Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-58/2015 (2-582/2014;) ~ М-377/2014 от 24.07.2014

Дело № 2-58/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Канск Красноярского края     22 января 2015 года

Канский районный суд Красноярского края в составе председательствующего - судьи Беликова С.В.,

при секретаре - Смагиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей", действующей в интересах Гаврильченко ФИО5, к ОАО "Национальный банк "Траст" о признании условий кредитного договора недействительными в части взыскании платы за участие в Программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами,неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

КРОО "Защита потребителей", действуя в интересах Гаврильченко С.В., обратилась в суд с иском к ответчику ОАО "Национальный банк "Траст", в котором просит признать условия пункта 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гаврильченко С.В. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ответчику плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Гаврильченко С.В. 55182,77 рубля, а именно: 27257,20 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, 668,37 рубля проценты за пользование чужими денежными средствами, 27257,20 рублей неустойку, 5000 компенсацию морального вреда, а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу КРОО "Защита потребителей".

Требования мотивированы тем, что между Гаврильченко С.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 129796,20 рубля. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя.

Согласно пункту 1.4 заявления-оферты к кредитному договору (стр.2 договора) заемщик уплачивает банку плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая составляет 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, то есть в размере 27257,20 рубля (129796,20 рубля/100%х0,35%х60мес.).

Исполняя свои обязательства по договору, Гаврильченко С.В. произвел платеж ДД.ММ.ГГГГ и уплатил 27257,20 рублей в качестве платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

При заключении кредитного договора банк навязал заемщику услуги страхования жизни и здоровья. Из условий типовой формы кредитного договора у заемщика не было права выбора другой страховой компании, кроме ООО СК "ВТБ Страхование", на другой размер страховой суммы, платы за подключение к Программе, страховать иные риски. Сумма платы за участие в Программе страхования была включена банком в сумму кредита. Банк подключил заемщика к программе страхования определенной страховой организации, выбранной банком, с обязательным условием, что выгодоприобретателем является сам банк.

Кроме того, указание банком в тексте кредитного договора условий договора страхования не свидетельствуют о добровольности подключения заемщика к программе страхования. Текст кредитного договора является типовым и разработанным ответчиком. Заемщик, выступая слабой стороной при заключении договора, не мог влиять на его содержание.

Кроме того, до заемщика не доведена должным образом информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны.

Ответчик пользовался денежными средствами в период с 26.03.2014 по 12.07.2014. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 668,37 рубля. Проценты рассчитаны из периода просрочки с26.03.2014 по12.07.2014: 107 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Итого - 27257,20х107х8.25/36000 =668 рублей 37 копеек.

Претензию с требованием вернуть деньги по договору ответчик получил 09.06.2014, ответ не представил. Следовательно, Гаврильченко С.В. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег зачислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ "О защите прав потребителя" в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком.

Неустойка рассчитана из суммы долга - 27257,20 рублей, сумма неустойки в день - 817,71 рубля (27257,20/100 х 3), количество просроченных дней с 19.06.2014 по 22.07.2014 - 34 дня. Неустойка составила - 27802,14 рубля (817,71 рубля в день х 34 дней).

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 27257,20 рубля.

Противоправными действиями ответчика Гаврильченко С.В. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 5000 рублей.

Дополнительным заявлением представитель истца КРОО "Защита потребителей" уточнил исковые требования, пояснил, что договор страхования является недействительным в силу того, что действия банка по заключению договора страхования противоречат требованиям законодательства, так как являются брокерской деятельностью, подлежащей лицензированию.

В судебное заседание представитель истца КРОО "Защита потребителей" не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на вынесение заочного решения согласен.

В судебное заседание процессуальный истец Гаврильченко С.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, в своем письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, на вынесение заочного решения согласен, исковое заявление поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО "Национальный банк "Траст" в судебное заседание не явился, в своем письменном отзыве на исковое заявление, просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, исковые требования не признал, мотивируя тем, что на Интернет-сайте банка по адресу: http://www.trust.ru/retail/cash/borrowersprotectionprogram/, доступному для неограниченного круга лиц, приведена информация о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения банком о выдаче кредита; о партнерах банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды; полный текст условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента (клиента и банка) путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в т.ч. существо и обязательства банка при оказании услуги в рамках организации участия клиента в Программе страхования.

Из приведенного следует, что клиент до обращении в банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных.

При выборе (ознакомлении) с тарифами банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования.

При заполнении анкеты на получение кредита клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником банка со слов клиента вносятся все озвученные им данные и в т.ч. проставляется отметка о согласии клиента на участии клиента в программе страхования.

Желающий участвовать в Программе страхования, клиент заполняет декларацию (согласие) на участии клиента в программе страхования. Декларация прочитывается клиентом и подписывается им собственноручно.

На основании декларации и рассмотрения представленных клиентом документов на получение кредита (при одобрении банком суммы кредита, срока, процентной ставки) клиентом оформляется заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны, которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком анкеты и декларации заполняется сотрудником банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту заявление подписывается клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту заявления - оно переоформляется и подписывается клиентом только при согласии с текстом.

Взаявлении опредоставлении кредита на неотложные нужды проставляются отметки (ввиде галочки)о согласии клиента участвовать в Программестрахования и указывается страховая компания -ООО СК"ВТБ Страхование",выбранная клиентом (из числа предложенных банком страховых компаний-партнеров).

Кроме того, в заявлении неоднократно указано о выражении права (но необязанности заемщика) на его участие в Программе страхования.

Так, в декларации от 26.03.2014 в п. 13, 14 истец прямо подтверждает, что: "мне известно, и я подтверждаю, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении мне кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Подписывая настоящую декларацию, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не давать свое согласие на включение меня в список застрахованных по договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению".

При отказе клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых клиентом документах проставляются соответствующие отметки и не заполняются те строки и ячейки, где оговорено участие клиента в программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования.

Размер платы за участие в программе и способ ее оплаты (безакцептное списание с банковского счета клиента) согласованы банком и заемщиком в заявлении. Факт того, что истец застрахованв ООО СК "ВТБ Страхование" лицами, участвующими в деле, не опровергается и не оспаривается.

Таким образом, банк включил истца согласно его волеизъявления в реестр застрахованных лиц, тем самым оказав услугу, предусмотренную договором организации страхования. Доказательств навязывания данной услуги банком в материалы дела не представлено.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не признают по следующим основаниям. По мнению банка, к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ применены быть не могут. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежащим образом исполнившего свои денежные обязательства по договору. Между тем, НБ "ТРАСТ" (ОАО) в предусмотренный договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. Указанное обстоятельство истец не оспаривает в своем иске.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки за неудовлетворение требований потребителя незаконны и необоснованны по следующим основаниям. Истец, предъявляя требование о взыскании неустойки, ссылается на недостатки услуг банка, которые выражаются в несоответствии услуг обязательным требованиям, предусмотренным законом. Требования истца основаны на неверном толковании норм Закона "О защите прав потребителей".

Согласно п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, за нарушение п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" установлено право потребителя требовать только возмещения убытков, начисление неустойки (пени) в данном случае не соответствует законодательству РФ. И возмещение убытков, и взыскание неустойки являются самостоятельными мерами гражданско-правовой ответственности, применение двойной меры ответственности за одно и то же правонарушение противоречит общим принципам применения гражданско-правовой ответственности и законодательству РФ.

Поскольку предоставление кредита с условиями добровольного подключения к Программе коллективного страхования не противоречит законодательству РФ, взимание шиты за подключение к Программе добровольного коллективного страхования не является недостатком оказанной клиенту услуги. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме (предоставил заемщику денежные средства), в связи с чем, оснований для взыскания неустойки не имеется.

В данном случае спор возник не о сроках выполнения работ (оказания услуг), а о взыскании денежных средств. В связи с чем, положения указанных статей к спорным правоотношениям не применяются, поскольку банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдал заемщику кредит, сроки оказания такой услуги банком не нарушены, а на правоотношения по взысканию уплаченных денежных средств данные нормы права не распространяются.

Поскольку банком не нарушено никаких требований законодательства и заключенного с истцом договора, требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению.

Не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с банка компенсации морального вреда по следующим основаниям. Статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами или иными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Поскольку банк после заключения кредитного договора выдал истцу определенную договором денежную сумму, то услуга по предоставлению кредита оказана банком надлежащим образом. Соответственно, оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда по ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" не имеется.

Поскольку истец не предоставил доказательств причинения ему нравственных и страданий, а также не предоставил доказательств, подтверждающих, что банком совершены действия либо бездействия, посягающие на нематериальные блага и нарушающих личные неимущественные права истца, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Также ответчик полагает, что с банка не подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Указанный штраф является по своей правовой природе мерой ответственности за невыполнение требований законодательства в области защиты прав потребителей. Поскольку банком не допущено никаких нарушений закона или договора, основания для применения к нему мер юридической ответственности отсутствуют.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК "ВТБ Страхование", в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно правовой позиции выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Гаврильченко С.В. и ОАО "Национальный банк "Траст" был заключен кредитный договор в виде заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды № №. Согласно п. 1 заявления банк предоставил Гаврильченко С.В. кредит на сумму 129796,20 рублей, на срок 60 месяцев, под 34,3 % годовых.

При получении Гаврильченко С.В. денежных средств по кредитному договору с его счета была удержана сумма в счет оплаты за участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере 27257,20 рублей.

В вышеуказанном заявлении в раздел 3 "Информация о согласии клиента на подключение пакета (пакетов услуг) информации об иных услугах (при наличии)" включены п. 3.1 - добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы), п. 3.2 - добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование", п. 3.4 - добровольное страхования жизни и здоровья держателей карт в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование".

Гаврильченко С.В. выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья путем проставления соответствующей отметки в п. 3.2 при наличии возможности отказа от такой услуги. При этом у истца был выбор между программами страхования указанными в п. 3.1, п. 3.2, п. 3.4 заявления и Гаврильченко С.В. выразил свой отказ от подключения к Программам страхования указанным в п. 3.1 и 3.4 путем проставления соответствующей отметки (галочки) в заявлении в графе "нет".

В п. 1.4 заявления Гаврильченко С.В. был проинформирован о том, что участие в программе коллективного страхования является добровольным и не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой страховой компанией по усмотрению истца.

Кроме того, Гаврильченко С.В. при получении кредита была заполнена анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, в которой он также выразил свое согласие на подключение пакета услуг "Добровольное коллективное страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды" и несогласие на подключение к пакету услуг "Добровольное коллективное страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы) путем проставления соответствующей отметок.

Гаврильченко С.В. было дано согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО НБ "Траст" и страховщиком ООО СК "ВТБ-Страхование" путем заполнения декларации, которая подписана им собственноручно. В ней же Гаврильченко С.В. подтвердил, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, и на условия предоставления кредита.

Приведенные обстоятельства подтверждаются: расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, графиком платежей, заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 26.03.2014, копией претензии от 09.06.2014, выпиской по лицевому счету, копией заявления о нарушении прав потребителя, свидетельством о государственной регистрации юридического лица № 005851383, копией паспорта Гаврильченко С.В., анкетой к заявлению, декларацией, реестром застрахованных лиц за период с 01.03.2014 по 31.03.2014.

При анализе представленных в деле письменных доказательств, судом установлено, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана небыла, услуга от условий кредитного договора не зависела, представляла собой способ обеспечения кредитного обязательства. Присоединяясь к программе страхования, которое являлось добровольным, истец имел возможность отказаться от данной услуги.

Таким образом, условия кредитного договора, в части предоставления услуги по страхованию и установлению платы за участие в Программе страхования были приняты истцом добровольно на основании его заявления. В связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в признании недействительными условий кредитного договора в части обязывающей заемщика уплачивать плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и взыскании с ответчика платы за участие в Программе.

Доводы истца о незаконности брокерской деятельности банка, суд считает несостоятельными, поскольку они не подтверждены материалами дела, сведения об отсутствии у банка лицензии на занятие брокерской деятельностью в материалах дела отсутствуют.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей", действующей в интересах Гаврильченко ФИО6, к ОАО "Национальный банк "Траст" о признании условий кредитного договора недействительным в части взыскании платы за участие в Программе коллективного страхования, процентов,неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий        С.В. Беликов

Составлено в окончательной

форме 29января 2015 года