Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-29/2017 (2-2743/2016;) от 25.10.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2017 года <адрес>

Самарский районный суд <адрес> в составе судьи Кривицкой О.Г.,

при секретаре Ливичной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-29/2017 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Стешину СВ о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и по встречному иску Стешина СВ к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным соглашения о кредитовании в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Стешину С.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Стешиным С.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме и перечислил сумму 497 200 рублей, с взиманием 27,99 % годовых.

Однако ответчик в нарушении условий по Соглашению о кредитовании, не уплачивает ежемесячные платежи по погашению основного долга и процентов.

В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Стешина С.В. перед Банком составляет 606 778,39 рублей, в том числе 496 487,33 рублей – просроченный основной долг, 48 913,17 рублей – начисленные проценты, 61 377,89 рублей – штрафы и неустойки.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «АЛЬФА-БАНК» просит суд взыскать со Стешина С.В. в пользу банка сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № М0000000А06100900008 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 496 487,33 рублей, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 267,78 рублей.

В ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ Стешиным С.В. в порядке ст. 137 ГПК РФ предъявлен встречный иск к АО «АЛЬФА-БАНК», в котором он просит признать недействительным соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и Стешиным С.В. в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета, снизить размер неустойки по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № (л.д. 100-101 т. 1).

В судебное заседание представитель истца и ответчик по встречному исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствии.

Ответчик и истец по встречному иску Стешин С.В. в судебное заседание не явился, его представитель Васина М.А., действующая на основании доверенности, встречное исковое заявление поддержала, в удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» просила отказать. В случае удовлетворения первоначального иска просила снизить размер неустойки, ссылаясь на положения ст. 333 ГК РФ.

Выслушав сторону ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Стешиным С.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ решением Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК», изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Как усматривается из материалов настоящего дела, Банк исполнил свои обязательства и перечислил сумму 497 200 рублей, с взиманием 27,99 % годовых. Данное обстоятельство и использование ответчиком кредитных средств подтверждается представленной выпиской по счету.

Стешин С.В. в нарушение принятых на себя обязательств, систематически нарушает условия соглашения по кредитованию, по внесению платежей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 10).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Общим Условиям, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно представленному суду расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Стешина С.В. перед Банком составляет 606 778,39 рублей, в том числе 496 487,33 рублей – просроченный основной долг, 48 913,17 рублей – начисленные проценты, 61 377,89 рублей – штрафы и неустойки.

Ответчиком факт задолженности не оспаривался.

Досудебный порядок разрешения спора истцом по первоначальному иску соблюден.

Учитывая неисполнение ответчиком Стешиным С.В. обязательств по договору в установленный срок, требование АО «ФЛЬФА-БАНК» о возврате долга подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 40 000 рублей, ввиду явной несоразмерности взыскиваемой суммы последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, со Стешина С.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 585 400,5 рублей, в том числе 496 487,33 рублей – просроченный основной долг, 48 913,17 рублей – начисленные проценты, 40 000 рублей – неустойка.

Между тем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения встречного искового заявления Стешина С.В. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным соглашения о кредитовании в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета.

Не имеется оснований полагать, что указанное условие противоречит закону ( ст. 168 Гражданского кодекса РФ ).

Так, на основании заключенного Соглашения о кредитовании №, заемщику Стешину С.В. был открыт текущий кредитный счет №, который в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №, относится к счетам физических лиц.

В соответствии с п. 4.42 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, счет № «Физические лица» характеризуется следующими особенностями: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Ссудные же счета, имеющие другую нумерацию – 455…, согласно Информационному письму Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ведение ссудного счета – обязанность банка, возникающая в силу закона, перед Банком России, но не перед заемщиком.

В соответствии с п. 4.56 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, назначение счета № «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» - учет кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, а также физическим лицам.

Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам.

Таким образом, Стешину С.В. был открыт текущий кредитный счет, который в силу действующего законодательства Российской Федерации не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что комиссия за обслуживание текущего счета АО «АЛЬФА-БАНК» не взимало, что подтверждается выписками по счету №. Указанной выпиской по счету, подтверждается взимание комиссии за обслуживание кредитной карты, а не текущего счета.

Заемщик был ознакомлен и согласен с Тарифами Банка при заключении Соглашения о кредитовании, что подтверждается подписью Стешина С.В. в Анкете-Заявлении (л.д. 51 т. 1).

Согласно п. 1.2.8.4.1. Тарифов предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредитной карты.

Из выписок по счету, представленных в материалы дела, Стешин С.В. активно пользовался банковской кредитной картой.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что условие о взимании комиссии за обслуживание кредитной карты было согласовано между заемщиком и банком в момент заключения соглашения о кредитовании.

Исходя из положений ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, включая государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче заявления с учетом объема удовлетворенных исковых требований.

В связи с этим суд считает подлежащими удовлетворению требования истца по первоначальному иску АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика Стешина С.В. государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в сумме 9 267,78 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д. 9).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Стешину СВ о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить частично.

Взыскать со Стешина СВ в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность в размере 585 400,5 рублей, в том числе 496 487,33 рублей – просроченный основной долг, 48 913,17 рублей – начисленные проценты, 40 000 рублей –штрафы и неустойки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 267,78 рублей, а всего 594 668,28 рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления Стешина СВ к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным соглашения о кредитовании в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Самарский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Судья: Кривицкая О.Г.

Мотивированное решение изготовлено 16.01.2017 г.