Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-951/2019 ~ М-585/2019 от 16.07.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Ермаковское 05 сентября 2019 года

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Максиян О.Г.,

при секретаре Анашкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дубининой Анастасии Андреевны в интересах Шаршакова Александра Александровича к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Дубинина А.А. в интересах Шаршакова А.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между Шаршаковым А.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, на суму 379500 рублей, под 13,99% годовых, на срок 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и Защита от потери работы и дохода». В соответствии с данным полисом страхования от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию жизни и здоровья Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 45035 рублей 60 копеек, по страхованию «Защита от потери работы и дохода» - страховщик АО «АльфаСтрахование», страховая премия составила 34227 рублей 06 копеек. Срок страхования 60 месяцев (1826 дней). Информация о полномочиях банка как агента страховой компании о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да». ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. В соответствии со ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательство по данному договору. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуги по страхованию. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя на отказ от услуги. Руководствуясь ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагает, что у него, как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, по страхованию потери работы в размере 25670 рублей 29 копеек, по услуге страхования жизни и здоровья в размере 33776 рублей 70 копеек. Кроме того, руководствуясь ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ просит взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда солидарно в размере 10000 рублей. Кроме того, просит взыскать солидарно с ответчиков стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2200 рублей, сумму штрафа в размере 50% взысканной суммы с каждого ответчика.

Истец Шаршаков А.А. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, доверил представлять свои интересы Дубининой А.А..

Представитель истца Дубинина А.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомлена о времени и месте проведения судебного заседания, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явился будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, об отложении дела не ходатайствовал, направил отзыв на исковое заявление, согласно которого с исковыми требованиями не согласен.

С учетом изложенного, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц и вынести решение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между истцом и ОА «Альфа –Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № PIL№ на сумму 379500 рублей, на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13,99% годовых, на 60 месяцев.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ Шаршаков А.А. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», что подтверждается выдачей полиса-оферты N PIL№.

В соответствии с условиями договора страхования размер страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» установлен в сумме 45035 рублей 60 копеек. Страховая сумма по программе «Защита от потери работы и дохода» составила 34227 рублей 06 копеек. Срок действия договора страхования определен 60 месяцев.

Оплата страховой премии сторонами не опровергается.

ДД.ММ.ГГГГ Шаршаковым А.А. в адрес ответчиков направлены претензии с требованием расторгнуть договоры страхования и выплатить сумму неосновательного обогащения в виде удержанных страховых выплат, свои требования обосновал, тем, что в соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов и что согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства по данному договору. Указанные претензии ответчиками оставлены без удовлетворения.

Согласно п. 7.5 Условий страхования, утвержденных Приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ, Приказом АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу положений пункта 7.6 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.5 условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из анализа приведенных положений договоров страхования (полиса-оферты) и Условий страхования следует, что отказ страхователя от договора страхования в качестве случая прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая, ведущего возврат страховой премии, договором страхования не предусмотрен.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Однако, претензии с требованиями об отказе от исполнения договоров страхования с возвратом суммы страховой премии истцом были направлены ответчику лишь спустя 15 месяцев после заключения договоров.

При заключении договоров страхования Шаршаков А.А. был осведомлен и располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений по заключенному договору не высказывал. Факт заключения договора страхования в соответствии с вышеуказанными условиями истцом в установленном порядке согласован и не оспорен.

Заявление на получение кредита, подписанное истцом, содержит указание на его уведомление о том, что дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией не может являться обязательным условием для получения финансовой услуги. Страхование является добровольным и может быть оплачено любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных средств, предоставленных финансовой организацией.

Кроме того, доводы истца о том, что в соответствии со ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательство по данному договору, не принимаются судом во внимание, поскольку как следует из материалов дела, кредитный договор является действующим, сведений о полном погашении кредита, стороной истца, суду не предоставлено.

В связи с чем, исходя из анализа приведенных норм, обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков части страховой премии.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, и в удовлетворении основных требований истца судом отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда, суммы штрафа и судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Дубининой Анастасии Андреевне, действующей в интересах Шаршакова Александра Александровича в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ермаковский районный суд.

Председательствующий О.<адрес>

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.