Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-709/2021 (2-2431/2020;) ~ М-2053/2020 от 07.12.2020

Дело № 2-709/2021 (2-2431/2020)

24RS0016-01-2020-002707-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2021 года                                                        г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского краяв составе председательствующего судьи Дряхловой О.В., при секретаре Халиковой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Авдейчик Ирины Константиновны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк»о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Авдейчик И.К. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), в котором с учетом уточнений просит расторгнуть договор № 19/0974/00000/101063 от 04.10.2019, актуализировать договор 18/0928/00000/400758 от 15.06.2018г., взыскать с ответчика 74 618 рублей - выплаты, навязанные сотрудниками банка мошенническим путем, сверх ежемесячного платежа 3500 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы на оказание юридических услуг в размере 32 320 руб.

Свои требования мотивирует тем, что с 15.06.2018 истец пользовалась кредитной картой ПАО КБ «Восточный» с лимитом в размере 170 000 руб. (кредитный договор № 18/0928/00000/400758 от 15.06.2018). На 04.10.2019 на счету кредитной карты имелась сумма 90 219,61 руб., в пользовании Авдейчик И.К. находилась сумма 79 780,39 руб. Согласно данному кредитному договору истец ежемесячно выплачивала проценты в размере 3 500 руб.

04.10.2019 по рекомендации сотрудника Банка Авдейчик И.К. заключила с ответчиком кредитный договор № 19/0974/00000/101063 от 04.10.2019, с лимитом 300 000 руб. На момент подписания договора на счету истца имелась сумма 90 219,61 руб., после активации карты на счете числилось 176 955 руб., однако по условиям договора на карту должна была быть начислена сумма кредита 300 000 руб. за вычетом суммы 79 780,39 руб, находившейся в пользовании истца, то есть 220 219,61 руб., таким образом, на счету истца недостает 43 000 руб. В марте 2020 года согласно смс-извещению Банка платеж истца составил 8 012 руб. в месяц, что на 4 500 руб. больше суммы, которую истец выплачивала за пользование картой по условиям кредитного договора № 18/0928/00000/400758 от 15.06.2018.

13.02.2020 истец обратилась в Банк с просьбой вернуть прежнюю кредитную карту с лимитом 170 000 руб. и восстановить условия кредитного договора № 18/0928/00000/400758 от 15.06.2018 или вернуть на счет карты 43 000 руб., восстановить прежнюю сумму ежемесячного платежа. Внимательно ознакомившись с договором № 19/0974/00000/101063 от 04.10.2019, истец выяснила, что понижение процента распространяется только на первые три месяца, с содержанием этого пункта при переоформлении договора сотрудник Банка преднамеренно ее не ознакомила.На обращение истца от 13.02.2020 ответчиком был дан ответ 10.04.2020, в котором указано, что со счета истца были сняты денежные средства – 8000 рублей оплата за «Сертификат по программе Мой Доктор 24" от ООО «Консилиум М.Д.24», 8000 рублей за «Сертификат юридической помощи», 15000 рублей Страховая премия по договору страхования № 4972585750 от 04.10.2019.Указанные оплаты были сняты без согласия истца.

Требования истца о расторжении договора № 19/0974/00000/101063 от 04.10.2019 определением суда оставлены без рассмотрения.

В судебном заседании истецАвдейчик И.К. поддержала уточненные исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении, пояснив, что подписи в договоре ее, сертификаты ей не выдавали, дали памятку страхования, поступили на счет денежные средства на 46000 рублей меньше.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» своего представителя в суд не направил о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых представитель Соколова Н.А.(полномочия по доверенности) просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, указала, что с исковыми требованиями ответчик не согласен,между ответчиком и истцом заключен кредитный договор № 19/0974/00000/101063 от 04.10.2019, по условиям которого открыт банковский счет, предоставлен кредит путем установления лимита кредитования, выдана кредитная карта. Договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета № (счет 1). В соответствии с согласием истца на дополнительные услуги ему был оказан ряд услуг – получение информационно-консультационных услуг от ООО «Консилиум М.Д.24» в размере 8000 руб., получение юридических консультаций от ООО «Юридические решения» в сумме 8000 рублей, услуги страхования по программе Копилка – 15000 рублей. Клиент уведомлен, что оказание данных услуг не влияет на условия кредитования, по заявлению клиента производится оплата за оказанную услугу путем списания с ТБС клиента за счет предоставленных банком кредитных средств. Требования о возмещении морального вредаполагает необоснованными, поскольку отсутствует вина ответчика. Ответчиком не нарушались права и законные интересы истца, полагает невозможным взыскание с ответчика иных платежей в связи с отсутствием вины банка.

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, при согласии стороны истца, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия оказания дополнительных услуг, в том числе услуги страхования.

В ходе рассмотрения дела по существу судом было установлено, что между Авдейчик И.К. и ПАО КБ «Восточный» 15.06.2018 заключен кредитный договор № 18/0928/00000/400758. По условиям кредитного договора, открыт на имя Авдейчик И.К. счет №, выдал кредитную карту с лимитом кредитования 150000 рублей.

На основании анкеты-заявления, заполненной и подписанной истцом Авдейчик И.К., между Авдейчик И.К. и ПАО КБ «Восточный»04.10.2019 заключен кредитный договор № 19/0974/00000/101063, Индивидуальные условия для кредита по Тарифному плану Кредитная карта Комфорт, лимит кредитования 300 000 рублей, при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до начального размера, срок возврата кредита – до востребования (п. 2 Индивидуальных условий).

В п. 4 Индивидуальных условий установлено - ставка – за проведение безналичных операций 28% годовых, за проведение наличных операций 11,5% годовых. По истечении 90 дней за проведение наличных операций 53,9 % годовых. Льготный период кредитования для безналичных операций до 56 дней.

В п. 6 Индивидуальных условий установлено – погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) Заемщика в размере 1% от суммы полученного но непогашенного кредита минимум 500 рублей.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий подписывая договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий Заемщик согласен на выпуск Банком карты, плата за оформление карты 1000 рублей.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 15 дней с даты заключения договора путем открытия ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи Кредитной карты и ПИН-конвертапо ранее заключенным договорам кредитования уменьшения лимита, а также отключения возобновления лимита кредитования.

Индивидуальные условия собственноручно подписаны истцом Авдейчик И.К., что подтверждается истцом.

В соответствии с условиями договора кредитования Истцу открыт банковский счет №, предоставлен кредит путем установления лимита кредитования, выдана кредитная карта.

Кроме того, истцу Авдейчик И.К. Банком предоставлены дополнительные услуги – получение информационно-консультационных услуг от ООО «Консилиум М.Д.24», получение юридических консультаций от ООО «Юридические решения», а также 04.10.2019 заключен договор страхования по программе «Копилка» № 4972585750.

В Согласии на дополнительные услуги Авдейчик И.К. дала согласие на дополнительные услуги, а именно:

- Согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно,

- Согласие на заключение Договора кредитования с выпуском карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 рублей,

- Согласие на оформление услуги Юридические консультации от «Юридические Решения» и оплату в размере 8000 рублей единовременно, просит Банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 8000 рублей со счета № ООО «Юридические Решения»,

- Согласие на оформление услуги Получение информационно-консультационных услуг от ООО «Консилиум М.Д.24» и оплату в размере 8000 рублей единовременно, просит Банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 8000 рублей со счета № ООО «Консилиум М.Д.24»,

- согласие на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 15000 рублей за счет кредитных средств, просит Банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 15000 рублей со счета № ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В строке согласия на оказание каждой дополнительной услуги Авдейчик И.К. собственноручно поставила подпись. При этом, в строках отказа от оформления дополнительных услуг подписи истцом не проставлены. Кроме того, в Согласии на дополнительные услуги Авдейчик И.К. подтверждает, что она уведомлена, что оформление дополнительных услуг не влияет на условия ее банковского обслуживания, услуги ею получены, подтвердила вручение ей экземпляра договора страхования № 4972585750 от 04.10.2019, Полисных условий по программе страхования «Копилка», Памятки по Договору накопительного страхования жизни.

Договор страхования по программе «Копилка» № 4972585750 от 04.10.2019 также собственноручно подписан Авдейчик И.К., страховая сумма по страхованию в случае дожития Застрахованного до окончания действия Договора страхования 75000 рублей, в случае смерти в результате несчастного случая200% от размера фактически оплаченных страховых взносов, выгодоприобретателем согласно Полисным условиям является Застрахованный, в случае смерти его наследники.

Банк выполнил условия заключенного с Авдейчик И.К. кредитного договора, открыв на ее имя счет №, выдал кредитную карту с лимитом кредитования 300000 рублей. Согласно выписке по счету № 40817810709740019495ПАО КБ «Восточный» 04.10.2019 со счета произведено списание денежных средств в размере 1000 рублей комиссия за выдачу карты, 8000 рублей оплата за «Сертификат по программе Мой Доктор 24 от ООО «Консилиум М.Д.24», 8000 рублей за «Сертификат юридической помощи», 15000 рублей Страховая премия по договору страхования № 4972585750 от 04.10.2019, 80995 рублей по заявлению Авдейчик И.К. перечислено на счет №,чем выполнило обязательства по договору и распоряжение клиента Авдейчик И.К. Согласно выписке по счету №, со счета № 04.10.2019 поступили денежные средства в размере 80995 рублей, кредит погашен 07.10.2019, баланс на 25.03.2021 составляет 0,00 рублей.

Истец, полагая незаконным списание денежных средств на оплату дополнительных услуг, указывает на то, что согласие на данные виды дополнительных услуг она не давала, услуги в том числе по страхованию являются навязанными, условия кредитного договора, заключенного с банком 04.10.2019 ей не выгодны и данный договор ей был навязан.

Суд, не соглашается с данными доводами, исходит из того, что истец имела возможность заключить с банком Кредитный договор и без заключения договора страхования и оформления дополнительных услуг, на что указывают приведенные выше доказательства.

Доказательств того, что отказ истца от предоставления дополнительных услуг и заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, стороной истца суду не предоставлено.Заключенным между сторонами кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным предоставлением дополнительных услуг и заключением договора страхования, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на предоставление дополнительных услуг и страхование, и заемщик имел возможность застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно в любой страховой компании по своему выбору, либо вообще отказаться от дополнительных услуг и страхования, дополнительные услуги и услуга по страхованию ему не были навязаны.

В данном случае ответчик действовал добросовестно, действия банка по предоставлению дополнительных услуги страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, что свидетельствует о том, что списание ответчиком со счетаАвдейчик И.К. страховой премиии оплаты за дополнительные услуги не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей».

Договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и она была с ними согласна, нарушений при заключении кредитного договора со стороны банка не имелось. Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику в полном объеме до заключения кредитного договора.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что поскольку Авдейчик И.К. добровольно собственноручно заполнила и подписалаанкету-заявление о предоставлении кредита,Индивидуальные условия кредитования от 04.10.2019, которые при этом содержат условия погашения кредита и уплаты процентов и не содержат требований по обязательному страхованию заемщиков, подписаласогласие на предоставление дополнительных услуг и заключение договора страхования, а также договор страхования,правовые основания для удовлетворения исковых требованийоб актуализации кредитного договора от 15.06.2018 и взыскании с ответчика выплат согласно представленному истцом расчету в размере 74 618 рублей отсутствуют.

Кроме того, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку, они являются производными от выше указанных требований, в удовлетворении которых было отказано в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по уплате юридических услуг в размере 32320 рублей взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Авдейчик Ирины Константиновны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей- отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 11октября 2021 года.

Председательствующий                    О.В. Дряхлова