Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2417/2019 ~ М-1145/2019 от 05.04.2019

УИД 24RS0032-01-2019-001486-86

Дело № 2-2417/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    город Красноярск                                                                              03 сентября 2019 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

с участием представителя истца Серебрякова И.Г.,

представителя ответчика АО «Райффайзенбанк» Беловой Е.А.,

при секретаре Толстихиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Артемьева А.В. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Артемьев А.В. обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей.

Требования мотивировал тем, что 25.10.2017г. между Артемьевым А.В. и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 1 215 000 руб. под 16.760 % годовых сроком на 84 месяцев. Одновременно с выдачей денег по кредиту банк удержал с истца сумму страховой премии, пояснив, что в сумму кредита включается сумма 165 240 руб. на оплату комиссии (страхового аванса) за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику. По мнению истца, данная услуга имеет навязанный характер, поскольку данное условие было включено в типовую форму договора, истец не мог изменить условия договора, либо отказаться от подключения к программе страхования, право выбора самостоятельно выбрать страховщика у истца отсутствовало, что нарушает права истца как потребителя. Комиссия за подключение к программе страхования нормами ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами не предусмотрен. Заемщик по кредиту не обязан уплачивать никаких платежей, кроме суммы основного долга и процентов годовых, а действия банка по взиманию данной комиссии применительно к ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Приводя правовые обоснования заявленных требований, с учетом уточнения исковых требований истец Артемьев А.В. просил признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии (страховой премии) за подключение к программе страхования, взыскать с АО «Райффайзенбанк» в свою пользу неосновательное обогащение в размере 164 250 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 106 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., неустойку в размере 143 685 руб., а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец Артемьев А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю Серебрякову И.Г.

Представитель истца Серебряков И.Г. (доверенность от 29.01.2019г.), в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал полностью, по основаниям указанным в иске, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» Белова Е.А. (доверенность от 26.09.2018г.) в судебном заседании исковые требования не признала, полагала их не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, представила суду возражения, в которых указала что, довод истца о том, что обязательным условием предоставления кредита являлось страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней, не соответствует действительности. Перед заключением кредитного договора истцу на руки выдавались Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительски кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с целью донесения до заемщика информации об условиях кредитования в ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно п. 2.42 Общих условий, Банк имеет право предлагать клиентам принять участие в добровольных программах страхования клиентов Банка. Участие клиента в программах страхования является добровольным и необязательным; участие или неучастие клиента в указанных программах страхования не является условием предоставления ему каких-либо банковских услуг, неучастие клиента в указанных программах страхования не является основанием для отказа в их предоставлении. 25.10.2017г. Артемьев А.В. обратился в АО «Райффайзенбанк» с анкетой на потребительский кредит. 25.10.2017г. заемщиком собственноручно были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые были составлены на основании заполненного заемщиком заявления. Также, истец подал заявление на включение в программу страхования от 25.10.2017 года, согласно которого, истец выразил свое согласие на участие в программе страхования, а именно: в графе «согласен участвовать в программе страхования и быть Застрахованным лицом по Программе страхования» собственноручно проставил отметку. При этом Заявление на включение в программу страхования содержит графу «отказываюсь участвовать в программе страхования.. .», в данной графе отметки отсутствуют. Кроме того, заемщик был уведомлен о том, что участие в программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», для заемщика является добровольным и необязательным, для получения потребительского кредита в Банке. Истец подтвердил, что ему разъяснено, что заключение Кредитного договора возможно как при участии в программе страхования, так и без такого участия; ознакомлен, что услуга по организации участия в Программе страхования носит длящийся характер (оказывается в течение срока страхования, соответствующего сроку кредита), и Банк, взимает плату за весь период оказания услуги единовременно. Прекращение оказания услуги и возврат части платы за участие в Программе страхования производится в случаях и в порядке, предусмотренных условиями страхования и изложенных в Памятке застрахованному лицу по Программе страхования. Истец выразил согласие в отношении платы по программе страхования. Размер платы определяется в соответствии с Памяткой Застрахованному лицу по Программе страхования исходя из страховой суммы, равной 1 215 000 руб.: тариф, равного 0,16% (включает компенсацию страхового тарифа в размере 0,0481% и оплата услуг Банка по Программе страхования в остальной части), и количества месяцев срока страхования, что составляет 165 240,00 руб. В подтверждение своего волеизъявления по участию в Программе страхования истцом было собственноручно подписано Заявление на включение в программу страхования. Таким образом, истец был уведомлен о добровольном и необязательном включении в программу страхования, о возможности застраховаться в любых других страховых компаниях, с размером и порядком расчета платы за участие в программе страхования, с размером страховой премии, уплачиваемой Банком страховщику, и размером компенсации расходов Банка, о чем собственноручно подписал Заявление на включение в программу страхования. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. При участии в программе финансовой защиты Заемщика ставка по кредиту составляет 11,9% годовых, при отказе от участия в программе финансовой защиты процентная ставка меняется в сторону увеличения и составляет 16,90% годовых. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Полагала, что истец злоупотребляет своими правами, просила в удовлетворении исковых требований Артемьева А.В. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя и признании недействительным условия договора о финансовой защите, отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Райффайз Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, причина не явки суду не известна, заявлений, ходатайств не поступало.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров ( работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 25.10.2017г. Артемьев А.В. обратился в АО «Райффайзенбанк» с анкетой (заявлением) на получение потребительского кредита.

25.10.2017г. между Артемьевым А.В. и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 215 000 руб. под 16.760 % годовых, на 84 месяцев, до 19.11.2024г. Кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика страховать жизнь и здоровье, либо о том, что выдача кредитных средств может быть обусловлена заключением договора страхования.

Кроме того, 25.10.2017г. Артемьев А.В. обратился в банк с заявлением на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», собственноручно проставил соответствующие отметки о согласии участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования, был согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 165 240 руб.

Кроме того из текста заявления следует, что заемщику был разъяснен порядок и право отказаться от участия в программе страхования путем подачи в банк заявления на исключение из списка застрахованных лиц, а также ему разъяснен порядок возврата платы за участие в программе страхования. Согласно данного заявления, заемщик подтверждает получение Памятки застрахованному лицу по Программе страхования, а также поручает банку в дату выдачи кредита или в течение последующих трех рабочих дней списать с любого его текущего счета в банке сумму в размере 165 240 руб. без его дополнительного согласия.

25.10.2017г. Артемьев А.В. собственноручно были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые были составлены на основании заполненного заемщиком заявления.

В п. 14 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями.

Согласно п. 2.42 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительски кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» Банк имеет право предлагать Клиентам принять участие в добровольных программах страхования клиентов Банка. Участие Клиента в программах страхования является добровольным и необязательным; участие или неучастие Клиента в указанных программах страхования не является условием предоставления ему каких-либо банковских услуг, неучастие Клиента в указанных программах страхования не является основанием для отказа в их предоставлении.

В Памятке застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» указано на право заемщика отказаться от услуги подключения к программе страхования путем подачи соответствующего заявления на исключение из списка застрахованных лиц, а также, что при подаче такого заявления плата/часть платы за участие в программе подлежит возврату в следующем порядке: при отказе от участия в программе в период ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней действия программы страхования в отношении застрахованного лица) подлежит возврату 100% уплаченной заемщиком платы за участие в программе страхования с удержанием страхователем платы в размере 900 рублей. При этом заявление должно быть подано заемщиком в указанный срок в банк в отделении банка.

Согласно выписке по счету заемщика, на основании поручения владельца счета Артемьева А.В., 25.10.2017г. произведено списание денежных средств в виде платы за подключение к программе страхования в размере 165 240 руб.

Подписание кредитного договора, заявления на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» истцом не отрицалось.

18.03.2019г. Артемьев А.В. направил в адрес АО «Райффайзенбанк» претензию, в которой просил выплатить в 3х-дневный срок сумму комиссии в размере 165 240 руб.

Письмом от 27.03.2019г. ответчик отказал в выплате страховой премии, одновременно указав на то, что при отказе от участия в Программе страхования в период ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней действия программы страхования в отношении застрахованного лица) подлежит возврату 100% уплаченной заемщиком платы за участие в программе страхования с удержанием страхователем платы в размере 900 рублей. При этом заявление на исключение из списка застрахованных лиц должно быть подано заемщиком в указанный срок в банк в отделении банка.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований, суд исходит из следующего.

Поскольку кредитный договор между сторонами был заключен 25.10.2017г., страховая премия со счета истца была списана также 25.10.2017г., истец был включен в список лиц подключенных к программе страхования в этот же день (25.10.2017г.), то для возврата 100% уплаченной истцом суммы страховой премии необходимо было обратиться в банк в срок до 01.11.2017г. включительно, тогда как Артемьев А.В направил заявление 18.03.2019г., что свидетельствует о пропуске срока на обращение с соответствующим заявлением.

Подписывая заявление на включение в программу страхования от 25.10.2017 года, Артемьев А.В. подтвердил, что присоединяется к Программе страхования добровольно, по его собственному желанию, уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком.

Доказательств, того, что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования, и что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставление кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, стороной истца суду не представлено.

Поскольку услуга по страхованию оказана на добровольной основе, с согласия Артемьева А.В. и не являлась обязательным условием выдачи кредита, суд не находит предусмотренных законом основания для удовлетворения исковых требований.

Кроме того, оплата страховой премии могла быть произведена истцом как из суммы кредита, так и из собственных денежных средств. Указанное свидетельствует о том, что заемщик знал о размере кредита, и не возражал против того, чтобы часть кредитных средств были направлены в страховую организацию для оплаты страхового взноса по договору страхования, что подтверждается его поручениями Банку на перечисление денежных средств.

В данном случае плата за страхование произведена путем перечисления со счета истца банком по поручению самого заемщика.

В договоре страхования сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны договорились подписали тексты договоров, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия сделки.

В имеющихся материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика Артемьева А.В. представляет собой способ обеспечения обязательств и навязанной не является.

Кредитный договор от 25.10.2017г., а также заявление на предоставление кредита не содержат условий о страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с чем, оснований предполагать, что в случае отказа от заключения договора страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредитного продукта, не имеется. Заключение договора страхования является добровольным, и истец имел возможность отказаться от данной услуги.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска от потери работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку из содержания кредитного договора и заявления на страхование не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным подключением к Программе страхования, то Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последнего, а так как оказываемая Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей".

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что доказательств, свидетельствующих о навязанности Артемьеву А.В. услуг страхования, нарушении его прав как потребителя, связанных с отсутствием выбора страховой компании, невозможности заключения кредитного договора без подключения к программе страхования и стоимости оказанных услуг не представлено. Истец ни от оформления кредитного договора, ни при получении кредита не отказался, возражений против предложенных условий страховой программы, не заявил, от получения услуг по страхованию не отказывался.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора и взыскании денежных средств.

Истцом в данном судебном споре не заявлено требование об отказе от договора страхования, расторжении договора страхования и взыскании страховой премии пропорционально истекшему времени действия договора, в связи с чем, условия участия Заемщика в программе страхования в отношении Артемьева А.В. продолжают действовать, а ставка по кредиту составляет 11,90% годовых.

Оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда в связи с отказом в удовлетворении иска не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Артемьева А.В. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца через Ленинский районный суд г. Красноярска, со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                                                               И.А. Бойко