Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1448/2017 ~ М-1337/2017 от 08.08.2017

Дело № 2–1448/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 04 октября 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Кузнецовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Миловидову Ивану Илидоровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Миловидову И.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 173681,75 руб., в том числе просроченный основной долг 162220,01 руб., начисленные проценты 10615,34 руб., неустойка 846,40 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что 16.06.2016 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Миловидовым И.И. заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №*** Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ).

Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 162220,01 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком №245 от 04.03.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 162220,01 руб., проценты за пользование кредитом определены в размере 29,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере 4600 руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. Однако в настоящее время Миловидов И.И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

На основании ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ и условий соглашения о кредитовании истец просил взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанном размере.

В связи с частичной оплатой долга, истец исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика проценты в размере 9616,34 руб., в остальной части требования оставил без изменения.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Миловидов И.И. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил суду заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором указал, что исковые требования банка признает в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

16.06.2016 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Миловидовым И.И. на основании заявления на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком было заключено соглашение о кредитовании №***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 162220,01 руб., под 29% годовых, сроком на 84 месяца, а заемщик в свою очередь обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты в сроки и на условиях договора.

Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил ответчику денежные средства в размере 162220,01 рублей на счет.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Из Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком (далее по тексту Общие условия) следует, что банк в случае принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении, предоставляет клиенту кредит на условиях, указанных в заявлении и в Общих условиях. Акцептом банка предложения клиента о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности клиента перед банком будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет/текущий потребительский счет/текущий счет клиента (пункты 1.1, 1.4).

Таким образом, заявление ответчика о предоставлении кредита является офертой, действия истца по перечислению суммы кредита – акцептом. Перечисление истцом денежных средств на указанный ответчиком счет в банке свидетельствует о заключении кредитного договора согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ. Следовательно, между сторонами был заключен кредитный договор с соблюдением требований обязательной письменной формы договора (ст. 820 ГК РФ).

Исходя из изложенного, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из Общих условий следует, что погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о рефинансировании задолженности производится в размере и в даты, указанные в графике погашения. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году. Проценты на остаток основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Датой погашения задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности является дата списания соответствующей задолженности с текущего кредитного счета/текущего потребительского счета/текущего счета клиента (пункты 3.3, 3.5, 3.7)

Как указано выше, процентная ставка по кредиту определена в размере 29% годовых. Кредит должен был уплачиваться заемщиком путем внесения ежемесячного платежа в сумме 4600 рублей 16-го числа каждого месяца.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Аналогичное условие предусмотрено пунктом 4.1 Общих условий, согласно которому банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, если клиент нарушает сроки платежей, установленные в графике погашения.

Выпиской по счету подтверждается, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита с июля 2016 года заемщиком не вносились, данные обстоятельства свидетельствуют о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению. Следовательно, у АО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту досрочно.

Из выписки по счету следует, что за период действия соглашения о кредитовании ответчиком уплачены только проценты в размере 5100 руб.

Согласно представленному АО «АЛЬФА-БАНК» расчету с учетом уточнения, задолженность ответчика перед истцом за период с 18.07.2016 по 17.10.2016 составляет 172681,75 руб., которая состоит из основного долга в размере 162220,01 руб., процентов в размере 9615,34 руб., неустойки в размере 846,40 руб.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В случае непогашения задолженности по кредиту в сроки, указанные в графике погашения, задолженность считается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка (пункт 3.4 Общих условий).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 Индивидуальных условий)

Согласно пункту 3.8 Общих условий при погашении задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности поступившие суммы списываются в следующем порядке:

1) неустойка за просрочку уплаты процентов по кредиту;

2) неустойка за просрочку погашения основного долга по кредиту;

неустойка за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета/текущего потребительского счета/текущего счета клиента (при наличии таковой);

просроченные проценты за пользование кредитом,

просроченная сумма основного долга;

просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счета/текущего потребительского счета/текущего счета клиента (при наличии таковой);

комиссия за обслуживание текущего кредитного счета/текущего потребительского счета/текущего счета клиента (при наличии таковой);

начисленные проценты за пользование кредитом;

сумма основного долга.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга (пункт 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Оценив пункт 3.8 Общих условий, суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Как разъяснено в пункте 74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

С учетом изложенного, на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ суд признает ничтожным пункт 3.8 Общих условий, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок принятия платежей по кредиту. При этом из выписки по счету видно, что нарушений порядка очередности погашения кредитной задолженности со стороны банка не допущено. Учитывая изложенное, суд принимает расчет задолженности, представленный истцом.

Принимая во внимание, что ответчик Миловидов И.И. своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Сопоставляя размер задолженности по основному долгу с начисленной неустойкой, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, которая способствует обеспечению баланса интересов заинтересованных сторон, при отсутствии доказательств чрезмерности неустойки, суд не находит оснований для её снижения на основании ст. 333 ГК РФ.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности с Миловидова И.И. подлежат удовлетворению в размере 172681,75 руб. (в том числе, основной долг 162220,01 руб., проценты - 9615,34 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 727,18 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 119,22 руб.)

Исходя из положений ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 4673,64 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Миловидову Ивану Илидоровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с Миловидова Ивана Илидоровича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от 16.06.2016 за период с 18.07.2016 по 17.10.2016 в размере 172681 (Сто семьдесят две тысячи шестьсот восемьдесят один) руб. 75 коп., в том числе, основной долг- 162220,01 руб., проценты в размере 9615,34 руб., неустойка за несвоевременную уплату долга в размере 846, 40 руб., а также госпошлину в размере 4673 руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья-            Смагина Н.Н.