Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1923/2019 ~ М-1526/2019 от 13.06.2019

Дело №

24RS0035-01-2019-002034-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2019 г.                                    г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Патова С.М.        

при секретаре Герлиц М.А.,            

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сырбу Е.С. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сырбу Е.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту Банк, ответчик) о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 23,90 % годовых. В этот же день ей было предложено подписать типовой образец заранее подготовленного сотрудником банка на ее имя заявления на открытие текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита», являющемся приложением к договору, в соответствии с которым она якобы просила банк открыть ей Счет и выпустить Банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Абзацем ниже было указано: «Я понимаю, что выпуск Карты подтверждается предоставлением мне реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя при этом не производится. Плата за выпуск Карты составляет 65 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 5 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 16 150 рублей, за исключением платежа в последний месяц Периода оплаты, составляющего 400 рублей». С учетом вышеуказанных обстоятельств следует, что при подписании указанного заявления, она фактически была введена в заблуждение сотрудником банка, поскольку из п. 15 договора «Услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг» следует: «Заемщик согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant issue/Visa Classik. Заемщик уведомлен о следующих платах: Плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 рублей. Плата за перевыпуск карты Visa Instant Issue в связи с окончанием срока действия: 800 рублей. Плата за перевыпуск карты Visa Instant Issue в связи с утратой: 800 рублей. Плата за перевыпуск карты Visa Classik: 400 рублей. Плата за перевод (в том числе регулярный) по заявлению Клиента в ВСП Банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей». Как следует из текста заявления, выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя при этом не производится. Из п. 18 кредитного договора следует, что кредитная карта и ПИН-конверт выдаются истцу, то есть кредитным договором предусмотрен выпуск карты на материальном носителе. Как следует из текста заявления, плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей, в соответствии с п. 15 кредитного договора, плата за оформление той же карты 800 рублей. Указанные противоречия в тексте договора, заявления, письменного согласия, заявления на присоединение к программе страхования объективно затрудняли восприятие текста соглашения и делали невозможной оценку его условий. Учитывая имеющиеся противоречия, она обратилась к ответчику с заявлением об отказе от данных дополнительных услуг, поскольку не понимает их сути и возврате комиссии за выпуск карты. Данное заявление направлено 14.05.2019, что дает основание для вывода о том, что она, реализуя свое право, предоставленное ст. 12 Закона о защите прав потребителей, имела право отказаться от исполнения договора в части подключения к тарифному плану с ценой подключения 65 000 рублей. Ей реквизиты карты не передавались, услуги в рамках тарифного плана «Суперзащита» не оказывались. Кроме того, при определении стоимости пакета банковских услуг «Суперзащита» при заключении договора в размере 65 000 рублей, каждая в отдельности услуга банком не расценена, до нее данная информация не доведена, приложение о себестоимости и цене каждой услуги к договору не приложено. Сумма комиссии за дополнительные услуги банком не возвращена. Отказом удовлетворить ее требования ответчик причинил ей моральный вред, который она оценивает в 20 000 рублей. В связи с этим просит признать недействительным заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в него условий о плате за выпуск карты Visa instant issue в размере 65 000 рублей, условий по подключению дополнительных услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита» и принять отказ от данных дополнительных услуг; взыскать с ответчика в ее пользу незаконную плату за выпуск карты Visa instant issue в размере 65 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф.

В ходе рассмотрения дела протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ «Страхование».

В судебном заседании истец Сырбу Е.С. и ее представитель по устному ходатайству Петров В.Н. на исковых требованиях настаивали, мотивируя изложенным.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. К судебному заседанию представитель ответчика Смирнова К.В., действующая на основании доверенности (л.д. 69), предоставила возражения на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка; отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Сырбу Е.С. и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования №. Истец была полностью ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее личная подпись. Банк является коммерческой организацией, имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (на основании п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г.). Выдача виртуальной карты и подключение клиента к комплексу услуг является самостоятельной услугой, в том числе и подключение к программе страхования (подключение к программе страхования осуществляется бесплатно). Банк может устанавливать комиссионное вознаграждение (ст. 29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект. Оформленный договор о предоставлении кредита и дополнительная услуга по оформлению дебетовой карты является двусторонней сделкой, для заключения которой необходимо волеизъявление обеих сторон. Каждый клиент до заключения сделки должен самостоятельно для себя определить необходимость оформления кредитного договора и только после принятия окончательного взвешенного решения подавать заявку на кредит. В случае несогласия с какими-либо условиями, клиент имеет возможность отказаться от предоставления кредита до окончательного заключения договора. Оформление дебетовой карты по тарифному плану «Суперзашита» - это услуга, которая оказывается Банком на платной основе. Услуга является комплексной, неделимой, отказ от части указанных услуг невозможен. Просит обратить внимание, что отказ от дебетовой карты после оформления услуги «Суперзащиты» не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно платы за выпуск карты по тарифному плану «Суперзащита» в соответствии с тарифами банка, заявлением на открытие счета, согласием на дополнительную услугу. Банк, в свою очередь, имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (на основании п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года). Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением. Истец была полностью ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее личная подпись. Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, она предлагала Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Заемщик Сырбу Е.С. до заключения договора была полностью ознакомлена и согласна со всеми условиями. Клиент самостоятельно по своему желанию оформил услугу «Выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10, так как у клиента имелось право выбора - оформлять данную услугу или отказаться от нее совсем. Выбор совершается путем проставления личной подписи, напротив выбранной заемщиком строки в «Согласии на дополнительные услуги». Участие в программе страхования является дополнительной, бесплатной услугой, которая предоставляется клиенту при оформлении данной карты. Подписывая заявление на открытие текущего банковского счета, истец подтвердила, что при предоставлении ей реквизитов карты (которые подтверждают выпуск карты), необходимых для совершения операций она обязуется произвести оплату за выпуск карты, составляющую 65 000 рублей. Внесение оплаты осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течении периода оплаты, равного 5 месяцам, ежемесячный платеж составляет 16 150 рублей за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющий 400 рублей. Сырбу Е.С. было предоставлено согласие на дополнительные услуги, в котором Сырбу Е.С. имела возможность выбора, согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10» и оплату в размере 65 000 рублей в рассрочку или отказаться от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзашита» Пакет №10», выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки. На основании подписанного согласия (желания клиента) на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена Виртуальная карта - это специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Преимущество данной карты в наличии: Cash-Back на безналичные операции (наличие данной услуги зависит от тарифного плана). Истец в соответствии с Заявлением в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, обязалась оплатить ПАО КБ «Восточный» выпуск виртуальной карты с тарифным планом «Суперзашита» Пакет №10 (RUR). До заключения договора кредитования, Банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита», отсутствии влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец, проставлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10» добровольно сделала выбор, а также подтвердила свое ознакомление со всеми условиями. В Заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, истец, поставив собственноручно подпись, подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями. В случае неприемлемости условий выпуска дебетовой карты, в предложенной Банком форме, истец на стадии заключения договора кредитования должна была уведомить Банк об отказе от приобретения данной услуги и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными ответчиком документами подтверждается, что данная услуга по выпуску дебетовой карты и размер ее оплаты, устраивали заемщика в полном объеме. Указанное свидетельствует о том, что заемщик добровольно заключила соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных ею до заключения такого договора. Оплата услуги Банка, за выпуск дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита», производится клиентом за счет собственных средств, а не кредитных. Данная оплата производится именно за выпуск дебетовой карты (виртуальной), при помощи которой клиент может совершать интернет покупки, при этом ему будет возвращаться на данную карту проценты от использованной суммы за покупку, и ежемесячно начисляется процент на оставшиеся на счету денежные средства. А участие в программе страхования является дополнительной, бесплатной услугой, которая предоставляется клиенту при оформлении данной карты. В данном случае действия Банка не относятся к числу императивных обязанностей, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению; условия договора о взимании указанных выше комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. По Положению Центробанка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, и за представление данной услуги Банк вправе требовать оплату. Сырбу Е.С. имела возможность выбора между различными банковскими продуктами и услугами в рамках одного банковского продукта. Сырбу Е.С. самостоятельно определила порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, оказанная банком услуга подлежит оплате (л.д. 60-68).

Третье лицо ООО СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами Российской Федерации.

В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является Банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Сырбу Е.С. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 500 000 рублей; сроком возврата кредита – до востребования; процентная ставка годовых за проведение безналичных операций 23,90 %; за проведение наличных операций 23,90 %; полная стоимость кредита 23,407 % годовых; размер минимального обязательного платежа составляет 16 250 рублей (л.д. 70-86).

Период платежей заемщика по договору или порядок распределения этих платежей указан в п.6 договора кредитования (л.д. 80).

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг указаны в п.15 договора кредитования (л.д. 71). С указанными условиями истец согласилась, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно заявлению на открытие текущего банковского счета Cырбу Е.С. просила Банк заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть текущий банковский счет по тарифному плану «Суперзащита» Пакет услуг N 10.

При приобретении услуги тарифный план «Суперзащита» Пакет услуг № 10 клиенту предоставляется бесплатно пакет следующих услуг: участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАОКБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита» (Cash-back). При выборе дополнительных услуг истец была уведомлена о том, что оформление услуг осуществляется по ее желанию, а согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

В соответствии с указанным заявлением Сырбу Е.С. просила Банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue. Плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 мес. Ежемесячный платеж составляет 16 150 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 400 рублей (л.д. 75).

Плата подлежит внесению на ТБС № не позднее 12 числа месяца. Также истец заранее дала согласие Банку на списание с ТБС платы за выпуск Карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа - в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. При недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме истец поручает Банку списать сумму платежа частично. Частичное досрочное внесение платы за выпуск Карты не производится. Полное досрочное внесение платы за выпуск Карты производится по согласованию с Банком (л.д. 75).

Также, из кредитного договора, заявления, следует, что истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банка. Истцом получены тарифы банка, применяемые к договору и действующие на дату подписания данного заявления, ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, обо всех подлежащих уплате банку платах, установленных применяемым тарифным планом, в том числе о возможном изменении банком в одностороннем порядке применяемого тарифного плана и полностью разъяснены все возникшие у нее в связи с этим вопросы, она не имела каких-либо заблуждений относительно содержания и юридических последствий, возникающих для нее в результате заключения договора, о чем свидетельствует ее подпись.

При заключении основного договора кредитования №, между Банком и истцом заключено согласие на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Сырбу С.Н. дала свое согласие, в том числе на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 (RUR) и оплату услуги в размере 65 000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам, при этом была уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, о чем свидетельствует подпись заемщика (л.д. 83-84).

Согласно заявлению на открытие текущего банковского счета Сырбу Е.С. просила Банк открыть текущий банковский счет с тарифным планом «Суперзащита» Пакет № 10, при этом собственноручной подписью подтвердила, что плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей с рассрочкой на 5 месяцев, а плата за предоставление Пакета услуг, в который включены указанные Программы страхования, Банком не взимается (л.д. 75).

Таким образом, подписывая заявление о заключении договора кредитования, истец была ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования, а также, добровольно заключила согласие на дополнительные услуги, о чем свидетельствует ее подпись.

15.05.2019 Сырбу Е.С. в адрес ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» направила заявление, в котором просила принять ее отказ от дополнительных услуг в части: оплаты за выпуск карты Visa Instant Issue в сумме 65 000 рублей; участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе Банка «Суперзащита» и о возврате комиссии за выпуск банковской карты Visa Instant Issue в размере 65 000 рублей (л.д. 16, 17).

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Платность осуществления банковских операций с денежными средствами является условием деятельности Банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих установление кредитной организацией по соглашению с заемщиком процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках исполнения заключенного между сторонами кредитного договора.

На основании пункта 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе, уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках оказания услуги по обслуживанию кредитной карты подразумевается выпуск банком кредитной карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом, в частности предоставление возможности погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, систему партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, распоряжения денежными средствами.

Из чего следует, что обслуживание кредитной карты не относятся к числу императивных обязанностей банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляется клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Следовательно, взимание оспариваемой истцом платы за выпуск карты, не может быть расценено как ущемляющее права потребителя и противоречащее п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доказательств того, что при заключении договора Сырбу С.Н. была не согласна с этими условиями и имела намерение внести в договор кредитования изменения не представлено.

Таким образом, истец при подписании договора кредитования располагала полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором о кредитовании, изложенные как в тексте заявлений, так и в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ПАО «Восточный экспресс банк» и тарифах Банка.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что индивидуальные условия кредитного договора, согласие на дополнительные услуги, заявление на открытие текущего банковского счета подписаны Сырбу Е.С. собственноручно, что подтверждает осознанное и добровольное заключение кредитного договора и договора текущего банковского счета на изложенных в них условиях, а также факт получения истцом до заключения договоров полной и достоверной информации о предоставляемых услугах, учитывая, что подпись Сырбу Е.С. в указанных документах не оспорена, суд считает, что законных оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора в части недействительными и о взыскании 65 000 рублей за выпуск карты не имеется.

Поскольку судом не установлено фактических обстоятельств нарушения прав Сырбу Е.С. как потребителя, то в соответствии с ФЗ РФ «О защите прав потребителей» остальные производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сырбу Е.С. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 16.11.2019.