Решение по делу № 2-606/2017 ~ М-192/2017 от 30.01.2017

Дело № 2-606

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Летниковой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

14 марта 2017 года

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к КАЮ о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску КАЮ к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском КАЮ о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 1144400000425.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк»и ответчикомбыл заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>рублей, под 33 % годовых, сроком на 60месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно Разделу «Б»кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчёте задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 296 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1040 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 191584,77 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> <данные изъяты>., из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика КАЮ в пользу истца ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

КАЮ обратился в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Свои встречные исковые требования мотивируют тем, что в производстве Беловского городского суда Кемеровской области находится гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к КАЮ КАЮ о взыскании задолженности по кредитному договору, которые мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и КАЮ был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям договора Банк предоставил КАЮ А.Ю. кредит в размере <данные изъяты> рублей под 33 % (тридцать три процента) годовых, сроком на 60 месяцев.

Однако в сумму кредита были включены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, которые были единовременно удержаны при выдачи кредита. Истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, фактически же была выдана сумма <данные изъяты> рублей. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору. В момент заключения кредитного договора истец находился в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах истец был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также, банк своими действиями лишил истца права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно условиям подписанного истцом договора, общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет. Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Статья 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию. В указанном договоре от ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и от несчастных случаев потери работы на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты> рублей. Подписывая предложенную форму договора КАЮ полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

Включение в кредитный раздела пункта, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, потеря работы с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> рублей.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами

Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Считает, что взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей".

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В ДД.ММ.ГГГГ в следствии противоправных действий третьих лиц у КАЮ были украдены документы (в их числе находился и договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный с ПАО «Совкомбанк). Истец неоднократно обращался в ближайшие офисы ПАО «Совкомбанк» по месту своей прописки и проживания для получения дубликата документов.

Сотрудники ПАО «Совкомбанк» безосновательно отказывали в выдачи данных дубликатов. В результате чего копии договора о потребительском кредитовании и заявления на включение в программу добровольного страхования истец получил ДД.ММ.ГГГГ. в филиале ПАО «Совкомбанк» <адрес>. Именно в это время истец узнал, что его права были нарушены.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.

Сумма задолженности <данные изъяты>.,

Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 205 (дней),

Ставка рефинансирования: 10%

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет рублей <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации

морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным

предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Расходы на оплату услуг юриста составили <данные изъяты> рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Просит признать условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между КАЮ и ПАО «Совкомбанк» в части страхования кредита недействительным.

Взыскать в пользу КАЮ с ответчика ПАО "Совкомбанк" денежные суммы в размере:

-<данные изъяты> <данные изъяты> - сумма страховой премии;

-<данные изъяты> <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами;

-<данные изъяты> рублей - компенсация морального вреда;

- <данные изъяты> рублей - понесенные судебные расходы.

Представитель истца – ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились. Извещены о дате, времени и месте судебного заседания. Представили отзыв на встречное исковое заявление, просят в удовлетворении встречных исковых требований КАЮ отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании ответчик - истец КАЮ исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал. Встречные исковые требования, обстоятельства, изложенные во встречном исковом заявлении, поддерживает и подтверждает.

Просит в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать, признать условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между КАЮ и ПАО «Совкомбанк» в части страхования кредита недействительным. Взыскать в пользу КАЮ с ответчика ПАО "Совкомбанк" денежные суммы в размере:

-<данные изъяты> <данные изъяты> - сумма страховой премии;

-<данные изъяты> <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами;

-<данные изъяты> рублей - компенсация морального вреда;

- <данные изъяты> рублей - понесенные судебные расходы.

В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО» не явился, извещены о дате, времени и месте судебного заседания. Рассмотреть дело в свое отсутствие не просили, о причинах не яки не сообщали.

Суд, выслушав ответчика – истца КАЮ, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования КАЮ не подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк»и ответчикомбыл заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>рублей, под 33 % годовых, сроком на 60месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 5-8) и не опровергалось в судебном заседании КАЮ

Как усматривается из «Раздела Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции ( п. 5.3 Условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п. 3.5 Условий кредитования).

КАЮ ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору – возврат заемных средств производились с нарушением установленного кредитным договором графика, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счету.

КАЮ в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности. До настоящего времени КАЮ не вернул сумму кредита и не уплатил проценты за пользование кредитом.

В адрес КАЮ направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 19).

Возврат кредитных средств не произведен, доказательств обратного, суду не представлено, данное обстоятельство КАЮ в судебном заседании не оспаривал.

Согласно п.п.5.2 Условий кредитования «Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> руб.

Расчет, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора. КАЮ, представленный истцом расчет не оспаривал, контррасчет не представил.

Обстоятельства заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ, обстоятельства неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, правомерность досрочного взыскания суммы общего долга, правильность начисления суммы взыскания подтверждается материалами дела.

Суд не находит оснований для снижения размера подлежащей взысканию неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из «Раздела Б» кредитного договора усматривается что, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В соответствии с п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении суда некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Оценивая представленные доказательства по делу, суд исходит из того, что в данном случае не имеется оснований для снижения размера неустойки, поскольку размер неустойки предусмотрен заключенным сторонами договором, направлен на защиту интересов кредитора при просрочке исполнения обязательства, доказательств о несоответствии размера неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

Суд, пришел к выводу, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Суд не находит оснований для применения ст.333 ГК Российской Федерации, поскольку начисленные штрафные санкции отвечают требованиям о соразмерности последствий нарушения обязательства.

Таким образом, в настоящее время судом не установлены факты нарушения прав КАЮ, в том числе как потребителя.

Поскольку заемщиком не выполнены условия кредитного договора, платежи им не вносятся, то ПАО «Совкомбанк» правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи судебного участка № Беловского городского судебного района Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с КАЮ задолженности по кредитному договору, в связи с поступлением от КАЮ заявления, в котором возражал относительно исполнения судебного приказа.

Таким образом, с КАЮ необходимо взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты>.

КАЮ обратился в суд к ПАО «Совкомбанк» с исковыми требованиями о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского Кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено ст. 309, ст. 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк»и ответчикомбыл заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>рублей, под 33 % годовых, сроком на 60месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 5-8) и не опровергалось в судебном заседании КАЮ

Общие условия кредитования, в том числе размеры штрафов, устанавливаются в соответствии с общими условиями по кредитованию, с которыми КАЮ был ознакомлен.

В соответствии со статьей 431 Гражданского Кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как усматривается из пункта 6 заявления оферты КАЮ, он дал свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков.

При этом, КАЮ полностью осознавал, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего заявления – оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков. Полностью понимает, что выбор им настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением. Он понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право (п. 8 заявления – оферты).

В пункте 9 заявления – оферты, подписанного КАЮ значится, он понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования.

Из заявления на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев от болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы подписанного ДД.ММ.ГГГГ КАЮ, видно, он понимал и согласился, что подписывая настоящее заявление будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Он осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, также с ЗАО «АЛИКО», без участия банка. Он понимал, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность. Заявляет о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от нечастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы держателей кредитных карт банка, указанной в данном заявлении и согласен с условиями договора страхования.

Тем самым, суд приходит к выводу, что у КАЮ имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с включением в программу добровольного страхования, либо без такового.

Как следует из текста, Информационного Письма Федеральной Антимонопольной Службы от 8 ноября 2011 г. N АК/41416, коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору. Таким образом, если заемщикам банка предлагается дополнительная добровольная услуга - коллективное страхование жизни и здоровья клиентов банка - и отказ от присоединения к данному договору страхования не влияет на решение о выдаче кредита, а также отсутствуют факты навязывания коллективного добровольного страхования клиентам банка, то действия банка не могут быть квалифицированы как нарушение антимонопольного законодательства.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и с включением в программу добровольного страхования, КАЮ не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные его подписи в тексте кредитного договора, заявлении – оферте и заявлении на включение в программу добровольного страхования.

Доказательств того, что услуга на включение в программу добровольного страхования кредита КАЮ была навязана, либо, что повлекло бы отказ от предоставления кредита, - суду не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.ст.56 и 57 ГПК Российской Федерации, следует, что на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Таким образом, суд пришел к выводу, что при заключении кредитного договора, КАЮ воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Нарушений ПАО "Совкомбанк" установленных законом прав потребителя судом также установлено не было.

Суд, исследовав и проанализировав представленные, в совокупности доказательства и доводы сторон, приходит к выводу, что воля КАЮ при подписании заявления на включение в программу добровольного страхования была определена и прямо выражена при подписании указанного заявления. Страхование являлось добровольным, определялось по свободному волеизъявлению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В своем отзыве на исковое заявление ПАО «Совкомбанк» заявляет об истечении срока исковой давности, указывая на то, что исполнение кредитного договора, началось с момента предоставления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, указанный момент и является началом течения срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

КАЮ в своем исковом заявлении указал, что в марте 2013 года в следствии противоправных действий третьих лиц у КАЮ были украдены документы (в их числе находился и договор о потребительском кредитовании № от 23.11.2012г. заключенный с ПАО «Совкомбанк). Истец неоднократно обращался в ближайшие офисы ПАО «Совкомбанк» по месту своей прописки и проживания для получения дубликата документов. Сотрудники ПАО «Совкомбанк» безосновательно отказывали в выдачи данных дубликатов. В результате чего копии договора о потребительском кредитовании и заявления на включение в программу добровольного страхования истец получил ДД.ММ.ГГГГ. в филиале ПАО «Совкомбанк» <адрес>. Именно в это время истец узнал, что его права были нарушены.

Анализируя вышеизложенные доказательства, суд считает, требования ПАО «Совкомбанк» к КАЮ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 83225 <данные изъяты>. подлежат удовлетворению.

В удовлетворении встречных исковых требований КАЮ к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между КАЮ и ПАО «Совкомбанк» в части страхования кредита недействительным, взыскании: <данные изъяты> <данные изъяты> - суммы страховой премии, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей - компенсации морального вреда, необходимо отказать в полном объеме, поскольку, КАЮ был свободен в выборе условий кредитного договора, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, доказательств по правилам ст. 56 ГПК РФ, в обоснование заявленных требований, не представил, в силу чего ссылка на нарушение Закона "О защите прав потребителей" при приведенных выше доводах, судом также не принимаются.

Вместе с тем, нарушений прав КАЮ банком в ходе разбирательства дела судом не установлено, в силу положений ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 151 ГК РФ, тем самым, суд считает требования о компенсации морального вреда, не обоснованы.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» оплатил госпошлину в размере <данные изъяты>, за подачу искового заявления в отношении КАЮ по кредитному договору №.

Таким образом, с КАЮ подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты>, а в удовлетворении требования КАЮ о взыскании судебных расходов следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с КАЮ пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований КАЮ к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между КАЮ и ПАО «Совкомбанк» в части страхования кредита недействительным, взыскании: <данные изъяты> <данные изъяты> - суммы страховой премии, <данные изъяты> <данные изъяты> - процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей - компенсации морального вреда и судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 17.03.2017 года.

Судья /подпись/ В.М.Голубченко