Решение по делу № 2-1025/2015 ~ М-287/2015 от 21.01.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2015 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Меркульевой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1025/15 по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья № от ** года, заключенного между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», взыскании суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов, расходов по оплате услуг представителю.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья № от ** года, заключенного между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», взыскании суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов, расходов по оплате услуг представителю, указав, что ** между ФИО2, и коммерческим банком «АЛЬФА-БАНК» (Открытое Акционерное Общество), был заключен кредитный договор № от ** При совершении кредитной сделки, кредитором предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными № с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», покрывающий риски наступления смерти и инвалидности 1 группы по любой причине. Из выписки по лицевому счету сумма в размере 38500 руб. перечислена в оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными № № Страховой компанией в лице ее страхового агента (кредитора) потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. Потребитель лишен возможности правильного выбора страхового продукта, что в свою очередь свидетельствует о введении в заблуждение относительно качества предоставляемой услуги. Как следует из материалов дела, что ** между истцом и кредитором был заключен кредитный договор №№ от ** Пунктом 1 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила 358500 руб., из которых 38500 руб. были списаны единовременно со счета истца. Кредитор, не имея на то специальных полномочий, принял на себя обязательства перечислить со счета истца часть кредита в размере 38500 руб. для оплаты страховой премии ответчику, указанному в договоре на страхование клиента, по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными. То обстоятельство, что на момент заключения кредитного договора в нем в качестве условия было определено право Банка на списание страховой премии со счета заемщика в общей сумме 38500 единовременно, свидетельствует об отсутствии у заемщика возможности отказаться от заключения договора страхования. Истцом замечено и то обстоятельство, что денежные средства в общей сумме 38500 руб. были списаны со счета заемщика из денежных средств, предоставленных ему в качестве кредита, и на указанную сумму Банком были начислены проценты. При указанных обстоятельствах заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку из согласованных условий кредитного договора и договора страхования следует, что сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, оплата страховой премии осуществляется исключительно безналичным списанием денежных средств со счета страхователя, открытого у кредитора. При этом Истец учитывает то обстоятельство, что размер страховой премии по договору страхования, заключенному на срок 60 месяцев, превысил 1/10 от предоставленной в кредит денежной суммы, что свидетельствуют о кабальности условий, в которые был поставлен заемщик при заключении договора личного страхования. В случае истца договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными № заключен с посторонним человеком, исходя из данных договора, а именно неверно указанно ФИО Страхователя; объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного - иными словами объекта страхования как такового вообще нет; не указан размер страховой суммы, мало того оговорено, что размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения в зависимости от непонятно какого заявления на дату наступления страхового случая; не указан в руб. размер страховой премии, вместо этого формула, посчитав которую сейчас с использованием калькулятора видно, что размер страховой премии составляет 38400 руб., а не 38500 руб., как списал кредитор, а также указан срок выплаты страховой премии страхователем не позднее 60 дней, в то время как Банк списал деньги с истца сразу; отсутствуют подпись и печать оригинал, сделана пометка о том, что используется по соглашению сторон факсимиле, однако, факсимиле также нет, есть заранее отображенная на бланке черно - белая подпись и печать. Истец просит признать недействительным договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными № от ** г., заключенный между ФИО2 и ОАО «АльфаСтрахование - Жизнь», взыскать с ОАО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО2 сумму уплаченной по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными № от ** страховой премии в размере 38500 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 300000 руб., расходы за услуги представителя в размере 15000 руб., 1000 руб. уплаченную в пользу нотариального удостоверения доверенности, 140,10 руб. уплаченную за почтовую корреспонденцию.

В судебное заседание истец не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца - ФИО5, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебное заседание представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, извещен судом надлежащим образом.

В судебное заседание представитель третьего лица – ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, иск не признает, представил письменные возражения на иск.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья № от ** года, заключенного между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», взыскании суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов, расходов по оплате услуг представителю – не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Согласно п. 1.6. Раздела 1 "Дополнительны термины" Общих условий предоставления кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Общие условия) Соглашение о кредитовании - это принятое (акцептованное) Банком заявление Клиента, содержащееся в Анкете-Заявлении, и настоящих Общих условиях, составляющие оферту Клиента Банку. Соглашение считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на Текущий счет (кредитный, потребительский).

Согласно п. 1.1. Анкета-заявление, это - Анкета-заявление на предоставление Кредита наличными, заполняемая Клиентом по форме Банка и содержащая основные условия (сумму, срок, процентную ставку) предоставляемого кредита (п. 1.1. Раздела 1 "Дополнительны термины" Общих условий).

ФИО2 в ОАО «АЛЬФА-БАНК» заполнил Анкету-Заявление на получение кредита наличными, в которой просил ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключить с ним Соглашения о кредитовании в соответствии с Анкетой-Заявлением и Общими условиями.

В Анкете-заявлении указаны условия кредитования: где размер кредита составил 358500 рублей; срок - 60 месяцев; процентная ставка по кредиту - 24,99% годовых.

Также в Разделе «Дополнительная услуга страхования» ФИО2 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», имея возможность отказаться от заключения данного договора.

В случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

** начальная сумма кредита в размере 358500 рублей зачислена на счет ФИО2, а значит Акцептовано банком предложение (оферта) истца и заключено между сторонами соглашение № M0PIB520S14073100234 от ** года.

Таким образом, истец предложил заключить кредитный договор, где полная сумма кредита указана 358500 рублей, полная стоимость кредита 24,99 % годовых, на этих условиях и было заключено Соглашение о кредитовании. С изложенными в Анкете условиями предоставления и погашения кредита ФИО2 был предварительно ознакомлен и согласился с ними, что засвидетельствовано его подписью и пояснительной фразой.

Банком обязанность по предоставлению кредитных средств исполнена, что сторонами не оспаривалось и подтверждается выпиской по счету № №.

Согласно анкете-заявлению истец самостоятельно изъявил желание заключить в обеспечение исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании договор страхования жизни и здоровья, выбрав вариант «ДА», что подтверждается подписью заемщика.

На основании заявления заемщика о перечислении части кредитных средств в счет уплаты страховой премии по договору страхования по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» денежные средства в размере 38410 рублей 72 копеек, (а не 38500 рублей, как указано истцом) были перечислены в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с текущего счета заемщика, о чем заемщик выразил согласие в Анкете-заявлении.

Факт перечисления части кредитных средств в счет уплаты страховой премии по договору страхования по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги.

Доводы истца о незаконности условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья основаны на неправильном толковании истцом норм материального права и не соответствуют обстоятельствам дела.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.), п. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Изложенное свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», истцом не представлено. Ни соглашением о кредитовании, ни Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА – БАНК» данная обязанность истцу не вменялась.

Кроме того, из представленной выписки по счету заемщика следует, что страховая премия в сумме 38410 рублей 72 копеек списана со счета истца по его заявлению на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Суд находит исковые требования истца о признании договора страхования недействительным и взыскании страховой премии в сумме 38500 рублей, не подлежащими удовлетворению, так как отсутствуют основания к признанию данного договора недействительным и взыскании всей суммы страховой премии поскольку оспариваемый договор содержит все существенные условия, предусмотренные ч. 1 ст. 942 ГК РФ. Из буквального толкования договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» оснований считать его не соответствующим закону не усматривается.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца ввиду несоответствия некоторых условий кредитного договора требованиям действующего законодательства, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца о признании договора страхования недействительным, о взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, то не подлежат требования истца о взыскании судебных расходов и расходов по оплате юридической помощи.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтраховаине – Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья № от ** года, заключенного между ФИО2 и ООО «АльфаСтраховаине – Жизнь», взыскании суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов, расходов по оплате услуг представителю - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца, с даты составления мотивированного текста решения.

Судья