Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-106/2015 (2-594/2014;) ~ М-555/2014 от 03.12.2014

Дело № 2-106/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Большая Мурта 05 марта 2015 года

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Демидовой С.Н.,

при секретаре Корольковой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Жуйко А.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Жуйко А.А. с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Жуйко А.А. и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому Жуйко А.А. был получен кредит в размере <данные изъяты> рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, на заемщика возложена обязанность уплачивать банку ежемесячную плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере <данные изъяты> рублей. При этом истцу не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, считает, что услуга по страхованию была навязана ответчиком.

Исполняя свои обязательства по данному договору, Жуйко А.А. произвела 30 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила <данные изъяты> рублей в качестве платы за присоединение к Программе страхования. Полагает, что условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии ущемляет установленные законом права потребителя. При подписании заемщиком кредитного договора, условия страхования уже были указаны в тексте типовой формы кредитного договора. Договор страхования был заключен с сотрудником банка при заключении кредитного договора. Вместе с тем, действия банка по заключению договора страхования противоречат требованиям законодательства, т.к. являются брокерской деятельностью подлежащей лицензированию, о чем банк обязан был проинформировать заемщика, что не было сделано. В виду изложенного договор страхования является недействительным. Противоправными действиями ответчика Жуйко А.А. были причинены нравственные страдания. Причиненный моральный вред оценивает в размере <данные изъяты> рублей. Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав Жуйко А.А. вынуждена была обратиться за помощью в КРОО «Защита потребителей». Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рублей. Претензию с требованием вернуть уплаченные деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, однако по истечении 10 дней уплаченные денежные средства не вернул, следовательно, Жуйко А.А. имеет право на неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей. Просит суд признать условия Раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Жуйко А.А. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Жуйко А.А. уплаченную плату за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Также взыскать с ответчика штраф в соответствии с требованиями статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебное заседание представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание истец Жуйко А.А. не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Леонова П.М. в судебное заседание не явилась, направила возражения на исковое заявление, в которых просит суд в удовлетворении исковых требований Жуйко А.А. отказать, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №. В заявлении на получение кредита истцом сделано заявление о перечислении страховой премии с её счета на счет выбранной ею страховой компании. Из кредитного договора следует, что истец заключает кредитный договор не с банком, а напрямую со страховой компанией. В заявлении о заключении кредита отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанность по заключению договора страхования. Требования п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком не нарушались, доказательств принуждения к заключению договора страхования, истцом не предоставлено. Истец самостоятельно принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Кроме того, истец вправе был досрочно расторгнуть договор страхования, однако, ни в банк, ни в страховую компанию с данным заявлением не обращался. Требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, так как требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», и отсутствуют основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч. 3 ст. 31 указанного Закона РФ. По тем же основаниям, считает, что не подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заказным письмом, которое вернулось с отметкой истек срок хранения.

С учетом положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Жуйко А.А. (добрачная фамилия ФИО7) и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, путем подписания заявления на получение кредита, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев.

В указанном заявлении Жуйко А.А. выразила согласие быть застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования. Также выразила согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору. Согласно разделу «данные о кредитовании счета (ТБС)» вышеуказанного заявления истец принял обязательства оплачивать Банку комиссию в виде платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. Из указанного заявления следует, что страховщиком является ЗАО «СК «Резерв».

Согласно выписке из лицевого счета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № Банком была списана комиссия за страхование в размере <данные изъяты> рублей.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). Но в судебном заседании ответчиком не представлено, а судом не добыто доказательств того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по Программе страхования, а также право на получение услуги по Программе страхования в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, что является нарушением положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию с заемщика комиссии в виде платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ущемляют установленные законом права потребителя, в связи, с чем условия Раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в части взимания с заемщика платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являются недействительными, а сумма в размере 84000 рублей, уплаченная истцом ответчику в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» подлежит взысканию с ответчика.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 3% от цены оказанной услуги, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты> дней.

Истец Жуйко А.А. направила ответчику претензию. Претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Изложенные в ней требования Жуйко А.А. ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены.

В соответствии с п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 года требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 2 указанного Закона предусмотрено, что за нарушение предусмотренных статьей 31 Закона сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона: в размере 3% от цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).

Принимая во внимание, что претензия Жуйко А.А. получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает необходимым взыскать неустойку начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты> дней, как заявлено истцом, поскольку в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд не вправе выйти за пределы заявленных требований.

Расчет неустойки следующий:

<данные изъяты>.

Однако, учитывая, что в соответствии с п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» размер неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), суд считает необходимым исковые требования в части взыскания неустойки удовлетворить в размере <данные изъяты> рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что ответственность за нарушение сроков возврата неосновательно полученной исполнителем услуги денежной суммы, если это не связанно с недостатками работы (услуги) Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрена, суд находит неосновательными, учитывая требования вышеперечисленных статей Закона «О защите прав потребителей».

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8,25% от, уплаченной суммы, рассчитанной с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец требует применения двух мер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства - в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" и согласно положений ст. 395 ГК РФ.

К данным правоотношениям подлежат применению нормы специального закона - Закона РФ "О защите прав потребителей" о взыскании неустойки. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера возмещения морального вреда суд исходит из обстоятельств дела, характера, объема и продолжительности допущенных нарушений прав истца, осведомленности истца об условиях заключаемого им договора, и определяет компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, полагая данную сумму разумной и справедливой.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку сумма подлежащих взысканию в пользу истца денежных средств составляет 173000 рублей (84000 руб. + 84000 руб. + 5000 руб.), размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, составит <данные изъяты> рублей из расчета: <данные изъяты> руб. х 50%.

Так в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» должен быть взыскан штраф равный 25% от взысканной судом в пользу потребителя суммы, т.е. он должен исчисляться из расчета <данные изъяты> руб. х 25%.

Таким образом, с ответчика в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В пользу потребителя Жуйко А.А. с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в соответствии с п. 4) ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи, с чем с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Жуйко А.А. удовлетворить.

Признать условия Раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Жуйко А.А. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» обязывающие заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Жуйко Анны А.А. <данные изъяты> рублей, уплаченных в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

С.Н. Демидова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.