Решение по делу № 2-3383/2015 ~ М-2820/2015 от 02.07.2015

ё№ 2-3383/2015 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

08 сентября 2015 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Левичевой О.Ю.

при секретаре Саюк Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Борисенко к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация ОЗПП «Общественный контроль», действующая в интересах Борисенко О.Г. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 26.04.2012г. между Банком и Борисенко О.Г. заключено Соглашение о кредитовании №12/0904/00000/400702 о предоставлении кредита в размере 400 000 рублей под 17,5% годовых сроком до востребования. В типовую форму заявления на получение кредита ответчиком были включены условия, предусматривающие подключение к программе страхования. При подписании данного договора ответчиком были навязаны истцу дополнительные услуги в виде страхования, за что с истца Борисенко О.Г. удержано 60460,80 руб. в качестве платы за подключение к программе страхования. Между тем, 28.12.2014 года ФГУП «Почтой России» был произведен возврат отправленного ответчику уведомления Борисенко О.Г. о ее отказе от договора страхования и договора подключения к программе страхования и возврате причитающихся денежных средств. На основании ст. 782 (пункт1) ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения любых обязательств и в любое время. В силу ст. 450 ГК РФ, 161.5 ГК, договор прекращается с момента возврата направленного уведомления. Полагают, что условия договора, ограничивающие право потребителя отказаться от исполнения обязательств, являются недействительными. Последствием реализации потребителем права на односторонний отказ от исполнения договора, является его обязанность возместить исполнителю фактически понесенные расходы, т.е. реальный ущерб согласно ст. 15 ГК РФ, несение которых должен подтвердить ответчик. Применительно к отношениям Банка и потребителя, возникшим из договора оказания возмездных услуг по подключению к программе страхования, а равно к отношениям страховщика и потребителя, возникшим из договора страхования, потребитель в силу изложенного, имеет право отказаться от исполнения договоров с правом возврата причитающихся ему денежных средств: с банка- за вычетом из страховой платы (платы за страхование) фактически понесенных банком расходов (реального ущерба), связанных с исполнением договора с потребителем, а со страховой организации- за вычетом из страховой премии части пропорционально времени, в котором действовало страхование до дня получения от потребителя уведомления. Поскольку в данном случае страхователем являлся Банк, а не потребитель, при досрочном отказе от услуг банковского страхования потребитель вправе по своему усмотрению требовать возврата причитающихся ему денежных средств от банка или страховщика. Так как денежные средства потребитель выплачивал Банку, просят взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца Борисенко О.Г. 60460,80 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, удержанная с истца ответчиком в период с 29.05.2012г по 09.112012г. ив период с 10.122012 по26.06.2015г), 60460,80 руб. неустойка за период с 28.12.2014г. (дата отправки претензии) по 28.03.2015г., 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, а в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штраф по ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» (л.д.2).

В ходе рассмотрения дела по существу истцом КРОО ОЗПП «Общественный контроль» были уточнены исковые требования, просит расторгнуть договор об оказании услуг по подключению к программе страхования, заключенный между истцом и ответчиком. В случае если суд придет к выводу, что данный договор об оказании услуг по подключению к программе страхования в настоящее время расторгнут истцом в одностороннем порядке, просит признать такой договор расторгнутым (л.д.59).

Определением суда от 06 июля 2015 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страховая компания ЗАО СК «Резерв» (л.д. 1).

В судебное заседание представитель процессуального истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль», истец Борисенко О.Г. надлежащим образом извещенные о времени, дате и месте рассмотрения дела, путем направления почтовой связью судебного извещения, не явились. В материалах дела имеются письменные заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.2 оборот, л.д.22).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» о дате судебного заседания извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения в порядке ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, в представленном письменном отзыве, просит в удовлетворении исковых требований отказать, при этом указал, что в заявлении на получение кредита истцом Борисенко О.Г. выражено согласие на присоединение к страховой программе, о согласии с условиями договора свидетельствует подпись заемщика. Страхование заемщика не противоречит требованиям действующего законодательства, считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать, на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки. Кроме того, заявлено о пропуске срока исковой давности. (л.д.27-29,67).

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» уведомленный о дате и времени рассмотрения дела, в суд также не явился, отзыва либо возражений по иску не представил.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1).

Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса (п.2).

Согласно ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Статья 782 ГК РФ предоставляет право заказчику в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Решением Ачинского городского суда от 24 февраля 2015 г. по гражданскому делу №2-765/2015 в удовлетворении исковых требований, предъявленных Красноярской региональной общественной организацией Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Борисенко О.Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании платы за присоединение к страховой программе, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, отказано (л.д.78-82).

Заявленные в рамках вышеуказанного гражданского дела №2-765/2015 исковые требования были мотивированы тем, что между 26.04.2012г. между Банком и Борисенко О.Г. заключен кредитный договор №12/0904/00000/400702 о предоставлении кредита в размере 400000 рублей на срок 36 месяцев. В типовую форму заявления на получение кредита ответчиком были включены условия, предусматривающие подключение к программе страхования. Истцы полагают, что действия Банка по подключению клиента к программе страхования при заключении кредитного договора, являются навязанным способом реализации обеспечения обязательств (страхования жизни и здоровья), ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя. Кроме того, при заключении кредитного договора потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, не была разъяснена полная стоимость услуги, сумма комиссии банку и страховая премия. Неправомерными действиями ответчика, истцам были причинены убытки, в связи с чем, они обратились в суд с данным иском.

При рассмотрении гражданского дела, судом установлено и подтверждается материалами настоящего дела, что 26.04.2012г. заключен договор о кредитовании счета №12/0904/00000/400702 между Борисенко О.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» на получение кредита в размере 400 000 рублей под 17,5% годовых сроком на 36 мес. (л.д.4)

Условиями данного соглашения предусмотрено подключение заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности, ежемесячная сумма страховой премии равна 0,40% от суммы кредита в месяц, что составляет 1600 руб. (л.д.4).

Впоследствии наименование ОАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства было приведено в соответствие, и в настоящее время Банк имеет наименование ПАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику Борисенко О.Г. кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

Таким образом, усматривается, что между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Так, при заключении указанного выше кредитного договора Банком было предложено заемщику, в том числе, оформить страхование жизни и трудоспособности путем включения в программу добровольного страхования.

Борисенко О.Г. путем подписания соответствующего заявления выразила согласие на добровольное страхование ее жизни и трудоспособности в ЗАО СК «Резерв», также Банк ознакомил заемщика с условиями программы страхования, что подтверждается соответствующей подписью заемщика в заявлении о предоставлении кредита и заявлении о страховании (л.д.35).

Из содержания заявления на страхование следует, что заемщик своей подписью подтвердил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ЗАО СК «Резерв». При заключении договора, заемщику разъяснялось его право отказаться от услуг по подключению к программе страхования, он был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, ему была предоставлена возможность обратиться в любую другую страховую компанию и выбрать условия страхования. Кроме того, заемщику было разъяснено, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

Структура страховой платы по заключенному договору в процентном соотношении к сумме кредита разъяснена, что подтверждается подписью заемщика.

Заемщик Борисенко О.Г. указала, что ей известно о наличии в банке аналогичного кредитного продукта, не содержащего возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующего уплаты банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты. При этом ее выбор в пользу кредитного продукта, обеспеченного страхованием является осознанным для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.

Борисенко О.Г. при подписании заявления обязалась производить оплату Банку услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло 1600 руб. (л.д. 4).

Истец подтвердил, что он согласен оплачивать сумму за подключение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от установленного лимита страхования (л.д.4). Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредитного продукта, действовал по поручению страховщика, а поскольку, оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истицы платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Обращаясь в настоящее время с исковым заявлением к тому же ответчику и в рамках того же кредитного договора №12/0904/00000/400702 от 26.04.2012г. КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Борисенко О.Г. ссылается на отказ заемщика Борисенко О.Г. от исполнения договора, направленный ответчику, т.е. ПАО «Восточный экспресс банк» 26.11.2014г. и возвращенный «Почтой России» 28.12.2014г.

При оценке заявленных требований, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован в специальной норме материального права - в абзаце 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной норме страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В связи с отсутствием факта досрочного погашения кредитной задолженности Борисенко О.Г., а также отсутствия требований истца о расторжении договора страхования, который судом признан соответствующим нормам действующего законодательства и не нарушающим требований закона «О защите прав потребителей», оснований для возврата истцу Борисенко О.Г. страховой премии не имеется.

Кроме того, судом учитывается, что Борисенко О.Г. 23 января 2015 года и 11 февраля 2015 года обращалась в Банк с претензией о пересмотре кредитного договора в части неправильного указания платежей, перерасчете по кредитному договору, однако требований о расторжении договора страхования в претензии не содержится (л.д.30 оборот, л.д.32 ).

Кроме того, при отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, суд учитывает, что согласно требованиям ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Так, при подключении Борисенко О.Г. к программе страхования 26.04.2012 г., Банк в полном объеме исполнил услугу, а Борисенко О.Г. в свою очередь, будучи подключенной к данной программе и являясь застрахованным лицом до апреля 2015 года, должным образом исполнила свои обязательства перед Банком, возложенные на нее заявлением-офертой, производя оплату данной услуги в рассрочку.

В ходе рассмотрения дела было установлено, что кредитный договор № №12/0904/00000/400702 от 26.04.2012 года был заключен на 36 месяцев, действие кредитного договора в апреле 2015 года закончилось. Требования о расторжении договора оказания услуг по подключению к программе страхования заявлено истцами 14.08.2015 года (л.д.59).

Таким образом, обязательства сторон по подключению заемщика Борисенко О.Г. к Программе страхования были исполнены сторонами 26.04.2012 г. и прекращены, согласно требованиям ст. 408 ГК РФ.

В силу ч.4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

При таких обстоятельствах и требованиях закона, законных оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика в пользу Борисенко О.Г. платы за подключение к программе страхования заемщиков и неустойки не имеется.

Рассмотрение вопроса о сроке исковой давности, указанного ответчиком со ссылкой на п.1 ст. 181 ГК РФ (л.д.67), не подлежит рассмотрению в данном конкретном случае, поскольку истцом требования о недействительности ничтожной сделки не заявлялось.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, суд находит исковые требования несостоятельными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Борисенко к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через Ачинский суд.

Судья О.Ю. Левичева

Мотивированное решение изготовлено судом 14 сентября 2015 года