Решение по делу № 2-3853/2018 ~ М-3641/2018 от 19.10.2018

К делу № 2-3853/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 декабря 2018 года г. Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе: председательствующего - судьи Катбамбетова М. И.,

при секретаре судебного заседания Давитиян Е. А.,

с участием: представителя истца Ашева К.С. – адвоката Блягоз З.С. (по доверенности и ордеру),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ашева Каплана Сафарбиевича к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

    В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф, на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме 630454,47 рублей, под 12,80 процентов годовых сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ включительно). Пунктом 9.1.4. вышеуказанного договора потребительского кредита была предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья. То есть выдача ему кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. В связи с этим, он вынужден был подписать предложенное сотрудником Банка заявление от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого он приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». Страховая премия, которую он уплатил, составила 132395,44 рублей. В выборе страховой компании ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья и возвратить ему уплаченную страховую премию в размере 132395,44 рублей. Данное заявление было доставлено в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направило в его адрес письмо, из содержания которого усматривается, что ему отказано в возврате страховой премии. Полагает, что ответчиком нарушены его права, как потребителя, поскольку договор страхования ему был навязан. Кроме того, истец считает, что он в течении 14 дней со дня заключения договора страхования имеет право потребовать возвратить сумму страховой премии.

    Просил признать недействительным пункт 9.1.4. договора потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО «Русфинанс Банк». Также просил взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в его пользу сумму страховой премии в размере 132395 рублей 44 копеек, неустойку в размере 132395 рублей 44 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 132395 рублей 44 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

    В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования в полном объеме.

    Представитель ответчика ООО «Русфинанс банк» ФИО4 в судебное заседание не явилась, представила в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований о признании недействительным пункта 9.1.4. договора потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ. Просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о причинах неявки в суд не уведомил, хотя был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 630454,47 рублей под 12,80 процентов годовых сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ включительно).

Пунктом 9.1.4. вышеуказанного договора потребительского кредита была предусмотрена обязанность заемщика (истца по делу) по заключению договора страхования жизни и здоровья. То есть выдача истцу кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1, приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». Страховая премия, которую истец уплатил, составила 132395,44 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья и возвратить уплаченную страховую премию в размере 132395,44 рублей. Данное заявление было доставлено в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из уведомления о вручении.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направило в адрес истца письмо, из содержания которого усматривается, что ему отказано в возврате страховой премии.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Принимая во внимание, что выдача истцу кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, что прямо усматривается из пункта 9.1.4 договора потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, то соответственно данное условие договора в силу приведенной выше нормы должно быть признано недействительным.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно приведенного выше Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Также как установлено в судебном заседании и не отрицается ответчиками, ФИО1, включен в договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 от 25.07.2011г. (далее - Договор страхования), заключенному между ООО «Сожекап Страхование Жизни» («13» марта 2012 года переименовано в Общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и Выгодоприобретатель), путем подачи Банку Заявления на страхование.

Необоснованными являются указанные в письме от ДД.ММ.ГГГГ доводы ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору группового страхования жизни и здоровья является юридическое лицо – ООО «Русфинанс Банк».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как было указано выше, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, которое ФИО1, вынужден был подписать по требованию Банка при заключении кредитного договора, он приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». Страховая премия, которую истец уплатил, составила 132395,44 рублей.

Таким образом, в связи с присоединением к договору страхования с внесением ФИО1, соответствующей платы (страховой премии) застрахованными являются жизнь и здоровье истца и соответственно именно истец имеет имущественный интерес при наступлении страхового случая, а следовательно, он является страхователем по данному договору страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает, что доводы страховой компании о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, является ошибочным.

Принимая во внимание, что срок возврата страховой премии, согласно вышеприведенных Указаний ЦБ РФ, не должен превышать 10 рабочих дней и учитывая, что заявление о возврате страховой премии было получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, то соответственно страховая компания должна была возвратить истцу сумму страховой премии в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Однако, страховая премия до настоящего времени истцу не возвращена.

С учетом того, что ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не выполнило свои обязательства по возвращению ФИО1 суммы страховой премии, то соответственно сумму страховой премии в размере 132395,44 рублей следует взыскать со страховой компании в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В связи с тем, что страховая премия подлежала возвращению истцу в срок до ДД.ММ.ГГГГ, то соответственно срок просрочки исполнения обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день подачи иска в суд) составил 44 дня.

С учетом того, что страховая компания допустила просрочку по возврату страховой премии на 44 дня, то соответственно размер неустойки за этот период составит: 132395,44 х 3% х 44 = 174761,98 рублей.

Учитывая, что размер взысканной неустойки не может превышать общую цену услуги, то соответственно со страховой компании в пользу истца следует взыскать неустойку в размере 132395,44 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что страховой компанией нарушены права истца, как потребителя, то соответственно со страховой компании в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, что будет соответствовать требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом подлежащей взысканию с ответчика суммы страховой премии в размере 132395,44 рублей и неустойки в размере 132395,44 рублей, размер штрафа составит: 132395,44 : 50 % = 66197,72 рублей.

Таким образом, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца следует взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 66197,72 рублей.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход государства следует взыскать государственную пошлину в размере 6209 рублей. С ответчика ООО «Русфинанс Банк» в доход государства следует взыскать госпошлину в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 9.1.4. договора потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк».

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 132395 рублей 44 копеек, неустойку в размере 132395 рублей 44 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 66197 рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 330988,06 копеек.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход государства государственную пошлину в размере 6209 рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере 300 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий              М.И. Катбамбетов