Решение по делу № 2-2874/2016 ~ М-2693/2016 от 04.07.2016

Дело № 2-2874/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Усолье                                                                                                        05 августа 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Бабиновой Н.А.,

при секретаре Пономаревой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Усолье Пермского края гражданское дело по иску Шеиной Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

        у с т а н о в и л:

Шеина Н.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда. Иск обосновывается тем, что <дата> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и уплатить за его пользование проценты, в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Указано, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указывает на нарушение банком порядка погашения задолженности, установленной ст.319 ГК РФ. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, признать пункты кредитного договора № от <дата> недействительными, а именно в части установления очередности погашения задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере ..... руб.

Истец Шеина Н.В. о времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела просила в ее отсутствие.

    Представитель ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил отзыв, где указал, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку договор между Банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Все условия предоставления, пользования и возврата кредита и иная информация об услугах Банка закрепляются в заключаемых между потребителем и Банком договорах о предоставлении кредита. Сторонами при заключении договора согласованы все существенные условия договора. Вывод истца о том, что заключенный между сторонами договор является договором присоединения, не соответствует обстоятельствам дела. Истцу не предоставлено право в одностороннем порядке отказываться от исполнения договора и расторгать его. Требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Просят в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

    Суд, исследовав материалы дела, представленные документы, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что <дата> между Шеиной Н.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил истцу кредит в сумме ..... рублей под ..... % на срок ..... месяцев. Полная стоимость кредита ..... % годовых. Заемщик по условиям кредита обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях указанных в договоре, а именно ежемесячно равными платежами в размере ..... руб.

Доводы истца о том, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита, являются несостоятельными и противоречащими материалам дела, так как при оформлении кредитного договора, банком до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита и иная информация об услугах Банка, в соответствии со ст.421 ГК РФ и с п.3 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» закрепляются в заключаемых между потребителем (Заемщиком) и Банком договорах о предоставлении кредита.

Кроме того, информация о Банке и об услугах Банка размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет <адрес> а также может быть получена у сотрудников Банка, по телефонам которые указаны на всех информационных материалах Банка.

Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуги, при наличии на то желания, обратиться в Банк в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге договора.

Суд не соглашается с доводами истца о том, что договор № от <дата> является договором присоединения.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.            Вместе с тем, к кредитному договору модель договора присоединения не применима, поскольку она исключает возможность выбора каких-либо условий договора по воле обеих сторон и урегулирования договорных разногласий. Кроме того, условия кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из заемщиков, их пожелания и возможности по возврату полученных кредитов. Поэтому все существенные условия договора, изложенные в Заявке, являются переменными. Иными словами, заемщики не присоединяются к единым для всех условиям договоров, а выбирают (формируют) интересующие их условия (сумму кредита, его срок, наличие/отсутствие страховки и т.п.) и обращаются в банк с соответствующей заявкой.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не были лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.

В нарушение ст.56 ГК РФ истцом не представлено доказательств, что на момент заключения договора истец был не согласен с какими-либо условиями договора.

Договор был заключен после того, как истец был ознакомлен со всеми условиями Договора, согласования сторонами Договора всех условий в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ.

    До заключения договора истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора.

В соответствии с преамбулой Общих условий Договора, общие условия Договора являются составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита по Карте.

Все существенные условия Договора отображены в Индивидуальных условиях по Кредиту, которые разработаны в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и полностью соответствуют Приложению к Указанию Банка России от 23.04.2014 г, № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредитования»

Кредит предоставлен на следующих условиях:

Размер кредита - ..... рублей (поле I Индивидуальных условий Договора); срок возврата кредита - ..... процентных периодов по ..... календарных дней каждый (поле 2 Индивидуальных условий Договора); процентная ставка годовых - .....% (поле 4 Индивидуальных условий Договора); количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору - ежемесячно равными платежами в размере ..... рублей, дата перечисления первого ежемесячного платежа <дата>, полная стоимость кредита - .....% (Правый верхних угол первого листа Индивидуальных условий).

Так, Банк, действуя в соответствии с действующим законодательством, а именно со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О Банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.8 Письма ФАС РФ № ИА/7235, Банка России № 77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» предоставил истцу полную и достоверную информацию по кредиту, в том числе и полную стоимость по кредиту.

Подпись истца в разделе «Подписи» на третьей странице Индивидуальных условий Договора подтверждает заключение Договора, а также согласие истца с Индивидуальными условиями, согласие с общими условиями.

Также подпись истца в разделе «Подписи» Индивидуальных условий свидетельствует, что истцом получен график погашения по кредиту; истец ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «SMS-пакет». Указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу <адрес>

Ничего не мешало истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, истец мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения: воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор.

Таким образом, договор заключен после согласования сторонами всех его существенных условий, в письменной форме путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ, в том числе со ст. 432 и ст. 435 ГК РФ.

На основании ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договора. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п.п. 1,2 ст.450 ГК РФ).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п.1 ст.451 ГК РФ).

Изменением обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п.2 ст.451 ГК РФ.

Истцом в обоснование требования о расторжении кредитного договора не представлено доказательств существенного нарушения договора Банком, которое повлекло для него такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, также он не предоставил доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых он исходил при заключении договора.

Согласно п...... раздела ..... Условий Договоров, Счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента. При получении Банком письменного заявления Клиента о закрытии счетов/расторжении Договора, вся задолженность, которая должна согласно Договору погашаться Клиентом с использованием закрываемого счета, подлежит полному досрочному погашению. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом не

позднее 7 (семи) дней с момента получения Банком указанного заявления.

Таким образом, действующим законодательством РФ истице не предоставлено право в одностороннем порядке отказаться от исполнения настоящего Договора и расторгать его.

Судом установлено, что Истец свои обязательства по Договору исполняет ненадлежащим образом.

Ежемесячные платежи в счет погашения задолженности поступали несвоевременно. После <дата> в счет погашения задолженности не поступила ни одного платежа, тем самым Истец в нарушение ст.310 ГК РФ в одностороннем порядке изменил условии Договора и освободил себя от уплаты платежей.

На день рассмотрения дела сумма задолженности по Договору составила ..... руб. из них:      сумма основного долга - ..... руб.; сумма процентов за пользование кредитом - ..... руб.; сумма комиссий - ..... руб.

Суд соглашается с доводами ответчика, что факт неисполнения истцом обязательств по возврату кредита делает невозможным расторжение кредитного договора по его требованию.

Соответственно, в удовлетворении требований о расторжении договора № от <дата> Шеиной Н.В. необходимо отказать.

Требования истца о признании кредитного договора недействительным в части установления очередности погашения задолженности также не подлежат удовлетворению.

Истцом приложены к исковому заявлению Общие условия Договора, которые не имеют отношения к рассматриваемому Договору, т.к. распространяют свое действие на договор об использовании карты (п.4 раздела I Общих условий Договора, предоставленных Истцом).

Согласно п...... Индивидуальных условий истцу предоставлен потребительский нецелевой кредит, соответственно при рассмотрении настоящего спора необходимо руководствоваться Общими условиями Договора, предоставленными ответчиком в материалы дела.

В соответствии со ст.855 ГК РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п...... Распоряжения Заемщика, изложенному в Индивидуальных Условиях Договора, истец поручил Банку в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором.

Согласно п. ..... раздела ..... Условий Договора, поступившая на Счет сумма произведенного платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств Клиента по погашению Кредита, погашает:

В первую очередь - задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом;

Во вторую очередь - задолженность по уплате части суммы Кредита, срок уплаты которой наступил согласно графику погашения;

В третью очередь - штрафы за просрочку оплаты Ежемесячного платежа;

В четвертую очередь - проценты за пользование Кредитом, подлежащие уплате в текущем процентом периоде;

В пятую очередь - часть суммы Кредита, подлежащую уплате в текущем Процентом периоде;

В шестую очередь - комиссии; пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п.3 раздела III Общих условий Договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

П. ..... раздела ..... Условий Договора не противоречит и должным образом соответствует части 20 статьи 5 Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)». Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1)    задолженность по процентам;

2)    задолженность по основному долгу;

3)    неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4)    проценты, начисленные за текущий период платежей;

5)    сумма основного долга за текущий период платежей;

6)     иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Суд считает, что ст.319 ГК РФ в данном случае не применима, так как существует специальная норма, предусматривающая очередность погашения задолженности потребителя. Договор с истцом заключен после вступления в действие Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)», таким образом, требования истца являются неправомерными. Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что ответчиком нарушен, установленный законом порядок очередности погашения задолженности.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пункт ..... Индивидуальных условий договора займа № устанавливает, что в случае нарушения Заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, Кредитор вправе начислить Заемщику неустойку (штраф) в размере ..... процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с ..... до ..... дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с ..... дня.

Согласно ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Истцом, в силу ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что действия Банка являются виновными и противоречащими законодательству, либо условиям заключенного между Банком и Истцом кредитного договора, а так же причинили ему нравственные и физические страдания.

    Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, исковые требования Шеиной Н.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Шеиной Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от <дата>, признании пункта кредитного договора № от <дата> недействительным, а именно в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда в размере ..... руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца.

     Судья                                                                        Н.А.Бабинова