Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7230/2020 ~ М-7755/2020 от 09.11.2020

№ 2-7230/2020

10RS0011-01-2020-014300-80

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2020 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Балицкой Н.В.,

при секретаре Толоконниковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к Новоселову М. С., Новоселову А. С., Новоселовой В. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчикам по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 52750 руб. под 14,5% годовых. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, наследниками являются Новоселов М. С. (сын заемщика), Новоселов А. С. (сын заемщика), Новоселова В. А. (супруга заемщика). Ссылаясь на ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 41238,38руб. из которых: 40264,32 руб.- просроченная ссудная задолженность, 974,06 руб.- просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7437,15 руб.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечен Новоселов М. А. (отец заемщика).

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчики в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, возражений по существу иска не представили, так же как и доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание.

При таких обстоятельствах оснований для отложения судебного заседания не имеется, и, руководствуясь ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает обоснованным приступить к рассмотрению дела.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом отсутствия возражений со стороны истца, суд пришел к выводу о возможности рассмотреть дело в порядке заочного производства, по имеющимся доказательствам, с тем, чтобы отсутствующая сторона, при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие.

Третье лицо САО «ВСК» в судебное заседание своего представителя не направило, представило возражения на иск, в котором указало, что обязательства по выплате страхового возмещения страховщиком исполнено быть не может, поскольку банком не исполнены обязательства по предоставлению документов, подтверждающих страховой случай.

Третье лицо Новоселов М.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 52750 руб. под 14,5% годовых.

В соответствии с п.4.1 кредитного договора, заемщик обязался погашать кредит и проценты по нему ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.4.2).

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее - договор страхования) заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии е «Условиями участия в Программе коллективного вольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Подписывая заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, застрахованный выразил свое согласие с тем, что страховым риском по договору является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования определен ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждается актовой записью о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалы дела свидетельствуют, что обязательства по погашению задолженности не исполнены. Доказательств обратному суду не представлено.

Нотариусом ФИО22 после смерти ФИО1 заведено наследственное дело №№, наследниками ФИО1 по закону являются Новоселов М. С. (сын заемщика), Новоселов А. С. (сын заемщика), Новоселова В. А. (супруга заемщика), Новоселов М. А. (отец заемщика).

При этом, как следует из материалов наследственного дела, наследники Новоселов М. С., Новоселов А. С., Новоселов М. А. отказались от причитающейся им доли наследства. Единственным наследником, принявшим наследство, является супруга - Новоселова В. А..

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

К наследственному имуществу ФИО1 относится: 1/4 доли в праве на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; а/м <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., а/м <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., что подтверждается материалами наследственного дела.

Согласно ответу о рыночной стоимости автомобилей, стоимость а/м <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., а/м <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в. составляет 82700 руб.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность заемщика по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 41238,38руб. из которых: 40264,32 руб.- просроченная ссудная задолженность, 974,06 руб.- просроченные проценты.

Поскольку Новоселова В.А. приняла наследство после смерти ФИО1 к ней перешли и обязательства наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Проверив расчет задолженности, исходя из условий, при которых был заключен кредитный договор, суд находит его арифметически верным. Иного расчета, опровергающего изложенные в нем сведения, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд исходя из представленных по делу доказательств, положений ст. 1175 ГК РФ, установив факт наличия у заемщика ФИО1, на неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, учитывая, что в состав наследства входит доля в праве на квартиру, автомобили, стоимость которых не менее размера вышеуказанной задолженности наследодателя, доказательств в опровержение данного факта суду не представлено, он никем не опорочен, приходит к выводу, что с единственного принявшего наследника Новоселовой В.А. подлежит взысканию образовавшаяся перед ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом судом не принимается во внимание наличие договора страхования, заключенного между заемщиком и САО «ВСК», ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Порядок действий выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России» предусмотрен разделом 8 Соглашения об условиях и порядке страхования № 254 от 31.08.2009, заключенного между ОАО «ВСК» и ОАО «Сбербанк», а также дополнительными соглашениями к нему,на основании которых порядок страховой выплаты был изменен.

Согласно дополнительному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ к Соглашению об условиях и порядке страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ страхователь (банк) обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда страхователю стало наступлении страхового события.

Для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику заявление на страхование, подписанное застрахованным лицом при подключении к страхованию и документы, указанные в условиях программы страхования.

Пунктом 8.2.6 дополнительного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ к Соглашению об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае, когда страховщик считает необходимым предоставление клиентом (в данном случае - заемщиком) дополнительных документов, клиент (родственник или представитель клиента), а также страхователь уведомляются об этом страховщиком. Дополнительные документы предоставляются клиентом (родственником или представителем клиента) страхователю. В случае смерти клиента страхователь уведомляет родственника или представителя клиента о необходимости предоставления дополнительных документов. Страхователь предоставляет дополнительные документы страховщику.

Дополнительным соглашением № № от ДД.ММ.ГГГГ к Соглашению об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в новой редакции были изложены Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», согласно п. 3.4. которых в случае смерти застрахованного лица родственник или представитель клиента представляет в банк свидетельство о смерти и необходимые для установления страхового случая медицинские документы.

Суд отмечает, что наступление смерти не означает безусловное возникновение страхового случая: разделом 7 Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев утвержденных страховщиком 26.11.2010 установлены многочисленные исключения из перечня страховых случаев, связанные с обстоятельствами наступления смерти и видами заболевания.

Таким образом, совокупность приведенных соглашений и правил в сфере страхования предполагают активное участие родственников или представителей заемщика в предоставлении банку и страховщику документов о характере заболевания застрахованного лица, места, этапах и процесса его лечения и прочих заранее не известных банку личных обстоятельств застрахованного лица, влияющих на возможность установления страхового случая.

Как видно из представленных в материалы дела документов, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» обратился с заявлением о наступлении страхового события - смерти застрахованного лица - ФИО1., наступившей ДД.ММ.ГГГГ.

Документы поданы в рамках Договора страхования Заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ПАО «Сбербанк России», заключенного на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № №, и в соответствии с Правилами № № страхования граждан от несчастных случаев и болезней.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ страховщиком был направлен запрос истцу и наследникам застрахованного лица о необходимости предоставления дополнительных документов: свидетельства о смерти, медицинское свидетельство о смерти, акт СМИ, посмертный эпикриз, протокол патологоанатомического вскрытия, выписок из амбулаторных карт, постановление по уголовному делу или по делу об административном правонарушении. Однако такие документы наследниками представлены не были.

Таким образом, банк по объективным причинам не располагал необходимыми документами в целях установления страхового случая, возможность возместить свои убытки за счет страхового возмещения у банка отсутствует.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что в соответствии с п. 1 ст. 9. ГК РФ лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Обращение выгодоприобретателя (банка) за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, иное ни законом, ни приведенными в настоящем решении договорами между банком, заемщиком и страховщиком не предусмотрено. Наступление страхового случая, как следует из текста рассматриваемого кредитного договора, обязательств заемщика по возврату долга не прекращает.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в связи с нарушением принятых обязательств, взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку принятые по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполняются, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению. Каких-либо объективных доказательств, опровергающих данный факт, ответчиком не представлено.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска к Новоселовой В.А. с последней подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 7437,15 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░1.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 41238,38 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7437,15 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30.12.2020