, действуя по своему усмотрению, обратилась в ООО ИКБ «Сбанк» с заявлением о предоставлении кредита. При этом, ею добровольно было принято решение о получении части кредитных средств наличными, а части для внесения платы за страхование рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также потери работы, связанных с возможным наступлением неплатежеспособности.

В заявлении-оферте со страхованием от *** Ф. подтвердила свое поручение Банку в случае акцепта настоящего заявления-оферты без дополнительного распоряжения с ее стороны не ранее следующего дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, направив денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты на ее уплату. Заемщику известно, что она имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств (п. 4).

В данном пункте заявления имеются поля для отметки об уплате страховой премии за включение в программу страховой защиты заемщиков: «Да, за счет кредитных средств» и «Нет, оплата за счет собственных средств». Истец выбрала первый вариант, что подтверждается пометкой (галочка) в соответствующей графе.

Из п. 6 заявления-оферты со страхованием следует, что заемщик дала свое личное согласие Банку на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев:

- смерти заемщика;

- постоянной полной нетрудоспособности заемщика;

- дожития до события недобровольной потери заемщиком работы;

- первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

При этом, заемщик предварительно изучила и согласилась с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, о чем свидетельствует отметка (галочка) в графе «Да».

Также заемщик указала, что осознает, что уплаченная ею плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя в том числе следующие обязанности Банка:

- застраховать ее за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной моей нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний;

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением ее в программу страховой зашиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая;

- осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно:

- проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования;

- проведение расчетов по выплате ей страхового возмещения по Программе добровольного страхования;

- предоставление копий документов, связанных с ее сопровождением в рамках Программы добровольного страхования;

- обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.

Заемщик осознает, что после включение ее в программу страховой защиты заемщиков будет полностью освобождена от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору о потребительском кредитовании.

При этом заемщик понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен заемщику Банком.

Заемщик осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.

Ей известно, что помимо согласованной с Банком и уплаченной платы за включение в программу страховой защиты заемщиком, она (истец) не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением обязательств по возврату кредита по Договору о потребительском кредитовании.

Заемщик полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг.

Понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но осознано выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную Банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа.

Заемщик полностью понимает, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой зашиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а является обдуманным и взвешенным решением заемщика. Понимает, что добровольное страхование - это личное желание и право, а не обязанность.

Наличие в заявлении отметок в разных его полях о желании воспользоваться частью предложенных условий, принятие предложенных Банком условий посредством проставления галочек в соответствующих вариантах ответов «да» или «нет» на поставленные вопросы является доказательством наличия у истца права выбора и ее согласия на подключение к программе страхования на выбранных условиях с осознанием правовых последствий своих действий.

Истец не была лишена возможности заключить кредитный договор без включения в программу страхования на предложенных банком условиях, в том числе с той же процентной ставкой, и без уплаты комиссионного вознаграждения банку за включение в программу страховой защиты заемщиков, однако она добровольно выразила согласие на включение в программу страхования.

Ф. не направляла банку предложений заключить договор на иных условиях, собственноручно подписала заявление-оферту на получение кредита со страхованием, не проставив отметки об отказе от услуги, а напротив согласившись со всеми ее условиями, проставила галочки в графах «да».

В этой связи, доводы истца о недопустимости отказа от программы добровольного страхования, поскольку в ином случае последовал бы отказ в выдаче кредита, опровергаются представленными суду доказательствами. Действительно, заявление-оферта является стандартным типовым документом, однако данный документ содержит варианты ответов «да» или «нет», право выбора одного из которых все же предоставлялось заемщику.

В соответствии с договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от ***, заключенным между ООО ИКБ «Сбанк» и ЗАО «*** ***» договор страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Сбанк» физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные сроки. Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение *** дней с момента подписания им заявления на страхование, при этом страховая премия, если таковая уплачена, подлежит возврату страхователю (п. 6.2).

В соответствии с п. 6.3.3 ст. 6 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от *** действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое оно может представить в любое отделение Банка. Заявление предоставляется за *** календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются.

Истцом добровольно было выражено согласие на включение в программу страхования. Заявление о подключении к программе страхования выполнено на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика и является отдельным документом, исходило непосредственно от истца. Заключая договор страхования с заемщиком, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

На основании обращения истца между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, что подтверждается подписанием данного договора заемщиком без замечаний. Отдельной записью в тексте заявления на страхование подтверждается, что участие в программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

Исходя из условий кредитования, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имела возможность отказаться от страхования. Отказ от страхования, в свою очередь, не был постановлен в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Право воспользоваться услугой страхования или отказаться от нее с учетом разъяснений, приведенных в Условиях кредитования ООО ИКБ «Сбанк» физических лиц на потребительские цели, ответчиком не ограничивалось.

Материалами дела не подтверждаются доводы истца о том, что ответчик обусловил получение Ф. кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем могли быть существенно ограничены гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, размера страховой суммы.

Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней, потери работы относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В деле не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья.

Доказательств того, что отказ истца от включения в программу страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, стороной истца вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, суду также не представлено.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина (ч. 2 ст. 935 ГК РФ). Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе.

Условий об ответственности заемщика за отказ от включения в программу страховой защиты кредитный договор не содержат, а, напротив, в заявлении о страховании прямо указано, что принятие банком положительного решения о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на участие в программе страхования.

Ф. могла не подписывать заявление о страховании и тогда не была бы подключена к программе страхования.

Подключение к Программе страхования признается самостоятельной услугой, тарифицируемой и оплачиваемой отдельно от платы, вносимой по кредитному договору.

Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за включение в программу страховой защиты, ООО ИКБ «Сбанк» действовал по поручению истца, а поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с заемщика расходов на оплату услуг по включению заемщика в программу страхования не противоречит требованиям ст. 1 ГК РФ, в силу которой граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Возможность включения сумм оплаты комиссии для подключения к программе страхования в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

Пунктом 2 Указания Банка России от *** N *** "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ***, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении и договоре кредитования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя возложенные ими обязательства, в том числе и по внесению платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Право на отказ от участия в программе страхования после включения в нее и возврат платы за включение в программу страхования истец не реализовала.

В обоснование своей позиции о добровольности страхования истцом рисков ответчиком в дело представлены документы, подписанные собственноручно заемщиком, содержащие прямое указание на добровольность страхования.

Истцом же вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ каких-либо доказательств понуждения к страхованию со стороны банка либо третьих лиц (страховых компаний) к заключению договоров страхования при выдаче кредита, отсутствия волеизъявления на страхование, обусловленности выдачи кредита страхованием рисков не представлено.

Доказательств с достоверностью подтверждающих, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, суду не представлено.

Материалами дела также подтверждается, что истцу была доведена полная информация о стоимости кредита и платежам по кредиту: сумма кредита *** *** копеек, процентная ставка по кредиту ***% годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков ***% годовых. Ознакомление истца со стоимостью кредита подтверждено ее собственноручной подписью, более того, истец избрала способ внести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств.

Ссылка истца на ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не состоятельна, поскольку опровергается материалами дела.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в силу положений ст. 329 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательства, а условие о страховании заемщика было согласовано сторонами, исходя из того, что ответчиком представлены доказательства того, что услуга по включению истца в программу страхования была предоставлена банком с ее согласия, выраженном в письменной форме.

Доводы истца о незаконности действий ответчика по подключению к программе страхования не нашли своего подтверждения в процессе рассмотрения дела. Условие кредитного договора в части внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков не ущемляют права истца, как потребителя финансовой услуги, действия ответчика по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для признания условий договора кредитования в части подключения к программе страхования страховой защиты заемщиков недействительным и взыскания с ответчика в пользу истца вышеуказанной платы.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ф. к ОАО ИКБ «Сбанк» о признании кредитного договора в части недействительным в части взимания комиссии за включение в программу страхования, взыскании комиссии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через Благовещенский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Гокова

Решение в окончательной форме принято *** года