Решение по делу № 2-344/2013 ~ M-149/2013 от 12.02.2013

Дело № 2-344/13г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2013 год                 г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Денисовой Е.Г., при секретаре Посохиной О.Г., с участием истца Хабибуллиной С.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Хабибуллиной С.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании комиссии за страхование,

УСТАНОВИЛ:

Хабибуллина С.В. обратилась с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условие кредитного договора №№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Хабибуллиной С.В. и ООО «Ренессанс Капитал» в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования, взыскании в счет возврата уплаченной суммы комиссии 52800 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за неудовлетворения требования потребителя в добровольном порядке в размере 28900 руб..

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Хабибуллиной С.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 152 800 руб., куда также была включена комиссии за подключение к Программе страхования. В соответствии с условиями договора, кредит был предоставлена на срок 48 месяцев, процентная ставка составлял 19,9 %, комиссии за страхование в год составляет 1,8 %. В связи с получением кредита в размере 100 000 руб., оставшиеся денежные средства в размере 52 800 руб. в соответствии с п.2.2 договора являются комиссией за подключение к Программе страхования на весь период действия кредитного договора сроком 48 месяцев. В погашение кредита Хабибуллиной С.В. были уплачены ответчику денежные средства в сумме 120 218 руб.. По мнению истца кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения комиссии в размере 52800 руб. за подключение к Программе страхования является ничтожным, поскольку является услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение Заемщика. Страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате Заемщиком Банку, оплата комиссии за подключение к Программе страхования произведена путем удержания ответчиком суммы в размере 52 800 руб. из кредитных средств, предоставленных истцу в соответствии с Кредитным договором. Таким образом истец недополучил часть кредитных средств в размере 52 800 руб., за пользование которыми он выплатил ответчику проценты, предусмотренные кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия о незаконности включения в сумме кредита размера комиссии за подключение к Программе страхования, требования истца не удовлетворены. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика также штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 28 900 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб..

ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В судебном заседании истец, полностью поддержав исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что по кредитному договору она должна была получить 152 000 руб., но она получила 100 000 руб., поэтому не должна платить страховку. Она подписала заявление на подключение к Программе страхования, не проставив отметки об отказе от услуг, поскольку никто ей не разъяснил такого права. Она говорила работнику банка, что страховка ей не нужна. Кроме того, весь кредит она вернула банку через месяц, поэтому она согласна оплатить страховку за один месяц.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» извещен о времени и месте судебного заседания, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Из отзыва на исковое заявление следует, что заявленные истцом требования не обоснованы, не соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела, а потому не подлежат удовлетворению. До заключения договоров банк предлагает заемщикам участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам. Истец подписал заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждается факт его согласия с условиями. Доказательств того, что Заемщик подписал заявление и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, истцом не представлено. Согласно подписанной истцом анкеты она запросила у банка 100 000 руб. на срок 48 мес. без первоначального взноса. При этом истец письменно выразила согласие получить дополнительную услугу банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком, подписав заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ В процессе согласования странами условий договора сумма кредита составила 152 800 руб., включая комиссию за подключение к Программе страхования. С размером комиссии за подключение к Программе страхования истец был ознакомлен, услуга по подключению к Программе страхования оказана заемщику в полном объеме. В течение срока действия кредитного договора истец является застрахованным лицом и имеет возможность получить обсечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая. Также ответчик не согласен с требованиями в части возмещения морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств наличии совокупности всех условий для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст.151 ГК РФ. Также, по мнению ответчика, включение в кредитный договор по согласованию сторон условия о взимании комиссии не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2,3 Закона РФ «О защите прав потребителей», правовые основания для взыскания штрафа с ответчика отсутствуют. Просит в удовлетворении исковых требований Хабибуллиной С.В. отказать ( л.д.30).

Представитель третьего лица страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» извещен о времени и месте судебного заседания (л.д.29), в судебное заседание не явился, не предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Судом установлено, что 13 октября 2012г. между КБ «Ренессанс Капитал» и Хабибуллиной С.В. был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды в общей сумме, включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору в сумме 152 800 руб., на срок 48 месяцев, с уплатой 21,81% годовых при полной стоимости кредита. В свою очередь истец Хабибуллина С.В. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (п.3.2кредитного договора) (л.д.25).

В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора общая сумма кредита, включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору (л.д.25).

На основании данного пункта договора Банком Хисматуллиной С.В. предоставлены в качестве кредита на неотложные нужды денежные средства в общем размере 152 800 рублей, из которых сумма кредита составила 100 000 рублей, остальная часть денежных средств в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования.

В оферте Хисматуллиной С.В. подтверждено, что она до подписания оферты ознакомлена с положениями Условий, Тарифов предоставления кредита.

Кредитный договор подписан сторонами, в том числе истцом Хисматуллиной С.В., что подтверждается копиями договора, графика платежей и не оспаривается Хисматуллиной С.В.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица, по иску его наследников.

Пункт 2.2 договора от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает подключение к Программе страхования, согласно которому, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. Настоящий договор заключается путем акцепта Банком предложений (оферт) клиента о заключении договора ( л.д.25).

В п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредита, указано, что услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой страховой организации, осуществляющей страхование данного виду по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условие Кредитного договора.

Как следует из представленных ответчиком документов, основанием включения в кредитный договор оспариваемого условия послужило заявление Хисматуллиной С.В., в котором она выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». При этом заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора. В заявлении предложено шесть дополнительных услуг Банка на выбор, предусмотрены графы для отказа от услуги, включающие следующий текст: «При нежелании быть застрахованным (подключиться к данной услуге)…проставьте отметку…» ( л.д.37).

Данное заявление, как и заключенный кредитный договор, подписан Хисматуллиной С.В., отметки об отказе от услуг в заявлении не содержится, что не оспаривала истец.

Таким образом, из содержания заявления о страховании, подписанного Хисматуллиной С.В. не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от подключения к программе страхования.
Хисматуллина С.В. же, как следует из её заявления, выразила свое согласие на подключение к данной программе страхования, добровольно подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Данная возмездная услуга по подключению Хисматуллиной С.В. к Программе страхования Банком ей оказана, как указал представитель ответчика, вся собранная информация о Хисматуллиной С.В. обработана Банком и передана в страховую компанию ООО «Ренессанс Страхование».

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что у Хисматуллиной С.В. при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.
Доказательств обратного, т.е. о том, что данная услуга была ей навязана и что в случае отказа от подключения к данной программе ей будет отказано в предоставлении кредита в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ни Хисматуллиной С.В суду не представлено.

Таким образом, в случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Хисматуллина С.В не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.
Доводы Хисматуллиной С.В о том, что ей фактически не были представлены Банком сведения, указанные в договоре, судом не принимаются, поскольку, как следует из предоставленных сторонами в суд материалов, Хисматуллина С.В в договоре от ДД.ММ.ГГГГ собственноручной подписью подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов являющихся неотъемлемой частью Договора, что свидетельствует о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При таких обстоятельствах, когда услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия Хисматуллиной С.В (заемщика), выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания пункта договора, предусматривающего подключение Хисматуллиной С.В к Программе страхования и взимание банком с неё комиссии за подключение к программе страхования, недействительным и применении последствии недействительности ничтожной сделки, не имеется.

Получение Хисматуллиной С.В в данном случае кредита по договору с банком с подключением к Программе страхования, заключение договора страхования в добровольном порядке, как считает суд, не является нарушением требований указанных в иске правовых норм ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем, суд правовых основании для удовлетворения иска Хисматуллиной С.В. в полном объеме заявленных ею требований, не находит.

При этом суд также учитывает, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Хабибуллиной С.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании комиссии за страхование отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: Е.Г. Денисова

Решение не вступило в законную силу.