Решение по делу № 2-817/2018 ~ М-180/2018 от 24.01.2018

        Дело № 2-817/2018

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    14 марта 2018 года                                   г. Ачинск Красноярского края,

ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Попова А.В.,

с участием истца Лукьянец З.К.,

при секретаре Локтишевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лукьянец З. К. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Лукьянец З.К. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Согласие» о защите прав потребителя, признании страховым случаем смерти заемщика И.И., умершего 04.04.2013, взыскании в свою пользу страхового возмещения в размере 33 000 руб. и компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., мотивируя свои требования следующим. 02.08.2012 между АО «Россельхозбанк» и её супругом И.И. был заключен кредитный договор, В день оформления кредитного договора И.И. было также подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, с ним был заключен договор страхования на период с 02.08.2012 по 01.08.2015, выгодоприобретателем по которому стал АО «Россельхозбанк». 04.04.2013 И.И. умер, причиной смерти явился <данные изъяты>, что относится в страховому событию, наступившему в период действия договора страхования. Приняв наследство после смерти И.И., истец заняла место наследодателя в кредитном договоре как заемщик и в договоре страхования как страхователь (л.д.2-4).

Определением суда от 26.01.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Россельхозбанк» (л.д.1).

Истец Лукьянец З.К. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что о смерти своего мужа И.И. сообщила в банк, представила необходимые документы, поскольку супруг был застрахован на случай смерти, полагала, что банк получил страховку в погашение кредита, о полученном банком отказе в страховой выплате не знала, так как банк ей об этом не сообщил, требования о погашении кредита не присылал. Поскольку с неё как с наследника взыскан долг по кредиту, настаивает на взыскание страховой выплаты в свою пользу, из которой она сможет погасить долг по кредиту. Считает, что срок на обращение в суд не пропустила, поскольку об отказе банку в страховой выплате узнала только в 2017 году после подачи банком в суд иска к ней о взыскании долга по кредитным обязательствам своего бывшего мужа.

Представитель ответчика ООО «СК «Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.107). Представил письменный отзыв, согласно которому против исковых требований возражает, указав, что 01.08.2012 между И.И. и ООО «СК «Согласие» был заключен договор страхования заемщика кредита №1240005-0000733/12КСНС, в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаем и болезней от 01.12.2009, по которому объектом страхования явились имущественные интересы страхователя/застрахованного лица, в связи с причинением вреда его жизни и здоровью, на случай смерти а результате несчастного случая или болезни, начало действия договора страхования с 00-00 час. 02.08.2012, окончание в 24-00 час. 01.08.2015, выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», страховая выплата определяется как задолженность застрахованного лица по кредитному договору №1240005-0000733/12 КСНС от 02.08.2012, на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, составляющей 33 000 руб. При подписании заявления страхователь И.И. подтвердил, что не страдал и не страдает заболеваниями, ему не проводились и не планируются к проведению операции и он не занимается опасными видами спорта, указанными в заявлении. 20.05.2013 в адрес ООО «СК «Согласие» от выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» в рамках указанного договора страхования заемщика поступило заявление о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая. По результатам рассмотрения поступивших по запросу страховой компании справки о смерти И.И., постановления об отказе в возбуждении уголовного дела и меддокументов на имя И.И., 21.08.2013 в адрес АО «Россельхозбанк» было направлено уведомление об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем в силу п. 4.6.1 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.12.2009. Полагает, что в нарушение требований указанных Правил,. И.И. не сообщил страхователю при заключении договора либо в период его действия полную и достоверную информацию о состоянии своего здоровья, имеющую значение для определения степени страхового риска, не указал о наличии у него заболеваний в виде: поясничного остеохондроза, язвенной болезни луковицы ДПП, облитерирующего атеросклероза сосудов нижних конечностей. Зная на момент заключения договора страхования об имеющихся у него проблемах со здоровьем, И.И. умышленно о них умолчал.    Имея информацию об имеющихся у И.И. проблемах с состоянием здоровьем, ООО «СК «Страхование» направило бы его на обследование и провело бы оценку страхового риска с учетом известных обстоятельств. Поскольку И.И. ответил отрицательно на поставленные вопросы в заявлении-опроснике по кредитному страхованию от несчастного случая и болезни у страховщика не имелось оснований сомневаться в достоверности указанных им сведений. В связи с чем в силу положений 6.2, 7.2.1, 7.2.2 Правил страхования заявленное событие не может рассматриваться как страховой случай. Истцом факт наступления страхового случая не доказан. Кроме того, заявленная ко взысканию сумма страхового возмещения в размере 33 000 руб. противоречит условиям раздела 8 договора страхования, согласно которому величина страхового возмещения определяется как задолженность застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая., но не более страховой суммы. Также считает, что истец является ненадлежащим истцом, поскольку выгодоприобретателем на случай смерти заемщика ни она, ни её наследодатель, не являются. Представитель ответчика не согласен и с требованием о взыскании компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлены доказательства причинения истцу по вине ответчика каких-либо нравственных или физических страданий. Полагает, также, что истцом пропущен срок исковой давности, составляющих для таких требований 2 года и исчисляющийся с момента наступления страхового события, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении основных и дополнительных исковых требований. На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика (л.д.53-60).

Представитель третьего лица АО «Россельскохозбанк», уведомлённый надлежащим образом о времени и месте судебного заседания (л.д.49), в суд также не явился, согласно представленному отзыву против исковых требований возражал, поскольку банк обратившись в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, 07.10.2013 получил отказ в выплате, так как смерть И.И. не является страховым случаем, а истец Лукьянец З.К. не является выгодоприобретателем, в связи с чем считает её требования не законными, просит дело рассмотреть без участия представителя банка (л.д.44).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с положениями 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

По правилам статей 934, 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 ст. 1175 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 02.08.2012 между АО «Россельхозбанк» (далее –Банк) и И.И. был заключен кредитный договор №1249231/0168, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 30 000 руб. под 21,16% годовых на срок до 10.07.2015, а заемщик обязался ежемесячно, начиная с 10.09.2012, погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные графиками погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, содержащимися в приложениях 1 и 1.1 к договору (л.д.14-22). Кредит заемщиком получен в полном объеме 02.08.2012, что подтверждается расходным банковским ордером №140382 (л.д.25).

Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено обязательство предоставления заемщиком договору страхования жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем является кредитор и документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии.

Во исполнение данного обязательства 01.08.2012 между И.И. и ООО «СК «Страхование» заключен договор (полис) страхования заемщика кредита №1240005-0000733/12 КСНС сроком действия с 02.08.2012 по 01.08.2015, по которому были застрахованы имущественные интересы застрахованного лица И.И. на случай его смерти в результате несчастного случая или болезни в пользу выгодоприобретателя ОАО «Россельхозбанк» в размере страхового возмещения, определяемого как задолженность застрахованного лица по кредитному договору №1249231/0168 от 02.08.2012 на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, составляющей 33 0000 руб. Договор страхования содержит ссылку на обязательное применение Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК «Согласие», от 01.12.2009, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (л.д.7-8,63-64).

Страховая премия в установленном размере 1 650 руб., внесена заемщиком 01.08.2012, что подтверждается представленной ответчиком квитанцией на получение страховой премии (л.д.62).

Согласно свидетельству о смерти, выданному Ачинским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края, И.И. умер 04.04.2013 (л.д.10).

Из Полиса страхования и Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «УК «Согласие» от 01.12.2009 следует, что в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель предоставляет в страховую компанию: копию страхового полиса и всех дополнительных соглашений к нему; заявление на страховую выплату, установленной страховщиком формы, с указанием банковских реквизитов выгодоприобретателя; справку из финансово-кредитной организации о размере ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; документ, удостоверяющий полномочия заявителя; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справки о смерти либо их оригиналы; заверенную копию медицинского заключения о причине смерти; заверенную копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела (п.8.12.1 Правил кредитного страхования).

06.05.2013 выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк» обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица И.И., представив справку о задолженности по кредитному договору в размере 23 142,88 руб. На основании представленных банком и дополнительно запрошенных страховой компанией документов ООО «СК «Согласие» установлено, что застрахованное лицо И.И. при заключении договора страхования предоставил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в связи с чем в выплате страхового возмещения по страховому событию от 04.04.2013 банку было отказано, о чем страховая компания известила банк в письме от 21.08.2013 исх.№24/2711 (л.д.67-68,84).

Вступившим в законную силу решением Ачинского городского суда от 28.11.2017 с единственной вступившей в наследственные права после смерти И.И. его супруги Лукьянец З.К. взыскана в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по указанному кредитному договору в размере 11 924,06 руб., в том числе: 7 673,93 руб. основного долга, 2 750,13 руб. процентов за пользование денежными средствами и 1 500 руб. пени (л.д.108-111).

Рассматривая возражения ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В силу положений п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Учитывая, что ответ страховой компании об отказе в страховой выплате истцу не направлялся, доводы истца, что об отказе в страховой выплате ей стало известно лишь из искового заявления АО «Россельхозбанк» к ней о взыскании задолженности, поданного в 2017 году, ничем не опровергнуты, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям Лукьянец З.К. к ООО «СК «Согласие» пропущенным не является.

Вместе с тем, рассматривая заявленные требования о взыскании страхового возмещения по существу, суд исходит из следующего.

Страховым случаем, согласно условий страхового полиса и Правил кредитного страхования является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.1.1 Правил), При этом под страховым случаем признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного лица события, явившиеся сле6дствием несчастного случая или заболевания, впервые произошедшего либо диагностированного в течение срока действия договора страхования, а также до заключения договора страхования, если страховщик был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования и в отношении них была совершена процедура оценки риска с применением соответствующего состоянию здоровья застрахованного коэффициента (п.п. 4.3, 4.4 Правил).

Исключением для признания смерти застрахованного лица от болезни страховым случаем является предшествовавшее состояние/заболевание, когда страховщик не был поставлен в известность о их наличии до заключения договора страхования и в отношении этих состояний/заболеваний не был проведена процедура оценки риска с применением соответствующего состоянию здоровья застрахованного коэффициента (п. 4.6.11 Правил).

Заключая договор страхования И.И. подтвердил, что не страдал и не страдает перечисленными в полисе заболеваниями, в том числе гипертонией, и иными заболеваниями, требующими медицинского наблюдения, за исключением простудных заболеваний, и в отношении которых находился под наблюдением врача более 3 недель подряд за последние два года (л.д.63). Также в заявлении-вопроснике по кредитному страхованию от несчастного случая и болезни И.И. указал, что не имеет и не имел заболевания, в том числе: атеросклероза, гипертонической болезни II ст. и выше (л.д.65).

Из медицинских карт на имя И.И. и выписки обращений следует, что последний наблюдался и проходил лечение в МБУЗ «Ачинская ЦРБ» с 29.09.2010, в том числе обращался 15.03.2011 и 02.08.2011 к участковому терапевту, ему был установлен предварительный диагноз: <данные изъяты> 03.08.2011 и 08.08.2011 хирургом поставлен диагноз: <данные изъяты>. С 11.03.2013 по 27.03.2013 И.И. проходил лечение в нервном отделении МБУЗ «Ачинская ЦРБ» с диагнозом: <данные изъяты> (л.д.76-77).

Согласно справке о смерти №518 И.И. следует, что причиной смерти явились: <данные изъяты> (л.д.80).

При таких обстоятельствах, учитывая, что И.И. не сообщил при заключении договора страховщику о диагностировании у него заболевания - гипертонической болезни, которое явилось причиной смерти, суд приходит к выводу о том, что смерть И.И. не является страховым случаем, страховой компанией законно было отказано выгодоприобретателю в страховой выплате по случаю смерти застрахованного лица.

Таким образом, взыскание с истца задолженности по кредитному договору, заключенному с И.И., не может быть расценено как убытки, причиненные действиями страховой компании, действиями ответчика права истца нарушены не были, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения с ответчика в пользу истца.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения отказано, вытекающие их основных требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                                          ░.░. ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░                                                                          ░.░. ░░░░░