Решение по делу № 2-4960/2015 ~ М-5089/2015 от 05.11.2015

Дело № 2 – 4960/15г. КОПИЯ

     Р Е Ш Е Н И Е        

Именем Российской Федерации

г.Пермь 24 декабря 2015 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мерзляковой Н.А.,

при секретаре Макаровой Ю.В.,

с участием истца Вороновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вороновой Е.А. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Воронова Е.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, процентов, морального вреда, указав, что 09.10.2013г. между ней и ООО «Хоум Кредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдала ей для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования и пояснила, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению ей не было представлено. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита, в связи с чем размер платежей по кредиту увеличился. 08.11.2013г. она досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, заключенному 09.10.2013г. с ООО «Хоум Кредит Банк» и 11.11.2013 г. направила ООО «СК Ренессанс Жизнь» заявление с просьбой возвратить неиспользованную сумму страховой премии, однако до настоящего времени на ее претензии ответчик денежные средства ей не выплатил.

Истец, руководствуясь положениями Закона «О защите прав потребителей», просит расторгнуть договор страхования от несчастного случая, заключенный 09.10.2013г. между ней и ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь», взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Истец Воронова Е.А. в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направил письменные возражения, в которых указал, что требования Истца противоречат абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ и п.11 Особых условий Договора страхования от 09.10.2013г. Имеющийся в деле Договор страхования и Кредитный договор по своей правовой природе являются самостоятельными договорами. Из анализа положений Кредитного договора не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением Договора страхования жизни заемщика. В связи с чем досрочное погашение Истцом задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения Договора страхования. При досрочном погашении задолженности по Кредитному договору Договоры страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

На основании изложенного, просят отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направили, извещались судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Истец указывает на то, что она дважды застраховала свою жизнь и здоровье, в одной и той, же организации при кредитовании в одном и том же Банке. Кроме этого она досрочно погасила кредит, в связи с чем просит расторгнуть договор страхования от 09.10.2015 года и взыскать с ответчика страховую премию по второму договору страхования.

Как следует из положений ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что позволяет при наступлении страхового случая удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Из текста кредитного договора не следует, что страхование заемщика является обязательным, заемщик имел право отказаться от данной услуги. Из договора также не усматривается, что решение Банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховаться, не предусмотрено каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования, срок действия договора страхования не связан со сроком действия кредитного договора и так же не поставлен от него в зависимость. Подписывая страховые полисы, истец подтвердила заключение ею на добровольной основе договоров страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, являющимися неотъемлемой частью договоров.

Кроме того, страховая премия по договору страхования жизни заемщика кредита от 09.10.2013г. и кредита от 14.01.2013 года была перечислена третьим лицом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере <данные изъяты>, и в размере <данные изъяты>, что было предусмотрено условиями кредитных договоров от 09.10.2013 года и 14.01.2013 года, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Вороновой Е.А., из которых следует, что она согласилась с перечислением данных сумм, включающих в себя в том числе, страховые премии, т.е не возражала, что указанные средства будут перечислены Банком страховой компании. Факт заключения договоров страхования подтвержден страховыми полисами, которые Вороновой Е.А. также собственноручно подписаны, что не отрицалось ею в суде.

Также из пояснений Вороновой Е.А. следует, что ранее, ею уже заключался кредитный договор, подписывая полис, она осознавала, что заключает договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь», знала, что при заключении договора она должна оплатить страховую премию, при этом, будучи застрахованной, самостоятельно страховую премию не оплачивала. Возражений по поводу заключения договора страхования от 09.10.2013 года не выражала.

Суд также отмечает, что в течение срока страхования, истец не направляла в адрес страховщика письменное заявление и какие-либо документы, содержащие требования о досрочном расторжении договора страхования, о страховой выплате по договору.

Кроме этого, согласно положениям ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 09.10.2013г. между Вороновой Е.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> сумма, подлежащая выдаче, и <данные изъяты> сумма страхового взноса на личное страхование (л.д. 5). Согласно графика платежей кредит был предоставлен истцу сроком на 60 месяцев (л.д. 7). 09.10.2013г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и Вороновой Е.А. (страхователь/застрахованный) был заключен договор страхования жизни заемщика кредита со сроком действия договора 1800 дней, в котором в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Сторонами была определена страховая премия в размере <данные изъяты>. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая был назначен застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Оплата страховой премии производится единовременно один раз (л.д. 6). Также в особых условиях договора стороны предусмотрели, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается страхователю (п. 11 Договора). Страховая премия по договору страхования жизни заемщика кредита от 09.10.2013г. была перечислена ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере <данные изъяты>.

Согласно приходным кассовым ордерам за от 06.11.2013г. и 000054 от 08.11.2013г кредит по кредитному договору был погашен в полном объеме и задолженность перед Банком по нему отсутствует (л.д. 10).

11.11.2013г. истцом Вороновой Е.А. ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было подано заявление об аннулировании договора страхования и возврате денежных средств на ее счет, открытий в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Данное заявление, а также претензия и распоряжение, направленные в адрес ответчика, оставлено без удовлетворения.

Суд полагает, что истец Воронова Е.А., заключив кредитный договор, согласилась со всеми условиями договора, в том числе с размером страхового взноса на личное страхование, который входит в общую сумму кредита.

Согласно материалам дела, истец Воронова Е.А., подписав договор страхования жизни заемщиков кредита, была ознакомлена с условиями страхования и обязалась их выполнять. Все условия страхования заемщика изложены в договоре. Кроме того, истец получила полисные условия страхования жизни заемщика кредита, была ознакомлена и согласна с ними, о чем имеется ее подпись в договоре страхования (л.д. 6).

Отказывая в удовлетворении иска, суд приходит выводу о том, что истцом Вороновой Е.А. не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении к заключению договора страхования с конкретным страховщиком на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков. Ввиду вышеизложенного, суд считает, что предоставление кредита Вороновой Е.А. являлось возможным и без заключения договора страхования, что также подтверждается условиями кредитного договора, и в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.

Доводы истца Вороновой Е.А. о том, что она обратилась в банк за получением кредита в определенной сумме, а не для заключения договора страхования, вместе с тем получение кредита обусловлено приобретением услуги банка по страхованию, не состоятельны в силу следующего.

Анализируемые кредитный договор и договор страхования подписаны собственноручно Вороновой Е.А., что истцом в ходе рассмотрения гражданского дела не оспорено.

Из текста заключенных истцом кредитного договора, договора страхования, усматривается, что оспариваемые Вороновой Е.А. в настоящем иске обстоятельства были известны ей, и она была согласна с получением кредита, дав банку поручение перечислить часть причитающейся суммы кредита в счет оплаты страховой премии.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истец Воронова Е.А. добровольно воспользовалась услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий кредитного договора истец не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Доводы истца Вороновой Е.А. относительно того, что в связи с досрочным погашением кредита она в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» приобрела право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Воронова Е.А. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость страхового взноса на личное страхование за счет средств, полученных в кредит. При этом, возврат уплаченной по договору страхования страховой премии при условии досрочного погашении кредита, как условиями кредитного договора, так и условиями договора страхования, не предусмотрен.

При указанных обстоятельствах, отсутствуют основания для взыскания уплаченной страховой премии, штрафа, неустойки и морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

    

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Вороновой Е.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, неустойки, морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение готово 29.12.2015 года

Председательствующий - подпись-

Копия верна: Судья

Секретарь

2-4960/2015 ~ М-5089/2015

Категория:
Гражданские
Статус:
ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы)
Истцы
Воронова Екатерина Александровна
Ответчики
ООО "СК Ренессанс Жизнь"
Другие
ООО "ХоумКредитБанк"
Суд
Мотовилихинский районный суд г. Перми
Судья
Мерзлякова Наталья Александровна
Дело на сайте суда
motovil--perm.sudrf.ru
05.11.2015Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
06.11.2015Передача материалов судье
09.11.2015Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
09.11.2015Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
09.11.2015Вынесено определение о назначении предварительного судебного заседания
25.11.2015Предварительное судебное заседание
24.12.2015Судебное заседание
29.12.2015Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
12.01.2016Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
30.04.2016Дело оформлено
30.04.2016Дело передано в архив
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее