Решение по делу № 2-383/2020 ~ М-330/2020 от 22.07.2020

                                                              по гражданскому делу № 2-383/2020

                                       24RS0060-01-2020-000483-75

                        Р Е Ш Е Н И Е

                    Именем Российской Федерации

17 декабря 2020 г.                                       <адрес>

    Бородинский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Феськовой Т.А.,

с участием ответчика Жужма И.Н.,

при секретаре Киреёнок О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Жужма И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты),

                      У С Т А Н О В И Л:

     Истец Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» обратилось в суд к ответчику Жужма И.Н. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты) по тем основаниям, что 28 июня 2015 г. между заёмщиком Жужма И.Н. и АО «ОТП Банк» был заключён договор о выпуске и обслуживании банковской карты путём открытия банковского счёта и предоставления ответчику кредитной услуги в виде овердрафта. В соответствии с условиями договора банк предоставил заёмщику кредит в размере 58100 рублей, заёмщик обязалась для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако обязательства заёмщик нарушала, допуская просрочки внесения минимального ежемесячного платежа. 05 сентября 2019 г. банк уступил право требования по заключённому с заёмщиком Жужма И.Н. кредитному договору - ООО «РегионКонсалт», которое в свою очередь 18 сентября 2019 г. уступило право требования - ООО «Нэйва», о чём заёмщик была уведомлена. 13 октября 2019 г. ООО «РегионКонсалт» направило ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав по договору кредитной карты с требованием о возврате долга. Задолженность составляет 155481,17 рублей, в том числе 54581,26 рублей - основной долг, 98594,30 рублей - проценты за пользование кредитом, 2305,61 рубль - прочая задолженность (плата за страхование, за услугу смс-информирование, комиссия за обслуживание карты и т.п.). Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской карты № 2700414371 от 28 июня 2015 г. по состоянию на 08 июля 2020 г. в размере 155481,17 рублей, проценты, начисляемые на остаток задолженности по ставке 49,9% годовых с 09 июля 2020 г. включительно по дату полного фактического погашения кредита, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4309,62 рубля.

    В судебное заседание представители истца ООО «Нэйва», третьих лиц АО «ОТП Банк», ООО «РегионКонсалт» не явились, о времени и месте судебного разбирательства были уведомлены надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие; от представителя истца по доверенности Алябухова А.Д. поступили пояснения, из которых следует, что банк совершил акцепт заявления (оферты) заёмщика - заключил договор о выпуске и обслуживании банковской карты, выпустил банковскую карту на имя клиента, установил кредитный лимит и открыл счёт для отражения операций, совершаемых с использованием карты; договор № 2700414371 заключён в офертно-акцептной форме и состоит из Заявления на получение потребительского кредита, Правил выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Ответчик Жужма И.Н. в судебном заседании иск не признала, предоставила письменные возражения на исковые требования, из которых следует, что согласия на уступку права требования лицу, не имеющему лицензии, она не давала; банк нарушил положения о банковской тайне, передав третьим лицам информацию о заключённом с ней кредитном договоре; считает, что размер начисленных процентов позволяет истцу получить доход, значительно превышающий ту выгоду, которая для него имелась бы от исполнения основного обязательства; кроме того истец пропустил срок исковой давности, просит в иске отказать.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу ч. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В судебном заседании установлено, что заёмщик Жужма И.Н. 18 февраля 2015 г. обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением о заключении кредитного договора, а также об оказании дополнительных услуг (заключение иных договоров): договора банковского счёта, требуемого для заключения и исполнения кредитного договора (п. 2.1 заявления), услуги по организации страхования в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков банка (п. 2.2 заявления), договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) в рамках проекта «Перекрестные продажи» (п. 2.3 заявления), услуги «ОТПдирект СМС Банк» в рамках договора дистанционного банковского обслуживания посредством Системы «ОТПдирект» (п. 2.4 заявления).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) от 18 февраля 2015 г. № 2690348231, сумма кредита (займа) - 35045 рублей, процентная ставка - 39,9%, количество ежемесячных платежей - 12, срок возврата кредита - 12 месяцев, размер ежемесячных платежей 3921,06 рублей, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и /или процентов по кредиту взимается неустойка в размере 20% годовых; банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счёту, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, лимит кредитования 10000 рублей, клиент вправе направлять банку предложения об увеличении/уменьшении лимита кредитования (овердрафта) в пределах до 220000 рублей, срок действия договора - с момента заключения до полного выполнения своих обязательств сторонами, процентная ставка - 26,9% годовых (оплата товаров и услуг), 39,9% годовых (по иным операциям), срок возврата кредита - 1 год с даты заключения кредитного договора с неоднократным продлением на очередной год, а в случае если банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита - в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт; за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или процентов по кредиту взимается неустойка в размере 30% годовых за каждый день просрочки от остатка основного долга; плата за обслуживание банковской карты 129 рублей ежемесячно; банк вправе уступить полностью и/или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам.

Согласно Тарифам по картам процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг - 29,9%, по иным операциям - 49,9% годовых, рассчитывается от суммы кредита, подлежит оплате в течение платёжного периода.

Из Правил выпуска и обслуживания банковских карт следует, что договор является бессрочным, согласно Порядку погашения кредитов (приложение № 1 к Правилам), в случае, если клиенту не направляется уведомление об окончании срока возврата кредита, то срок возврата кредита автоматически продлевается на очередной год (п. 1.6); уведомление об окончании срока возврата кредита - уведомление банка об окончании срока возврата кредита, направляемое клиенту не менее, чем за 45 календарных дней до даты окончания срока возврата кредита (п. 1.7).

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил – предоставил заёмщику кредит, заёмщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом – последний раз гашение просроченной задолженности осуществил 10 января 2016 г. в сумме 1712,16 рублей - недостаточной для погашения задолженности.

05 сентября 2019 г. АО «ОТП Банк» и ООО «РегионКонсалт» заключили договор уступки прав (требований), в соответствии с которым банк уступил ООО «РегионКонсалт» права требования к физическим лицам по кредитным договорам, указанным в реестре заёмщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, и другие связанные с этим права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи, в данном реестре имеется информация о заёмщике Жужма И.Н.

18 сентября 2019 г. между ООО «РегионКонсалт» и ООО «Нэйва» заключён договор уступки прав (требований), в соответствии с которым ООО «РегионКонсалт» уступил ООО «Нэйва» права требования к физическим лицам, указанным в реестре заёмщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, и другие связанные с этим права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи, в данном реестре имеется информация о заёмщике Жужма И.Н.

13 октября 2019 г. в адрес заёмщика Жужма И.Н. было направлено уведомление об уступке прав с требованием о возврате долга по состоянию на 23 октября 2019 г. в размере 137854,36 рублей. Данное требование осталось без удовлетворения.

По состоянию на 08 июля 2020 г. образовалась задолженность в размере 155481,17 рублей, в том числе 54581,26 рублей - основной долг, 98594,30 рублей - проценты за пользование кредитом, 2305,61 рубль - прочая задолженность (плата за страхование, за услугу смс-информирование, комиссия за обслуживание карты).

      Произведённый истцом расчёт задолженности по кредитному договору ответчиком не опровергнут, судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует положениям заключённого между сторонами договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

      Ответчиком Жужма И.Н. при рассмотрении настоящего спора заявлено о применении исковой давности к требованиям истца.

      В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

              В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

      Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

     По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

             В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

             Как установлено судом, ООО «Нэйва» 25 ноября 2019 г. (оттиск почтового штемпеля на конверте) обратилось к мировому судье судебного участка № 17 в г. Бородино с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Жужма И.Н. задолженности по кредитному договору.

     12 декабря 2019 г. мировой судья судебного участка № 17 в г. Бородино вынес судебный приказ о взыскании с Жужма И.Н. в пользу ООО «Нэйва» задолженности по договору потребительского займа № 2700414371 в размере 139570,61 рубль

     Определением мирового судьи от 06 мая 2020 г. данный судебный приказ был отменён ввиду поступивших от Жужма И.Н. возражений, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.

     В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По условиям заключённого между сторонами кредитного договора срок действия договора - с момента заключения и до полного исполнения обязательств клиента перед банком, срок возврата кредита - 1 год с даты заключения кредитного договора с неоднократным продлением на очередной год, а в случае если банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита - в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт: уведомление банка об окончании срока возврата кредита направляется Клиенту не менее, чем за 45 календарных дней до даты окончания срока возврата кредита.

ООО «РегионКонсалт» после получения прав требования по заключённому с Жужма И.Н. кредитному договору 13 октября 2019 г. в связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств потребовало исполнения обязательств по возврату задолженности в размере 137854,36 рублей, которое признаётся судом заключительным счётом.

    Исходя из того, что срок (дата) возврата кредита в требовании о полном погашении заёмщиком задолженности не определён, учитывая установленный Правилами выпуска и обслуживания банковских карт срок направления уведомления (за 45 дней), суд считает, что течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по заключённому с Жужма И.Н. кредитному договору в силу ст. 200 ГК РФ начинается на следующий день после истечения 45 дней с даты направления требования, т.е. с 28 ноября 2019 г. (13 октября + 45 дней).

    Принимая во внимание, что истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 25 ноября 2019 г., то срок исковой давности истцом не пропущен, в связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования полежат удовлетворению.

Несогласие ответчика с завышенным размером процентной ставки по кредиту не состоятельно, поскольку размер процентной ставки соответствует условиям кредитного договора, заключённого на основании добровольного заявления заёмщика, что согласуется с положениями ст. 421 ГК РФ о том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Доводы ответчика о том, что она не давала своего согласия на уступку права требования лицу, не имеющему лицензии, не была уведомлена в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора, банк нарушил положения о банковской тайне, передав третьи лицам информацию о заключённом с ней кредитном договоре, суд считает не обоснованными, т.к. согласно разъяснениям, данным в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из кредитного договора с Жужма И.Н., банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам

Довод ответчика о нарушении банком банковской тайны при передаче информации третьим лицам о заключённом кредитном договоре, не имеет правового значения для рассматриваемого дела.

     Истцом при подаче иска уплачена исчисленная в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина в размере 4309,62 рубля, что подтверждается платёжными документами, расходы по уплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

     На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Нэйва» к Жужма И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты) удовлетворить.

       Взыскать с Жужма И.Н. в пользу ООО «Нэйва» задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской карты № 2700414371 от 28 июня 2015 г. по состоянию на 08 июля 2020 г. в размере 155481,17 рублей, проценты, начисляемые на остаток задолженности по ставке 49,9% годовых, с 09 июля 2020 г. включительно по дату полного фактического погашения кредита и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4309,62 рубля.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

       Председательствующий                                        Т.А. Феськова

      Решение в окончательной форме принято 24 декабря 2020 г.