Решение по делу № 2-6287/2014 ~ М-6000/2014 от 08.10.2014

Гр.дело ...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ ...

Советский районный суд ... в составе судьи Танганова Б.И.

при секретаре Банзаракцаевой Э.Ч.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гарматаровой ЕА к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условия кредитного договора недействительным, возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

В суд обратилась истец с названным иском, указав, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 146898 руб. под 33,82% годовых. В указанный кредитный договор кредитор включил условие об оплате единовременно комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев в размере 15598 руб. 16.09.2014г. истец выплатила ответчику всю сумму полученного кредита и проценты по нему. Поскольку услуга страхования была навязана при заключении договора, просит суд признать кредитный договор в части условия о подключения ее к программе страхования недействительным, взыскать в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере 15598 руб., неустойку 28076,40руб., компенсацию морального вреда 5000 руб. и штраф за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании истец Гарматарова Е.А.доводы и требования, изложенные в исковом заявлении поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель ОАО «Восточный Экспресс банк» в судебное заседание не явился направив суду письменное возражение и заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно возражений представителя ответчика, банк просит отказать в удовлетворении требований указывая, что истец добровольно согласился на заключение договора в предложенной форме, был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Просил в иске отказать

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гарматаровой Е.А. было подано заявление в ОАО «Восточный экспресс банк» на получение кредита в размере 146898 руб. с окончательным сроком его погашения до ДД.ММ.ГГГГ

Судом установлено, что Банком из суммы, предоставленного кредита была удержана плата за подключение к Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев в размере 15598 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

Из представленных в дело материалов следует, что Гарматарова Е.А. ДД.ММ.ГГГГ. полностью погасила задолженность по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГг. Гарматарова Е.А. обратилась в ОАО «Восточный Экспресс банк» с требованием о возврате страховой премии, однако до настоящего времени ответа на свое требование истец не получила.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны сее

Вматериалах дела отсутствуют данные, подтверждающих, что Гарматаровой была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и от нее получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что условием заключения кредитного договора являлось требование Банка о страховании заемщика в конкретной названной Банком страховой компании.

В тексте заявления на получение добровольное страхование Гарматарова Е.А. дала согласие о переводе страховой премии в размере 15598 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Однако данное согласие должно быть адресовано не страховщику, а ОАО КБ «Восточный», в связи с чем, суд находит действия банка выразившиеся в перечислении денежных средств на расчетный счет страховщика без согласия заемщика не основанными на нормах действующего законодательства и условиях кредитного договора.

Таким образом, при оказании банком услуги по подключению к программе страхования Страховщик был определен Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у истца реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной Банком, что является нарушением ее прав как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Доказательств обратного в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика представлено не было.

Ответчиком также не представлено суду доказательств того, что до заемщика доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях.

Учитывая ничтожность условия кредитного договора, принимая во внимание, что на требования суда, ответчиком не представлено доказательств перечисления организации страховщика суммы страховой премии, суд считает необходимым взыскать с ответчика уплаченные суммы комиссии за подключение к программе добровольного страхования в размере 15598 руб. Оплата указанной суммы подтверждена материалами дела.

Удовлетворяя требование истца о взыскании неустойки, суд руководствуется положениями ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" и исходит из того, что в установленные сроки требования истца, изложенные в претензии, ответчиком выполнены не были, вследствие чего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере, определяемом в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ч.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В связи с чем, суд полагает уменьшить размер неустойки до 15 598 руб., поскольку сумма неустойки не может превышать размер отдельного вида работы.

В связи с тем, что судом установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя финансовых услуг, суд в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., которые определяются судом с учетом требований разумности и справедливости, конкретных обстоятельств дела, ценности защищаемого блага.

Также в силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50% от взыскиваемой судом суммы.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования ... подлежит взысканию госпошлина в размере 5 135,88

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Гарматаровой ЕА удовлетворить

Признать условие кредитного договора, заключенногоДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и Гарматаровой ЕА недействительным в части подключения Гарматаровой ЕА к программе страхования от несчастных случаев.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Гарматаровой ЕА: уплаченные по недействительному условию договора денежные средства в размере 15 598 руб., неустойку 15598 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., и штраф за нарушение прав потребителя в размере 16 098 руб.. Всего взыскать – 48294 руб. (сорок восемь тысяч двести девяносто четыре руб. 00 коп.)

Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» государственную пошлину в доход муниципального образования ... в размере 5135 руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд ...

Судья Б.И. Танганов