Решение по делу № 2-9/2019 (2-555/2018;) ~ М-590/2018 от 12.09.2018

Дело № 2-9/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Карымское 11 марта 2019 года

Карымский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Мищенко Е.В.,

при секретаре Мусина Г.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никифорова Александра Сергеевича к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк», Акционерному обществу "Альфастрахование", Обществу с ограниченной ответственностью "СК Ренессанс Жизнь", обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании стоимости неиспользованной страховки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Никифоров А.С. обратился с иском к ответчику мотивировав следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Никифоровым А.С. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор с условием страхования жизни и здоровья. Сумма кредита по договору составила 170617 рублей на 36 месяцев. На счет истца перечислено 123658,07 рублей, поскольку 46958,93 рублей удержано в счет оплаты страховых взносов трем страховым организациям: АО "Альфастрахование", ООО "СК Ренессанс Жизнь", ООО СК "ВТБ Стрхование". Долг перед Банком истцом погашен полностью ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день сотруднику Банка подано заявление о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованных страховых средств.

Истцом ПАО "Совкомбанк" выплачено 175221,59 рублей из которых: ДД.ММ.ГГГГ -6200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 169021,59 рублей задолженности не имеется.

В целях восстановления своих прав истцу проживающему <адрес> неоднократно приходилось обращаться в отделения ПАО "Совкомбанк" в <адрес> и пгт. <адрес> и поскольку общественный транспорт не ходит, пришлось нанимать автомобиль оплачивая расходы за свой счет. Поскольку, у истца больные ноги, многочисленные хождения по кабинетам доставили ему физические страдания, а невозможность понудить сотрудников Банка восстановить его права причинили ему нравственные страдания.

Просит взыскать с ПАО "Совкомбанк" оплату за неиспользованную страховку с момента первого обращения с заявлением о ее возврате в сумме 45373,48 рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 1730,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В ходе судебного заседания Никифоров А.С. уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика судебные расходы, а именно: расходы на представителя в размере 20000 рублей, доверенность 1600 рублей, проезд до суда и обратно 7000 рублей, всего 28600 рублей.

Истец Никифоров А.С. полностью поддержал свои исковые требования с учетом уточнений и просит их удовлетворить по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель истца Никифорова Ж.Н. действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился о времени и месте извещен надлежащим образом, возражал против удовлетворения исковых требований, просил отказать, указав, что страховка истцу возвращена по личной инициативе Банка.

Представитель ответчика АО "Альфастрахование" Затрапезина А.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просит в удовлетворении исковых требований отказать по снованиям изложенном в возражениях на иск.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились, представителей не направили о времени и месте извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО "СК Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явились, представителей не направили о времени и месте извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Никифоровым А.С. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 170617 рублей, на срок 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ).

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между ПАО «Совкомбанк» и Никифоровым А.С. стороны договорились о подключении дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 11,90%» и осуществления без дополнительного распоряжения со стороны Никифорова списания денежных средств за указанную услугу, согласно Тарифам Банка, с его банковского счета (л.д. ).

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита Никифоров А.С. просил ПАО «Совкомбанк» предоставить потребительский кредит в размере 170 617 рублей, а также включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты (л.д. ) Согласно пункта 3.1 Заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,483% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по программе добровольного коллективного страхования от нечастных случаев и болезней следует, что Никифоров А.С. действительно застраховал в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" свои жизнь и здоровье по программе страхования "классика" (л.д.).

Предметом Договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ООО "СК "Ренессанс жизнь" явилось страхование жизни и здоровья физических лиц подписавших заявление на страхование и включенных в список застрахованных. (л.д. )

Согласно п.7.3 Договора от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия (взнос) в отношении каждого Застрахованного лица или его Застрахованного ребенка, указанного в заявлении на страхование по Договору оплачивается Страхователем в месяце, следующем за месяцем, в котором застрахованное лицо изъявило желание Присоединиться к Программе страхования, путем перевода денежных средств на расчетный счет Страховщика, не позднее последнего числа каждого месяца, следующего за отчетным, единым платежом за весь список застрахованных, при условии согласования и подписания Списка застрахованных Сторонами.

Согласно ответа на запрос полученного от ООО "СК "Ренессанс жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ Никифоров А.С. присоединен к программе страхования, в ООО "СК "Ренессанс жизнь" не обращался. (л.д. ).

Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ на включение в Программу добровольного страхования следует, что Никифоров А.С. также застрахован в ОАО "Альфастрахование" (л.д. ).

Согласно согласия на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Никифоров А.С. застраховав в ООО СК"ВТБ Страхование" имущество, выдан страховой сертификат. (л.д. ).

Исходя из выписки по счету следует, что Банком с Никифорова А.С. удержано: 29687,36 составила плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 11772,57 рублей комиссия за услугу Гарантия Минимальной ставки, 5499 рублей удержание комиссии за карту Gold, всего 46958,93 рублей (л.д. ).

Согласно приложенной квитанции от ДД.ММ.ГГГГ Никифоровым А.С. в счет погашения кредита внесена денежная сумма в размере 6200 рублей (л.д.).

Согласно приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Никифоровым А.С. перечислено в погашение обязательств по кредиту сумма в размере 169021,59 рублей (л.д. ).

Из справки ПАО "Совкомбанк" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженности перед банком по кредитному договору № не имеется (л.д. )

Согласно заявлений Никифорова А.С. в ПАО «Совкомбанк» последний обращался в Банк о возврате денежных средств за услуги страхования ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между " ПАО "Совкомбанк" и Никифоровым А.С. заключен договор о предоставлении кредита на сумму 170617 рублей со сроком возврата до 36 месяцев. В тот же день Никифоров А.С. подписал согласие на участие в программе страхования, при этом страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, утрата трудоспособности, здоровье и потеря имущества. Из договора страхования предоставленными страховыми компаниями следует, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Из материалов дела следует, что Никифоров А.С. с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования была ознакомлен и выразил намерение заключить договор на указанных условиях. ДД.ММ.ГГГГ Никифоров А.С. досрочно погасил потребительский кредит.

Из условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Суд учитывает, что заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья Никифорова А.С. к Программе являлось добровольным его волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски.

Кроме того, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 14 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Никифоров А.С. в установленный срок не обратился.

В ходе судебного заседания установлено и не оспаривалось истцом, что ПАО "Совкомбанк" вернул истцу часть неиспользованной страховки на свое усмотрение и на основании заявления истца в сумме 23090,17 рублей из уплаченной страховой премии 29687,36 рублей, исковые требования не признал.

Доводы истца о том, что страховая сумма составила 46958,93 рублей не верны, поскольку 11772,57 рублей составила комиссия за услугу Гарантия Минимальной ставки, 5499 рублей удержание комиссии за карту Gold, а 29687,36 составила плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Суд, проверив обстоятельства и доводы сторон по делу, исследовав материалы дела, приходит к вводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 258 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Никифорова Александра Сергеевича к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк», Акционерному обществу "Альфастрахование", Обществу с ограниченной ответственностью "СК Ренессанс Жизнь", обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании стоимости неиспользованной страховки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения путем подачи апелляционной жалобы в Карымский районный суд.

Судья Е.В. Мищенко

Мотивированное решение суда изготовлено 27 марта 2019 года