Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-84/2020 (2-1498/2019;) ~ М-1487/2019 от 24.12.2019

УИД-36RS0010-01-2019-001899-04

Дело № 2-84/2020 (2-1498/2019)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск                                                                                    14 января 2020 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:                     председательствующего-судьи                    Строковой О.А.,

при секретаре                                                 Макеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Бережновой Веронике Олеговне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковым заявлением, указывая, что 28.12.2010 между ним и Бережновой В.О. был заключен договор кредитной карты № 0010322428 с лимитом задолженности           64 000,00 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Бережновой В.О., Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Бережнова В.О. была проинформирована о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Бережнова В.О. при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

По утверждению истца, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор от 12.05.2016г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Бережнова В.О. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Таким образом, на дату направления в суд данного иска, задолженность ответчика перед Банком составляет 99 262,51 руб., из которых:

- сумма основного долга 64 573,45 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 23 736,19 руб. – просроченные проценты;

- сумма штрафов 10 952,87 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

Истец просит взыскать с Бережновой В.О. в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 10.12.2015 по 12.05.2016гг. включительно, состоящую из:

сумма общего долга – 99 262,51 руб., из которых:

- 64 573,45 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 23 736,19 руб. – просроченные проценты;

- 10 952,87 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0,00 руб.- плата за обслуживание кредитной карты.

Государственную пошлину в размере 3 177,88 руб.

В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. В материалах дела имеются заявления от сторон с просьбой дело рассмотреть в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, в их взаимной связи обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.ст. 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 28.12.2010 между АО «Тинькофф Банк» и Бережновой В.О. был заключен договор кредитной карты №0010322428 с лимитом задолженности 64 000,00 руб.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 29 указанного Закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В силу п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

    Учитывая, что Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика, представленный истцом суду.

Согласно условиям заключенного между сторонами спора договора, Бережнова В.О. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д.36).

В связи с чем, истец направил в адрес Бережновой В.О. заключительный счет по состоянию на 12.05.2016, согласно которому АО «Тинькофф Банк» принял решение об истребовании всей суммы задолженности ответчика и расторжении Договора кредитной карты.

В этом же заключительном счете Банк указал, что приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, выставив к оплате окончательную сумму в размере 99 262,51 руб. (л.д.43).

Согласно справке о размере задолженности от 03.12.2019г. сумма задолженности по состоянию на 03.12.2019г. составляет 99 262,51 руб., из которых:

- основной долг – 64 573,45 руб.,

- проценты – 23 736,19 руб.,

- комиссии и штрафы – 10 952,87 руб. (л.д.11).

Срок погашения всей задолженности по карте определяется моментом выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан произвести оплату такого счета в течение 30 календарных дней со дня выставления банком такого счета.

16.05.2019 судебным приказом № 2-220/2019 мировым судьей судебного участка № 426 района Строгино г. Москвы, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 148 района Строгино г. Москвы, с Бережновой В.О. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № 0010322428 в размере 99 262,51 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 588,94 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 148 района Строгино г. Москвы от 27.06.2019 данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ судебная защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п. 17 Постановления Пленума ВС от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Заключительный счет банком был выставлен по состоянию на 12.05.2016. Тридцатидневный срок добровольного погашения долга заканчивается 12 июня 2016 года. С этого момента начинает течь трехлетний срок исковой давности, то есть до 12 июня 2019 года.

Учитывая, что в производстве мирового судьи по выдаче судебного приказа и его отмене дело находилось 43 дня, то в Борисоглебский городской суд истец должен был направить настоящий иск не позднее 26.07.2019. Однако согласно штампу на конверте иск с приложением был направлен в суд только 19.12.2019, то есть с пропуском исковой давности.

В силу п. 15 Постановления Пленума ВС от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, у суда имеются основания для отказа в иске АО «Тинькофф Банк» к Бережновой Веронике Олеговне о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 10.12.2015 по 12.05.2016, по договору кредитной карты № 0010322428 от 28.12.2010.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, то оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 98 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

В удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» к Бережновой Веронике Олеговне о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 10.12.2015 по 12.05.2016, по договору кредитной карты № 0010322428 от 28.12.2010 отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий –