Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9725/2014 ~ М-10494/2014 от 18.11.2014

2-9725/14

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 декабря 2014г.                         гор. Ульяновск

Ленинский районный суд

В составе председательствующего судьи Першиной С.В.

При секретаре Шуватове А.О.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Новосельцевой ФИО8 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

    Новосельцева ФИО25 обратилась в суд с исковыми требованиями к ОАО НБ «Траст», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Новосельцевой Н.Б. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 29% годовых сроком на 60 месяцев на основании заявления по установленной банком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды. Условия кредитного договора изложены в заявлении на предоставление кредита, графике платежей.

    Пунктом 3.2 заявления о предоставлении кредита предусмотрена информация об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по кредиту на неотложные нужды; в п. 3.3 заявления указано наименование страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», в п. 1.4 раздела «информация о кредите» предусмотрена плата за участие в программе страхования из расчета 0.3% за каждый месяц страхования от суммы кредита, период кредитования 60 месяцев и комиссия за подключение пакета услуг страхования в размере 0.292% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС, период кредитования 60 месяцев. Согласно выписке по счету общая сумма платежей за участие в программе страхования составила <данные изъяты>.

    Пунктом 3.5 заявления о предоставлении кредита предусмотрена услуга «СМС- информирование по счету» из расчета <данные изъяты> за каждый месяц пользования услугой, что составляет <данные изъяты>

    В соответствии с п. 2 Тарифного плана НБ «Траст» (ОАО) по продукту «дружеский КЦ» 29 v 11.13 процентная ставка по кредиту (годовая) составляет 29%.

    Пунктом 5 Тарифного плана НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Дружеский КЦ» 29 v 11.13 предусмотрено начисление штрафов за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые <данные изъяты> 2-й раз подряд 1700 рублей; 3-1 раз подряд- <данные изъяты>; 4-й раз подряд <данные изъяты>. Согласно выписке по счету с истицы взимался штраф в <данные изъяты>

    В графике платежей по кредиту указана полная стоимость кредита в размере <данные изъяты>, полная стоимость кредита составляет 33.16% годовых, в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: <данные изъяты> копеек- сумма основного долга и <данные изъяты>- проценты по кредиту.

    Пунктом 1.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена процентная ставка по кредиту 29%. Согласно графику платежей полная стоимость кредита составляет 33.16% годовых, а в п. 2 Тарифного плана НБ «Траст» (ОАО) по продукту «дружеский КЦ» 29 v 11.13 указано, что процентная ставка по кредиту (годовая) составляет 29%.

    Как видно из представленных Банком документов, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приложение № 4 п.3, п. 6.8) Банком установлена следующая очередность погашения: п. 3.1.3.1 в первую очередь- издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек); п. 3.1.3.2 во вторую очередь- суммы процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности при наличии в соответствии с условиями по карте; п. 3.1.3.3 в третью очередь- сумму сверхлимитной задолженности при наличии в соответствии с Условиями по карте; 3.1.3.4 в четвертую очередь- сумму пропущенных ранее ежемесячных платежей при наличии; п. 3.1.3.5 в пятую очередь- сумму очередного платежа в соответствии с графиком; п. 3.1.3.6 в шестую очередь- суммы для частичного досрочного погашения задолженности; п. 3.1.3.7 в седьмую очередь- сумму процентов по просроченному основному долгу по кредиту; п. 3.1.3.8 в восьмую очередь- сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей.

    Вышеприведенные условия кредитного договора являются недействительными и противоречащими закону. Установление Банком указанной очередности полностью затрудняет исполнение обязательств по основному долгу и противоречит требования ст. 319 ГК РФ.

    В соответствии с положениями гражданского законодательства кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско- правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика на заключение договора личного страхования при заключении кредитного договора.

    Банк предоставил заемщику кредитные средства, согласно п. 1.5 договора, процентная ставка по кредиту 29% годовых, в п. 2 ТП НБ «Траст» (ОАО) по продукту «дружеский КЦ» 29 v 11.13 процентная ставка по кредиту (годовая) составляет 29% годовых, полная стоимость кредита указана 33.16% годовых с условием уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента; кроме того, истцу был выдан кредит только при условии обязательного участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы кредита за каждый месяц страхования, и уплаты комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,292% от выданного кредита за каждый месяц страхования, в т.ч. с НДС, что подтверждается выпиской по счету.

    В имеющемся в деле договоре (заявлении о предоставлении кредита) типографским способом проставлены отметки о согласии истца на участие в программе страхования и оплату комиссии за участие в программе страхования и на оплату комиссии за участие в программе страхования. Вместе с тем, отсутствует графа о не согласии на участие в программе страхования, что безусловно нарушает права истца и ставит приобретение одних услуг банка в зависимость от других услуг.

    Ст.168 ГК РФ устанавливает общее правило, что любая сделка, не соответствующая требованиям закона, недействительна, за исключением случаев, когда в законе будет прямо указано, что такая сделка оспорима.

    Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ, п.32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ).

    В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа; изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или бы заключен на значительно отличающихся условиях; если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота ; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

    В силу норм ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии- в тридцатидневный срок.

    В силу ст. 151,1101,1099 ГК РФ, а также ст.15 «Закона о защите прав потребителей», моральный вред, причиненный действием (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

    В связи с изложенным, просит признать недействительным п.5 Тарифного плана, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между Новосельцевой ФИО9. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части взимания штрафа за неуплату минимального платежа, допущенного впервые <данные изъяты>, 2-й раз подряд <данные изъяты>, 3-й раз подряд <данные изъяты>, 4-й раз подряд <данные изъяты> с применением последствий недействительности сделки и зачесть неправомерно удержанную сумму штрафа в размере <данные изъяты> в счет погашения суммы основного долга; признать недействительным п.3.2 заявления о предоставлении кредита, являющегося неотъемлемой честью кредитного договора на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ г., п.1.4 раздела «Информация о кредите» в части обязательного заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, расторгнуть договор страхования, заключенный между Новосельцевой Натальей Борисовной и ООО СК «ВТБ Страхование», зачесть сумму удержанной страховки, включающей в себя сумму страховой премии и комиссии в размере <данные изъяты> в счет погашения основного долга по кредиту; признать недействительным п.3.5 заявления о предоставлении кредита, к кредитному договору, предусматривающей предоставление дополнительной услуги «SMS-информирование по счету» с оплатой из расчета <данные изъяты> за каждый месяц пользования услугой и зачесть начисленные за данную услугу платежи в размере <данные изъяты> в счет погашения кредита по основному долгу; признать недействительным п. 3 Условий к кредитному договору в части установления очередности погашения денежных средств как несоответствующей требованиям ст. 319 ГК РФ; взыскать с ответчиков в пользу истца штраф за не исполнение требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы; взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>; взыскать с ответчиков представительские услуги в сумме <данные изъяты>

    В судебном заседании представитель истца Сыраева ФИО10 на удовлетворении исковых требований настаивала, дополнив суду, что при заключении кредитного договора до истицы не была доведена информация о наличии в договоре дополнительных условий и взимании штрафа за просрочку платежа; о подключении клиента к коллективной программе страхования жизни и здоровья; о предоставлении услуги смс- информирования, об очередности зачисления платежей. Услуга по подключению к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья была навязана истице; предоставление кредита было поставлено в зависимость от согласия истицы участвовать в данной программе. Поскольку истец не имеет материальной возможности исполнять свои обязательства по кредитному договору, последняя в досудебном порядке обратилась в Банк с заявлением, в котором просила расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ Данное требование ответчиком не было удовлетворено, что вынудило истицу обратиться в суд с настоящим иском.

    Представитель НБ «Траст» (ОАО) Исхаков ФИО12. просил в удовлетворении исковых требований Новосельцевой ФИО11. отказать в полном объеме по следующим основаниям.

    В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    Из ч. 2 ст. 166 ГК РФ следует, что оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права и охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

    Как видно из материалов дела, кредитный договор заключен между истицей и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о заключении кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика заявление о предоставлении кредита (оферта) на неотложные нужды с указанием всех существенных условий кредитного договора, а ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства истцу (акцепт).

    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.

    Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.

    В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно ст. 30 вышеназванного закона, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    Ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора.

    Ст. 330 ГК РФ предусмотрена возможность взимания неустойки (штрафов, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Это является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

    Истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено суду доказательств недействительности сделки, наоборот в материалах дела имеются документы подтверждающие обратное.

    Таким образом, предусмотренная договором ответственность заемщика за несвоевременное перечисление денежных средств банку полностью соответствует законодательству и согласована с клиентом.

    В пункте 2 искового заявления истец просит признать недействительным п. 3.2. заявления о предоставления кредита в части обязательности заключения договора страхования.

    Указанные требования также необоснованны по следующим основаниям.

    Из содержания кредитного договора усматривается, что клиент самостоятельно по своей доброй воле выразил согласие на подключение пакета услуг №2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. В момент заключения он был проинформирован о том, что подключение пакета услуг является добровольным, и кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между клиентом и любой страховой компанией по его усмотрению (п. 4 Договора). В договоре предусмотрена возможность поставить отметку о несогласии на подключение того или иного пакета услуг. Так имеется отметка о несогласии на подключение пакета услуг по страхованию №1.

    При заключении договора истец направил Банку просьбу о включении платы за подключение к пакету услуг по страхованию в сумму кредита (и. 1.4. договора).

    Само по себе страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита и само по себе не может быть признано противоречащим закону.

    Требования о признании недействительным п. 3.5. о предоставлении услуги “SMS- информирование по счету” несостоятельно по следующим основаниям. В кредитном договоре имеется отметка о согласии истца на подключение услуги “SMS- информирование по счету” и отказ клиента от услуги “управляй датой платежа”. При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате дополнительно оказанной ему услуги по SMS-информирование по счету. Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора истец не был лишен права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

     Довод истца о несоответствии согласованной сторонами очередности погашения кредита ст. 319 ГК РФ не может быть принят ко вниманию вследствие того, что в данной норме имеется прямое указание: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью (т.е. для погашения всей задолженности по кредиту), при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

    Таким образом, учитывая законность и обоснованность условий договора, отсутствие факта нарушения интересов клиента, принимая во внимание добровольность его действий по заключению кредитного договора оснований для взыскания штрафа по закону о защите прав потребителей, морального вреда, представительских услуг отсутствуют.

    Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Согласно письменному отзыву, в иске Новосельцевой ФИО13. также просит отказать.

ДД.ММ.ГГГГ. Новосельцева Н.Б. обратилась в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. ОАО НБ «Траст» предоставил истцу в соответствии с кредитным договором денежные средства в размере <данные изъяты>. Истцом при заключении кредитного договора дано согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, что подтверждается пунктом 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Так, согласно п. 3.2, 3.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Новосельцева ФИО14. дала свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья оп кредитам на неотложные нужды, на подключение услуги SMS- информирование по счету. Согласно п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Новосельцева ФИО15 проинформирована о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт является добровольным, и Банк не препятствует заключению договора страхования между Новосельцевой Н.Б. и любой страховой компанией по ее усмотрению. В случае согласия на участие в Программе страхования по кредитам на неотложные нужды просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита.

    Нормы действующего гражданского законодательства свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

    В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Следовательно, договор страхования жизни физического лица- заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

    В соответствии с п. 11.3 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. досрочное прекращение настоящего договора в отношении отдельного застрахованного лица, при поступлении страхователю заявления от застрахованного лица с отказом от страхования по настоящему договору производится на основании письменного заявления страхователя страховщику (по форме, установленной в Приложении № 13 к настоящему договору). Настоящий договор считается прекращенным в отношении отдельного застрахованного лица с 00.00 дня, указанного в заявлении страхователя, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. Страхователем по указанному договору страхования является ОАО НБ «Траст», застрахованным лицом Новосельцева ФИО16., страховщиком- ООО СК «ВТБ Страхование». Заявлений о досрочном прекращении договора страхования от страхователя или застрахованного лица в ООО «ВТБ «Страхование» не поступало.

    Проверив материалы дела, выслушав мнение участников процесса, суд приходит к следующему.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между Новосельцевой ФИО17 и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № № на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 29% годовых сроком на 60 месяцев на основании заявления по установленной банком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды. Заключение договора производилось по результатам заполнения анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды.

    Из данного заявления следует, что оно является офертой о заключении смешанного договора № №, содержащего элементы договора на открытие банковского счета, договора о предоставление в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента.

    В заявлении указаны условия кредитного договора: сумма кредита – <данные изъяты>, срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка: 29% годовых, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> сумма последнего платежа- <данные изъяты> и иные условия.

    Помимо заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, неотъемлемой частью договора являются: Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Тарифы НБ «ТРАСТ (ОАО) по кредитам на неотложные нужды.

    В договоре имеется отметка о согласии истца на подключение Пакета услуг № 2 «добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (п. 3.2), указано наименование страховой компании – ООО СК «ВТБ Страхование» (п. 3.3).

    Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

    Проанализировав положения ст. ст. 927, 934, 935, 940 ГК РФ, регулирующих заключение договора страхования, районный суд пришел к обоснованному выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

    В силу п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Согласно заявлению о предоставлении кредита, подписанному Новосельцевой Н.Б. условием участия в программе страхования является плата за подключение к программе страхования, состоящая из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истицы была перечислена сумма кредита: <данные изъяты>. При этом, из выданных по договору сумм было списано в качестве платы за подключение к программе страхования, включающей компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику <данные изъяты>

    Доводы Новосельцевой ФИО18 о том, что при заключении кредитного договора Банком не были предоставлены заемщику сведения относительно стоимости услуги банка за оказание услуги по подключению к программе страхования, а также о том, что указанная услуга фактически была ей «навязана» Банком, суд находит несостоятельными.

    Из представленных в материалы дела документов следует, что Новосельцева ФИО19 при заключении кредитного договора выразила свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья по пакету услуг № 2 (п. 3.2, 3.5 заявления о предоставлении кредита). При этом истица обязалась уплатить банку за подключение к программе страхования при заключении договора сумму платы в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования и просила включить эту суммы в сумму выдаваемого кредита.

    Как указано в заявлении о предоставлении кредита, подписанного истицей, последняя понимает и согласна, что будет выступать застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды на условиях, указанных в условиях страхования; ознакомилась с условиями страхования, понимает и согласна с ними (страница 5 заявления); не возражает против подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, а также, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать плату в соответствии с Тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Новосельцева ФИО20 согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования, просила включить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Цена за услугу по подключению к программе страхования была согласована сторонами при заключении кредитных договоров.

    Заявление на страхование по смыслу статьи 438 ГК Российской Федерации является офертой, которую ответчик акцептовал путем совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора, является обоснованным и не вызывает сомнения у судебной коллегии.

    Плата за подключение к программе страхования является той стоимостью, которую Новосельцева ФИО24. обязалась оплатить банку по договору возмездного оказания услуг за действия банка по заключению договора страхования его жизни и здоровья. Данная сумма может быть любой и устанавливается договором, в данном случае она установлена сторонами в заявлении на предоставление кредита в составе уплаченной цены за услугу, в плате за подключение к программе.

    Уплата страховой премии была произведена Банком. Выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в условиях страхования и признанным страховым случаем.    

    Новосельцева ФИО21 не представила доказательств того, что в случае ее отказа от подключения к программе коллективного страхования банк мог отказать ей и в заключении кредитного договора.

    Форма кредитного договора позволяет заемщику выразить свое нежелание пользоваться дополнительными услугами, предоставляемыми банком, в том числе, - услугой по подключению к программам страхования. Текст кредитного договора не содержит условий, из которых можно было бы сделать вывод, что подключение к программам страхования является необходимой предпосылкой заключения кредитного договора и выдачи кредита заемщику.

    При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Новосельцевой ФИО22 в части признания недействительным п.3.2 заявления о предоставлении кредита, являющегося неотъемлемой честью кредитного договора на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ г., п.1.4 раздела «Информация о кредите», содержащих условия о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, расторжении договора страхования и зачете суммы удержанной страховки, включающей в себя сумму страховой премии и комиссии в размере <данные изъяты> в счет погашения основного долга по кредиту, не имеется.

    Оснований для признания недействительным п. 3.5 заявления о предоставлении кредита о предоставлении услуги «SMS-информирование по счету» суд также не усматривает.

    В кредитном договоре имеется отметка о согласии истца на подключение услуги “SMS- информирование по счету” и отказ клиента от услуги “управляй датой платежа”. При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате дополнительно оказанной ему услуги по SMS-информирование по счету. Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора истец не был лишен права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

    Пунктом 5 Тарифного плана НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Дружеский КЦ» предусмотрено начисление и взимание штрафов за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые – в размере <данные изъяты> руб., 2-й раз подряд - в размере <данные изъяты>., 3-й раз подряд - в размере <данные изъяты>., 4-й раз подряд - в размере <данные изъяты>.

    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии с принципом свободы договора условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. ст. 421, 422 ГК РФ).

    Согласно п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

    В материалах дела каких-либо доказательств тяжелого материального положения, кабальности условий кредитного договора ответчиком не представлено. Не свидетельствуют о кабальности сделки и то обстоятельство, что размер штрафа (неустойки) за пользование кредитом превышает ставку рефинансирования Центрального банка России.

    Согласно п.п. 3.1.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, введенных в действие с ДД.ММ.ГГГГ приказом № № от ДД.ММ.ГГГГ в целях погашения задолженности по договору кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентом на счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями): в первую очередь - издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек); во вторую очередь - сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по карте; в третью очередь - сумму сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по карте; в четвертую очередь - сумму пропущенных ранее ежемесячных платежей (при наличии таковых); в пятую очередь - сумму очередного ежемесячного платежа - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с Графиком платежей; в шестую очередь - сумму для частичного досрочного погашения задолженности - при условии предоставления клиентом кредитору письменного заявления согласно п. 3.2.2.1 настоящих Условий и наличии суммы средств, достаточной для осуществления списания (размер суммы для частичного досрочного погашения задолженности указывается клиентом в вышеназванном заявлении); в седьмую очередь - сумму процентов, начисленных на просроченную часть основного долга (начисляются исходя из процентной ставки, действующей в период наличия просроченной задолженности по основному долгу (размер процентной ставки указан в заявлении); в восьмую очередь - сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей (при наличии таковых) - в дату любого ежемесячного платежа, при наличии остатка денежных средств на счете после списания суммы очередного ежемесячного платежа и суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, но не позднее даты последнего ежемесячного платежа.

    В силу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Под этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

    Применяя статью 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса Российской Федерации), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Кроме того, из содержания статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

    Вышеприведенные пункты Условий предоставления и обслуживания кредитов НБ «Траст» (ОАО) не противоречат ст. 319 ГК РФ и не нарушают прав и законных интересов истца. Согласованная сторонами при заключении договора очередность погашения кредита касается только тех требований, которые прямо указаны в ст. 319 ГК РФ. Оплата суммы неустоек и штрафов по данному соглашению производится в седьмую и восьмую очередь.

    Таким образом, и в части признания недействительным п. 3 Условий к кредитному договору в части установления очередности погашения денежных средств как несоответствующей требованиям ст. 319 ГК РФ истцу следует отказать.

    Поскольку в рамках настоящего судебного разбирательства не установлено нарушение прав истца как потребителя банковских услуг, иск о компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежит.

    Следует отметить, что п. 11.3 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. предусматривает досрочное прекращение настоящего договора в отношении отдельного застрахованного лица, при поступлении страхователю заявления от застрахованного лица с отказом от страхования по настоящему договору, которое производится на основании письменного заявления страхователя страховщику (по форме, установленной в Приложении № 13 к настоящему договору). Настоящий договор считается прекращенным в отношении отдельного застрахованного лица с 00.00 дня, указанного в заявлении страхователя, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

    С заявлением о расторжении договора страхования по форме, установленной в Приложении № 1 к договору, истица до настоящего времени не обратилась.

    В материалах дела имеются документы, подтверждающие отправление ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков претензии, в которой истица просила привести условия кредитного договора в соответствии с законодательством, произвести зачет неправомерно удержанных сумм, расторгнуть договор страхования. Из текста данной претензии следует, что требования о расторжении договора страхования заявлены как последствия недействительности кредитного договора в части и нигде не указано, что истица заявляет отказ от договора страхования и по указанному основанию просит расторгнуть с ней договор страхования. При этом, исходя из даты отправки данной претензии, последняя могла быть получена адресатами после поступления искового заявления в суд (дата регистрации искового заявления ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, до обращения в суд истица с требованием о расторжении договора страхования в связи с отказом от страхования к ответчикам не обращалась, что свидетельствует об отсутствии спора о праве.

    Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Новосельцевой ФИО23 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.     

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ:                          С.В. ПЕРШИНА