Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-456/2017 (2-6729/2016;) ~ М-6519/2016 от 13.12.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2017 года                  г.Самара

Федеральный суд Октябрьского района г. Самары в составе:

председательствующего судьи    Трух Е. В.

при секретаре судебного заседания    Котовой Я.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ТКБ Банк ПАО к ХОТ о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов до полного погашения задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Транскапиталбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику, ссылаясь на то, что ПАО «Транскапиталбанк» и ХОТ дата заключен кредитный договор №... на следующих условиях: сумма кредита *** руб., срок кредита *** месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту ***% годовых. В случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов в соответствии с п. 4.1.5 процентная ставка составляет ***% годовых. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита *** руб. В соответствиями с условиями кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит для целевого использования, а именно приобретения в собственность ХОТ*** квартиры, назначение жилое помещение, общей площадью *** кв.м, жилая площадь *** кв.м, этаж ***, находящуюся по адресу: адрес с кадастровым номером №.... Собственником квартиры на момент заключения договора является БДА Банк дата предоставил кредит ответчику в размере *** руб. При выдачи кредита Банком дата Заемщику был предоставлен График платежей с расчетом полной стоимости кредита, подлежащей уплате Заемщиком по состоянию на дата. Право собственности Заемщика на предмет залога подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии №... выданным дата. Одновременно с государственной регистрацией права собственности ответчика на квартиру на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от дата, дата Управление Россреестра по Самарской области была произведена государственная регистрация обременения квартиры – ипотеки в силу закона в пользу истца (номер регистрации №...). Залогодателем квартиры выступает ее собственник – ХОТ Залоговые права удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю Банку дата. В связи с нарушением Заемщиком обязательств по страхованию установленных кредитным договором (п.4.1.8), Банк повысил процентную ставку за пользование кредитом и, начиная с дата процентная ставка установлена ***% годовых от ежедневного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день пользования кредитом. Уведомление о повышении процентной ставки за пользование кредитом и новый график платежей с расчетом полной стоимости кредита по состоянию на дата направлялось Банком в адрес Заемщика в соответствии с п. 1.6 кредитного договора заказным письмом с уведомлением. Размер ежемесячного платежа после повышения процентной ставки составляет *** руб. Начиная с дата Заемщик неоднократно допустил просрочки внесения ежемесячных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора. Последний платеж по кредитному договору в размере *** руб. произведен ответчиком дата. дата в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и неустойки в срок до дата. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена. Таким образом, по состоянию на дата общая сумма задолженности ответчика составляет *** руб., в том числе: сумма просрочки по основному долгу в размере *** руб., сумма просроченных процентов на просроченный основной долг в размере *** руб., сумма просрочки по процентам в размере *** руб., сумма начисленных процентов на просроченный основной долг, причитающиеся к выплате на дата в размере *** руб., неустойка в виде пени по основному долгу в размере *** руб., неустойка в виде пени по процентам *** руб., неустойка в виде пени по просроченным процентам на просроченный основной долг в размере *** руб. Согласно разделу четвертому закладной денежная оценка предмета ипотеки составляет *** руб., что подтверждается отчетом об оценке №... от дата. На основании изложенного просит взыскать задолженность по кредитному договору №... от дата в размере *** руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых от размере задолженности по основному долгу, начиная с дата до даты полного погашения ответчиком суммы основного долга по кредитному договору, расходы по уплате госпошлины в размере *** руб., обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ХОТ заложенное недвижимое имущество – однокомнатную квартиру, по адресу: адрес, и определить способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере *** руб.

Истец уточнил исковые требования, просил взыскать сумма задолженности по кредитному договору №... от дата, в т.ч. и проценты по состоянию на дата в общем размере *** руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых от размере задолженности по основному долгу, начиная с дата до даты полного погашения ответчиком суммы основного долга по кредитному договору, расходы по уплате госпошлины в размере *** руб., обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – однокомнатную квартиру по адресу: адрес, и определить способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере *** руб.

В судебном заседании представитель истца ЛОА, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала с учетом уточнений.

В судебном заседании ответчик ХОТ исковые требования не признала. Пояснила, что сейчас кредит платить не может в полном объеме, находится на пенсии, денег не хватает. Страхование жизни и имущества не осуществляла, не отрицала, что получала извещения из банка об изменении процентной ставки и необходимости досрочного погашения кредита. В дата года оплатила *** руб., в дата года - *** руб.,

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению ввиду нижеследующего.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что дата между АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО), изменившим наименование на ПАО «Транскапиталбанк», и ХОТ был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере *** руб. сроком на *** месяца под ***% годовых на приобретение *** квартиры, назначение жилое помещение, общей площадью *** кв.м, жилая площадь *** кв.м, этаж ****** находящуюся по адресу: адрес с кадастровым номером №..., стоимостью *** руб. под ее залог. Ответчик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с кредитным договором, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными платежами.

В силу п. 1.1 Кредитного договора, процентная ставка по кредиту ***% годовых в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными Заемщиком. В случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов в соответствии с п. 4.1.5 договора, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик был уведомлен Кредитором о нарушении указанных обстоятельств и возможном повышении процентной ставки, процентная ставка составляет ***% годовых.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита *** руб. При изменении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта и при частичном досрочном погашении в соответствии с п. 3.17 осуществляется перерасчет суммы ежемесячного платежа в соответствии с п. 3.9 настоящего договора и Заемщику предоставляется новый график платежей в порядке, установленном п. 7.2 настоящего договора.

Согласно п. 1.3 договора собственником предмета залога на момент заключения настоящего договора является БДА (продавец).

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора кредит предоставляется Заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет в Банке №... открытый на имя Заемщика, не позднее трех рабочих дней, считая с даты более позднего из событий, указанных в п. 2.2 договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на счет Заемщика.Банк дата предоставил кредит ответчику в размере *** руб., что подтверждается платежным поручением №... от дата, выпиской по счету №..., №....

В соответствии с п. 3.2 договора проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке указанной в п. 1.1 договора.

В соответствии с п. 4.4.3 договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем письменного требования при просрочке внесения Заемщиком очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 4.1.8 Заемщик обязуется обеспечивать страхование согласно условиям п. 4.1.5 настоящего договора в течение всего периода действия договора и предоставлять не позднее 10 рабочих дней, с даты наступления срока уплаты страховой премии (страхового взноса) Кредитору/уполномоченному Кредитором лицу оригиналы документов, подтверждающих уплату страховой премии по договору страхования рисков, указанных в п. 4.1.5 настоящего договора.

Согласно п. 5.2 договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно договору купли-продажи от дата заключенному между БДА (продавец) и ХОТ (покупатель) Продавец продает, а Покупатель покупает в собственность *** квартиру, площадью *** кв.м., жилая площадь *** кв.м, находящуюся по адресу: адрес

Покупатель приобретает квартиру за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых для приобретения квартиры ОАО АКБ «Транскапиталбанк» (п. 1.2 договора купли-продажи).

Согласно закладной *** квартиры, назначение жилое помещение, общей площадью *** кв.м, жилая площадь *** кв.м, этаж ***, находящуюся по адресу: адрес с кадастровым номером №... стоимостью *** руб. передана в залог истцу, для обеспечения обязательств по кредитному договору.

В указанной закладной указаны условия кредитного договора о сумме кредита, сроке его возврата, процентной ставке ***% годовых и повышенной процентной ставке ***% в случае неисполнения обязанности по страхованию.

Банком было направлено ответчику уведомление от дата, дата о том, что в связи с нарушением Заемщиком обязательств по страхованию установленных кредитным договором Банк повысил процентную ставку за пользование кредитом и, начиная с дата процентная ставка установлена ***% годовых от ежедневного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день пользования кредитом, а также новый график платежей.

Банк направил требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от дата №..., в котором просил до дата возвратить всю сумму кредита, начисленные проценты, неустойку и иные платежи. Однако, обязательства не исполнены, факт получения такого извещения ответчиком не оспаривается.

Согласно выпискам по лицевому счету, представленному истцом, в т.ч. по состоянию на день рассмотрения спора, денежные средства были получены ответчиком, в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно расчету банка, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на дата составляет *** руб., из которых сумма просрочки по основному долгу – *** руб., сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – *** руб., сумма просрочки по процентам – *** руб., сумма начисленных процентов на просроченный основной долг, причитающиеся к выплате на дата в размере *** руб., неустойка в виде пени по основному долгу в размере *** руб., неустойка в виде пени по процентам – *** руб., неустойка в виде пени по просроченным процентам на просроченный основной долг в размере *** руб.

Суд с учетом совокупности представленных по делу доказательств, приходит к выводу о том, что ответчик была уведомлена и ознакомлена с условиями кредитного договора, использовала денежные средства по своему усмотрению, доказательств, обратного суду не представлено, в связи с чем, вышеуказанная сумма долга подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец ТКБ Банк ПАО вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с дата до даты полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством и требования истца в данной части также подлежат удовлетворению..

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлен ст.349 ГК РФ.

Согласно ст. 50 ФЗ Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подпункту 4 пункта 2 ст.54 ФЗ Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке №... от дата, выполненному *** рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес по состоянию на дата составляет *** руб., соответственно ***% от указанной суммы составляет *** руб.

Из статьи 56 указанного Федерального закона следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Оценивая изложенные обстоятельства, и учитывая, что ответчиком не исполнены основные обязательства, обеспеченные залогом, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере *** рублей. Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Транскапиталбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ХОТ в пользу ПАО «Транскапиталбанк» задолженность по кредитному договору №... от дата в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб., всего взыскать *** рублей *** копейки.

Взыскать с ХОТ в пользу ПАО «Транскапиталбанк» начиная с дата до даты полного погашения суммы основного долга по кредитному договору №... от дата сумму процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых от размера задолженности по основному долгу.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ХОТ заложенное недвижимое имущество – *** квартиру, назначение: жилое помещение, общей площадью *** кв.м., *** этаж, по адресу: адрес, кадастровый (или условный) №... и определить способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере *** руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 31.01.2017.

Судья                        (подпись)         Е.В. Трух

Копия верна. Судья

Секретарь