Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1698/2021 ~ М-1646/2021 от 03.08.2021

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

заочное

17 ноября 2021 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Трибунская Л.М.,

при секретаре Ионовой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело № 2-1698/2021 по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Захарову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Захарову В.В., в котором просит взыскать с него задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204703 руб. 58 коп., из которых: 179691 руб. 21 коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 11441 руб. 52 коп – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 12180 руб. 45 коп. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; 1390 руб. 40 коп. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5247 руб. 04 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом надлежаще извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Из искового заявления АО «Райффайзенбанк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ Захаров В.В. и АО «Райффайзенбанк» на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита и ответа на заявление (Акцепта) был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях № №. Согласно условиям кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 456 000,00 рублей сроком на 60 месяцев, под 15,90 % годовых, с погашением по установленному графику. Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме: кредит в сумме 456 000,00 рублей был перечислен на счет заемщика, согласно условиям договора. В соответствии со Статьей 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов потребительских кредитов граждан» (далее «Общие условия») Заемщик возвращает Кредит уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа равна 11 059.00 руб. На дату настоящего заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему исковому заявлению. При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан в соответствии со ст.ст. 8.З.1., 8.4.3. «Общих условий», вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий» («Ответственность сторон») при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию (далее «Тарифы»), а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 204703 руб. 58 коп., которая складывается из 179691 руб. 21 коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 11441 руб. 52 коп – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 12180 руб. 45 коп. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; 1390 руб. 40 коп. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту. На основании изложенного АО «Райффайзенбанк» просит взыскать с Захарова В.В. задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204703 руб. 58 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5247 руб. 04 коп.

Ответчик Захаров В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом надлежаще извещен, в связи с чем судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ранее в судебном заседании ответчик Захаров В.В. с требованиями истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 703.58 рублей, пояснив что сумма задолженности рассчитана не верно, поскольку при оплате ответчиком платежей по кредитному договору истцом не правомерно списывались денежные средства в счет платы за участие в договоре группового страхования по программе «Мой безопасный банк – 50000» ежемесячно в размере 149,00 рублей. Согласие на участие в такой программе он не давал, какие либо заявления о вступлении в данную программу не подписывал. Так согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. было списано 17 платежей по 149,00 рублей на общую сумму 2 533,00 рубля. Единственной дополнительной услугой банка, на которую ответчиком было дано согласие, являлось участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». Согласно подписанному ответчиком заявлению на участие в данной программе, Банк взимает плату за весь период оказания услуги единовременно в размере 55 632,00 рублей, которые и были списаны с общей суммы кредита, выданного ДД.ММ.ГГГГ Более никаких дополнительных платежей кредитным договором не было предусмотрено. Оплату за участие в договоре группового страхования по программе «Мой безопасный банк - 50000 ежемесячно» истец производил без согласия ответчика в индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита данная услуга не прописана, каких либо соглашений об изменении условий кредитного договора между ответчиком и истцом не заключалось, т.е. данная услуга является навязанной. Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. В соответствии с ч.7 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч.19 ст. 5. ФЗ «О потребительском кредите (займе»)). Согласно ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: п. 15 ч. 9 ст. 5 - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), требуют подтверждение согласия заемщика на их оказание. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) ч. 10 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, банк незаконно списывал с его счета и пользовался его денежными средствами в размере 2 533,00 рублей, тем самым уменьшая остаток средств на счете, за счет которых можно было частично исполнить обязательства по внесению ежемесячного платежа без просрочки. Учитывая изложенное, просит в соответствии с очередностью погашения задолженности, установленной п. 8.3.4.6. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» уменьшить требования истца о взыскании задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, на сумму неправомерно списанных банком денежных средств с его счета в размере 2 533,00 рубля. С момента заключения кредитного договора на протяжении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им не было допущено ни одной просрочки по оплате платежа по кредитному договору. Просрочки по кредиту начиная с ДД.ММ.ГГГГ вызваны изменением финансового положения его семьи. Так, ДД.ММ.ГГГГ у него родился третий ребенок, ДД.ММ.ГГГГ родился четвертый ребенок, с ДД.ММ.ГГГГ г. его супруга не работает, осуществляет уход за детьми. Таким образом, на его иждивении находится четверо несовершеннолетних детей. Кроме того имеются обязательства по оплате ипотечного кредита. На его обращение в банк о предоставлении рассрочки на оставшуюся сумму задолженности, банк ответил отказом. Его заработная плата составляет 40 000,00 рублей ежемесячно. Учитывая все обязательные платежи (коммунальные услуги, оплата по ипотечному кредиту) и средства на содержание семьи, у него, Захарова В.В., возникла крайне тяжелая финансовая ситуация. На основании изложенного просит применить п.1 ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер заявленных исковых требований истца в части взыскания неустойки в размере общей суммы 13 570,85 рублей, поскольку данная сумма для него является значительной и несоразмерна последствиям неисполнения обязательств по кредиту. Сумма неустойки рассчитана за 5 месяцев (небольшой период просрочки) однако сумма превышает сумму задолженности по процентам за пользование кредитом. Так задолженность по оплате процентов за пользование кредитом составляет 11 441,52 рублей, а сумма неустойки 13 570,85 рублей. Кроме того, сумма неустойки рассчитывается исходя из 0,1% за каждый день просрочки, что соответствует 36% годовых, что в соотношении к ключевой ставке ЦБ РФ превышает более чем в 5 раз. Процентная ставка по основным операциям Банка России - Ключевая ставка ЦБ РФ на 20.10.2021г. составляет 6,75 % годовых. Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке на основании пункта 1 статьи 333 ГК РФ. На основании изложенного просит уменьшить требования истца о взыскании задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, на сумму неправомерно списанных банком денежных средств с его счета в размере 2 533,00 рубля. Применить п.1 ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер заявленных исковых требований истца в части взыскания неустойки.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно пункта 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита и ответа на заявление (акцепта) между Захаровым В.В. и АО «Райффайзенбанк» был заключен договор потребительского кредита № № (л.д. 17-18), по условиям которого Захарову В.В. были предоставлены денежные средства в размере 456000 руб., со сроком возврата денежных средств ДД.ММ.ГГГГ

Как установлено из материалов дела, истец свои обязательства по договору кредитной карты выполнил, предоставив Захарову В.В. денежные средства в размере 456000 руб., что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ответчика Захарова В.В. (л.д. 19-23).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита и уплата процентов за его пользование осуществляется ежемесячно, 14 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 11059 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Из материалов дела следует, а также ответчиком не оспорено, что в нарушение условий вышеуказанного договора потребительского кредита ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ у него начались просрочки по оплате ежемесячных платежей в счет погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности, а также выпиской по счету, открытому на имя ответчика Захарова В.В., в связи с чем, согласно представленному стороной истца расчету, у него образовалась задолженность в размере 204703 руб. 58 коп., из которых: 179691 руб. 21 коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 11441 руб. 52 коп – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 12180 руб. 45 коп. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; 1390 руб. 40 коп. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5247 руб. 04 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Захарова В.В. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 58).

До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, что самим ответчиком не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, суд считает законными и обоснованными требования АО «Райффайзенбанк» о взыскании с ответчика Захарова В.В. задолженности по Договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика Захарова В.В. задолженности по вышеуказанному кредитному договору подлежат уменьшению на сумму списанных Банком платежей в счет платы за участие в договоре группового страхования по программе «Мой безопасный банк – 50000 ежемесячно» в размере 149 руб. в месяц, а всего на общую сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2533 руб., поскольку в материалах дела отсутствуют сведения о согласии ответчика Захарова В.В. на участие в такой программе.

Истцом доказательств в подтверждение наличия согласия заемщика на данную услугу в суд не предоставлено.

Учитывая, что Захаров В.В. принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполняет, в связи с ненадлежащим исполнением условий договора он также обязан уплатить истцу неустойку.

Из представленного истцом расчета следует, что в связи с нарушением ответчиком срока возврата займа с него подлежит взысканию неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 12180 руб. 45 коп.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом в силу пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц (если должником не является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности – пункта 71 абзац первый Постановления) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Таким образом, предоставление суду возможности снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, которая по существу предполагает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что штрафные санкции за не исполнение обязательства по возврату суммы долга является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должно служить средством обогащения, суд считает, что штрафная санкция за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – пени в размере 12180 руб. 45 коп. подлежит уменьшению до 5000 руб.

Снижая сумму штрафных санкций, судом учитывается отсутствие сведений о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий в размере заявленных требований, соотношение задолженности по уплате основного долга и размера штрафных санкций, период ее начисления, поскольку сумма штрафных санкций за несвоевременную уплату плановых платежей явно несоразмерна последствиям нарушения, допущенного ответчиком.

При таких обстоятельствах, с Захарова В.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194990 руб. 13 коп.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика Захарова В.В. в пользу истца АО «Райффайзенбанк» следует также взыскать расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5099 руб. 80 коп., что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ст. 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Захарова В.В. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194990 (сто девяносто четыре тысячи девятьсот девяносто) рублей 13 копеек.

Взыскать с Захарова В.В. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5099 руб. 80 коп.

Ответчик вправе подать в Кинельский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>