Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-798/2018 (2-3690/2017;) ~ М-2573/2017 от 15.09.2017

№2-798/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года п. Емельяново         

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Оголихиной О.М.,

при секретаре Беляевой А.С.

с участием: истца Павловой Нелли Александровны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Павловой Нелли Александровны к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Павлова Н.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № на приобретение товаров в сети магазинов, к этому кредитному договору была также выдана кредитная карта Вишня №.

После активации кредитной карты, выданной согласно вышеуказанному договору с нее (Павловой Н.А.) Банк удерживал дополнительные комиссии: за ведение и обслуживание счета ежемесячно, за годовое обслуживание кредитной карты, с ДД.ММ.ГГГГ г. удерживается комиссия за услугу «Альфа-чек» о подключении которой она (Павлова Н.А.) не была проинформирована и не давала своего согласия на подключение указанной услуги.

Полагает, что взимание с нее вышеуказанных комиссий незаконно, чем ущемлены ее права как потребителя, причинен моральный вред.

Кроме того, на незаконно удержанные комиссии Банк начислял проценты в размере 19,9 % годовых, которые ею (Павловой Н.А.) были выплачены реально. Таким образом, она (Павлова Н.А.) оплатила Банку излишние проценты за пользование кредитом, которые, также, подлежат взысканию в ее пользу с Банка, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, насчитанные на указанную сумму.

В связи с чем, с учетом уточнения исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ., просит:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.;

взыскать с АО «Альфа-Банк»:

-удержанные денежные средства за ведение и обслуживание ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и проценты на них – <данные изъяты> рублей 44 копейки, из расчета: (ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 41 копейка + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля 97 копеек +ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты> рублей 49 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубль 80 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 97 копеек + ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> рублей 70 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 16 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубль 91 копейка + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 04 копейки, итого за ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей 45 копеек) + ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты> рублей 39 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 13 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – 0,63 рубля +<данные изъяты> рубль 48 копеек + ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> рубля 88 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля 01 копейка + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 34 копейки + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 75 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 59 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 53 копейки + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля 22 копейки + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля + ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> рубля 33 копейки, итого ДД.ММ.ГГГГ.– <данные изъяты> рублей 80 копеек) + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля 43 копейки + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля 96 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля 45 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 95 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 32 копейки + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 62 копейки ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 45 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 91 копейка + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 66 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубль 42 копейки + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля 04 копейки + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 45 копеек, итого ДД.ММ.ГГГГ.– <данные изъяты> рублей 60 копеек) + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля 04 копейки + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля +ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля 21 копейка + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 92 копейки + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 88 копеек + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рубля 42 копейки + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей 12 копеек, итого – ДД.ММ.ГГГГ рублей 59 копеек), а всего – <данные изъяты> рублей 44 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ рублей 44 копейки х 19,9 % годовых (процент по кредитному договору) = <данные изъяты> рубля 90 копеек, <данные изъяты> рубля 34 копейки;

-удержанные денежные средства - комиссию за годовое обслуживание карты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и проценты на них: ДД.ММ.ГГГГ. -<данные изъяты> рублей 48 копеек + <данные изъяты> рублей 46 копеек + <данные изъяты> рублей 82 копейки + <данные изъяты> рубля 18 копеек, итого <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей х 19,9 % = <данные изъяты> рублей 45 копеек, итого – <данные изъяты> рублей 45 копеек;

-удержанные денежные средства за услугу Альфа-чек и проценты на указанную сумму, из расчета: (ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ. - <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> рублей + ДД.ММ.ГГГГ г. - <данные изъяты> рублей, итого – <данные изъяты> рублей.

<данные изъяты> рублей х 19,9% (проценты по кредитному договору)=<данные изъяты> рубль 78 копеек, <данные изъяты> рубль 78 копеек + <данные изъяты> рублей=<данные изъяты> рублей 78 копеек.

-проценты за пользование чужими денежными средствами, из расчета: <данные изъяты> (сумма за годовое обслуживание)+ <данные изъяты> (услуга Альфа-чек) +<данные изъяты> (за ежемесячное обслуживание)= <данные изъяты> рубль 50 копеек х 8 % (ключевая ставка ЦБ РФ на дату подачи иска в суд = <данные изъяты> рубля 12 копеек, <данные изъяты> + <данные изъяты> = 19873 рубля 62 копейки;

-компенсацию морального вреда – <данные изъяты> рублей, а всего – <данные изъяты> рубля 62 копейки (л.д.2-5, 24-27,108 том1).

В судебном заседании истец Павлова Н.А. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Альфа Банк»» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен. Согласно отзыву на исковое заявление, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Просил отказать в удовлетворении исковых требований Павловой Н.А., в связи с пропуском ею срока исковой давности – 3 года, так как истец – Павлова Н.А. заключила с Банком соглашение о кредитовании № ДД.ММ.ГГГГ. С момента заключения кредитного договора Павловой Н.А. было известно обо всех условиях договора. Кроме того, первые платежи в счет уплаты оспариваемых Павловой Н.А. комиссий были произведены в ДД.ММ.ГГГГ. (первая комиссия за обслуживание счета Потребительской карты уплачена ДД.ММ.ГГГГ.), в ДД.ММ.ГГГГ. (первая комиссия за годовое обслуживание Потребительской карты уплачена ДД.ММ.ГГГГ. (первая комиссия за услугу «Альфа-чек» уплачена ДД.ММ.ГГГГ.), таким образом, срок исковой давности истек (л.д.64-65,93 том 1).

Также, в отзыве на исковое заявление Павловой Н.А. пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ. между Павловой Н.А. и ОАО «Альфа –Банк» заключено соглашение о кредитовании, предусматривающее выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», которому присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с п. 2.1 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и положениями п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк в соответствии с п. 2.1.2 Общих условий кредитования акцептировал оферту, содержащуюся в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ., предоставил Заемщику кредитную карту № и установил Лимит кредитования.

В соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик был ознакомлен и согласен с Тарифами, Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа –Банк».

Клиент воспользовался предоставленными Банком в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету № №.

Кроме того, АО «Альфа-Банк» считает законной комиссию за обслуживание счета кредитной карты. Из содержания кредитной документации, подписанной Павловой Н.А., следует, что необходимая и достаточная информация по кредитным продуктам Банка была ему предоставлена до заключения кредитного договора. В Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, подписанном собственноручно Павловой Н.А., в пункте 4 указано, что комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты – 1,99 % от суммы текущей задолженности по основному долгу по Кредиту, ежемесячно.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется в том числе кредитованием банком банковского счета клиента – заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента – заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента – заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица («овердрафт»).

Таким образом, овердрафт – это кредитование банком клиента при недостаточности денежных средств на текущем счете физического лица, т.е. предоставление кредита в форме овердрафта без открытия счета невозможно.

У истца была возможность получения кредита наличными денежными средствами через кассу Банка, однако в этом случае и погашать кредит необходимо через кассу. В случае открытия текущего счета Заемщик имеет возможность погашения кредита в любом дополнительном офисе Банка, через банкоматы АО «Альфа-Банк» и других Банков, посредством перевода денежных средств с других счетов, а также используя услуги интернет-банка «Альфа-Клик». Кроме того, по текущему счету Павловой Н.А. могут совершаться расчетные операции, определенные соглашением сторон.

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П от 24 декабря 2004г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п.1.5). Банковская (в т.ч. кредитная) карта, согласно указанному Положению, ЦБ РФ № 266-П от 24 декабря 2004г., является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

При этом, открытие Клиенту банковского счета при заключении с ним Соглашения о кредитовании не противоречит законодательству РФ, в том числе вышеуказанному Положению ЦБ РФ № 266-П от 24 декабря 2004г., согласно п. 1.8 которого предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.

Кроме того, комиссию за обслуживание счета кредитной карты (текущего банковского счета) нельзя считать расходами, связанными с осуществлением банком своей деятельности по размещению денежных средств (предоставлению кредита), поскольку счет кредитной карты – это банковский счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления операций в соответствии с Общими условиями кредитования по карте.

По счету кредитной карты могут проводиться и фактически проводились Павловой Н.А. операции, предусмотренные п. 3.2 Общих условий кредитования. То есть по счету Павловой Н.А. производились операции по внесению денежных средств на счет, списанию денежных средств, производились платежи, Павлова Н.А. расплачивалась с помощью карты в различных магазинах, производила снятие наличных денежных средств в банкоматах, списывались комиссии и пр.

Правовая природа заключенного с Павловой Н.А. договора имеет смешанный характер, в силу того, что банковская карта является, прежде всего, средством для безналичных расчетов. В связи с чем, доводы истца о незаконности и /или несоответствии комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты нормам ГК РФ, других федеральных законов и иных нормативно-правовых актов РФ является неверным.

Текущий банковский счет физического лица, в соответствии с главой 45 ГК РФ открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов. Истцу был открыт возмездный договор - счет кредитной карты. Истец сам просил Банк о заключении договора банковского счета, давал банку поручения на осуществление внешних расчетных операций, т.е. пользовался открытым на свое имя банковским счетом; ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» императивно указывают на возмездный характер данных услуг.

Данные действия АО «Альфа-Банк» по поручению истца являются самостоятельной банковской услугой, регулируемой гл. 46 ГК РФ – расчетные операции. Данные обстоятельства исключают возможность применения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку комиссия за обслуживание счета кредитной карты не является дополнительной платой по кредиту, а является вознаграждением за оказание Банком иных самостоятельных услуг (гл.гл. 45, 46 ГК РФ), к предоставлению кредита (гл. 42 ГК РФ) никакого отношения не имеющих, кроме того, ее взимание какой-либо нормой права не запрещено, напротив, прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ежемесячная комиссия за обслуживание счета кредитной карты не является дополнительной процентной ставкой по кредиту, так как она является вознаграждением АО «Альфа-Банк» за оказание самостоятельной банковской услуги – обслуживание счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и исполнение письменных распоряжений Павловой Н.А. об осуществлении с него внешних расчетных операций.

Статьей 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» определено, что банк- кредитная организация, которая вправе осуществлять в совокупности определенные виды операций на условиях платности, возвратности, срочности.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

Кроме того, для бухгалтерского обслуживания ссудной задолженности Павловой Н.А. по кредитному соглашению и во исполнение требований Положения ЦБ РФ Банком был открыт ссудный счет, однако, комиссий за его открытие и обслуживание Павлова Н.А. не оплачивала- оно производится за счет Банка.

Кроме того, согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ, утвержденных Центробанком РФ 24 декабря 2004г. № 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволит клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка, к иным услугам банка. Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание – это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом, комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Услуга «Альфа-чек» предусмотрена договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк». В состав данной услуги входят направление на номер телефона сотовой связи Клиента в виде электронного уведомления о проведенных операциях и платежном лимите счета, к которому выдана расчетная карта. Подключение данной услуги осуществляется банком: на основании заявления Клиента на подключение услуги «Альфа-Чек», поданного в отделение Банка; устного волеизъявления Клиента, поданного в телефонный центр «Альфа-Консультант»; на основании Анкеты Клиента; электронного заявления Клиента, поданного в Интернет Банке «Альфа-Клик»; заявления Клиента, поданного посредством Экспресс-кассы и банкомата Банка.

Данная услуга является самостоятельной услугой, была оказана Павловой Н.А.

Поскольку указанные дополнительные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги правомерно и непосредственно не связано с предоставлением кредита (л.д.110-115 том1).

Суд, исследовав материалы дела, выслушав истца, находит исковые требования Павловой Н.А. не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Павловой Н.А. в ОАО «Альфа-Банк» подана анкета – заявление на получение Потребительского кредита, указав желаемую сумму кредита- <данные изъяты> рублей, желаемый срок кредита- 18 месяцев.

В заявлении Павлова Н.А. указала, что просит ОАО «Альфа-Банк» открыть ей Текущий кредитный счет в рублях РФ, для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на Текущем кредитном счете, заключить с ней соглашение о Потребительском кредите, в рамках которого предоставить Кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных ею (Павловой Н.А.), заключить с ней (Павловой Н.А.) соглашение о кредитовании, в рамках которого: открыть ей (Павловой Н.А.) счет Кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами находящимися на счете Кредитной карты, выдать Кредитную карту и осуществлять кредитование Счета Кредитной карты, на условиях, указанных в Общих условиях по Кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, в заявлении указала, что подтверждает, что с Общими условиями кредитования, Общими условиями по Кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и Тарифами ОАО «Альфа-Банк» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» ознакомлена и полностью согласна, получила их (л.д.116 том 1). О получении условий предоставления кредита, тарифов и т.д. имеется и подпись Павловой Н.А. в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.117 том1).

Согласно Предложению от ДД.ММ.ГГГГ., Павлова Н.А. ознакомлена, что процентная ставка за пользование кредитом будет составлять 19, 90 % годовых, комиссия за обслуживание счета Кредитной карты -1, 99 % от суммы текущей задолженности по основному долгу по Кредиту, ежемесячно, размеры комиссий, штрафов, пеней устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами.

В указанном Предложении имеется просьба Клиента, т.е Павловой Н.А., адресованная ОАО «Альфа-Банк» в дату акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты выпустить в качестве Кредитной карты к Счету Кредитной карты банковскую карту № с указанным на ней сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ., начиная с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях, осуществлять проведение операций, совершенных с ее использованием, за счет денежных средств, предоставленных Банком в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования (л.д. 117 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ. Павловой Н.А. и ОАО «Альфа-Банк» подписано Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования №, в котором ОАО «Альфа-Банк» уведомляет Павлову Н.А. о том, что на ее имя открыт текущий кредитный счет №, комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета – 0%, размер кредита – <данные изъяты> рублей 17 копеек, срок кредита – 18 месяцев, процентная ставка – 41 % годовых, размер ежемесячного платежа, согласно графику – <данные изъяты> рублей, полная сумма, подлежащая выплате Клиентом Банку – <данные изъяты> рубль 46 копеек. Одновременно, Павловой Н.А. дано поручение банку о перечислении денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, находящихся на счете № – получателю ООО «ДНС Трейд», <данные изъяты> рублей 17 копеек – в счет оплаты страховой премии получателю – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Одновременно, в этот же день – день подписания Уведомления, Павловой Н.А. выдана банковская карта №, действительная до ДД.ММ.ГГГГ., о чем имеется подпись Павловой Н.А. в ее получении (л.д.121 том1), что не отрицалось истцом в судебном заседании (протокол от ДД.ММ.ГГГГ. л.д.55 том1).

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» между Павловой Н.А. и ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ. заключено Соглашение о кредитовании, предусматривающее выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», которому присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с п. 2.1 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и положениями п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк в соответствии с п. 2.1.2 Общих условий кредитования акцептировал оферту, содержащуюся в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Заемщику кредитную карту № и установил Лимит кредитования (л.д.70 том 1).

В соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик был ознакомлен и согласен с Тарифами, Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа –Банк».

Клиент воспользовался предоставленными Банком в кредит денежными средствами, что подтверждается выписками по счету №: за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.70-73 том1), с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.74-77 том1), с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.78-82 том 1), с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.82-85 том 1), с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.86-88 том 1), с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.89-91 том1), что истцом в судебном заседании не оспаривалось.

Так, из вышеуказанного Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, подписанного Павловой Н.А. ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Павлова Н.А. была проинформирована о размере ежемесячной комиссии за обслуживание счета кредитной карты (л.д.117 том1), так, из выписки по счету № следует, что первая комиссия за обслуживание счета потребительской карты была списана у Павловой Н.А.- ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.70 том1), годовая комиссия списана – ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.75 том1), именно с указанных дат следует исчислять срок исковой давности для обращения в суд, которые, исходя из срока в 3 года, Павловой Н.А. – пропущены.

Пропуск истцом срока обращения в суд является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Первая комиссия за услугу «Альфа-Чек» уплачена Павловой Н.А. – ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 81 том1).

Порядок предоставления и использования услуги «Альфа-чек» определен в Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (лд.д.130,143 том1).

В состав данной услуги входят направление на номер телефона сотовой связи Клиента в виде электронного уведомления о проведенных операциях и платежном лимите счета, к которому выдана расчетная карта. Подключение данной услуги осуществляется банком: на основании заявления Клиента на подключение услуги «Альфа-Чек», поданного в отделение Банка; устного волеизъявления Клиента, поданного в телефонный центр «Альфа-Консультант»; на основании Анкеты Клиента; электронного заявления Клиента, поданного в Интернет Банке «Альфа-Клик»; заявления Клиента, поданного посредством Экспресс-кассы и банкомата Банка.

Отключение данной услуги производится при обращении клиента в Банк, через телефонный центр «Альфа-Консультант», доказательств такого обращения к ответчику с ДД.ММ.ГГГГ. истцом, не представлено.

По условиям договора, данная услуга является платной (л.д.143 том1), была предоставлена истцу ответчиком, доказательств обратного – не представлено, оснований для взыскания с ответчика средств, удержанных за оказанную услугу – не имеется.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований истца, подлежат оставлению без удовлетворения и производные от него требования - о взыскании процентов, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Павловой Нелли Александровны к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя (расторжении кредитного договора №, взыскании ДД.ММ.ГГГГ рублей 62 копеек – сумм удержанных комиссий, процентов, а также <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда), - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме (15 мая 2018г.) путем подачи жалобы через Емельяновский районный суд Красноярского края.

Копия верна

Судья О.М. Оголихина