Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-632/2012 ~ М-603/2012 от 22.10.2012

К размещению на сайте суда

согласовано

судья _______В.Е. Белоруков

Гражданское дело №2-/2012 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Магдагачи                                 ….. ноября 2012 год

Амурской области

    Магдагачинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Белорукова В.Е.,

с участием:

ответчицы Ореховой Е.В.,

при секретаре Овчинниковой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Р.» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к О.Е. о взыскании суммы долга по договору кредитования и судебных расходов,

                        УСТАНОВИЛ:

… октября 2012 года представитель ОАО АКБ «Р.» У., действующий по доверенности от ….2012 года, обратился в Магдагачинский районный суд с указанным исковым заявлением. Заявленные исковые требования обоснованы следующим: «….2011 года от О.Е. в ОАО АКБ «Р» А. филиал было подано заявление № ….. на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 172413,79 руб. на 36 месяцев под 21,4 процентов в год. Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту. Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора считается акцептом. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 29.09.2014 г. Однако с 12.07.2012 г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На 21.08.2012 года задолженность О.Е. по договору № …… составляет 226678,42 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 158085,93 рублей, задолженность по процентам - 46461,14 рублей, задолженность по неустойке -22131,35 рублей. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена». На основании выше изложенного и руководствуясь ст. ст. 435, 438, 309, 809, 810, 811 ГК РФ, ст. 131, 132 ГПК РФ, представитель истца просит суд взыскать с О.Е. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 226678 рублей 42 копейки и госпошлину в порядке возврата в сумме 5 466 рублей 78 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в своем заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «Р.».

Ответчица О.Е. в ходе судебного заседания иск в части основного долга и процентов признала в полном объеме, просила суд снизить размер неустойки.

Из материалов дела следует:

Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды …. от ….. 2011 года, О.Е..ознакомившись с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» и Тарифным планом, применяемым по программе физических лиц «Нецелевые кредиты на неотложные нужды» («Просто деньги»), обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал с просьбой о заключении договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере 172413 рублей 79 копеек, с процентной ставкой кредита 21,40 % в год, срок погашения кредита - 29 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности 29.09.2014 года, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов – 6529 рублей 73 копейки, неустойкой – 0,50 % за каждый день просрочки. Заявление подписано О.Е. (л.д.5-6).

Согласно Тарифного плана «Кредит на неотложные нужды «Просто деньги» следует, что для кредитов в рамках продукта «Просто деньги» предусмотрена процентная ставка в размере 21,4 %, неустойка за несвоевременное погашение кредита и/или начисленных процентов в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности (л.д.7-9).

Согласно Условий предоставления нецелевого кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет), - п.3.1. возврат предоставленного Клиенту кредита и уплата начисленные процентов за пользование Кредитом процентов производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита»; п.5.1, 5.1.1. - Клиент обязуется уплатить неустойку –пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (л.д.10-13).

Согласно распоряжению на оформление операций предоставления кредита/установления лимита овердрафта/изменения действующих параметров кредита от …. 2011 года, О.Е. на основании кредитного договора № …..от ….. 2011 года предоставлен кредит с установлением лимита овердрафта. Сумма кредита 172413 рублей 79 копеек, срок кредита – 36 месяцев, дата возврата кредита 29.09.2014 года, дата погашения кредита – 29 числа каждого месяца, процентная ставка – 21,40 % годовых, ставка неустойки (пени) от суммы просроченной задолженности основного долга и начисленных процентов в день – 0,50% (л.д.14).

Согласно мемориальному ордеру № …от …. 2012 года следует, что О.Е.. предоставлен кредит в сумме 172413 рублей 79 копеек (л.д.15).

Согласно расчету задолженности по кредиту, истории проводок, общая задолженность по кредиту по состоянию на 21 августа 2012 года составляет 226678 рублей 42 копейки, в том числе: задолженность по основному денежному долгу – 158085 рублей 93 копейки, задолженность по процентам – 46461 рубль 14 копеек, задолженность по неустойке – 22131 рубль 35 копеек. Последний платеж произведен 02 апреля 2012 года в сумме 14700 рублей (л.д. 7-9,11).

Согласно Уставу, Положению об Амурском филиале АКБ «Росбанк», свидетельству о постановке на учет юридического лица в налоговом органе, свидетельству о внесении записи в ЕГР юридических лиц, генеральной лицензии, Амурский филиал АКБ «Росбанк» является кредитной организацией, а также обособленным подразделением АКБ «Росбанк», совершает банковские операции, заключает договоры и ведет финансовую деятельность от имени Банка (л.д.23-24,25,26,27).

Изучив материалы дела, выслушав ответчицу, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

Исковыми требованиями, рассматриваемыми в рамках данного дела, являются требования АКБ «Р.» (открытое акционерное общество) в лице А. филиала к О.Е. о взыскании суммы долга по договору кредитования и судебных расходов.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа – об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях уплаты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика о целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 15) и ряд других – применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В части 2 статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также указано, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 ГПК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

В судебном заседании установлено, что 29 сентября 2011 года на основании заявления О.Е. № …… на получение нецелевого кредита, а также на основании распоряжения о предоставлении кредита от ….. 2011 года, ответчице О.Е. был предоставлен нецелевой кредит на неотложные нужды в сумме 172413 рублей 79 копеек на 36 месяцев под 21,40 % годовых, с окончательным сроком погашения 29 сентября 2014 года. Мемориальный ордер от …. 2011 года указывает на выдачу О.Е. кредита в размере 172413 рублей 79 копеек. Условиями кредитного договора от …. 2011 года предусмотрено, что возврат предоставленного ответчице кредита и уплата начисленные процентов за пользование Кредитом производится 29 числа каждого месяца равными частями. Согласно графику платежей, сумма платежа, подлежащая уплате ежемесячно в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом начиная с …...2011 года составляет 6529 рублей 73 копейки, последний платеж 29.09.2014 года в сумме 6529 рублей 84 копейки. Из истории проводок по указанному кредитному договору зачислено: в счет погашения основного долга за период с …...2011 года по 21.08.2012 года - 14327 рублей 86 копеек; в счет уплаты процентов за пользование кредитом 18153 рубля 87 копеек; в счет уплаты неустойки 718 рублей 27 копеек. Последний платеж по указанному кредитному договору произведен О.Е. 02 апреля 2012 года в сумме 14700 рублей. Каких либо документов, подтверждающих внесение денежных сумм в счет погашения указанных кредитных обязательств, не учтенных в указанной истории проводок, суду не представлено, ходатайств об их истребовании перед судом не заявлено. За указанный период О.Е. неоднократно нарушала сроки погашения кредита. Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение кредитного договора, заемщиком О.Е. существенно нарушаются, не исполняются условия кредитного договора.

Пунктом 4.4.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, предусмотрено, что Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты всех процентов в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплатить начисленные проценты.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года (в ред. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04 декабря 2000 года) разъяснено (п.15), что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно расчету задолженности следует, что по состоянию на 21 августа 2012 года, остаток основного долга до дня, когда сумма банковского кредита должна быть возвращена, составляет 158085 рублей 93 копейка (кредит выдан в размере 172413 рублей 79 копеек, в счет погашения основного долга внесено 14327 рублей 86 копеек). Относиться критически к указанному расчету у суда не имеется, поскольку каких либо доказательств о наличии платежей по указанному кредитному договору, не учтенных в истории операций по данной позиции, и не зачисленных на лицевой счет суду не представлено, ходатайств об их истребовании не заявлено.

Согласно расчетов размера задолженности по процентам следует, что задолженность по указанной позиции кредитного договора по состоянию на 21 августа 2012 года составляет 46461 рубль 14 копеек. Указанные расчеты произведены с учетом остатка по указанным позициям кредитного договора на соответствующие даты, размера процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора – 21,40 % годовых, соответствующего количества дней, а также с учетом внесенных по указанным позициям платежей, кроме того, указанные расчеты согласуются с данными истории операций, какими либо иными доказательствами не опровергнуты. При таких обстоятельствах, относиться к представленным расчетам критически у суда оснований не имеется. Расчет, предоставленный банком, не противоречит требованиям ч.4 ст.809 ГК РФ.

Согласно ч. 4 ст.809 ГК РФ В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

При таких обстоятельствах, суд находит исковое требование истца к ответчице в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме 158085 рублей 93 копейки, задолженности по процентам в сумме 46461 рубль 14 копеек законным, обоснованным, подлежащим удовлетворению.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, независимо от формы основного обязательства, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно заявлению О.Е. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды следует, что она обязуется в соответствии с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды «Просто деньги» банка погашать предоставленный ей кредит.

Согласно Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды «Просто деньги» следует, что (п. 5.1) клиент обязан уплатить Банку неустойку -пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты (л.д.12). Неустойка установлена в размере 0,50 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Таким образом, а также с учетом приведенных выше материалов дела, в судебном заседании установлена письменная форма соглашения между сторонами кредитного договора о неустойке и её размере.

Согласно расчету неустойки по указанному кредитному договору следует, что размер начисленной, но неуплаченной ответчицей неустойки за период с 31.10.2011 года по 21.08.2012 года составляет 22131 рубль 35 копеек. Денежные суммы, учтенные в указанном расчете, согласуются с данными истории проводок, расчет составлен с учетом размера своевременно неуплаченного основного долга и процентов, с учетом размера неустойки установленного кредитным договором, количества дней просрочки. Однако, суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 5000 рублей, что будет соразмерно последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5466 рублей 78 копеек. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина, подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, в данном случае, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчицы в пользу истца, составляет 5295 рублей 47 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Р.» (открытое акционерное общество) в лице А.. филиала к О.Е. о взыскании суммы долга по договору кредитования и судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с О.Е. в пользу ОАО АКБ «Р.» в счет погашения задолженности по кредитному договору № ….. от …. 2011 года 214842 (двести четырнадцать тысяч восемьсот сорок два) рубля 54 копейки, в том числе: 158085 рублей 93 копейки -задолженность по основному долгу, 46461 рубль 14 копеек - задолженность по процентам, 5000 рублей - неустойка, 5295 рублей 47 копеек - судебные расходы в виде затрат на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Председательствующий судья                    В.Е.Белоруков