Решение по делу № 2-1768/2015 ~ М-1712/2015 от 30.10.2015

Дело № 2-1768/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2015 года                                                       г. Северобайкальск

    Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Цэдашиева Б.Г., при секретаре Намтаровой С.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Титова В.Н. к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита незаконными, снижении размера завышенной неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Титов В.Н. обратился в суд к ответчику с вышеуказанными исковыми требованиями, в обоснование которого указывает следующее. Между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от 14.06.2012 года на сумму <данные изъяты> руб. По условиям Договора ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Он же обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в установленном размере и сроки. 16.06.2015 года в адрес ответчика направлена его претензия по расторжению кредитного договора по следующим основаниям. По мнению истца, в договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных ему условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с разделом «Данные о кредите», Заявления на получение кредита процентная ставка годовых составляет 30%, однако полная стоимость кредита составляет 44,09%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых, не освобождает кредитное учреждение от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, и тем самым доводить полную информацию в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителя». Не доведение до заемщика полной информации является неисполнение Указаний ЦБР N 2008-У от 13.05.2008 года, предусматривающей доведение полной информации до заемщика о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Также считает, что установление завышенных процентов является злоупотреблением права, установленная неустойка в размере 3% несоразмерна последствиям нарушенного обязательства по кредиту. На основании указанного, просит признать раздел «Данные о кредите» Заявления на получение кредита № от 14.06.2012 года недействительными: а именно в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ, просит рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещение о месте и времени рассмотрения дела вручено ответчику 10.11.2015 года.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд полагает отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 14.06.2012 года между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Кредитный договор заключен на основании заявления истца о дистанционном банковском обслуживании. По условиям Договора ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Титову В.Н. кредит. Он же обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в установленном размере и сроки.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статей 168 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.09.2013, предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Между тем, из материалов дела следует, что Титов В.Н., 14.06.2012 года обратился к ответчику с заявлением о заключении кредитного договора, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 30% годовых на срок 36 месяцев до 14.06.2015 года, путем зачисления суммы кредита на счет №.

Своей подписью в заявлении от 14.06.2012 года Титов подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию счета клиента. Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов, график платежей, с которыми он ознакомлен и согласен.

14.06.2012 года истец был ознакомлен и согласен с полной стоимостью кредита, графиком платежей. В тот же день, банк совершил акцепт оферты ответчика, открыл счет, перечислив на него денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что истцом не оспаривается.

При таком положении, учитывая содержание ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора № на основании оферты-заявления от 14.06.2012 года: все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец просит расторгнуть кредитный договор, при этом, указал, что банк не информировал его о полной стоимости кредита, он был лишен возможности определять условия договора и просит снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Между тем, согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Между тем, исходя из представленных материалов дела, суд не усматривает совершение со стороны ответчика существенных нарушений условий договора.

Доводы истца о том, что он не был информирован о полной стоимости кредита, являются несостоятельными.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора до заемщика доведена информация обо всех существенных условиях кредитного договора, а именно: о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, о порядке погашения кредита, перечне и размере платежей, которые заемщик должен уплатить в случае несоблюдения им условий кредитного договора, до сведения заемщика была доведена и информация о полной стоимости кредита в соответствии с Указанием ЦБ РФ от дата N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшем на дату предоставления кредита. Факт не предоставления Банком достоверной информации об условиях кредитного договора, включая информацию о процентных ставках, размерах плат, порядке погашения и обеспечения исполнения обязательств судом не установлен. Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-оферте, и указанное заявление подписано лично Титовым В.Н.

Суду не представлен график платежей с указанием периода платежей и суммы ежемесячного взноса. Вместе с тем, поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". Указанным законом установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В силу ч.2 ст.857 ГК РФ, банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую <данные изъяты>.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому Титову В.Н. либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка. Суд находит, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено. Истец не лишен возможности на получение информации, обратившись в региональный филиал банка по месту жительства или в любое другое отделение Банка, предоставив удостоверение личности. Доказательств того, что право истца на получение информации о задолженности, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", нарушено ответчиком, суду не представлено.

Ссылки истца Титова В.Н. на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, он не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, суд также полагает несостоятельными, поскольку Титовым В.Н. не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить договор на иных условиях и банком ему в этом было отказано. Получение кредита являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было.

    Таким образом, принимая во внимание, что со стороны ответчика не установлено нарушений прав истца как потребителя, суд также полагает необоснованными требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 234, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №2008-░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 30.11.2015 ░░░░.

░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░