Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-249/2016 ~ М-234/2016 от 31.03.2016

Гражданское дело № 2-249/2016

Решение

именем Российской Федерации

г.Асино         11 мая 2016 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Дубакова А.Т.,

при секретаре Качаровой Ж.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Асино Томской области гражданское дело по иску Залетина С.Н. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании платы за включение в программу добровольного страхования защиты заемщика, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Залетина С.Н. обратилась в суд с указанным иском. В обоснование иска указано, что /дата/ между истицей и ответчиком заключен кредитный договор № Согласно условиям договора с истца незаконно взимались денежные средства – комиссия (плата) за страхование в общем размере <данные изъяты> руб. Полагает, что плата за страхование подлежит возврату в связи с тем, что условия о страховании содержатся в кредитных документах, типовая форма которых не позволяла заемщику влиять на его условия; заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации; заемщику не доведено до сведения о конкретных страховых организациях, о возможности отказа от участия в программе страхования, о размерах платы за страхование, включенных в сумму кредита, на которые начисляются проценты и т.д. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила <данные изъяты> руб. Размер неустойки составил <данные изъяты> руб. Также истцу причинен моральный вред, который она оценила в <данные изъяты> руб. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. Истица просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. – комиссия (плату) за страхование, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> руб. –неустойка, <данные изъяты> руб. – компенсация морального вреда, 50% от присужденной судом суммы.

Истица и ее представитель в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, представил отзыв, в котором указал, что иск не признает, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица – АО «Страховая компания МетЛайф», о времени и месте судебного заседания извещен, по неизвестным суду причинам в суд не явился,

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что /дата/ между Залетиной С.Н. и ООО ИКБ "Совкомбанк" (/дата/ полное и сокращенное наименование банка ООО ИКБ «Совкомбанк» приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк») заключен кредитный договор №.

Кредитный договор содержит информацию о кредите: сумма кредита: <данные изъяты> руб., срок кредита- 36 месяцев, процентная ставка- 28,90% годовых, полная стоимость кредита отражена в графике гашения, который является неотъемлемой частью кредитного договора - 29,90%, окончательная дата платежа- /дата/ , согласно графику гашения, размер ежемесячного взноса- <данные изъяты> руб.,

Также разделом "Б" кредитного договора предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщика в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. В договоре имеется информация в денежном выражении о стоимости предлагаемых услуг по страхованию - <данные изъяты> рублей.

Кредитный договор заключен в письменной форме на условиях, прописанных в заявлении клиента о заключении договора кредитования, направленное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении договора кредитования.

Подписание кредитного договора истицей свидетельствует о том, что она ознакомилась с условиями данного кредитного договора и согласилась с ними, тем самым стороны достигли соглашения по всем условиям договора.

Договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезни и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от /дата/ , заключенным между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО", подтверждается, что ответчик является страхователем, которому страховщик оказывает услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольной потери работы лиц, заключивших с банком договор в соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование.

Из подписанного Залетиной С.Н. заявления от /дата/ о включении ее в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней следует, что она согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "АЛИКО", осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия банка, понимает, что добровольное страхование является ее личным желанием и правом, а не обязанностью, получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, согласна с условиями договора страхования, понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику Залетиной С.Н. до заключения кредитного договора. Своей подписью в заявлении Залетина С.Н. подтвердила, что она ознакомлена с условиями договора.

Обращаясь в суд с требованием о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за включение в программу добровольного страхования истец ссылалась на то, что данное условие содержится в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка, полагала, что форма кредитных документов не позволяла ей влиять на условия договора, не было предоставлено право свободного выбора страховой организации, не информирована о возможности права выбора программ личного страхования, не разъяснено право на получение кредита без уплаты за страхование банку, не информирована о размере платы за страхование, который был включен в сумму кредита и на которую банком начисляются проценты, что являются нарушением требований ФЗ «О защите прав потребителей».

Однако, в вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Допустимых доказательств, свидетельствующих о непредставлении Банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации (части ее) об условиях кредитования, истицей не представлено.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент совершения сделки) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч.1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно положениям ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в кредитном договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как постоянная полная нетрудоспособность, смерть заемщика, дожития до события недобровольной потери работы или первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Условие договора в части платы за включение в программу добровольного страхования было согласовано сторонами, Залетина С.Н. собственноручно подписала заявление-оферту со страхованием, заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика. Данные заявления содержат информацию о страховой сумме и порядке ее оплаты, сумме кредита, рисках и других обстоятельствах по оказанию услуги страхования.

Истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Более того последней было предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией, что усматривается из заявления на включение в программу добровольного страхования от /дата/ .

Учитывая вышеизложенные правовые нормы и установленные по делу обстоятельства, при заключении договора истица располагала полной и достоверной информацией о предложенных услугах, условиях заключаемого кредитного договора в части взимания платы за включение в программу страхования, которые соответствуют закону и не нарушают права истицы как потребителя, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением, каких-либо прав истицы, как потребителя, банком нарушено не было, оснований для признания данного условия кредитного договора недействительным не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования следует отказать, то оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Залетина С.Н. отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы через канцелярию Асиновского городского суда Томской области.

Судья                                          А.Т. Дубаков