Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4577/2016 ~ М-4817/2016 от 17.08.2016

Дело № 2-4577/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2016 года г. Пятигорск

    Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе
председательствующего судьи Маслова А.Г.,

при секретаре судебного заседания Аксиевой Р.М.,

с участием:

истца Варяница Я.М.,

представителя истца Варяница Я.М. в лице Яценко Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по иску Варяница Я.М. к ООО «Страховая компания «КАРДИФ» о признании события страховым случаем, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что
ДД.ММ.ГГГГ им с ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым был выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев.

    В рамках заключенного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на страхование в Ставропольское отделение № ОАО «Сбербанк России», в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем был включен в список застрахованных лиц.

    По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России». Страховщиком является ООО «Страховая компания «КАРДИФ». Страховая плата составила <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования. Данная сумма была включена в общую сумму выданного кредита.

    В ДД.ММ.ГГГГ мое материальное положение значительно ухудшилось и ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком было заключено Дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ об изменении порядка погашения задолженности по кредиту, об увеличении срока пользования кредитом. В соответствии с Дополнительным соглашением срок кредитования увеличился до <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщику предоставлена отсрочка уплаты задолженности, в связи с чем, составлен график платежей № 2.

    Однако, состояние здоровья ухудшилось и на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальном экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ ему была присвоена <данные изъяты> группа инвалидности, о чем свидетельствует справка серии № отДД.ММ.ГГГГ г. Причина инвалидности: <данные изъяты>.

    В дальнейшем на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальном экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ мне была присвоена <данные изъяты> группа инвалидности, о чем свидетельствует справка серии № от ДД.ММ.ГГГГ Причина инвалидности: <данные изъяты>.

    Поскольку заболевание, приведшее к инвалидности <данные изъяты> группы, возникло после заключения кредитного договора и договора страхования и в период его действия, полагая, что наступил страховой случай и у страховой компании возникла обязанность произвести страховую выплату в порядке предусмотренном договором страхования я ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «КАРДИФ» с просьбой признать произошедшее событие (установление мне инвалидности <данные изъяты> группы) страховым случаем.

    В соответствии с ответом страховой компании произошедшее событие не признано страховым случаем по следующим причинам: согласно сведениям, указанным в протоколе проведения медико-социальной экспертизы выписке из истории болезни амбулаторного больного, предоставленной Городской поликлиникой <данные изъяты>, Варяница Я.М. болен <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ, неоднократно обращался к врачу и проходил стационарное лечение по поводу <данные изъяты> Основным заболеванием, согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы, которое явилось причиной установления инвалидности Варяница Я.М., явился <данные изъяты>

    Однако, при заключении договора страхования сторонами страховой риск (а при его наступлении - страховой случай) определен как установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы.    Кроме того, ООО «Страховая компания «КАРДИФ» ссылается в своем ответе на пункты Правил страхования, вместе с тем, Правил страхования не получал. Согласно Заявлению на страхование не были вручены второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу.

    Пунктом 2 статьи 8 и пунктом 2 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" на исполнителя возложена обязанность в наглядной и доступной форме довести до сведения потребителя информацию об услуге, в том числе об ее основных потребительских свойствах.

    Допущенные со стороны ответчика нарушения прав потребителя, сами по себе предполагают причинение нравственных страданий и переживаний.

Просил признать событие – установление Варяница Я.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения <данные изъяты> группы инвалидности – страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», заключенному ДД.ММ.ГГГГ. Варяница Я.М. и ООО «Страховая компания «КАРДИФ», взыскать с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходов в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Варяница Я.М., представитель Яценко Л.П., исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям.

Просили признать событие – установление Варяница Я.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения <данные изъяты> группы инвалидности – страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», заключенному ДД.ММ.ГГГГ. Варяница Я.М. и ООО «Страховая компания «КАРДИФ», взыскать с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Страховая компания «КАРДИФ» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания не явился, представив письменные возражения. В обоснование возражений указал, что истец застрахован основании договора страхования (полиса страхования) № как заемщик по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на страхование подписанного истцом ДД.ММ.ГГГГ по заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком договора страхования.

    Срок страхования по договору страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования ответчика от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № и Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ответчика. В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец своей подписью подтверждает, что он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рубля за весь срок кредитования; просит Банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рубля за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита; подтверждает, что уведомлен Банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является Застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не направляются.

Истец своей подписью, подтвердил, что на момент подписания заявления на страхование он не страдает <данные изъяты> а также <данные изъяты>. При этом в заявлении на страхование истец расписался за то, что сведения, указанные в заявлении на страхование соответствуют действительности и он - истец, понимает, что характер этих сведений является основанием для его участия в Программе страхования, он понимает и согласен с тем, что ложные сведения, а также сокрытие фактов касающихся нарушения его здоровья дают Страховщику право отказать в страховой выплате.

    Истцу вручены и им получены второй, т.е. его экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и памятка застрахованному лицу, что подтверждается соответствующей подписью истца.

    В заявлении о признании случая страховым от ДД.ММ.ГГГГ истец указывает, что его заболевание, приведшее его к инвалидности <данные изъяты> группы, возникло после заключения договора страхования и в период его действия, тем самым истец полагает, что наступил страховой случай, и у ответчика возникла обязанность произвести страховую выплату в пользу ПАО «Сбербанк России».

Под термином «Заболевание» («Болезнь») согласно указанных Условий страхования подразумевается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу.

    В соответствии с п. 2.3.3 Условий страхования, одним из ограничений для участия Клиента в Программе страхования является ограничение по здоровью, если Клиент страдает <данные изъяты>

    Согласно п. 2.4.2 Условий страхования, для участия в Программе страхования и для включения в число Застрахованных лиц Клиент должен письменно подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к Банку, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования и соответственно он может являться Застрахованным лицом в рамках Договора страхования.

    Согласно п. 3.2.2 Условий страхования, Страховым случаем признается Страховое событие, описанное в п. 3.2.1 происшедшее с Застрахованным лицом в течение Срока страхования, не относящееся к Исключениям, изложенным в Приложении № 1 к Условиям страхования.

    В соответствии с п. 5.2 Условий страхования, в случае если Клиент скроет от Банка информацию об имеющихся у него ограничениях для участия в Программе страхования на момент обращения Клиента в Банк с заявлением о включении его в число Застрахованных лиц Клиент несет все риски связанные с таким сокрытием.

    В соответствии с п. 1.16 Приложения №1 «Исключения из страхового покрытия» к Условиям страхования, страховые события указанные в п. 3.2.1 Условий страхования не являются Страховыми случаями если они произошли в результате заболеваний о которых Застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непосредственно предшествующих дате начала страхования, за исключением сердечно-сосудистых заболеваний.

    Согласно сведениям, указанным в протоколе проведения медико-социальной экспертизы и сведениям, указанным в выписках из истории болезни истца, истец болен <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ. Неоднократно обращался к врачу и проходил лечение по поводу <данные изъяты> При этом основным заболеванием, которое явилось причиной установления истцу инвалидности <данные изъяты> группы, является <данные изъяты>

    Указанные обстоятельства подтверждаются следующими медицинскими документами: выпиской из истории болезни амбулаторного больного (истца) от ДД.ММ.ГГГГ г. выданная <данные изъяты>;

выпиской из медицинской карты стационарного больного (истца) № от

г. выданная <данные изъяты>; выпиской из истории болезни истца № от ДД.ММ.ГГГГ выданная <данные изъяты>; выпиской из истории болезни истца № выданной <данные изъяты> протоколом проведения медико-социальной экспертизы истца № выданным <данные изъяты>.

    Таким образом, установление истцу инвалидности <данные изъяты> группы не является страховым случаем, т.к. заболевание, послужившее причиной установления истцу инвалидности, было диагностировано не в период действия договора страхования, а задолго до его заключения.

    В соответствии с п. 4.1, события, указанные в п. 2.1.1 и 2.1.2 Правил страхования (Смерть либо установление 1-й или 2-й группы инвалидности застрахованного лица), не являются страховыми случаями, если они произошли в результате: 4.1.16 Заболеваний, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение <данные изъяты> месяцев, непосредственно предшествующих дате начала страхования.

    В соответствии с п. 4.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 2.1 Правил страхования (Смерть либо установление 1-й или 2-й группы инвалидности застрахованного лица), произошедшие с застрахованными лицами которые на момент заключения договора страхования являлись лицами, страдающими <данные изъяты>

    Согласно п. 8.1.2 Правил страхования, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и имевшихся до заключения договора страхования.

Просит отказать в исковых требованиях Варяница Я.М. в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. (Ст. 943 ГК РФ).

В силу статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу пункта 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

    Судом установлено, и данное обстоятельство не оспаривается сторонами,
ДД.ММ.ГГГГ Варяница Я.М. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым был выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Варяница Я.М. подписано заявление на страхование в Ставропольское отделение № 5230 ОАО «Сбербанк России», в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем был включен в список застрахованных лиц.

Перечень событий, являющихся страховым случаем по договору страхования, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит, поскольку в силу ст. 942 ГК РФ событие, являющееся страховым случаем по договору страхования, должно быть прямо оговорено сторонами в договоре.

Истец просит признать страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» установлением ему второй группы инвалидности.

Суд учитывает, что неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования ответчика от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № и Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ответчика. С данными Правилами истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

    Под термином «Заболевание» («Болезнь») согласно указанных Условий страхования подразумевается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу.

    В соответствии с п. 2.3.3 Условий страхования, одним из ограничений для участия Клиента в Программе страхования является ограничение по здоровью, если Клиент страдает <данные изъяты>

    Согласно п. 2.4.2 Условий страхования, для участия в Программе страхования и для включения в число Застрахованных лиц Клиент должен письменно подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к Банку, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования и соответственно он может являться Застрахованным лицом в рамках Договора страхования.

    Согласно п. 3.2.2 Условий страхования, Страховым случаем признается Страховое событие, описанное в п. 3.2.1 происшедшее с Застрахованным лицом в течение Срока страхования, не относящееся к Исключениям, изложенным в Приложении № 1 к Условиям страхования.

    В соответствии с п. 5.2 Условий страхования, в случае если Клиент скроет от Банка информацию об имеющихся у него ограничениях для участия в Программе страхования на момент обращения Клиента в Банк с заявлением о включении его в число Застрахованных лиц Клиент несет все риски связанные с таким сокрытием.

    В соответствии с п. 1.16 Приложения №1 «Исключения из страхового покрытия» к Условиям страхования, страховые события указанные в п. 3.2.1 Условий страхования не являются Страховыми случаями если они произошли в результате заболеваний о которых Застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение <данные изъяты> месяцев, непосредственно предшествующих дате начала страхования, за исключением сердечно-сосудистых заболеваний.

    Как следует из предоставленных суду выписки из истории болезни амбулаторного больного (истца) от ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты> выписки из медицинской карты стационарного больного (истца) № <данные изъяты> выписки из истории болезни истца № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>; выписки из истории болезни истца № <данные изъяты>; протокола проведения медико-социальной экспертизы истца № выданным <данные изъяты> истец болен <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ. Неоднократно обращался к врачу и проходил лечение по поводу <данные изъяты> При этом основным заболеванием, которое явилось причиной установления истцу инвалидности <данные изъяты> группы, является <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании установления <данные изъяты> группы инвалидности страховым случаем удовлетворению не подлежат.

С учетом того, что исковые требования Есаян С.А. о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов в размере <данные изъяты>, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Варяница Я.М. к ООО «Страховая компания «КАРДИФ» о признании события – установление Варяница Я.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения <данные изъяты> группы инвалидности – страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», заключенному ДД.ММ.ГГГГ. Варяница Я.М. и ООО «Страховая компания «КАРДИФ», взыскании с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд через Пятигорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Г. Маслов