Решение по делу № 2-310/2020 ~ М-81/2020 от 28.01.2020

Дело № 2- 310/2019 УИД 03RS0048-01-2020-000108-33

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

04 марта 2020 года с. Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хасанова Р.У.,

при секретаре Гизатуллиной Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чингизова В.Б. к АО « Россельхозбанк» о признании недействительным пункта 5 Заявления на присоединение к Программе страхования Заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, взыскании уплаченной страховой премии, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2018 года по день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда, расходов по оплате курьера,

УСТАНОВИЛ:

Чингизов В.Б. обратился в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование истец указал о том, что 26.11.2018 года между истцом и ответчиком заключено кредитное соглашение №. В день кредитования истец подал ответчику заявление об участии в программе коллективного страхования. В соответствии с условиями заявления. Плата за страхование была удержана за весь срок страхования и составила 40 036,17 рублей, из которых 17 509,52 рубля- вознаграждение банка, а 22 526,65 рублей- страховая премия, причитающаяся страховщику.

07.12.2018 года истец обратился к ответчику и третьему лицу с заявлением- претензией, об отказе от участия в Программе Коллективного страхования, просил вернуть уплаченную денежную сумму.

Письмом от 10.12.2018 года исх. №, направленным в адрес истца 13.12.2018 года ответчик отказал истцу в возврате уплаченных денежных средств.

Третье лицо -АО « Страховая компания « РСХБ-Страхование» проигнорировало обращение истца.

10.12.2018 года истец направил в адрес банка и страховщика дополнение к заявлению- претензии.

Ответчик АО « Россельхозбанк» проигнорировал обращение истца Чингизова В.Б.

Истец Чингизов В.Б. считает, что с ответчика АО « Россельхозбанк» в его пользу подлежит взысканию денежная сумма в размере 40 036,17 рублей, поскольку условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Поскольку ответчик письмом от 10.12.2018 года исх. № отказал истцу в возврате суммы страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами, за период с 10.12.2018 года по день фактического исполнения обязательства.

По состоянию на 22.02.2020 года проценты составили в размере 3269,95 рублей.

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
с	по	дни
(1)	(2)	(3)	(4)	(5)	(6)	(1)*(4)*(5)/(6)
40 036,17	10.12.2018	16.12.2018? 7	7,50%	365	57,59
40 036,17	17.12.2018	16.06.2019	182	7,75%	365	1547,15
40 036,17	17.06.2019	28.07.2019	42	7,50%	365	345,52
40 036,17	29.07.2019	08.09.2019	42	7,25%	365	334
40 036,17	09.09.2019	27.10.2019	49	7%	365	376,23
40 036,17	28.10.2019	15.12.2019	49	6,50%	365	349,36
40 036,17	16.12.2019	31.12.2019	16	6,25%	365	109,69
40 036,17	01.01.2020	22.01.2020	22	6,25%	366	150,41
409	7,29%	3269,95

Ответчиком страховое возмещение истцу не выплачено, что препятствует истцу произвести восстановительный ремонт поврежденного в результате ДТП транспортного средства, чем нарушаются его права как потребителя, в результате лишения права восстановления принадлежащего ему имущества.

В данном случае истец оценивает причиненный моральный вред в размере 10 000 рублей. Истцом также понесены расходы: оплата услуг курьера в сумме 1200 рублей, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным пункт 5 Заявления на присоединение к Программе страхования Заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, взыскать с АО « Россельхозбанк» в пользу Чингизова В.Б. уплаченную страховую премию в размере 40 036,17 рублей, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2018 года по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате курьера в размере 1200 рублей.

Истец Чингизов В.Б., представитель ответчика АО « Россельхозбанк», третье лицо- представитель АО « Страховая компания « РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что 26.11.2018 года между истцом и ответчиком заключено кредитное соглашение №.

Материалами дела подтверждается, что в день кредитования истец Чингизов В.Б. подал ответчику заявление об участии в программе коллективного страхования. В соответствии с условиями заявления. Плата за страхование была удержана за весь срок страхования и составила 40 036,17 рублей, из которых 17 509,52 рубля- вознаграждение банка, а 22 526,65 рублей- страховая премия, причитающаяся страховщику.

Из содержания данного заявления следует, что истцу было известно о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к Программе страхования является для истца добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка.

Чингизов В.Б. подтвердил, что страховщик им выбран добровольно, и истец был уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Под данным заявлением проставлена подпись истца.

Таким образом, заемщику до подписания кредитного договора была доведена информация о том, что он имеет право отказаться от страхования и выдача кредита не обусловлена обязательным присоединением истца к Программе страхования.

В заявлении Чингизов В.Б. указал, что страховщик им выбран добровольно, что опровергает доводы об отсутствии у заемщика права на выбор страховой организации.

Вопреки доводам иска, страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитным договорам, а не дополнительными услугами по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как направлены на обеспечение возвратности кредита.

Соглашаясь на включение в число участников Программы страхования, заемщик действовал самостоятельно и по своему усмотрению.

Заполнение Чингизовым В.Б. бланка Заявления не свидетельствует о нарушении Банком каких –либо прав истца, поскольку проставление Чингизовым В.Б. под текстом бланка своей подписи, подтверждает ознакомление с текстом и согласии с его содержанием.

Доказательств тому, что Чингизов В.Б. обращался к ответчику с заявлением другого содержания, отличным от представленного суду, стороной истца суду не представлено.

Собственноручная подпись истца в заявлении подтверждает его согласие и осведомленность о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредита.

Поскольку оспариваемые истцом пункт 5 Заявления на присоединение к Программе страхования Заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, были включены в текст Соглашения на основании волеизъявления истца, изложенного ранее в адресованном ответчику заявлении, то оснований к признанию их недействительными, не имеется.

Суд также отказывает в удовлетворении требования о признании недействительным Заявления на присоединение к Программе страхования Заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, поскольку данное заявление является офертой истца к ответчику, само по себе без акцепта со стороны Банка, не является сделкой.

Исходя из смысла искового требования, истец фактически оспаривает свои же действия.

Далее, из материалов дела видно, что Банк сумму кредита 250 000 руб. зачислил 26.11.2018 года на счет истца, а затем со счета истца была списана сумма 40 036,17 руб., из которых: 17 509,52 рубля- вознаграждение банка, а 22 526,65 рублей- страховая премия, причитающаяся страховщику.

Согласно статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

По договору банковского счета, согласно положений статьи 845 ГК РФ, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка.

Поскольку ответчик, не имея от собственника денежных средств соответствующего распоряжения, самостоятельно распорядился денежной суммой в размере 40 036,17 руб., списав ее со счета истца в счет оплаты своих услуг, суд признает данные действия ответчика незаконными и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца незаконно списанную денежную сумму.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку Банк, не имея законных оснований, списал со счета истца 40 036,17 рублей, а ответчик письмом от 10.12.2018 года исх. № отказал истцу в возврате суммы страховой премии, суд приходит к выводу, что с 10.12.2018 года имеет место неправомерное удержание денежными средствами.

В этой связи на данную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

За период с 10.12.2018 года по 22.01.2020 года сумма процентов составила 3269,95 рублей по следующему расчету:

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
с	по	дни
(1)	(2)	(3)	(4)	(5)	(6)	(1)*(4)*(5)/(6)
40 036,17	10.12.2018	16.12.2018	7	7,50%	365	57,59
40 036,17	17.12.2018	16.06.2019	182	7,75%	365	1547,15
40 036,17	17.06.2019	28.07.2019	42	7,50%	365	345,52
40 036,17	29.07.2019	08.09.2019	42	7,25%	365	334
40 036,17	09.09.2019	27.10.2019	49	7%	365	376,23
40 036,17	28.10.2019	15.12.2019	49	6,50%	365	349,36
40 036,17	16.12.2019	31.12.2019	16	6,25%	365	109,69
40 036,17	01.01.2020	22.01.2020	22	6,25%	366	150,41
Итого:	409	7,29%	3269,95

Данный расчет произведен истцом верно, однако, истец просит взыскать с ответчика АО « Россельхозбанк» проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2018 года по день фактического исполнения обязательства.

С учетом изложенного, суд читает необходимым взыскать с АО « Россельхозбанк» в пользу Чингизова В.Б. проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2018 года по день фактического исполнения обязательства.

Относительно требований истца о взыскании денежной компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Как видно из обращений истца к Банку от 10.12.2018 года истец ссылался на незаконные действия Банка по подключению его к Программе страхования и, исходя из незаконности данных действий, предъявлялись требования о выплате денежных сумм.

В ходе рассмотрения дела установлены соответствие требованиям закона действий Банка по подключению истца к Программе страхования.

Вместе с тем, судом выявлены другие нарушения ответчиком прав истца как потребителя, а именно незаконное списание со счета денежной суммы.

В этой связи, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежная компенсация морального вреда.

При определении размера денежной компенсации суд учитывает все обстоятельства дела, период нарушения прав истца, размер незаконно списанной денежной суммы, с учетом требования разумности и справедливости, считает необходимым и достаточным взыскать 2000 руб.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, то при вынесении решения государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.

По требованиям подлежащим удовлетворению с цены иска 40306,17 рублей, подлежит взысканию государственная пошлина 1401,09 руб., по требованию о взыскании денежной компенсации морального вреда 300 руб. Всего: 1701,09 рублей.

В силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителя, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы и другие признанные судом необходимые расходы.

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика АО « Россельхозбанк» в пользу Чингизова В.Б. расходов по оплате услуг курьера в размере 1200 рублей, что подтверждается квитанциями № 060 от 07.12.2018 г., № 061 от 07.12.2018 г., № 073 от 10.12.2018 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Чингизова В.Б. к АО « Россельхозбанк» о признании недействительным пункта 5 Заявления на присоединение к Программе страхования Заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, взыскании уплаченной страховой премии, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2018 года по день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда, расходов по оплате курьера- удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Чингизова В.Б. уплаченную страховую премию в размере 40 036,17 рублей, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2018 года по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы по оплате курьера в размере 1200 рублей.

В удовлетворении оставшейся части требований Чингизова В.Б. к АО « Россельхозбанк» о признании недействительным пункта пункт 5 Заявления на присоединение к Программе страхования Заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1701, 09 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья Р.У. Хасанов