Решение по делу № 2-375/2012 ~ М-308/2012 от 10.07.2012

Дело № 2-375/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Крапивинский Кемеровской области 08.08.2012 г.

Судья Крапивинского районного суда Кемеровской области Кудрякова Л.И.,

при секретаре Петрукович В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Волкову Константину Владимировичу и Волковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании доверенности Ч.А.А. обратился в Крапивинский районный суд с иском к Волкову К.В. и Волкову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что … г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» Кемеровский филиал и Волковым К.В. был заключен кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету № … Договор заключен посредством направления Клиентом «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды», которое является безотзывной офертой Клиента на заключение:

- Кредитного Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды»;

- Договора о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании Заявления Клиента об открытии банковского специального счета от … г., в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Акцептом оферты Клиента Банком считается совершение Банком действий по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по Счету операции с использованием банковской карты «Маэстро» и действия по зачислению суммы кредита на счет. Согласно абз.1 п.1 Заявления Клиента, «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» являются неотъемлемой частью Заявления Клиента. Согласно п.1.1 Условий, они содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, и определяют порядок предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды и выдачи и использования банковской карты «Маэстро». Согласно п.1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Банк обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства в размере 200000 руб., а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до … г. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета- 3000 рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 600 руб. Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки ( п.а.6.1 и 6.1.1 Условий). Надлежащее исполнение обязательств по Договору обеспечено поручительством физического лица: Волковой Натальей Александровной на основании Договора поручительства № … от … г. Согласно Договора поручительства п.1.3 при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

… г. Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 200000 рублей, путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии Заявления Клиента, разделом «Параметры Кредита» Заявления Клиента, Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.5.1.3 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере 5569,38 руб. ежемесячно 22 числа. Однако, с … г., когда заемщиком был сделан последний платеж, денежные средства в счет погашения задолженности по Кредиту не поступали. Это дает основания полагать, что добровольно Кредит возвращен не будет. За время пользования кредитом Клиентом погашено 170914,00 рублей. По состоянию на … г. долг Волкова К.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Договору составляет 53050,07 рублей, который в свою очередь состоит из основного долга по кредиту- 150017,56 рублей, долга по комиссиям 2498,48 руб., задолженности по процентам- 49130,84 руб., задолженности по процентам на просроченный основной долг- 18.505,01 руб., неустойки за несвоевременный возврат кредита- 141477,36 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов- 91421,81 руб.

Согласно п.п.5.4 и 5.4.3 Условий, Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанность в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные проценты, комиссии. На основании изложенного просят досрочно и солидарно взыскать с ответчиков в пользу истца долг по Кредитному договору, Договору о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету № … от … г. в размере 453050,07 рублей, в том числе: основной долг по кредиту- 150017,56 рублей, долг по комиссиям 2498,48 руб., задолженности по процентам- 49130,84 руб., задолженности по процентам на просроченный основной долг- 18.505,01 руб., неустойки за несвоевременный возврат кредита- 141477,36 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов- 91421,81 руб. А также взыскать с ответчиков солидарно судебные расходы в сумме 7730,50 рублей по оплату государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Ответчик Волков К.В. и Волкова Н.А. в судебное заседание не явились, заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд полагает возможным удовлетворить заявленные сторонами ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Волкова К.В. на основании доверенности ( л.д.47) В.О.Р. в судебном заседании исковые требования признал частично и пояснил, что стороной ответчика не оспаривается факт заключения кредитного Договора с истцом, а так же сумма договора и его условия. Тем не менее, полагает, что истец надлежащим образом не уведомил ответчика относительно суммы задолженности и требования о досрочном возврате суммы долга по Договору, поскольку требование о досрочном возврате суммы долга направлено истцом по ненадлежащему адресу ответчика и им фактически не получено. Обязанность информировать Клиента о Кредите, размере задолженности, факте возникновения просроченной задолженности возложена на Банк п.5.4.5 Условий предоставления кредита. Также полагает, что неисполнение указанной обязанности Банка возможно полагать несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. Размер неустойки по заявленным требованиям значительно превышает как основной долг, так и процент по кредиту, что является основанием для уменьшения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ. Кроме того условия об оплате комиссии Клиентом за ведение ссудного счета является незаконным и в данной части исковых требований просит отказать.

Приняв во внимание доводы истца, представителя ответчика, а так же изучив материалы дела, суд считает исковое заявление АКБ «РОСБАНК» к Волкову К.В. и Волковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона передает другой стороне деньги, при этом заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренном договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты, предусмотренные договором, выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, договором займа возможно предусмотреть проценты за нарушение срока возврата займа.

Согласно ст. 309 и ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В материалах дела представлено Заявление Волкова К.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от … г. ( л.д.7), которое является безотзывной офертой. Распоряжение о предоставлении кредита в сумме 200000 рублей под 17% годовых с суммой ежемесячного платежа 5569,38 руб. сроком до … г. Условия и сумма кредита также указаны в заявлении Клиента. Условия предоставления кредита на неотложные нужды, содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты ( л.д.8-9 Условий), согласно п.1.1. Надлежащее исполнение обязательств по Договору обеспечено поручительством физического лица: Волковой Натальей Александровной на основании Договора поручительства № … от … г. Согласно Договора поручительства п.1.3 при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. ( л.д.10-11). К Договору имеется график ежемесячных платежей ( л.д.12). Стороны на … г. заключили Дополнительное соглашение ( л.д.13) в котором установили размер задолженности Волкова К.В. по заключенному договору и срок просроченной задолженности, а также установили отсрочку платежей на срок 6 месяцев. При этом стороны составили новый график платежей, отменили комиссию за ведение ссудного счета с момента заключения дополнительного соглашения, установили новую процентную ставку- 24,24576% годовых, в остальной части неурегулированных вопросов стороны руководствуются условиями кредитного договора № … от … г.

Согласно выписки из лицевого счета Волкова К.В. ( л.д.16-17) последний платеж был произведен им … г. в сумме 3000 рублей. Согласно расчета задолженности ( л.д.18) всего внесено клиентом 170914 рублей, при этом сумма непогашенного основного долга- 150017,56 рублей, долг по комиссиям 2498,48 руб., задолженность по процентам- 49130,84 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг- 18.505,01 руб., неустойка за несвоевременный возврат кредита- 141477,36 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов- 91421,81 руб.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством, залогом имущества и иными способами, предусмотренными договором. Согласно Устава АКБ «РОСБАНК» ( л.д.25-36) Банк имеет филиалы- Кемеровский филиал.

Согласно п.п.5.4 и 5.4.3 Условий, Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанность в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные проценты, комиссии. Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки ( п.п.6.1 и 6.1.1 Условий).

Кроме того суд полагает необходимым признать недействительными условия договора, которые предусматривают взимание с Волкова К.В. комиссионного вознаграждения за обслуживание судного счета. Гражданин как сторона в кредитном договоре является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя, признаются недействительными. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях утвержденных Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. №3-2-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании с Истца платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя.

Доводы представителя ответчика о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора суд полагает несостоятельными, поскольку сторонами в Договоре не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Не содержит в себе этого и п.5.4.5. Условий предоставления кредита на которые ссылается сторона ответчика. Данный пункт устанавливает порядок уведомления Клиента банком относительно любой информации, которую Банк посчитает необходимой для передачи Клиенту.

Представленные стороной истца доказательства по делу, исследованные в судебном заседании, суд принимает как достоверные, относимые и допустимые, поскольку их достоверность и допустимость не оспорена стороной ответчика, документы составлены и подписаны сторонами, они соответствует обязательным требованиям, установленным для кредитных договоров и предусмотренных ст.819-820 ГК РФ. Расчет задолженности ответчиков перед истцом также суд принимает как достоверный, поскольку ответчики его не оспорили, он проверен судом и не вызывает сомнений.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за несвоевременный возврат процентов и кредита, что в сумме составляет- 232899,17 рублей, суд полагает, что данная сумма неустойки несоразмерна основному долгу и процентам по кредиту. При этом суд принимает во внимание, что ответчики не имеют собственного жилья, воспитывают двоих несовершеннолетних детей. С учетом изложенного суд полагает необходимым применить ст.333 ГК РФ и уменьшить неустойку до 20000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать солидарно с Волкова Константина Владимировича и Волковой Натальи Александровны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору, Договору о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету № … от … г. в сумме: основного долга - 150017,56 рублей, задолженность по процентам- 49130,84 рублей, задолженность по процентам на просроченный основной долг- 18505,01 рублей, неустойку- 20000 рублей. Всего: 237653,41 рублей.

Взыскать солидарно с Волкова Константина Владимировича и Волковой Натальи Александровны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 5577 руб. В остальной части иска отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течении месяца с момента вынесения через Крапивинский районный суд в порядке апелляционного обжалования.

Судья Кудрякова Л.И.