Решение по делу № 2-6028/2017 ~ М-5423/2017 от 14.09.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13.11.2017             город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Сикора М.В.,

с участием представителя истца Косулиной Н.Ю. – Нетесова Д.П., действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6028/2017 по иску Косулиной Натальи Юрьевны к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании страховых премий, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

    УСТАНОВИЛ:

    В обоснование заявленных требований истец указала, что 04.03.2016 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № 70314873684 на сумму 759 000 рублей сроком на 60 месяцев под 24,865% годовых. Спустя 7 месяцев Банк предложил перекредитоваться, тем самым увеличив сумму кредита до 1 000 000 руб. и уменьшив процентную ставку. Так как ей нужны были денежные средства, предложение Банка показалось выгодным, 23.11.2016 с Банком был заключен новый кредитный договор № 70315209236 на сумму 997 100 руб. на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 19,893% годовых. За счет нового кредита она досрочно погасила первый кредит. Вместе с тем, при оформлении кредитов, сотрудник Банка, в каждом случае сообщал ей, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования. Банк дважды осуществил страхование жизни и здоровья потребителя, заключая договор страхования жизни и здоровья 23.11.2016, зная о том, что с 04.03.2016 в отношении неё уже действует договор страхования жизни и здоровья. Она указала на это при оформлении кредита сотруднику Банка. Мало того, при оформлении кредитного договора 23.11.2016, сотрудник Банка оформил еще два абсолютно одинаковых полиса страхования с ООО «СК «Гелиос» от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы; имущества и гражданской ответственности физических лиц, несмотря на то, что при оформлении первого кредитного договора с ней уже был заключен аналогичный договор, о чем Банку также было известно. Банк осуществил дублированное страхование в один и тот же период в отношении одних и тех же страховых рисков, что демонстрирует то, что страхование находится за пределами интересов потребителя. По договорам страхования ею была уплачена страховая премия, в связи с чем, общий размер платежей по кредитам увеличился. Она обращалась к Банку как к кредитной организации, а не страховщику, и целью обращения являлось получение кредита, а не страхование жизни и трудоспособности. Услуга по страхованию значительно увеличила необходимую сумму кредита, на которую производится начисление процентов, что увеличивает размер выплат по кредиту, что невыгодно для неё. Обязанность страхования жизни и здоровья нормами ГК РФ, другими законами не предусмотрена. Банком ей не была предоставлена информация о праве на заключение договора страхования в другой страховой организации; перечне страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации; по страховке, в том числе с правилами пятидневного охлаждения, по содержанию услуг по страхованию, с изменением и прекращением договора страхования, с правами и обязанностями сторон, порядком рассмотрения и урегулирования страховых случаев, определением размера страховой выплаты, порядком разрешения споров, тем самым нарушив ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». У неё отсутствовала возможность выбора страховой организации, страхового тарифа. Она не имела возможности повлиять на определение срока страхования, размер страховой суммы, использовать для страхования личные, а не кредитные средства. У неё отсутствовала возможность повлиять на процедуру оформления кредитного договора и отказаться от договора страхования. Условия страхования содержались в типовой форме полиса-оферты, представленной ей на подпись. Ей не было предложено иной программы кредитования без заключения договора страхования, получение кредита было обусловлено приобретением услуг страхования. Банк, вопреки её воле, включил страховую премию в сумму кредита. Ни условиями договора кредитования, ни договора страхования не предусмотрен возврат части страховой премии в случае досрочного гашения кредита, пропорционально фактическому периоду выплаты кредита. Договор страхования может выходить за рамки договора кредитования, и распространяться уже на риски невыплаты кредита, которые фактически отсутствуют. П. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлен запрет обуславливать приобретение потребителями товаров, работ, услуг обязательным приобретением других, что имело место в отношении заёмщика.

Считает, что обязательное страхование жизни заёмщика при заключении кредитного договора, были навязаны Банком, ущемляют ее права как потребителя. Просит взыскать с ответчика в её пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховых премий в размере: по полису № L0302/596/170606/6 в размере 45 018,97 руб., по полису № L0302/596/318812/6 в размере 62 043,98 руб., по полису № 448-1004357-6 в размере 9 990 руб., по полису № 448-1015327-6 в размере 9 990 руб., по полису № 448-1015328-6 в размере 9 990 руб.; неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О Защите прав потребителей» в размерах по указанным выше страховым полисам, соответственно, 31 166,50 руб., 53 978,26 руб., 8 691,30 руб., 8 691,30 руб., 8 691,30 руб.; в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

    Истец Косулина Н.Ю. в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    В судебном заседании представитель истца Нетесов Д.П., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные требования и доводы, указанные в иске.

    В судебное заседание представитель ответчика – ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, направили письменные возражения из которых следует, что запрашиваемые суммы кредитов были перечислены на счет заёмщика. Кредитные договоры не содержат условий обязательного заключения договоров страхования, условий страхования. Условий об удержании из этих средств страховых премий или увеличение суммы кредита за счет страховой премии кредитным договором не предусмотрены. Договоры страхования были заключены заемщиком добровольно, истцом самостоятельно оплачена страховая премия путем подачи заявления на перевод денежных средств со счета. Страховые премии были перечислены страховщику, не включены в полную стоимость кредитов. Банк стороной договоров страхования не является и правом на получение в свою пользу страховой премии не обладает. Требования о возврате страховых премий могут быть заявлены только к исполнителю услуги. Банк страховщиком не является и исполнителем быть не может. Просили в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, извещены надлежаще, представили письменный отзыв, указав, что договоры страхования были заключены истцом добровольно, заключение договоров страхования не явилось обязательным условием получения кредитов, невозврат кредита не является страховым риском. Условиями первого договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, Вторым договором страхования предусмотрено право страхователя в течение 5 рабочих дней отказаться от договора и возвратом страховой премии. Однако каких-либо обращений от истца в страховую компанию не было. Договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК «Гелиос» не явился, извещены надлежаще, направили документы, подтверждающие уплату страховой премии по договорам страхования.

    По определению суда, занесенному в протокол судебного заседания, гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

    В силу статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Законом (ст. 819 ГК РФ) возложение на стороны по кредитному договору иных обязанностей не предусмотрено.

    В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

    Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 04.03.2016 Косулина Н.Ю. обратилась в ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» с заявлением-анкетой о предоставлении кредита в сумме 759 000 руб., указав, что в случае принятия положительного решения имеет намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье.

04.03.2016 между ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «СКБ-банк», Банк) и Косулиной Н.Ю. (заемщиком) заключен кредитный договор № 70314873684 по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в сумме 759 000 рублей под 24,9% годовых на срок по 04.03.2021. Между сторонами был подписан график платежей. Сумма кредита в размере 759 000 рублей 04.03.2016 перечислена на счет заёмщика.

04.03.2016 на основании письменного заявления истца, адресованного в страховую компанию, между Косулиной Н.Ю. (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования в подтверждение чему страхователю выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № L0302/596/170606/6. Согласно разделу 3 страховыми рисками являются: по страхованию жизни и здоровья (п.3.1): по риску смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1.1), установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (п.3.1.2), временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования (п.3.1.3).

Страховая сумма по рискам п.п. 3.1.1 и 3.1.2 составляет 714 000 руб., страховая премия - 36 557, 54 руб.; по риску п. 3.1.3 страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет 500 000 руб., страховая премия 8 461,43 руб., общий размер страховой премии, которую страхователь обязался уплатить единовременно, составляет 45 018,97 руб.

04.03.2016 Косулина Н.Ю. представила в Банк заявление с просьбой составить от её имени платежное поручение и осуществить перевод страховой премии в размере 45 018,97 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

09.03.2016 страховая премия Банком была перечислена на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежным поручением № 200903.

Также 04.03.2016 между Косулиной Н.Ю. и ООО «СК «Гелиос» заключен договор страхования от рисков: страхование несчастных случаев, от потери работы, гражданской ответственности, движимого имущества, внутренней отделки и инженерного оборудования, критических заболеваний на общую страховую сумму 1 000 000 руб. сроком с 15.03.2016 по 14.03.2017 с уплатой страховой премии в размере 9 900 руб., что подтверждается полисом «Папа может…» № 448-1004357-6.

04.03.2016 Косулина Н.Ю. внесла платеж 9 900 руб. с целью перечисления страховой премии на счет получателя ООО СК «Гелиос» по программе «Папа может», что подтверждается приходным кассовым ордером № 176517. 09.03.2016 страховая премия Банком была перечислена на счет ООО СК «Гелиос», что подтверждается платежным поручением № 201149.

23.11.2016 Косулина Н.Ю. обратилась в ПАО «СКБ-банк» с заявлением-анкетой о предоставлении кредита в сумме 997 100 руб., указав, что в случае принятия положительного решения имеет намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье.

23.11.2016 между ПАО «СКБ-банк» и Косулиной Н.Ю. (заемщиком) заключен кредитный договор № 70315209236 на сумму 997 100 руб. на срок по 23.11.2021 с уплатой за пользование кредитом 19, 9% годовых.

Между сторонами был подписан график платежей. Сумма кредита в размере 997 100 рублей 23.11.2016 перечислена на счет заёмщика, что подтверждается платежным поручением № 20161123/197203 от 23.11.2016.

23.11.2016 на основании письменного заявления истца, адресованного в страховую компанию, между Косулиной Н.Ю. (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования в подтверждение чему страхователю выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № L0302/596/318812/6. Согласно разделу 3 страховыми рисками являются: по страхованию жизни и здоровья (п.3.1): по риску смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1.1), установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (п.3.1.2), временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования (п.3.1.3).

Страховая сумма по рискам п.п. 3.1.1 и 3.1.2 составляет 935 000 руб., страховая премия – 51 459,41 руб.; по риску п. 3.1.3 страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет 500 000 руб., страховая премия 10 584,57 руб., общий размер страховой премии, которую страхователь обязался уплатить единовременно, составляет 62 043,98 руб.

23.11.2016 Косулина Н.Ю. представила в Банк заявление с просьбой составить от её имени платежное поручение и осуществить перевод страховой премии в размере 62 043,98 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

24.11.2016 страховая премия Банком была перечислена на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежным поручением № 385509.

Также 23.11.2016 между Косулиной Н.Ю. и ООО «СК «Гелиос» заключены два договора страхования от рисков: страхование несчастных случаев, от потери работы, гражданской ответственности, движимого имущества, внутренней отделки и инженерного оборудования, критических заболеваний на общую страховую сумму по каждому кредитному договору по 1 000 000 руб. сроком с 23.11.2016 по 22.11.2017 с уплатой страховой премии в размере 9 900 руб., по каждому договору страхования, что подтверждается полисами «Папа может…» № 448-1015328-6, № 448-1015327-6.

23.11.2016 Косулина Н.Ю. внесла два платежа, по 9 900 руб. каждый, с целью перечисления страховой премии на счет получателя ООО СК «Гелиос» по программе «Папа может», что подтверждается приходными кассовыми ордерами № 197240, № 197235. 24.11.2016 страховая премия Банком была перечислена на счет ООО СК «Гелиос», что подтверждается платежным поручением № 385919.

ПАО «СКБ-банк» в удовлетворении претензии Косулиной Н.Ю. о возврате страховой премии в размере 45 018,97 руб. по договору страхования, заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», было отказано, поскольку Банк не является стороной договора страхования и прав по указанному договору не приобрел.

Таким образом, между истцом и Банком 04.03.2016 были заключены кредитный договор № 70314873684 на сумму 759 000 рублей сроком на 60 месяцев под 24,9% годовых и 23.11.2016 кредитный договор № 70315209236 на сумму 997 100 руб. на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 19,9% годовых.

Получение кредитных средств в указанных размерах истцом не оспаривается.

Как следует из п. 11 индивидуальных условий кредитных договоров, кредиты предоставлены на потребительские цели.

Условиями кредитных договоров обязанность заёмщика заключить договоры страхования не предусмотрена.

Также из материалов дела следует, что между ПАО «СКБ-банк» (исполнитель) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (заказчик) были заключены агентские договоры № 143.2-006 от 06.03.2014, № 143.2-056 от 15.04.2016, предметом которых является оказание ПАО «СКБ-банк» услуг по приему заявлений на страхования в целях заключение физическими лицами с заказчиком договоров страхования, передача информации и принятых заявлений на страхование, получение от заказчика с использованием системы ДБО без изучения её содержания, распечатывание и передача заинтересованным физическим лицам страховой документации (договоров страхования и условий страхования).

Между ПАО «СКБ-банк» (агент) и ООО «СК «Гелиос» (принципал) был заключен агентский договор № 143.2-052 от 17.11.2015, предметом которого является совершение агентом от имени, по поручению и за счет принципала действий: консультирование клиентов, заинтересованных в приобретении услуг принципала, об условиях страхования по страховым продуктам. Права и обязанности по заключенным в результате реализации договора между клиентом и принципалов договорам страхования несет принципал. При исполнении агентом договора, агент действует по поручению и от имени принципала и не осуществляет страховой деятельности.

Из заявлений на страхование, адресованных в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», деклараций/анкет страхователя/застрахованного, следует, что Косулина Н.Ю. 04.03.2016, 23.11.2016 изъявила желание заключить договоры страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, указала, что ознакомлена и согласна с размерами страховой премии и Условиями страхования, её выбор является осознанным и добровольным, страхование является добровольным и может быть оплачено любым способом как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств. Ей известно о том, что для оплаты страховой премии вправе воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику в любом из его обособленных подразделений. Добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 45 018,97 руб., 62 043,98 руб. Уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Также 04.03.2016, 23.11.2016 между Косулиной Н.Ю. и ООО «СК «Гелиос» заключены договоры страхования от рисков: страхование несчастных случаев, от потери работы, гражданской ответственности, движимого имущества, внутренней отделки и инженерного оборудования, критических заболеваний с фиксированной страховой премии по 1 000 000 руб. по каждому кредитному договору.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421 ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договоры страхования 04.03.2016, 23.11.2016 заключены между Косулиной Н.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «СК «Гелиос» (далее страховые компании), страховые премии по поручению истца были перечислены Банком на счета страховых компаний. В рамках исполнения обязательств по агентским договорам, Банк действовал по поручению и от имени страховых компаний и не осуществлял страховой деятельности. Учитывая, что Банк в соответствии с условиями агентских договоров только оказывал услуги страховым компаниям по приему заявлений на страхование и передачи их страховым компаниям, распечатывании и передачи страховой документации физическим лицам, при этом действовал в интересах страховых компаний, стороной договоров страхования не является, из заключения агентских договоров, заключенных с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также следует, что страховую документацию получает от заказчика без изучения её содержания, поэтому доводы истца об отсутствии в договорах страхования сведений об условиях «пятидневного охлаждения», заключении идентичных договоров страхования жизни и здоровья потребителя, не могут быть приняты судом во внимание.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана Банком при заключении кредитных договоров, что предоставление кредитов было обусловлено заключением договоров страхования, что в отсутствие такого волеизъявления Банк не выдал бы истцу кредиты, не представлено. То обстоятельство, что истец заключила договоры страхования в отношении одинаковых рисков, при наличии ранее заключенных договоров страхования, оказание Банком услуг по заключению договоров страхования от имени и в пользу страховых компаний, не свидетельствуют об обратном. Более того, как было указано выше, при заключении кредитных договоров заемщик подтвердила и заверила своей подписью, что заключение договоров страхования производится ею на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредитов (заявления на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», декларации/анкеты страхователя/застрахованного от 04.03.2016, 23.11.2016).

Доказательств тому, что Косулина Н.Ю. при заключении кредитных договоров, равно как и договоров страхования была лишена возможности подробно ознакомиться с ними, изучить предлагаемые условия, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договоров, суду не представлено.

Суд находит необоснованными доводы истца о том, что Косулиной Н.Ю. не была предоставлена информация по страхованию, что истец была ограничена в выборе страховой компании, поскольку она добровольно заключила договоры страхования, о чём свидетельствуют её подписи в полисах страхования, в заявлениях на страхование истец указала, что вправе не заключать договоры страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Договорами страхования не предусмотрена выплата страховых возмещений в зависимости от остатка по кредитам, страховые суммы указаны в фиксированных размерах, поэтому доводы истца о том, что страхование может выходить за рамки кредитных договоров и распространяться на риски невыплаты кредитов, которые уже погашены, суд находит несостоятельными.

Таким образом, судом достоверно установлено, что истец самостоятельно заключила договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО СК «Гелиос», дав Банку распоряжения на перечисление страховых премий. Суммы страховых премий Банком были перечислены на счета страховых компаний по поручению истца.

Таким образом, утверждения истца о вынужденном характере заключения договоров страхования являются необоснованными, истцом не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от условий страхования, являющихся дополнительной услугой, ущемления её прав, как потребителя, навязыванием Банком услуг по страхованию.

Доказательств того, что истец обращалась в Банк с предложением заключить кредитные договоры без заключения договоров страхования и получила отказ, материалы дела не содержат. Условия кредитных договоров не содержат положений о необходимости заключения заемщиком договоров страхования, равно как и обязанности заключить договоры страхования в конкретной страховой организации. Истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них.

Предоставленная Банком информация по кредитным договорам позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договоров. В разумный срок претензий по поводу неполноты информации о порядке и условиях исполнения договоров истец не предъявляла, с предложением об отказе от кредитных договоров и возврате полученных сумм кредита не обращалась.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец не указала и не доказала, что на момент заключения сделок она не могла влиять на условия кредитных договоров, ей была предоставлена не полная либо недостоверная информация по условиям кредита, либо того, что в силу возраста (состояния здоровья) истец была лишена возможности понимать условия кредитных договоров и договоров страхования.

Учитывая, что истец располагала полной информацией об условиях предоставления кредитов, при этом истец самостоятельно заключила договоры страхования и поручила Банку произвести перевод денежных средств с её счета на оплату иных приобретенных услуг, суд, приходит к выводам о том, что право потребителя на свободный выбор услуг ответчиком нарушено не было.

Кроме того, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

В спорной ситуации Банк являлся лишь исполнителем поручения истца о направлении заявлений на страхование страховым компаниям, перечислении денежных средств в счет оплаты страховых премий по ранее принятым обязательствам, вытекающим из договоров страхования, распечатывании и передаче страховых полисов. Факт исполнения Банком обязанности по перечислению сумм страховых премий подтверждается платежными поручениями.

Доводы истца о том, что она не имела возможности самостоятельно оплатить страховые премии, а вынуждена была согласиться на невыгодных для себя условиях взять сумму кредитов, включающую в себя сумму, необходимую для уплаты страховых премий, суд отклоняет как противоречащие условиям кредитных договоров, согласованных сторонами, а также опровергнутыми заявлениями истца в Банк с просьбой составить от её имени платежные поручения и осуществить перевод страховых премий.

Учитывая, что нарушений Банком прав истца как потребителя банковских услуг не установлено, Банк стороной договоров страхования не является и правом получения в свою пользу страховых премий не обладает, суд считает, что требования истца о взыскании с Банка страховых премий заявлены к нему необоснованно, как к ненадлежащему ответчику, поэтому удовлетворению не подлежат.

В связи с чем, не подлежат удовлетворению и все производные требования, в частности о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

    РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.11.2017.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░