Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1053/2023 (2-7759/2022;) ~ М-7048/2022 от 09.12.2022

Дело № 2 - 1053/2023

УИД 63RS0045-01-2022-009138-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2023 года Промышленный районный суд г.Самары в составе: председательствующего Бобылевой Е.В.,

при секретаре Утиной П.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1053/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № 6991    к     Бубняевой Любовь Павловне    о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора,

установил:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с Бубняевой Л.П. задолженность по кредитному договору № от 19.12.2019 за период с 30.12.2021 по 22.11.2022 (включительно) в размере 53 498,28 руб., в том числе: просроченные проценты - 11 980,53 руб., просроченный основной долг - 41 517,75 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 804,95 руб., а всего взыскать: 55 303 рубля 23 копейки. Расторгнуть кредитный договор № от 19.12.2022.

В обоснование указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 19.12.2019 выдало кредит заемщику Бубняевой Л.П. в сумме 50 000, 00 руб. на срок 72 мес. под 18,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями банковского обслуживания (ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания. Пунктом 1,2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно условиям Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплатить кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и погашения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства но своевременному погашению кредита и процентов но нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.12.2021 по 22.11.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 53 498,28 руб., в том числе: просроченные проценты – 11 980,53 руб., просроченный основной долг – 41 517,75 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не исполнено, задолженность не погашена.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Ответчик Бубняева Л.П. в судебном заседании    исковые требования признала в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ст. ст. 309 – 310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допустимы.

Как указано в ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В силу ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч. ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с нормами ст. ст. 432, 434 – 435 и 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения елок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного фонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного лога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ ”Об информации, информационных технологиях и о защите информации” в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отравителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ ”0 потребительском кредите (займе)” предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с и. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ, электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использовав нет паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст11 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанное собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Судом установлено, что 19.12.2019 года между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и Бубняевой Л.П. путем обращения Бубняевой Л.П. в банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты 40№) которая     была выдана заемщику и активирована им, а также им к указанной карте была подключена услуга «Мобильный банк», через удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», заключен кредитный договор № на сумму    50 000, 00 рублей на срок 72 месяца под 18,9 % годовых, путем подписания заемщиком Индивидуальный условий кредитования согласно которых, ответчик, как заемщик, предложил истцу, как кредитору, заключить с ним кредитный договор, в соответствии с Общими условиями предоставления облуживания и кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит», (Общие условия), в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита –50 000, 00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий), срок возврата кредита - по истечении 72 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 6 Индивидуальных условий), процентная ставка – 18,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий) на цели личного потребления (п.11 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, п.п. 3.1-3.2 Общих условий заемщик обязался ежемесячно производить платежи в частичное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей составлял 72 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1294,28 руб., платежная дата – 29 число месяца, последний платеж 19.12.2024 года.

    В п. 17 Индивидуальных условий заемщик просил, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащиеся в Индивидуальных условиях кредитования, зачислить ему сумму кредита на счет дебетовой банковской карты № открытый у кредитора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, начисляется неустойка в размере 20 % годовых за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Согласно п.п. 2.1-2.2 Общих условий кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Основываясь на материалах дела, суд приходит к выводу о том, что Индивидуальные условия кредитования заемщика Бубняевой Л.П. были одобрены кредитором ПАО «Сбербанк России», кредитному договору присвоен № дата фактического предоставления кредита – 19.12.2019 года.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Из материалов дела следует, что 19.12. 2019г. Бубняева Л.П. подал Заявление на банковское обслуживание, в котором подтвердил факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, а также Тарифов на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, и подтвердил свое согласие с указанными документами и обязался их выполнять. После выдачи карты истец получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через адрес обслуживания (п. 1.2 Приложения Условий).

В заявлении на получение карты Visa Classic (счет N40№) подключил к данной карте услугу "Мобильный банк". Данный факт подтверждается подписью Клиента в заявлении на получении карты.

Соответственно, распоряжения истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги "Мобильный банк" по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/ нажатие кнопки "подтверждаю". При предоставлении согласий в системе "Сбербанк Онлайн" используется аналог собственноручной подписи/простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение к Условиям банковского обслуживания).

Кредитный договор был оформлен через систему "Сбербанк Онлайн", путем совершения истцом последовательных операций (в том числе оформления заявки на кредит и подтверждения получения кредита), вследствие чего ему были перечислены денежные средства.

Это подтверждается отчетом обо всех операциях в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн", в том числе сведениями журнала регистрации входов, протокола проведения операций в автоматизированной системе, а также выпиской по счету.

То есть, при заключении кредитного договора, воля заемщика была направлена на заключение сделки с целью получения денежных средств и последующем их распоряжением в личных целях, о чем в том числе свидетельствует движение по счету карты.

ПАО Сбербанк России исполнил обязательства по договору, кредитные средства были зачислены на карту заемщика Бубняевой    Л.П.

28.10.2020 года ПАО Сбербанк России и Бубняевой Л.П. подписано дополнительное    соглашение № к кредитному    договору № от 19.12.2019 года о размере задолженности по кредитному договору на 28.10.2020 в сумме 47 107,28 рублей, из них 45 714,49 рублей сумма долга и 1 392,79 проценты.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения    задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления прошей пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек, в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещение расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом.

В связи с чем, суд считает, что Бубняевой Л.П. нарушены п.п. 6,8,14     Индивидуальных условий, п. 4.3 Общих условий.

В порядке ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

В нарушение обязательств по договору,    платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушением части сроков и сумм, обязательных к погашению, что следует из выписки по счету карты.

    Размер задолженности подтвержден представленным расчетом, оснований сомневаться в правильности выполненного расчета не имеется, ответчиком расчет не оспорен.

20.10.2022 года ответчику было направлено Требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании с Бубняевой Л. П. задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что ответчик нарушил условия договора, сумму кредита и выплату процентов производил с нарушением сроков, в связи с чем, образовалась задолженность. В связи с этим суд признает существенным нарушение ответчиком Бубняевой Л.П. условий договора, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № Промышенного судебного района г. Самары Самарской области мировым судьей судебного участка №    Промышенного судебного района г. Самары Самарской области от 11.08.2022 года отменен судебный приказ от 08.07.2022 года по делу № о взыскании с ФИО6 задолженности    по крнедтиному договору № от 19.12.2019 года за период 30.12.2021 по 15.06.2022 в сумме 50 058,56 рублей, госпошлины.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, требование о взыскании госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска в размере 1 804,95 руб., которые подтверждаются платежным поручением от 01.12.2022 года №, также подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение №    к     Бубняевой Любовь Павловне    о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора,    удовлетворить.

Взыскать с Бубняевой Любовь Павловны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения     уроженки <адрес>а <адрес> (<данные изъяты>    в пользу ПАО Сбербанк Самарское отделение 6991 (№) задолженность по кредитному договору № от 19.12.2019 г. за период с 30.12.2021 года по 22.11.2022 года (включительно) в размере 53 498,28 руб., в том числе: просроченные проценты - 11 980,53 руб., просроченный основной долг - 41 517,75 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 804,95 руб., а всего взыскать: 55 303,23 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 19.12.2019 года.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения

Мотивированное решение составлено 20.01.2023 года.

Председательствующий                         Е.В. Бобылева