Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-666/2015 ~ М-640/2015 от 26.03.2015

Дело № 2-666/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Саранск 07 мая 2015 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Полубояровой Л.А.,

при секретаре Кузьминой О.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Сидоровой Н.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

установил:

Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к гр. 1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов.

В обоснование требований истец указывает на то, что на основании договора № между Банком и ответчиком Сидоровой Н.С. 30 апреля 2014 г. заключен договор присоединения, в рамках которого ответчику было предоставлено право в течение 60 месяцев использовать кредитный лимит на сумму <данные изъяты> рублей, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,614% в день. Порядок возврата использованного лимита кредитования и уплаты процентов по нему содержится в Правилах и Тарифах банка.

В соответствии с заявлением (пункт 7) клиенту следует погашать не менее 2% от остатка задолженности по кредитной карте по состоянию на последующий день предыдущего календарного месяца.

Если клиент до 20-го числа включительно текущего месяца не погасил плановую сумму погашения, то на конец 20-го числа банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности.

За несвоевременную уплату плановой суммы погашения клиент обязуется уплатить пени в размере, установленном Тарифами банка на дату заключения договора.

При неоплате просроченной задолженности в течение 10 и более календарных дней неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте блокируется в автоматическом режиме. Карта переходит в статус «без снятия».

В случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязан уплачивать банку пени в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

Истец исполнил обязательства по договору кредита.

Ответчица нарушила сроки уплаты процентов и основного долга, в связи с чем истцом направлено ей уведомление о наличии долга, однако обязательство до настоящего времени ответчицей не исполнено.

По состоянию на 28 февраля 2015 г. задолженность ответчицы по специальному карточному счету составляет 62 620 рублей 64 копейки, из которых:

основная задолженность – 44 586 рублей 57 копеек;

проценты – 7 361 рубль 09 копеек;

проценты по основному долгу – 142 рубля 20 копеек;

неустойка – 10 530 рублей 78 копеек.

На основании изложенного и статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит:

1. Расторгнуть договор о предоставлении кредита по заявлению № от 30 апреля 2014 г. с 28 февраля 2015 г.;

2. Взыскать в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» с Сидоровой Н.С. задолженность по кредитной карте по заявлению № от 30 апреля 2014 г. по состоянию на 28 февраля 2015 г. в размере 62 620 рублей 64 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 078 рублей 62 копейки и расходы по оплате услуг нотариуса – 50 рублей.

В судебное заседание представитель истца ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» не явился по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и заблаговременно, просит рассмотреть дело в их отсутствие, о чем представлено письменное заявление, приобщенное к материалам дела.

В судебное заседание ответчица Сидорова Н.С. не явилась по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще и заблаговременно судебной повесткой по правилам статьи 113 ГПК Российской Федерации.

Судом дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц в порядке статьи 167 ГПК Российской Федерации.

Суд, исследовав доказательства и оценив их в совокупности с позиции статьи 67 ГПК Российской Федерации, считает, что исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела и судом установлено, что 30 апреля 2014 г. между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Сидоровой Н.С. заключен договор присоединения, в рамках которого ей на основании заявления № выдана кредитная карта без материального носителя, предназначенная только для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет, с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,614% в день, со сроком возврата 30 апреля 2019 г.

Из содержания вышеуказанного заявления следует, что с момента его подписания банком и клиентом при наличии отметки банка об установлении лимита кредитования договорные отношения между банком и клиентом считаются установленными в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, кредитный договор между истцом и ответчицей заключен 30 апреля 2014 г., ответчице предоставлено право в течение 60 месяцев использовать кредитный лимит на сумму <данные изъяты> рублей, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,614% в день.

В соответствии с пунктом 7 заявления, заемщик просит выдать ему кредитную карту без материального носителя и открыть специальный карточный счет на указанных выше условиях.

Из материалов дела следует, что на имя Сидоровой Н.С. истцом во исполнение условий кредитного договора открыт специальный карточный счет № в ЗАО АКБ «Экспресс - Волга».

Порядок возврата использованного лимита кредитования и уплаты процентов по нему содержится в Правилах и Тарифах банка.

В соответствии с заявлением, клиенту следует погашать не менее 2% от остатка задолженности по кредитной карте по состоянию на последующий день предыдущего календарного месяца.

Согласно пунктам 7.1-7.3 Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», заемщик вправе совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах установленного банком лимита кредитования. При списании суммы операции со Счета Банк кредитует Счет на сумму операции с учетом списания комиссии предусмотренной тарифами банка на расчетно-кассовое обслуживание на дату заключения договора, отражая задолженность Заемщика на ссудном счете и одновременно уменьшая свободный остаток лимита кредитования. Со дня списания средств со счета в вышеуказанном порядке считается, что банк предоставил заемщику кредит в сумме операции с учетом списания комиссии предусмотренной индивидуальными условиями, и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами в порядке и размере, предусмотренном договором.

    При начислении процентов год принимается равным 365 или 366 дням в зависимости от фактического количества календарных дней в году. Проценты начисляются начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности, и по день возврата кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на сумму фактической задолженности заемщика по основному долгу ежемесячно в последний день месяца отчетного периода.

    Процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливается Программой кредитования, и указывается в индивидуальных условиях ( в данном случае 0,0614% в день).

Если клиент до 20-го числа включительно текущего месяца не погасил плановую сумму погашения, то на конец 20-го числа банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности. За несвоевременную уплату плановой суммы погашения клиент обязуется уплатить пени в размере, установленном Тарифами банка на дату заключения договора (пункт 8.9 Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга»).

При неоплате просроченной задолженности в течение 10 и более календарных дней неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте блокируется в автоматическом режиме. Карта переходит в статус «без снятия» (пункт 8.10 Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга»).

В случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязан уплачивать банку пени в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день (пункт 7 Заявления на выдачу кредита).

Из материалов дела усматривается, что ответчица неоднократно нарушала сроки и порядок исполнения обязательств по возврату кредитных средств и уплате процентов, что подтверждается расчетом задолженности по специальному карточному счету № на имя Сидоровой Н.С., который ответчицей не оспорен.

В уведомлении №218 от 26 февраля 2015 г., направленном ответчице, истец заявил о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и расторжении договора. Ответ на уведомление не получен.

Согласно пункту второму статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пункт второй статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд считает, что имеется основание для расторжения договора потребительского кредита между истцом и ответчиком, установленное подпунктом первым пункта второго статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответчик не исполнил свои обязательства в срок, установленный договором потребительского кредита, просрочивает возврат суммы кредита и процентов по нему, что относится к существенному нарушению кредитного договора согласно положениям статьи 309, пункта первого статьи 807, пункта первого статьи 809, пункта первого статьи 810, пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом первым статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пункт первый статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункту первому статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт первый статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, исковые требования о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчицы суммы задолженности по состоянию на 28 февраля 2015 г. в размере 62 620 рублей 64 копейки.

Судом проверен расчет суммы, представленный истцом, его правильность установлена, ответчицей он не оспаривается, поэтому суд берет его за основу решения.

Следовательно, исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» к Сидоровой Н.С. о расторжении с 28 февраля 2015 г. договора о предоставлении кредита по заявлению № от 30 апреля 2014 г. и взыскании с ответчицы задолженности по нему по состоянию на 28 февраля 2015 г. в размере 52 089 рублей 86 копеек, в том числе: 44 586 рублей 57 копеек по основному долгу, 7 361 рубль 09 копеек – проценты за пользование кредитом, 142 рубля 20 копеек - проценты по основному долгу, подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчицы задолженность по неустойке за период с 20 мая 2014 г. по 28 февраля 2015 г. включительно в размере 10 530 рублей 78 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

С учётом изложенного и принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает, что размер неустойки за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений исполнения обязательств по кредитному договору и не усматривает оснований для снижения размера неустойки. Следовательно, исковые требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере – 10 530 рублей 78 копеек.

Таким образом, с ответчицы в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 62 620 рублей 64 копейки

(52 089 рублей 86 копеек + 10 530 рублей 78 копеек).

В соответствии с частью первой статьи 98 ГПК Российской Федерации, с ответчицы в пользу истца следует взыскать расходы по оплате услуг нотариуса по удостоверению доверенности на представительство в суде в сумме 50 рублей (квитанция серии 13 № от 17 марта 2015 г.) и пропорционально удовлетворенным требованиям расходы по оплате государственной пошлины в размере 2078 рублей 62 копеек (800 руб. + 3 % х (62 620 руб. 64 коп.-20 000 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Сидоровой Н.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть с 28 февраля 2015 г. договор о предоставлении кредита по заявлению № от 30 апреля 2014 г., заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Сидоровой Н.С..

Взыскать с Сидоровой Н.С. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» задолженность по договору о предоставлении кредита по заявлению № от 30 апреля 2014 г. по состоянию на 28 февраля 2015 г. в размере 62 620 (шестьдесят две тысячи шестьсот двадцать) рублей 64 копейки, расходы по оплате услуг нотариуса – 50 (пятьдесят) рублей, в возврат государственной пошлины - 2 078 (две тысячи семьдесят восемь) рублей 62 копейки, а всего 64 749 (шестьдесят четыре тысячи семьсот сорок девять) рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме в Верховный Суд Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска.

Председательствующий - подпись