Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4518/2014 ~ М-4518/2014 от 14.11.2014

Дело № 2-4518/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2014 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего А.Р. Палковой,

при секретаре А.А.Васильевой,

с участием: истца Захарова СК и его представителя Трунникова СМ, допущенного к участию в деле на основании ходатайства истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению Захарова С. К. к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) об изменении условий кредитного договора /________/ от /________/

установил:

Захаров СК обратился в суд с иском к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) об изменении условий кредитного договора. В обоснование заявленных требований истцом указано, что /________/ между ним и ответчиком заключен кредитный договор /________/ от /________/ на потребительские цели по программе «Рефинансирование». Срок полного погашения кредита установлен /________/; процентная ставка по пункту 1.21, пункту 1.2.2 «а» кредитного договора - /________/ % годовых а процентная ставка по пункту 1.2.2 «б» кредитного договора – /________/%. В связи со снижением размера заработной платы и периодическими задержками ее выплаты, временной нетрудоспособностью в течение периода с /________/ по /________/, наличием ряда кредитов в других банках, у него (истца) сложилось тяжелое материальное положение. В связи с чем, исполнение условий кредитного договора стало затруднительным на изначально согласованных условиях. Полагает, что произошло существенное изменение обстоятельств, при которых его финансовые возможности изменились на столько, что если бы он (Захаров) мог их предвидеть, то указанный кредитный договор не был бы заключен им, либо был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Им (истцом) в /________/ года в ОАО АКБ «Банк Москвы» подано заявление с просьбой изменить процентную ставку по кредиту по пункту 1.2.1 и по пункту 1.2.2 «а» договора на /________/% годовых, а по пункту 1.2.2 «б» договора - на /________/%, указать новый срок полного возврата оставшейся суммы задолженности по указанному кредиту - не ранее /________/ с перерасчетом выплаты оставшейся суммы задолженности со дня подачи заявления, помесячно, равными долями. В связи с тем, что ответа на заявление от ОАО АКБ «Банк Москвы» не последовало, Захаров СК просит суд: обязать ОАО АКБ «Банк Москвы» изменить условия кредитного договора /________/ от /________/, а именно: изменить процентную ставку по кредиту по пункту 1.2.1 договора на /________/% годовых, по пункту 1.2.2 «а» - на /________/ %, по пункту 1.2.2 «б» - на /________/%, указать новый срок полного возврата оставшейся суммы задолженности по указанному кредиту - не ранее /________/ с перерасчетом выплаты оставшейся суммы задолженности со дня подачи заявления, помесячно, равными долями.

Истец Захаров СК в суде исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, в объеме которого дал объяснения. Указал, что настоящий кредит брался им для погашения ранее возникшей задолженности по кредитным договорам, заключенным с другими банками, просрочки по платежам во исполнение которых у него начались из-за задержек выплаты заработной платы, имевших место и до /________/. Также пояснил, что после /________/ временно нетрудоспособен не был, а единственный период его временной нетрудоспособности в /________/ году имел место до /________/. Апеллировал к ухудшению своего финансового положения, вызванным задержками в выплате заработной плате, несмотря на которые работу он не приостановил, в суд с иском о взыскании задолженности по заработной плате не обращался, мер к профессиональной переподготовке и изменению места работы- не предпринял. Ссылался на наличие на иждивении двоих несовершеннолетних детей, тому обстоятельству, что его (истца) супруга возобновила работу лишь около года тому назад, а до того была в отпуске по уходу за младшим ребенком. Не отрицал, что на момент заключения настоящего кредитного договора /________/ от /________/ у него имелись иные кредитные обязательства, по которым формировалась задолженность, до /________/ уже также происходили задержки выплаты заработной платы, состав семьи с точки зрения количества иждевенцев – прежний. Вместе с тем, полагал, что произошло существенное изменение обстоятельств, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель истца Трунников СМ в суде позицию Захарова СК и его исковые требования поддержал в полном объеме. Полагал, что основание к изменению кредитного договора является существенно изменение обстоятельств, поскольку работодатель Захарова СК- ООО «/________/» готовится к процедуре банкротства, поэтому заработная плата не поступает истцу, общая задолженность по многочисленным кредитным обязательствам истца превышает размере его месячного дохода. В связи с чем, денежных средств истцу не хватает даже на минимальное жизнеобеспечение его семьи, включая двоих несовершеннолетних детей. На основании изложенного, просил удовлетворить исковые требования.

Ответчик - АКБ «Банк Москвы» (ОАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил; в письменном заявлении представитель ответчика Ташевская ЕС, действующая на основании доверенности от /________/ по /________/, просила рассмотреть дело в их отсутствии. Возражая против удовлетворения иска, считала, что истцом не представлено доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, а также совокупности условий, перечисленных в ст.451 ГК РФ, которые бы позволили удовлетворить требования Захарова СК.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из ч.1 ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что /________/ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и заемщиком Захаровым СК заключен кредитный договор № /________/.

Кредитный договор /________/ удостоверен подписью Захарова СК, чем подтверждается, что до заключения договора кредитором представлена заемщику информация о полной стоимости кредита, сроках и порядке уплаты ежемесячных платежей, процентной ставке. Указанное никем не оспорено, истцом не отрицалось.

Как следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.12.2014) «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В п.1.2.1 кредитного договора /________/ от /________/ закреплено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере /________/% годовых в течении периода, следующего за датой выдачи кредита по дату первого аннуитетного платежа (включительно).

В подп. «а,б» пункта 1.2.2 кредитного договора согласовано, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в период с даты, следующей за датой окончания периода, указанного в п.1.2.1, по дату фактического погашения кредита:

- /________/% годовых при предоставлении заемщиком в банк в течение периода, указанного в п.1.2.1 договора, справки Первичного кредитора, подтверждающей факт полного погашения заемщиком задолженности по Первичному кредитному договору;

- /________/% годовых при не предоставлении заемщиком в банк справки в течение периода, указанного в п. 1.2.1 договора; в случае предоставления заемщиком в банк справки после окончания периода, указанного в п.1.2.1 договора, применяется процентная ставка, установленная настоящим подпунктом.

Срок окончательного возврата кредита согласован сторонами кредитного договора в его пункте 1.1 - /________/, что согласуется с графиком платежей, который Захаровым СК подписан и содержит согласованные сторонами суммы ежемесячных платежей и сроки таковых.

Истец ссылается на то, что в /________/ года направил в Банк заявление об изменении условий кредитного договора, ответ на которое не последовал, что подтверждено заявлением Захарова СК от /________/ в ОАО АКБ «Банк Москвы», квитанцией почты России от /________/ и описью вложения в ценное письмо, направленное Захаровым СК в банк /________/, согласно оттиску почтового штемпеля, а также уведомлением о его вручении представителю банка /________/.

Из искового заявления, пояснений истца и его представителя следует, что Захаров СК неоднократно допускал просрочку платежей по кредитному договору /________/ от /________/, что сторона истца связывает с тяжелым финансовым положением Захарова СК ввиду задержек выплаты заработной платы, временной нетрудоспособностью, кредитными обязательствами в других банках, наличием иждивенцев.

В обоснование указанных обстоятельств истцом представлены: справка о доходах физического лица за /________/ год /________/ от /________/, справка о доходах физического лица за /________/ год /________/ от /________/, справка о доходах физического лица за /________/ год /________/ от /________/, справка о доходах физического лица за /________/ год /________/ от /________/, справка о доходах физического лица за /________/ год /________/ от /________/, справка о доходах физического лица за /________/ год /________/ от /________/, справка о доходах физического лица за /________/ год /________/ от /________/, справка о доходах физического лица за /________/ год /________/ от /________/; справка о том, что он работает в ООО «/________/» с /________/, за время работы в которой было представлено 8 листков нетрудоспособности; кредитный договор /________/ от /________/; заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «/________/» от /________/.

Однако, анализ доказательств по делу в их совокупности приводит суд к выводу о том, что не нашло своего подтверждения существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.

Так, на дату заключения настоящего кредитного договора, у Захарова СК имелись уже обязательства по кредитным договорам, о чем свидетельствуют как объяснения истца, так и условия п.1.1 кредитного договора /________/ от /________/, предоставленного, в том числе, для погашения задолженности по другому кредитному договору, а также и кредитный договор от /________/ между Захаровым СК и ОАО «/________/»», заявление Захарова СК в ОАО «/________/» от /________/ на выпуск кредитной карты.

Выписка по лицевому счету Захарова СК (пластиковая карта «/________/») из ОАО «/________/» за период с /________/ по /________/ подтверждает, в совокупности с объяснениями Захарова СК, наличие задержек в выплате ему заработной плате и до /________/, т.е. до даты заключения настоящего кредитного договора. Кроме того, информация о дате рождения ребенка истца, содержащаяся в паспорте последнего, объяснения Захарова СК относительно возраста его детей, а также относительно даты начала возобновления его (Захарова) супругой трудовой деятельности, указывают на то, что на /________/ состав семьи, количестве иждивенцев Захарова СК были прежними, равно как и не претерпел изменений и профессиональный (трудовой) статус его супруги.

Справка ООО «/________/» /________/ от /________/ и объяснения истца не оставляют сомнений, что Захаров СК ни разу после заключения настоящего кредитного договора от /________/ не был нетрудоспособен, единственный период его временной нетрудоспособности в /________/ году закончился /________/.

Справки о доходах Захарова СК по форме 2-НДФЛ за /________/ годы и за /________/ года позволяют критически оценить доводы истца об уменьшении размера его оплаты труда. Доводы истца относительно потенциального банкротства организации-работодателя, во-первых, относимыми и допустимыми доказательствами не подтверждены, во-вторых, апеллируя к несвоевременной выплате заработной платы Захаров СК действенных мер (например, обращение с иском о взыскании задолженности по заработной плате; профессиональная переподготовка и изменение места работы) к стабилизации этой ситуации не предпринял, ограничившись перепиской с работодателем как в индивидуальном порядке, так и путем участия в коллективных переговорах.

С учетом изложенного, суд критически оценивает позицию Захарова СК о существенном изменении обстоятельств ввиду того, что он не мог предвидеть такое свое нынешнее материальное положение, при котором указанный договор вообще не был бы им заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Так, при подписании кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями, предупрежден о возможных рисках при его получении, в связи с чем, согласился с условиями Банка и как указывает сам истец, данные условия получения кредита были на тот момент наиболее выгодны для него, поскольку кредит брался в порядке рефинансирования, для погашения задолженности по кредитному договору /________/ от /________/, заключенному между Захаровым СК и ООО «/________/».

Изменение финансового положения заемщика нельзя признать существенным изменением обстоятельств, т.к. при заключении кредитного договора истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения. Более того, само по себе материальное положение заемщика не влечет обязанность банка изменить условия заключенного между сторонами кредитного договора, обязательств по погашению задолженности, поскольку указанное положение дел противоречило бы закону, условиям договора, общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности и свободе договора.

Кроме того, по правилам ст.56 ГПК РФ доказательств возможности исполнения условия кредитного договора в части выплаты суммы кредита и процентов за его использование по предложенной истцом процентной ставке и с учетом нового предложенного им окончательного срока возврата суммы задолженности, истцом не представлено, равно как и не представлено доказательств обоснованности именно тех условий кредитного договора, на которых Захаров СК ставит вопрос об изменении сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что правовые основания для внесения изменений в договор на условиях, предложенных истцом- отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Захарова С. К. к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) об изменении условий кредитного договора /________/ от /________/ – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Р. Палкова