Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-222/2020 ~ М-70/2020 от 23.01.2020

    Мотивированное решение изготовлено 24 марта 2020 г.

Дело № 2-222/2020

УИД 83RS0001-01-2020-000110-33

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Нарьян-Мар                                                             19 марта 2020 г.

Нарьян-Марский городской суд Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Распопина В.В.,

при секретаре Тайбарей А.И.,

с участием ответчика Пудкова И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к Пудкову Ивану Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к Пудкову И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 28 июля 2011 г. между АО «Связной Банк» и Пудковым И.С. заключен кредитный договор, во исполнение которого банком выпущена и получена ответчиком кредитная карта с лимитом кредитования 60 000 рублей с процентной ставкой 24% годовых с минимальным платежом 5000 рублей в месяц. Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить проценты, комиссию. Ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, в связи с чем образовалась задолженность. Пунктом 2.6 общих условий предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии. На основании договора цессии от 11.12.2017 Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», которое, в свою очередь, переуступило право требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» В настоящее время задолженность ответчика составляет 200 568 рублей 42 копейки. Уступка требвоания банком произведена в рамках реализации имущества банка в связи с признанием его банкротом. Наличие задолженности подтверждено государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». В адрес ответчика было направлено уведомление о переходе права требования, однако до настоящего момента задолженность не погашена. Период образования задолженности с 06.07.2016 по 30.04.2019.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 243 578 рублей 27 копеек, расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик в судебном заседании с требованиями не согласился, указав на пропуск срока исковой давности. Также ссылается на то, что не давал согласие на уступку права требования, о включении такого условия его не извещали. Полагает сумму не обоснованной, поскольку лимит по кредитной карте составляет 60 000 рублей.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, представителя третьего лица.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 811 ГПК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, причем аналогичные условия предоставления кредита включены и непосредственно в кредитный договор, заключенный между сторонами.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 28 июля 2011 г. Пудковым И.С. подано заявление об оформлении банковской карты в Связной Банк (ЗАО) с лимитом кредитования 60 000 рублей, процентной ставкой 24%, минимальным платежом 5000 рублей.

Заявлением ответчик подтвердил согласие с действующими Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО), Тарифами по банковскому обслуживанию и согласен с ними.

Связной банк (ЗАО) на основании указанного заявления 28 июля 2011 г. выпустил, а ответчик получил кредитную карту.

Таким образом, на основании ст.ст.428, 432, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным на условиях, содержащихся в заявлении на выдачу кредитной карты, Общих условиях обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО), Тарифах по банковскому обслуживанию.

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц Связной Банк (ЗАО), действовавшим на момент заключения договора, в случае установления положительного лимита кредитования банк обязуется предоставить клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме и уплатить начисленные проценты и комиссии (п. 6.1). Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно (п. 6.3). Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами (п. 6.4). В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности (п. 6.8). За несвоевременно погашение задолженности банк вправе взимать неустойку (п. 6.9).

Согласно действовавшим на дату заключения договора условиям (п.2.4) банк вправе изменять общие условия и тарифы, уведомив об этом клиентов, в том числе посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице Банка в сети интернет. При несогласии с изменениями, клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от договора.

Пунктами 5.14, 5.15, 5.17 Общих условий (19-я редакция) сроки уплаты процентов и погашения задолженности устанавливаются «Условиями предоставления кредита по Картам в Связном Банке (АО). Начисление процентов осуществляется за фактический период пользования Кредитом в расчетном периоде. Для исполнения клиентом обязательств по договору СКС/Договору потребительского кредита с лимитом кредитования (возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка, т.д.) клиент течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной Договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором.

Связной Банк (ЗАО) обязанности по кредитному договору со своей стороны исполнены в полном объеме.

Ответчик воспользовался кредитными средствами, однако, свои обязательства по возврату кредита и начисленных процентов исполнял не надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере 200 568 рублей 42 копейки, в том числе: основной долг 107 912 рублей 43 копейки, просроченный основной долг 22 387 рублей 93 копейки, задолженность по процентам в размере 2655 рублей 99 копеек, просроченные проценты в размере 61 812 рублей 07 копеек, неустойка в размере 5800 рублей.

11 декабря 2017 г. между АО «Связной Банк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор цессии №2017-2725/48-03 от 11 декабря 2017 г., в соответствии с которым последнему перешло, в том числе, право требования к Пудкову И.С. в общем размере 200 568 рублей 42 копейки, в том числе: основной долг 107 912 рублей 43 копейки, просроченный основной долг 22 387 рублей 93 копейки, задолженность по процентам в размере 2655 рублей 99 копеек, просроченные проценты в размере 61 812 рублей 07 копеек, неустойка в размере 5800 рублей.

Размер указанных сумм, установлен ГК «Агентство по страхованию вкладов» при заключении договора цессии и соответствует представленным расчетам.

12 декабря 2017 г. между ООО «Т-Капитал» и ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» заключен договор цессии №12/12-2017, в соответствии с которым требования к Пудкову И.С. перешли в том же размере.

Истцом ответчику направлялось уведомление об уступке права требования.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 2.6 Общих условий предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При таких обстоятельствах, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» имеет право требования задолженности с ответчика.

Доводы Пудкова И.С. о том, что он не был ознакомлен с изменениями Условий предоставления кредита и не был согласен с ними, суд во внимание не принимает, поскольку Общими условиями был предусмотрен порядок внесения изменений и уведомления должника об изменениях одним из предусмотренных способов, указанные требования были соблюдены банком. Непринятие достаточных мер к ознакомлению с информацией об изменении условий предоставления кредита, размещенной в местах размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице Банка в сети интернет на права и обязанности сторон договора не влияют. Действующая редакция Общих условий предусматривает право банка уступить требования, в том числе, лицу не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

При таких обстоятельствах, действующая редакция общих условий является обязательной для ответчика, не отказавшегося от исполнения договора, а АО «Связной Банк» имело право на уступку права требования по такому договору.

Поскольку обязательства ответчиком до настоящего момента не исполнены, истец вправе требовать проценты за пользование кредитом до момента фактического исполнения ответчиком обязательств.

Как усматривается из статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из условий кредитного договора следует, что Пудков И.С. обязан своевременно осуществлять платежи по кредиту 15 числа каждого месяца в размере минимального ежемесячного платежа 5000 рублей.

Таким образом, с учетом названных выше условий заключенного договора, общий срок исковой давности, предусмотренный указанными выше правовыми нормами должен исчисляться с учетом внесения (или не внесения) ответчиком ежемесячных минимальных платежей в размере 5000 руб., внесение которых является обязательным.

Последний платеж произведен ответчиком 19.11.2015.

Поскольку истец обратился к мировому судьей 29 мая 2019 г., о чем свидетельствует штамп на почтовом отправлении, судебный приказ отменен мировым судьей 13 июня 2019 г., а повторное обращение в суд с исковым заявлением имело место только 15 января 2020 г., то есть после истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа, с учетом разъяснений, содержащихся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 истец пропустил срок исковой давности по требованиям, возникшим по 14 января 2017 г. включительно

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истец не заявил, доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности не представил.

При этом, в силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 5.25 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) (19-я редакция) установлена очередность погашения задолженности, а именно погашение издержек банка по получению задолженности, погашение процентов начисленных на сумму просроченного основного долга за предыдущий расчетный период и процентов, начисленных за расчетный период, погашение просроченного основного долга, погашение процентов, начисленных за расчетный период, погашение основного долга по кредиту, погашение неустойки, погашение комиссии.

Таким образом, с учетом очередности погашения задолженности, установленной договором, которая не противоречит положениям ст.319 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» истцом пропущен срок исковой давности по требованиям за период с 20 ноября 2015 г. по 14 января 2017 г., в размере 65 000 рублей, из которых 61 812 рублей 07 копеек - просроченные проценты, 3187 рублей 93 копейки - просроченный основной долг.

Также, с учетом изложенного, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании неустойки в размере 5800 рублей, поскольку как следует из представленных расчетов задолженность по неустойке имела место по состоянию на 21.08.2016.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ с учетом сделанного заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, в удовлетворении требований в указанной части должно быть отказано.

В остальной части требования истцом заявлены в пределах срока исковой давности.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору в размере 107 912 рублей 43 копейки, просроченный основной долг 19 200 рублей 00 копеек (22 387,93 – 3187,93), а всего 127 112 рублей 43 копейки.

Учитывая, что обязательство ответчиком не исполнено, на сумму долга подлежат начислению проценты за период с 15.01.2017 по 30.04.2019 исходя из процентной ставки 24%, начисляемой на сумму 127 112 рублей 43 копейки в размере 69 873 рублей 53 копеек.

При таких обстоятельствах, требования истца подлежат удовлетворению частично.

Доводы ответчика о том, что он не знал, каким образом погасить задолженность в период начиная с отзыва лицензии АО «Связной Банк» суд находит несостоятельной, поскольку в силу ст.327 ГК РФ должник имел возможность внести денежные средства на депозит нотариуса.

В свою очередь, сам по себе отзыв лицензии у кредитной организации и последующее введение в ее отношении процедуры банкротства не освобождают должника от обязанности по исполнению договора в части возвращения суммы основного долга и процентов по нему.

При этом суд учитывает, что даже после получения уведомления об уступке права требования ответчиком обязанность по договору не исполнялась.

Несостоятельной является также ссылка ответчика о том, что после достижения лимита по кредитной карте задолженность по основному долгу не должна была увеличиваться, поскольку Общими условиями предусмотрено право банка изменять в одностороннем порядке лимит по кредитной карте, ответчик фактически пользовался указанными денежными средствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 5139 рублей 72 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к Пудкову Ивану Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Пудкова Ивана Сергеевича в пользу общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» основноц долг по кредитному договору по кредиту в размере 127 112 рублей 43 копейки, проценты в размере 69 873 рублей 53 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5139 рублей 72 копеек, всего взыскать 202 125 рублей (Двести две тысячи сто двадцать пять рублей) 68 копеек.

В удовлетворении остальной части требований общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к Пудкову Ивану Сергеевичу – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы через Нарьян-Марский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий          подпись                        В.В. Распопин