Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-716/2020 от 07.05.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2020 года      г. Самара

Самарский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Кривицкой О.Г.,

при секретаре Селютиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-716/2020 по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кадушкину Олегу Владимировичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г.Самары с иском к Кадушкину Олегу Владимировичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, в обоснование своих требований указав, что 26.11.2008 Кадушкин О.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагал заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, открыть банковский счет, и осуществить его кредитование в рамках установленного лимита.

В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения клиента о заключении с ним договора о карте (оферты) являются действия банка по открытию ему счета (текст заявления от 26.11.2008).

При подписании заявления клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения договора о карте к его взаимоотношениям с банком в рамках указанного договора будет применяться тарифный план 84, являющийся составной частью Тарифов, который предоставлен клиенту под роспись.

Ответчик в заявлении подтвердил, что согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставил банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенному договору о карте.

На основании вышеуказанного предложения клиента банк открыл ему счет № № то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах, и тем самым заключил договор о карте № № выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита.

Факт получения клиентом карты подтверждается расписками от 08.12.2008, 09.02.2017.

С использованием карты клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету № №. Всего за весь период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 5 025 336,58 руб., внесено в счет погашения задолженности – 5 517 990,70 руб.

За весь период пользования картой, с 26.11.2008 по 25.07.2019 банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 1 219 240,16 рублей, состоящие из: 115 972,01 руб. – сумма плат за выдачу наличных денежных средств, 2 184,00 руб. – сумма плат за выдачу наличных в устройствах сторонних банков, 114 515,61 руб. – сумма плат за перевод денежных средств (раздел «Кассовое обслуживание»), 28 700,00 руб. – неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа, 54 000,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 215,41 руб. – комиссия за конвертацию, 91 175,99 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 812 577,14 руб. – проценты по кредиту.

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п.7.11.Условий по картам).

Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке (п.4.11, п. 8.6. Условий по картам, текст заявления).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п.1.22, п.4.12, п.4.13 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора о карте, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п.4.2. Условий).

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.4.17 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 726 686,04 руб., выставив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 25.07.2019. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (5 025 336,58 руб.) и внесенных (5 517 990,70) ответчиком денежных средств, а также начисленных банком процентов, плат, комиссий и иных платежей (1 219 340,16 руб.): 5 025 336,58 руб. + 1 219 340,16 руб. – 5 517 990,70 руб. = 726 686,04 руб.

На указанную сумму рассчитаны проценты в размере 0,2% за количество дней просрочки 37, что составляет: 726 686,04х0,2%х37 дней = 53 774,77 рублей.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке до настоящего времени в полном объеме не исполнены. Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика № №.

На основании п.4.22 Условий по картам, банком за просрочку исполнения обязательства по оплате клиентом заключительного счета-выписки начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы заключительного счета-выписки за каждый день просрочки.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № № в размере 780 774,77 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 005,00 руб.

Определением Кировского районного суда г.Самары от 13.01.2020 гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кадушкину Олегу Владимировичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты передано на рассмотрение по подсудности в Самарский районный суд г.Самары (л.д. 78, 80 том 1).

Заочным решением Самарского районного суда г.Самары от 03 марта 2020 года исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворены. Взыскана с Кадушкина Олега Владимировича в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № № в размере 780 774,77 руб., а также сумма уплаченной государственной пошлины в размере 11 005 руб., а всего взыскано 791 779 (семьсот девяносто одна тысяча семьсот семьдесят девять) руб. 77 коп. (л.д. 93-101 т.1).

Определением Самарского районного суда г.Самары от 07 мая 2020 года отменено заочное решение Самарского районного суда г.Самары от 03.03.2020 (л.д 117-118 т.1)

Представитель ответчика Кадушкина О.В. по доверенности Николаева А.В. в судебном заседании исковые требования не признала, не оспаривала факт заключения договора и получения денежных средств. Просила снизить размер неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» по доверенности Исаева С.В. не явилась, просила дело рассмотреть без своего участия (л.д. 6 т.1).

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 8 от 01 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

Согласно ч. 1 ст. 819 параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу ч.3 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

    Из материалов дела следует, что 26.11.2008 Кадушкин О.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагал заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, открыть банковский счет, и осуществить его кредитование в рамках установленного лимита (л.д. 30-31 том 1).

В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения клиента о заключении с ним договора о карте (оферты) являются действия банка по открытию ему счета.

При подписании заявления ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения договора о карте к его взаимоотношениям с банком в рамках указанного договора будет применяться тарифный план 84, являющийся составной частью Тарифов, который предоставлен ответчику под роспись (л.д. 12, 20 том 1).

Ответчик в заявлении подтвердил, что согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставил банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенному договору о карте.

На основании предложения Кадушкина О.В. АО «Банк Русский Стандарт» открыл ему счет № №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах, и тем самым заключил договор о карте № № выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (л.д. 33 том 1).

Факт получения клиентом карты подтверждается расписками от 08.12.2008 (л.д. 33 том 1), от 09.02.2017 (38 том 1).

С использованием карты ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету № № (л.д. 39-54 том 1).

Всего за весь период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 5 025 336,58 руб., внесено в счет погашения задолженности – 5 517 990,70 руб.

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п.7.11.Условий по картам) (л.д. 18 том 1).

Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке (п.4.11, п. 8.6. Условий по картам, текст заявления).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п.1.22, п.4.12, п.4.13 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора о карте, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п.4.2. Условий).

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.4.17 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 726 686,04 руб., выставив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 25.07.2019 (л.д. 55-56 том 1).

Указанная сумма сложилась с учетом полученных (5 025 336,58 руб.) и внесенных (5 517 990,70) ответчиком денежных средств, а также начисленных банком процентов, плат, комиссий и иных платежей (1 219 340,16 руб.): 5 025 336,58 руб. + 1 219 340,16 руб. – 5 517 990,70 руб. = 726 686,04 руб.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке до настоящего времени в полном объеме не исполнены. Невозможность списания всей суммы задолженности с безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика № №, что подтверждается выпиской из данного лицевого счета.

На основании п.4.22 Условий по картам, банком за просрочку исполнения обязательства по оплате ответчиком заключительного счета-выписки начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы заключительного счета-выписки за каждый день просрочки.

До настоящего времени, задолженность по договору ответчик не погасил.

Согласно заявленным требованиям банка задолженность ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № составляет 780 774,77 руб.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Оснований для снижения размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

С учетом положений пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежащая уплате сумма процентов может быть уменьшена ввиду явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (ключевой ставки банка России).

С учетом ставки банковского рефинансирования на 17 июня 2019 - 7,5%, 29 июля 2019г. - 7,25% оснований для снижения размера неустойки за период с 26 июля 2019 по 31 августа 2019г.

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Факт неисполнения условий кредитного договора и сумма задолженности по основному долгу, процентам ответчиком не оспаривались в судебном заседании, следовательно, указанные суммы, а также неустойка подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

Оснований для освобождения ответчика от гражданско-правовой ответственности судом не установлено.

Ссылка на наличие у ответчика трех детей, а также чрезвычайную ситуацию, которая сложилась из-за введения карантинных мер с целью избежать распространение коронавирусной инфекции, не могут быть приняты во внимание при определении размера неустойки.

Ответчиком нарушено обязательство по оплате кредита еще до возникновения угрозы распространения коронавирусной инфекции. О наличии иных обстоятельств, препятствующих ответчику исполнить обязательства по договору займа, могло быть известно и при залючении такого договора.

Ссылки ответчика на того, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора не являются основаниями для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом заявлены требования о взыскании задолженности в период действия договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, а не досрочном расторжении такого договора. По данной категории спора федеральным законом не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

Принимая во внимание, что доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, факт неисполнения условий кредитного договора и сумма задолженности по основному долгу и процентам ответчиком не оспорены, следовательно, указанные суммы, а также неустойка подлежат взысканию в пользу истца с ответчика. Оснований для освобождения ответчика от гражданско-правовой ответственности судом не установлено.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 11 005,00 рублей, которые подтверждены платежным поручением № 121240 от 24.10.2019 (л.д. 3).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Кадушкина Олега Владимировича в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № № в размере 780 774,77 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 005 руб., а всего взыскать 791 779 (семьсот девяносто одна тысяча семьсот семьдесят девять) руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Самарский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2020 года.