Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2255/2019 ~ М-1405/2019 от 01.04.2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 мая 2019 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Марковой Н.В.

при секретаре Кретининой А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2255/2019 по иску Степаняна А.Г. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Степанян А.Г. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 31 710 руб., расходы на оказание юридических услуг в размере 7 000 руб., неустойку за просрочку исполнения требования о выплате страхового возмещения, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», за период с 21.12.2018 года по 01.04.2019 года в размере 31 710 руб., неустойку по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. и штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указано, что 14.02.2018 года истец приобрел в АО «Связной Логистика» смартфон Apple iPhone 7 32Gb серийный номер 352984097127483 стоимостью 37 490 руб. Также 14.02.2018 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, предметом страхования являлся приобретенный аппарат. Сумма страховой премии составляет 4 649 руб. Период страхования 24 месяца со дня заключения договора страхования. Сумма страхования 39 990 руб. При эксплуатации смартфона наступил страховой случай (механическое повреждение смартфона), предусмотренный п. 5 договора страхования, что подтверждается экспертным заключением от 02.08.2018 года. Стоимость устранения повреждений составляет 31 710 руб. 02.12.2018 года истец обратился в страховую организацию о взыскании страховой выплаты, однако требование осталось без удовлетворения.

Представитель истца Рябов А.А., действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просит рассмотреть дело в его отсутствие, суду представил возражения на иск, в которых с исковыми требованиями не согласился, указав, что страховое возмещение истцу выплачено в полном размере и в предусмотренный договором срок.

Представитель ООО «Сеть Связной» (третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора) в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества) (пункт 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Статьями 309,310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Судом установлено, что 14 февраля 2018 года Степанян Армен Гагикович приобрел в АО «Связной Логистика» сотовый телефон Apple iPhone 7 32Gb серийный номер 352984097127483, стоимостью 37 490 руб., что подтверждается кассовым чеком и по существу не оспаривается сторонами.

14 февраля 2018 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Степаняном Арменом Гагиковичем был заключен договор страхования ПреИмущество для техники//Комбинированный (Комплексная защита от поломки и ущерба), о чем выдан Страховой полис №SV44377-02923180456635133.

Из Страхового Полиса следует, что предметом договора является сотовый телефон Apple iPhone 7 32Gb серийный номер 352984097127483, размер премии по договору страхования составил 4 649 руб., размер страховой суммы – 39 990 руб., срок действия договора с 02.03.2018 года по 01.03.2020 года, страховые риски: пожар, взрыв, удар молнии, воздействие жидкости, стихийные бедствия, разбойное нападение, грабеж, хулиганство, кража, воздействие посторонних предметов, воздействие в результате ДТП, внешнее механическое воздействие, воздействие электротока, поломка застрахованного имущества в постгарантийный период.

Договором предусмотрена франшиза в размере 10 % в соответствии с п. 9.4.1 Особых условий и 25 % - в соответствии с п. 9.4.2 Особых условий.

Положениями Страхового полиса также предусмотрено, что порядок исчисления страховой суммы, а также порядок действий Страхователя при наступлении страхового случая определяются в соответствии с положениями Особых условий, являющихся неотъемлемой частью Полиса. Если настоящий Полис и Особые условия отличаются от Правил страхования, применяются положения, изложенные в Полисе или Особых условиях.

С Особыми условиями страхователь Степанян А.Г. был ознакомлен и согласен, экземпляр Полиса и Особых условий были вручены страхователю, что стороной истца оспорено не было.

Из представленного истцом Заключения № 17 356 149 от 02.08.2018 года по результатам диагностики товара следует, что 10 июля 2018 года Степанян А.Г. обратился в сервисный центр по вопросу наличия в товаре механических повреждений. В результате проведенной 20.07.2018 года диагностики была установлена конструктивная гибель аппарата, ремонт невозможен, аппарат возвращен клиенту. Общая стоимость работ по ремонту, включая стоимость узлов деталей и расходных материалов, составляет 31 710 руб.

29 августа 2018 года в ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление Степаняна А.Г. о наступлении страхового случая, что подтверждается отметкой о принятии на заявлении.

03.09.2018 года в ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление Степаняна А.Г. на выплату страхового возмещения, предоставлены реквизиты для перечисления денежных средств и сдано поврежденное устройство, что подтверждается отметкой о получении на заявлении.

Согласно представленного ответчиком платежного поручения № 249854 от 24.09.2018 года, ООО СК «ВТБСстрахование» в счет выплаты страхового возмещения по договору №SV44377-02923180456635133 перечислило Степаняну А.Г. денежные средства в размере 26 259,03 руб.

03 декабря 2018 года Степанян А.Г. направил в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о выплате страхового возмещения в размере 31 710 руб. по договору страхования от 14.02.2018 года в связи с механическим повреждением товара. Претензия получена страховщиком 10.12.2018 года, что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления и не оспорено ответчиком.

20.12.2018 года на указанную претензию Страховщиком был направлен ответ, в котором указано, что выплата страхового возмещения осуществлена 24.09.2018 года, обязательства перед страхователем исполнены в полном объеме.

Представитель истца факт получения в счет страхового возмещения денежных средств в размере 26 259,03 руб. не оспорил.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Аналогичная позиция отражена в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 года.

Судом установлено, что товар – смартфон Apple iPhone 7 32Gb серийный номер 352984097127483 передан Степаняном А.Г. страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с полной гибелью аппарата, что стороной истца оспорено не было.

Как следует из Полиса страхования, заключенного 14.02.2018 года, сторонами предусмотрено исчисление страховой суммы в соответствии с положениями Общих условий, а также уменьшающая страховую выплату франшиза в соответствии с п.п. 9.4.1 и 9.4.2 Общих условий.

В соответствии с п. 9.4.1 Общих условий при полной гибели имущества при выплате страхового возмещения в денежной форме размер данного возмещения составляет размер страховой суммы.

Согласно п. 5.1 Особых условий страховая сумма устанавливается на дату заключения договора страхования и уменьшается в течение срока действия договора страхования (% исчисляются от страховой суммы, указанной в договоре):

- на 20 % на второй день действия договора страхования;

- на 0,055% за каждый последующий день действия страхования.

Кроме того, в силу положения Полиса страхования от 14.02.2018 года, при выплате страхового возмещения в соответствии с п. 9.4.1 Общих условий, применяется франшиза в размере 10 %, то есть размер страховой выплаты уменьшается на 10 %.

Стороной ответчика представлен расчет страхового возмещения, согласно которого размер подлежащего выплате Степаняну А.Г. страхового возмещения составляет 26 259,03 руб.

Судом указанный расчет был проверен и признан правильным.

Стороной истца иной расчет страховой выплаты, произведенный в соответствии с положениями Общих условий и условий Полиса страхования, не представлен.

Таким образом, из обстоятельств дела, следует, что стороны при заключении договора (Полис страхования от 14.02.2018 года) определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, а также с учетом предусмотренной договором уменьшающей франшизы.

Страховое возмещение выплачено истцу в полном размере.

Доводы стороной истца о нарушении ответчиком срока выплаты страхового возмещения, также не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Согласно п. 9.10 и п. 9.10.1 Общих условий, в случае признания заявленного события страховым случаем и принятия решения о выплате страхового возмещения в денежной форме, страховщик в течение 30 календарных дней, считая со дня предоставления последнего документа из списка необходимых документов, затребованных страховщиком для расчета страхового возмещения, страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что подача заявления о страховой выплате и передача поврежденного (погибшего) имущества были осуществлены 03.09.2018 года, перечисление страхового возмещения было осуществлено страховщиком 24.09.2018 года (платежное поручение № 249854 от 24.09.2018 года).

Таким образом, сроки, предусмотренные Общими условиями для выплаты страхового возмещения в денежной форме в случае полной гибели имущества, нарушены не были.

Поскольку при рассмотрении данного дела нарушение прав истца как потребителя установлено не было, страховое возмещение истцу было выплачено в полном размере и в предусмотренные договором страхования сроки, то требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных требований, то требования о взыскании расходов по оплате юридических услуг также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Степаняна Армена Гагиковича.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный райсуд г.о. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2019 года.

Председательствующий: