Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-660/2012 ~ М-30/2012 от 13.01.2012

                Дело №.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Емельяновский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Ивановой Л.В.

с участием истца ФИО1 и его представителя

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к банку НБ «ТРАСТ» ( ОАО) о восстановлении прав потребителя о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

                    У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился с исковым заявлением банку НБ «ТРАСТ» ( ОАО), в котором просит признать недействительным кредитный договор №—15717 от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между банку НБ «ТРАСТ» ( ОАО) и ФИО1 в части взимания комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,80 % от суммы кредита недействительным и исключить его из договора; взыскать с НБ «ТРАСТ» ( ОАО) в его пользу комиссию, выплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 46 080 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 614 рублей, рублей руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; а всего 66 694 рублей.

Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) Красноярский филиал было подписано Заявление о предоставлении кредита на покупку автомобиля № (далее по тексту - Заявление) в сумме 160 000 (сто шестьдесят тысяч) рублей 00 коп., сроком на 60 (шестьдесят) месяцев. Эффективная ставка по кредиту составляет 29,97 % годовых. По условиям заявления( договора кредита) взыскивается ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,80 % от первоначальной суммы кредита. На данный момент кредит действующий. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) им было оплачено 36 (тридцать шесть) платежей по кредиту, в которые уже входила ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, общая сумма комиссии составила 46 080 (сорок шесть тысяч восемьдесят) рублей 00 ко<адрес> установление данных платежей незаконными. За пользование чужими денежными средствами подлежит начислению проценты исходя из 8,25% ставки рефинансирования. Также ему причинены нравственные страдания, в силу закона о защите прав потребителей просит компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Расходы на услуги юриста по составлению иска составили 5 000 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали в полном объеме, мотивируя вышеизложенным.

Представитель ответчика в суд не явился, предоставил письменный отзыв на иск, в котором также просит рассмотреть иск без его участия, в отзыве указывает, что истец начал исполнение кредитного договора в части оплаты комиссии ДД.ММ.ГГГГ, в суд с иском обратился в марте 2012 года, то есть по истечении срока исковой давности 3 года, кроме того, взимание комиссии за расчетное обслуживание является законным и обоснованным, банк не навязывал истцу данную услугу, у истца имелось право на свободный выбор услуг, принимая предложение о заключении кредитного договора истец ознакомился со всеми правилами и условиями кредитования, что подтверждается самим истцом при подписании договора. Истец не предоставил доказательства причинения ему нравственных страданий, и что банком совершены действия ( бездействия) посягающие на нематериальные блага истца.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, отзыв ответчика, суд приходит к следующему.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) Красноярский филиал было подписано Заявление о предоставлении кредита на покупку автомобиля № (далее кредитный договор) в сумме 160 000 (сто шестьдесят тысяч) рублей 00 коп., сроком на 60 (шестьдесят) месяцев. Эффективная ставка по кредиту составляет 29,97 % годовых.

По условиям договора кредита №—15717 от ДД.ММ.ГГГГ г., с ФИО1 взыскивается ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,80 % от первоначальной суммы кредита.

На данный момент кредит действующий. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) ФИО1 было оплачено 36 (тридцать шесть) платежей по кредиту, в которые уже входила ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, общая сумма комиссии составила 46 080 (сорок шесть тысяч восемьдесят) рублей 00 коп.

Подтверждением внесения ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание является кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей, а также заранее запрошенная в Банке выписка по счету и информация о кредите, предоставленном мне Банком.

Вместе с тем, суд полагает, что включение в кредитный договор ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,80 % от первоначальной суммы кредита противоречит законодательству.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесены открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем оспариваемое условие договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 18, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.

По условиям любого кредитного договора возврат кредита осуществляется в соответствии с предусмотренным договором графиком. Как правило, в те же сроки и в том же порядке осуществляется уплата комиссии за ведение ссудного счета.

Следовательно, исчисление срока исковой давности для всех комиссионных платежей со дня внесения первого из них, как указывает ответчик в отзыве, не может быть признано правомерным.

Истец в иске просит возврата лишь тех платежей, которые он произвел в пределах срока исковой давности, то есть за три года, предшествующие подаче иска в суд за период с ДД.ММ.ГГГГ ( поступило исковое заявление в суд ДД.ММ.ГГГГ).

За указанный срок с ДД.ММ.ГГГГ по декабрь 2011 года ( дата составления иска) общая сумма комиссии составила 46 080 (сорок шесть тысяч восемьдесят) рублей 00 коп., которая полежит взысканию с ответчика.

Кроме того, оспариваемый пункт является действующим, и истец по настоящее время оплачивает комиссию, в связи с чем данный пункт подлежит признанию недействительным и исключению из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка Российской Федерации ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 8,25 %.

    В связи с произведенными Расчетами истца проценты за пользование чужими денежными средствами составили 5 614 (пять тысяч шестьсот четырнадцать) рублей 00 коп. суд полагает согласиться с данными расчетами, они произведены исходя из каждого платежа в отдельности за период За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно)В связи с тем, что я не имею юридического образования и не обладаю познаниями в области юриспруденции, для защиты моего права, мне была необходима юридическая помощь. Я заключил договор № на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ с Прямушко СВ. в связи с чем мной были произведены расходы (убытки) в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 коп.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно разъяснениям п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Вина Банка в причинении ФИО1 морального вреда выразилась в том, что банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на него обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит.

Исходя из требований разумности, степени вины банка, и нравственных страданий истца, суд полагает установить размер моральный вред на сумму 3 000 рублей.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец понес судебные расходы за оказание юридических услуг по составлению искового заявления 5 000 рублей, что подтверждается договором № на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ с Прямушко СВ., актом выполненных работ от ДД.ММ.ГГГГ, и распиской юриста о получении денежных средств в размере 5 000 рублей от ФИО1.

Всего с ответчика подлежат взысканию :

46 080 рублей + 5 614 рублей+ 3 000 руб.+ 5 000 рублей = 59 694 рубля.

Учитывая, что истец на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, был освобожден от уплаты госпошлины при подаче данного иска, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства госпошлину исходя из размера удовлетворенных требований в соответствии со статьей 103 ГПК РФ в размере 1 991 рубль.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.192 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к банку НБ «ТРАСТ» ( ОАО) о восстановлении прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор №—15717 от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между банку НБ «ТРАСТ» ( ОАО) и ФИО1 в части взимания комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,80 % от суммы кредита ;

начиная с января 2012 года исключить из кредитного договора №—15717 от ДД.ММ.ГГГГ пункт, обязывающий ФИО1 выплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 280 рублей.;

взыскать с НБ «ТРАСТ» ( ОАО) в пользу ФИО1 46 080 рублей, оплаченных за период с ДД.ММ.ГГГГ по декабрь 2011 года в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 614 рублей;

взыскать с НБ «ТРАСТ» ( ОАО) в пользу ФИО1 расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.; а всего 59 694 ( пятьдесят девять тысяч шестьсот девяносто четыре) рубля

Взыскать с НБ «ТРАСТ» ( ОАО) в доход бюджета госпошлину в размере 1 991 рубль.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский Краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий:

Копия верна.

Решение в законную силу не вступило.

Судья Емельяновского районного суда

<адрес>                                     Л.В.Иванова