Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-228/2020 ~ М-67/2020 от 22.01.2020

Мотивированное решение изготовлено 30 марта 2020 г.

Дело № 2-228/2020

УИД 83RS0001-01-2020-000105-48

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Нарьян-Мар                                       23 марта 2020 г.

Нарьян-Марский городской суд Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Распопина В.В.,

при секретаре Тайбарей А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к Савишниковой Илоне Витальевне, Савишникову Алексею Арьевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к Савишниковой И.В., Савишникову А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, обосновав свои требования тем, что 10 июля 2014 г. между ОАО КБ «Петрокоммерц» и ответчиками заключен кредитный договор № ИВ141502/00008, в соответствии с которым им предоставлен кредит в размере 4 194 000 рублей на срок 240 месяцев под 15,3% годовых. 5 сентября 2014 г. ОАО Банк «Петрокоммерц» свои обязательства исполнило в полном объеме. Вместе с тем, ответчиками обязательства со своей стороны не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность. Кроме того, ответчики обязаны уплатить проценты за пользование кредитом, проценты по просроченной задолженности по кредиту, неустойку. В обеспечение обязательства заключен договор залога недвижимого имущества. Указывает, что 15 июня 2015 года ОАО КБ «Петрокоммерц» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Банк «ФК Открытие».

Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 4 423 719 рублей 47 копеек, в том числе задолженность по сумме основного долга в размере 3 949 593 рублей 42 копеек, сумму процентов – 456 005 рублей 88 копеек, неустойку в размере 18 120 рублей 17 копеек, судебные расходы, обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену 3 844 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчиков в порядке заочно производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что требования истца подлежат удовлетворению.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 811 ГПК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, причем аналогичные условия предоставления кредита включены и непосредственно в кредитный договор, заключенный между сторонами.

Судом установлено, что 10 июля 2014 г. ОАО КБ «Петрокоммерц» с одной стороны и Савишникова И.В., Савишников А.А. – с другой заключили кредитный договор № ИВ141502/00008, в соответствии, с условиями которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 4 194 000 рублей на срок 240 месяцев под 15,3% годовых, а заемщики обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредит предоставлен для целевого использования: для приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.3.1 кредитного Договора Заемщик проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно.

Порядок начисления и уплаты процентов предусмотрены пунктами 3.4 – 3.5 Условий.

В соответствии с п.4.4.1 Договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями настоящего Договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных пунктом 4.4.1 (п.4.4.2).

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив ответчику сумму кредита, что подтверждается банковским ордером от 05.09.2014.

В свою очередь Заемщики обязательства по договору исполняют ненадлежащим образом, неоднократно нарушили сроки погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Пунктом 6.10 Договора предусмотрено право кредитора на расторжение договора в случае ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору.

Ответчикам направлялись требования о выплате задолженности по кредитному договору, в том числе с предложением о расторжении договора, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиками существенно нарушены условия кредитного договора, а также с учетом п.6.10 Договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора и взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору, процентов.

Также на основании ст.330 ГК РФ ответчики обязаны выплатить неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств, размер которой установлен п.5.2 Договора.

Расчет суммы основного долга, процентов, неустойки представленный истцом судом проверен и признается правильным, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 4 423 719 рублей 47 копеек, в том числе задолженность по сумме основного долга в размере 3 949 593 рублей 42 копеек, сумму процентов – 456 005 рублей 88 копеек, неустойку в размере 18 120 рублей 17 копеек.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

На основании ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии со ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Порядок продажи имущества, заложенного по договору об ипотеке, на аукционе определяется правилами статей 447 - 449 Гражданского кодекса Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, а в том, что ими не предусмотрено, определяется соглашением об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке.

Согласно ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу ст.77 Закона жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с указанными нормами жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> находится в залоге у истца, что также подтверждается закладной. Обременение в виде ипотеки зарегистрировано в установленном законом порядке.

Таким образом, судом установлено наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, путем реализации с публичных торгов.

Поскольку соглашение о начальной продажной стоимости заложенного имущества в ходе судебного заседания не достигнуто, такая стоимость подлежит определению судом в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», то есть в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого объекта.

    При определении рыночной стоимости заложенного имущества суд исходит из отчета об оценке ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр», в соответствии с которым рыночная стоимость объекта недвижимости жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> составляет 4 805 000 рублей.

Указанный отчет выполнен профессиональным оценщиком в соответствии с законодательством об оценочной деятельности в Российской Федерации, оценщик имеет квалификационный аттестат по направлению оценочной деятельности Оценка недвижимости», оснований не доверять отчету у суда не имеется. Доказательств иной стоимости недвижимого имущества суду не представлено.

Таким образом, с учетом положений подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная стоимость имущества подлежит определению в размере 3 844 000 рублей.

При этом суд учитывает, что действующее законодательство императивно определяет порядок определения начальной продажной стоимости недвижимого имущества на торгах в случае не достижения соглашения о стоимости имущества при судебном разбирательстве. Иной порядок определения такой стоимости действующими нормами права не предусмотрен.

15 июня 2015 года ОАО КБ «Петрокоммерц» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Банк «ФК Открытие».

При таких обстоятельствах, требования ПАО «Банк «ФК Открытие» подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчиков солидарно подлежит взысканию государственная пошлина, в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к Савишниковой Илоне Витальевне, Савишникову Алексею Арьевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор от 10 июля 2014 г. №ИВ141502/00008, заключенный между открытым акционерным общество Коммерческий банк «Петрокоммерц» и Савишниковой Илоной Витальевной, Савишниковым Алексеем Арьевичем.

    Взыскать солидарно с Савишниковой Илоны Витальевны, Савишникова Алексея Арьевича в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по основному долгу по кредитному договору в размере 3 949 593 рублей 42 копеек, задолженность по процентам в размере 456 005 рублей 88 копеек, неустойку в размере 18 120 рублей 17 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 42 318 рублей 60 копеек, всего взыскать 4 466 038 рублей (Четыре миллиона четыреста шестьдесят шесть тысяч тридцать восемь рублей) 07 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 73,3 кв.м.

Реализацию имущества произвести путем продажи заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену объекта: жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 73,3 кв.м. в размере 3 844 000 рублей (Три миллиона восемьсот сорок четыре тысячи рублей) 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                            подпись                         В.В.Распопин