Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-13243/2017 ~ М-10516/2017 от 29.09.2017

Дело № 2-13243/2017 (16)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2017 года г. Екатеринбург

Мотивированное решение составлено 03 ноября 2017 года.

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Москалевой Ю.В.,

при секретаре Музалевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савиных М. Г. к Публичному акционерному обществу «СКБ-Банк», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании положений договора страхования недействительными, расторжения договоров страхования, взыскания страховой премии, процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Савиных М.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчикам и просит признать положение договора страхования жизни и здоровья заемщика кредитов <данные изъяты> от <//>. заключенного между Савиных М. Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» недействительным в части определения срока договора более <данные изъяты> года; признать положение договора страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № заключенного между Савиных М. Г. и ОАО «АльфаСтрахование» недействительным в части определения срока договора более <данные изъяты> года; признать недействительным п.7.4 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ОАО «АльфаСтрахование-Ж.» № от <//>. в части определяющей, что при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя, страховая премия уплаченная Страховщику возврату не подлежит; признать недействительным пункт 7.6 Договора страхования № от <//>. заключенного между Савиных М. Г. и ООО «АльфаСтрахование»; расторгнуть полис-оферту № от <//>. заключенный между Савиных М. Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с <//>г; расторгнуть полис-оферту № от <данные изъяты>. заключенный между Савиных М. Г. и ОАО «АльфаСтрахование» с <//>г; взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Савиных М. Г. страховую премию за неиспользованный период в размере 35 529, 05 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Савиных М. Г. страховую премию за неиспользованный период в размере 15 798,36 рублей; взыскать с ПАО «СКБ-БАНК» проценты за пользование кредитом за суммы страховых премий в размере 6 038,07рублей; взыскать с ПАО «СКБ-БАНК» в пользу Савиных М. Г. в качестве возмещения морального вреда 3 000 рублей; взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Савиных М. Г. в качестве возмещения морального вреда 3 000 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Савиных М. Г. в качестве возмещения морального вреда 3 000 рублей; взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Савиных М. Г. проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 15 798,36 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Савиных М. Г. проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 35 529, 05 рублей; взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Савиных М. Г. штраф за нарушение прав потребителя в размере 18 798,00 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Савиных М. Г. штраф за нарушение прав потребителя в размере 38 529, 05 рублей; взыскать в пользу Савиных М. Г. расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 с каждого ответчика. В обоснование требований истец указала, что оформила <//> кредитный договор №, на сумму 190 000 рублей, под <данные изъяты> % годовых, в эту же дату произвела досрочное погашение кредитного договора № от <//>. Совместно с кредитным договором Банк заключил с истцом следующие договоры: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <данные изъяты> по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2, страховыми рисками являются страхование жизни и здоровья: смерть застрахованного, инвалидность, страховая сумма составила 190 000 рублей, при этом страховая премия составила 26 644,99 рублей, так же истец застрахована по риску от временной нетрудоспособности, страховая сумма составляет 190 000 рублей, страховая премия составила 5 481,65 рубля; договор с ООО «АльфаСтрахование» добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № категория 1, от увольнения (сокращения) страхователя с постоянного (основного) места работы, страховая сумма составила 190 000 рублей, страховая премия 16 722,51 рубля, которые истец уплатила единовременно в день оформления кредитного договора. Полисы страхования были оформлены на весь срок кредитного договора, а именно до <//>. На текущий момент истец имеет несколько действующих полисов с одинаковыми условиями и страховыми рисками в ООО «Альфа Страхование Жизнь» по кредитному договору № от <//> полис <данные изъяты> и по кредитному договору № от <//> полис <данные изъяты>, ОАО «Альфа Страхование» по кредитному договору № от <//> полис № и по кредитному договору № от <//> полис №, а также по первому предоставленному истцу в ПАО «СКБ-банк» кредитному договору № от <//> в страховой компании ООО «СК «Северная казна» с периодом страхования с <//>. по <//>. При обращении <//> в банк за получением кредита, истец в дополнительных услугах не нуждалась, услуги по страхованию были навязаны банком. <//>. и <//>. истцом в адрес ПАО «СКБ-БАНК» и в страховые компании были направлены заявления с целью расторжения договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии, на что от ПАО «СКБ-банк» получила отказ, ответа от страховых компаний не получила. Размер стразовых премий вошел в сумму кредита, на которую истец уплачивала проценты за пользование кредитом. Договоры страхования заключены с нарушением действующего законодательства, а именно заключение договоров на срок более <данные изъяты> года. Также не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителей и пункт 7.6 Договора страхования № от <//>. заключенный с ООО «АльфаСтрахование», в котором также содержится условие о том, что страховая премия уплаченная Страховщику возврату не подлежит. Поскольку истец обращалась в Страховые компании с заявлением о расторжении вышеуказанных полисов-оферт <//>, полагает, что именно с этой даты должны быть расторгнуты указанные договора страхования. За неиспользованный период страхования с <//> по <//> просит взыскать страховую премию в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 30 350, 64 рублей, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 5 178,41 рублей, с ООО «АльфаСтрахование» в размере 15 798,36 рублей. Поскольку суммы страховой премии за неиспользованный период были включены в сумму основного обязательства по кредиту, истец дополнительно платила Банку проценты за пользование кредитом на данные суммы, что по ее мнению является убытками и подлежат взысканию с ПАО «СКБ-Банк»: в размере 3 570,40 рублей за полис-оферту № № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в размере 609, 18 рублей за полис-оферту № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в размере 1858,49 рублей за полис-оферту № с ОАО «АльфаСтрахование». В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» неустойку в размере 35 529,05 рублей, с ОАО «АльфаСтрахование» в размере 15 798,36 рублей. В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчиков штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не предоставила, просила о рассмотрении дела в её отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не предоставила, просил о рассмотрении дела в их отсутствии. В отзыве на исковое заявление выразили не согласие с требованиями истца, просила в их удовлетворении отказать, в обоснование чего указала, что по заявлению истца от <//> банк передал ему полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Оплатив самостоятельно страховую премию в сумме 32126 рублей 64 копеек, истец акцептировала полис-оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на основании чего между истцом и ООО «АлфаСтрахование-Жизнь» установились договорные отношения. Кредитный договор не содержит условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Также по заявлению истца от <//>, банк передал истцу полис-оферту С. финансовых рисков клиентов финансовых организаций условия добровольного страхования финансовых рисков заемщиков. Оплатив самостоятельно через ПАО «СКБ-банк» в ОАО «АльфаСтрахование» страховую премию в размере 16722 рублей 51 копейки, истец акцептировала полис-оферту, на основании чего между истцом и ОАО «Альфастрахование» установились договорные отношения. Кредитный договор не содержит условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования. Требования истца о взыскании с банка суммы незаконно начисленных процентов на сумму страхования в размере 6038 рублей 07 копеек не подлежат удовлетворению, поскольку страховые премии не включены в полную стоимость кредита, банк предоставил истцу сумму кредита, которая указана в кредитном договоре.

Представитель ответчика ОАО «Альфастрахование», ОАО «Альфастрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, не заявил ходатайства об отложении дела, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленных суду отзывах на исковое заявление в удовлетворении требований истца просила отказать, указав, что истец добровольно заключила договоры страхования, в полном объеме оплатила страховую премию, чем волеизъявила свое намерение заключить договор. Страховая премия является фиксированной и не обусловлена задолженностью по кредитному договору. В соответствии с условиями страхования, расторжение кредитного договора по заявлению страхователя, не влечет возврата страховой премии.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает неявку сторон неуважительной и считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие.

Ознакомившись с исковым заявлением истца, возражениями ответчика на исковые требования истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит следующему.

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от <//> N 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" от <//> N 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426). На основании ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (п.п. 1,2 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Судом установлено, что <//> между истцом и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в размере 238900 рублей 00 копеек на срок до <//> с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

Также истец <//> заключила договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со сроком страхования <данные изъяты> дней, страховая премия составила 32126 рублей 64 копейки и является фиксированной на весь срок страхования, устанавливается в пределах первоначально выданного кредита в размере 190000 рублей, страховые риски – смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, выгодоприобретатель по донной договору –застрахованный, по рискам, указанным в п. 3.1 -3.2 – по закону РФ. Договор заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <//> №.

<//> истцом заключен договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № на срок <данные изъяты> дней, с оплатой страховой премии в размере 16722 рублей 51 копейки, при этом страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору в размере 19000 рублей и является единой и фиксированной на весь срок страхования. Договор заключен на основании Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование» от <//> №.

Проанализировав условия кредитного договора от <//> №, договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования, договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, суд приходит к выводу, что договоры страхования заключенные истцом не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельными договорами, возможность наступления страхового случая по которым не исключена во весь срок его действия. Выгодоприобретателем по настоящему договору является сама истец. Согласно заявлениям на страхование, истец изъявила желание на заключение указанных договоров в соответствии с Условиями страхования, заключила указанные договоры добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. Суд также не усматривает существенных нарушений договоров страхования со стороны страховщиков и иных условий для расторжения договора по инициативе страхователя.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Пунктом 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <//> №, установлено, что, если иное не предусмотрено договором, при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя, страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования <данные изъяты> от <//> иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен.

В соответствии с заявлением на страхование от <//> истец изъявила желание на заключение договора страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование», при этом указала, что уведомлена о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения кредитных обязательств. Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от <//> не содержит условий о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В силу принципа свободы договора, установленного ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец была вправе не подписывать заявления на страхование, факт понуждения ответчиками истца к заключению договоров страхования жизни и здоровья, и страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций из материалов дела не следует.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание что истец добровольно заключила договоры страхования с ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», приняв условия данных договоров, руководствуясь ст. 421, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца признать недействительным п.7.4 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от <//>. в части определяющей, что при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя, страховая премия уплаченная Страховщику возврату не подлежит, признать недействительным пункт 7.6 Договора страхования № от <//>. заключенного между Савиных М. Г. и ООО «АльфаСтрахование», в данном случае суд также отмечает, что пункта 7.6 в Договоре страхования № от <//> отсутствует.

Относительно требований истца о признании положений договора страхования жизни и здоровья заемщика кредитов <данные изъяты> от <//>, договора страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от <//>. недействительными в части определения срока договора более <данные изъяты> года суд отмечает следующее.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования, а также договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №заключены в надлежащей форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласилась. Условия договора не противоречат закону и приняты страховщиком добровольно. Истцом возражений против предложенных страховыми компаниями условий страхования не представлено в момент их заключения.

Доводы истца о том, что ответчиками ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» нарушены положения Постановления Правительства Российской Федерации от <//> N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" в части заключения договора страхования на срок превышающий <данные изъяты> год суд отклоняет в силу следующего.

Согласно абз. 4 пп. "б" ст. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от <//> N 386 (в редакции постановления Правительства Российской Федерации от <//> N 968) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год).

Из содержания п. 8.3 договора страхования жизни и здоровья заемщика кредитов <данные изъяты> от <//> следует, что договор страхования заключен на срок <данные изъяты> дней, что соответствует сроку, указанному в заявлении на страхование истца от <//>, в соответствии с п.8.3. договора страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от <//> срок страхования составил <данные изъяты> дней, что также соответствует заявлению на страхование истца от <//>.

Указанные договоры заключены истцом на основании своего добровольного волеизъявления, истец была вправе отказаться от заключения договоров, согласовать условия договора с другой стороной договора, подтвердил согласие с условиями договора своей подписью. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец была вправе отказаться от заключения договора. Между тем собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по сроку страхования.

На основании вышеизложенного, оснований для признания положений договора страхования жизни и здоровья заемщика кредитов <данные изъяты> от <//>, договора страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от <//>. недействительными в части определения срока договора более <данные изъяты> года не имеется, в связи с чем, в данной части требования истца не подлежат удовлетворению.

Суд отказывает в удовлетворении требований о расторжении договоров добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитов <данные изъяты> от <//>, страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от <//>, так как не усматривает существенных нарушений договора со стороны страховщика и иных условий для расторжения договора по инициативе страхователя, основания для досрочного расторжения договоров страхования истцом не представлено.

Отказывая истцу в удовлетворении требований о досрочном расторжении договоров страхования жизни и здоровья заемщика кредитов <данные изъяты> от <//>, страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от <//>, признании условий страхования в части определяющей, что при досрочном страхования страховая премия уплаченная страховщику не подлежит возврату, требования истца о взыскании с ОАО «АльфаСтрахование» страховой премии за неиспользованный период в размере 35 529, 05 рублей, с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» страховой премии за неиспользованный период в размере 15 798,36 рублей, с ОАО «АльфаСтрахование» процентов за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 15 798,36 рублей, с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь процентов за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 35 529, 05 рублей, также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основных требований требованиями.

Требования истца о взыскании с ПАО «СКБ-БАНК» проценты за пользование кредитом за суммы страховых премий в размере 6 038,07 рублей суд признает не обоснованными и не подлежащим удовлетворению, поскольку ПАО «СКБ-банк» предоставил истцу кредит в размере 238900 рублей, указанную сумму истец запрашивала при обращении в банк и указала в заявлении – анкете заемщика на предоставление кредита, кредитный договор не содержит в себе условий, о том, что сумма кредита содержит в себе страховые премии уплачиваемые истцом по договорам страхования, заключенными с третьими лицами.

Поскольку у суда отсутствуют основания для удовлетворения основных требований истца, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, которые истец обосновывала нарушением своих имущественных прав в связи с нарушением прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 103, 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Савиных М. Г. к Публичному акционерному обществу «СКБ-Банк», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании положений договора страхования недействительными, расторжения договоров страхования, взыскания страховой премии, процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья Ю.В. Москалева