Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-25169/2020 от 21.08.2020

Судья Попова В.В. Дело № 33-25169/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 сентября 2020 года город Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Гриценко И.В.,

судей Першиной Н.В., Тимофеева В.В.,

по докладу судьи Першиной Н.В.,

при секретаре Пищулиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6376/20 по иску Сиделева Василия Владимировича к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя Сиделева В.В. по доверенности < Ф.И.О. >9 на решение Первомайского районного суда города Краснодара Краснодарского края от 13 июля 2020 года.

Заслушав доклад судьи Першиной Н.В., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Сиделев В.В. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей

В обоснование требований указал, что <Дата> между Сиделевым В.В. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <№..> потребительского кредита, банковский счет для предоставления кредита <№..>. В соответствии с п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» сумма Кредита составляет 591 366 рублей, срок Кредита составляет 60 месяцев с 10.05.2018 года по 10.05.2023 года, процентная ставка в процентах годовых составляет 16,90 %. В рамках Кредитного договора Банк предоставил Заемщику дополнительную услугу по заявлению Заемщика заключение Договора добровольного страхования, заключенного между Банком (Страхователь) и ООО «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик), путем включения в число участников Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на основании подписанного Заемщиком заявления от 10.05.2018 года по рискам: смерть, инвалидность 1 группы, инвалидность 2 группы, временная нетрудоспособность, дожитие Застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация. Срок страхования: 10.05.2018 года - 10.05.2023 года. Страховая сумма: 591 366 рублей. Плата за подключение - 91 366 рублей. Истцом в адрес ответчиков была направлена претензия об отказе от договора страхования и возврате стоимости услуги пропорционально уменьшенной на период когда услуга не оказывалась и не могла быть оказана от 14.02.2020 года. В ответном письме ответчики отказали в возврате денежных средств. 14 февраля 2020 года в ответ на обращение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило письменный отказ истцу в выплате страховой премии за присоединение к договору добровольного страхования, мотивируя тем, что право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю, а страхователем по договору страхования является Банк, в связи с чем заявителю следует обратиться с требованием в Банк. В ответ на обращения Банк сообщил, что оснований для возврата денежных средств не имеется, поскольку договор страхования продолжает действовать после досрочного погашения всех платежей по кредитному договору. Истец полагает, что отказ ответчика является незаконным и необоснованным.

Просил взыскать с ответчиков солидарно денежные средства в размере страховой премии – 59 910 рублей 52 копейки неустойку – 59 910 рублей, компенсацию морального вреда – 20 000 рублей, судебные расходы – 1 850 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решением Первомайского районного суда города Краснодара Краснодарского края от 13 июля 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель Сиделева В.В. по доверенности < Ф.И.О. >6 просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального права. В обоснование жалобы ссылается на Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 03.03.2020 года № 78-КГ19-73, согласно которого после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая.

В возражениях и дополнениях на апелляционную жалобу представитель ПАО Сбербанк по доверенности < Ф.И.О. >4 просит в удовлетворении жалобы отказать, считая решение суда законным и обоснованным.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, дополнений к ним, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <Дата> между Сиделевым В.В. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор <№..> потребительского кредита, банковский счет для предоставления кредита <№..> (далее - Кредитный договор).

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», сумма кредита составляет 591 366 рублей; срок кредита составляет 60 месяцев с 10.05.2018 года по 10.05.2023 года; процентная ставка в процентах годовых составляет 16,90 %.

В рамках Кредитного договора Банк предоставил Заемщику дополнительную услугу по заявлению Заемщика заключение Договора добровольного страхования, заключенного между Банком (Страхователь) и ООО «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик), путем включения в число участников Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на основании подписанного Заемщиком заявления от 10.05.2018 года по рискам: смерть, инвалидность 1 группы, инвалидность 2 группы, временная нетрудоспособность, дожитие Застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация. Срок страхования: 10.05.2018 года - 10.05.2023 года. Страховая сумма: 591 366 рублей. Плата за подключение – 91 366 рублей.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору добровольного страхования в размере 91 366 рублей 05 копеек.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Обязательства по кредитному договору были досрочно погашены 29.01.2020 года, что подтверждается справкой из банка.

Истцом в адрес ответчиков была направлена претензия об отказе от договора страхования и возврате стоимости услуги пропорционально уменьшенной на период когда услуга не оказывалась и не могла быть оказана от 14.02.2020 года. В ответном письме ответчики отказали в возврате денежных средств.

Неотъемлемой частью договора подключения к программе страхования являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ПАО Сбербанк, с которыми Истец был ознакомлен.

Из указанных Условий участия в программе добровольного страхования следует, что подключившись к программе страхования, клиент получает финансовую защиту на определенный срок и денежную сумму. Данные параметры не зависят от исполнения клиентом своих других обязательств, вытекающих из других правоотношений, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, заключенных с Банком. Стоимость (ценность) финансовой защиты не меняется на протяжении срока ее действия. Ее условия предусматривают неизменную максимальную денежную сумму, составляющую финансовую защиту: при наступлении страхового случая финансовая защита реализуется для клиента в форме погашения его текущей задолженности по кредитным договорам, а в оставшейся части, составляющей разницу между суммой финансовой защиты и текущей задолженностью клиента по кредитным договорам, заключенным с Банком, - направляется непосредственно клиенту. В случае наступления страхового случая при отсутствии текущей задолженности клиента по кредитным договорам, заключенным с Банком, - вся сумма направляется непосредственно клиенту (пункт 7.1).

Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договоре не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, в связи с чем на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования в отношении клиента не прекращается.

Пунктом 3 ст.425 ГК РФ предусмотрено, что договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что Банк в рамках указанный программы организовывает страхование Истца путем заключения в качестве страхователя (Банк) со страховщиком (СК Сбербанк страхование жизни) договора страхования.

Следовательно, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению Клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе страхования и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

Услуга Банка по подключению к Программе страхования реализуется на добровольной основе, не является условием договора потребительского кредита, кредитная документация не содержит каких-либо требований к страхованию или подключению к Программе страхования. Подключение к Программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и иные условия кредитного договора. У заемщиков нет обязанности подключиться к Программе страхования. Услуга ПАО Сбербанк по подключению к Программе страховании не явлаяется дополнительной к кредитному договору или производной из кредитного договора.

Ссылка в апелляционной жалобе на Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 03.03.2020 года № 78-КГ19-73 в данном случае не может быть принята судом апелляционной инстанции на основании следующего.

Так, в вышеуказанном Определении, Верховный Суд РФ разъяснил, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Однако в данном случае, по условиям участия в программе добровольного страхования, а также в соответствии с заявлением на страхование, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо (участник программы).

Указанное означает прямое волеизъявление клиента на сохранение своего участия в программе страхования в случае досрочного погашения задолженности до окончания определенного в заявлении на страхование срока.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не могут служить поводом к отмене решения, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, всем представленным доказательствам, суд дал надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, и основания для признания результата оценки доказательств неправильным отсутствуют.

Учитывая изложенное, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, вынесенного с соблюдением норм материального и процессуального права.

Руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Ршение Первомайского районного суда г. Краснодара от 13 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Сиделева В.В. по доверенности Романова С.А. – без удовлетворения.

Председательствующий: И.В. Гриценко

Судьи: Н.В. Першина

В.В. Тимофеев