Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-356/2017 от 15.05.2017

                    Дело № 11-356/17                                                                                   мировой судья Чертыков Н.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 июля 2017 года                                                        г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                                       С.В. Беляевой,

при секретаре                                                                           Е.В. Попковой,

с участием истца                                    И.И. Ларина,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ларина И. И.ча на решение мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому участку № 3 от 14 февраля 2017 года по иску Ларина И. И.ча к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ларин И.И. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в обоснование указав, что 07 июля 2016 года между ним и банком заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 129459 рублей. При оформлении кредита, сотрудник банка сообщил, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков. Истцом был подписан кредитный договор с условием о страховании. После заключения кредитного договора, в тот же день, истец написал заявление о досрочном отказе от страхования и исключении его из списка застрахованных лиц. 12 июля 2016 года истец получил ответ банка, согласно которому истец исключен из реестра застрахованных лиц. Между тем, на протяжении четырех месяцев банк удерживал с истца комиссию за оплату страховой премии. Однако банком страховая премия страховщику направлена не была, договор страхования не заключен, в связи с чем, компенсация банку не полагается. Сумма списанных денежных средств на оплату страховой премии за период с 07 июля 2016 года по 05 декабря 2016 года составила 27963 рубля. Взимание дополнительных комиссий, компенсаций (в виде консультационных услуг, либо расходов банка) со стороны банка при заключении договора страхования являются незаконными. Кроме того, в данном случае отсутствуют: письменная форма договора страхования, подписанная сторонами, полис на страхование, не достигнуто соглашение по существенным условиям страхования (о застрахованном лице (информация о конкретных заемщиках). Соответственно, договор страхования не может считаться заключенным. Помимо этого, данный договор страхования является недействительным с момента заключения договора, в связи с тем, что истец является инвалидом второй группы, что противоречит условиям страхования ООО СК «ВТБ Страхование». 07 декабря 2016 года истцом в адрес банка была направлена претензия о возврате комиссий за страхование, которая оставлена без удовлетворения. Просил суд признать отдельные условия кредитного договора недействительными в части взимания дополнительных комиссий по компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику; взыскать с ответчика в пользу истца незаконно списанные комиссии за страхование в размере 27963 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами (страхование) в размере 419 рублей 27 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Не согласившись с заявленными требованиями, представитель ответчика представил письменный отзыв, из которого следует, что в случае несогласия заемщика с условиями договора, он был вправе не принимать на себя названные обязательства. С условиями предоставления кредита истец был ознакомлен до его получения, в том числе была доведена информация о возможности получения кредита без обеспечительных мер исполнения обязательств по кредитному договору. Решение ответчика о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика. Взимаемая плата за присоединение к программе страхования представляет плату за самостоятельную финансовую услугу.

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивал.

Будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился представитель ответчика. Гражданское дело на основании ст.167 ГПК РФ рассмотрено мировым судьей в отсутствие представителя ответчика.

Решением мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 3 от 14 февраля 2017 года в удовлетворении исковых требований Ларина И..И., предъявленных к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Ларин И.И. просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы истец указал, что решение мирового судьи вынесено с существенным нарушением норм материального и процессуального права, судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Предметом рассматриваемого спора является право истца на возврат страховой премии, уплаченной по договору страхования, от исполнения которого страхователь отказался в установленный для этого законодательством срок. В соответствии с положениями действующего законодательства страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в том случае, если откажется от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. С момента получения письменного заявления об отказе от договора страхования договор страхования считается прекратившим свое действие, в связи с чем, ответчик должен возвратить всю страховую премию, уплаченную по договору. Указанные положения закона не были учтены судом первой инстанции при вынесении решения; обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, не установлены.

Представителем ответчика представлены письменные возражения на апелляционную жалобу, полагает требования истца не подлежащими удовлетворению. В обоснование возражений указал, что на основании добровольно и собственноручно подписанного заявления на присоединение к Программе страхования банк оказал истцу услугу по включению в список застрахованных лиц, оказанная услуга как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423 ГК РФ и ст.972 ГК РФ, и, исходя из заявления наприсоединение к Программе страхования, истец обязался оплатить оказанную услугу. До получения кредита истец был ознакомлен с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до истца была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, о чем указано в согласии на дополнительные услуги. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, указано в п.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Взимаемая с заемщика плата за присоединение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Поскольку плата за присоединение к программе страхования не относится к страховой премии, а, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается банком в момент подключения истца к коллективному договору страхования, данная плата в случае досрочного отказа клиента от договора страхования подлежит оплате в полном объеме.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Ларин И.И. поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, просил решение мирового судьи об отказе в удовлетворении исковых требований отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Пояснил, что при оформлении кредита в ПАО «Восточный экспресс банк» в стоимость кредита была включена плата за страхование. В этот же день истец отказался от страхования, банк исключил его из списков застрахованных лиц, однако плата за услуги банка продолжала взиматься ответчиком. Истец является инвалидом второй группы, кредит платит исправно, задолженности не имеет.

В судебное заседание апелляционной инстанции представитель ответчика не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как правильно установлено судом, 07 июля 2016 года между Лариным И.И. (заемщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) был заключен кредитный договор № *** на сумму 129459 рублей сроком на 3 года под 28,05 % годовых.

В этот же день истцом подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором Ларин И.И. собственноручной подписью подтвердил, что согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/ несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случаев предусмотренных как «исключения».

В заявлении указано, что истец согласен с оплатой оказанной ему услуги по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику в размере 27963 рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,2 % или 776,754 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 7201 рубль (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 6360 рублей.

Таким образом, 07 июля 2016 года между Лариным И.И. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования.

В заявлении на присоединение к Программе страхования, Ларин И.И. подтвердил, что с Программой страхования, Тарифами банка ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

В соответствии с п.5.1 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица см даты подписания им заявления на включение в Программу страхования, но не ранее заключения банком с застрахованным кредитного договора.

Включение Ларина И.И. в список застрахованных лиц подтверждается представленной выпиской из реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита), являющейся приложением № 4 к договору страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, из которой следует, что 07 июля 2016 года истец был включен в список застрахованных лиц, страховая сумма составляет 129459 рублей, страховая премия - 776 рублей 75 копеек, срок страхования с 07 июля 2016 года по 06 июля 2019 года.

07 июля 2016 года Ларин И.И, обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования, в котором ссылаясь на п.5.3.4. Условий страхования по Программе страхования, в силу которого действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, таким образом, досрочно отказался от участия в программе страхования, просил считать действие Программы страхования в отношении него прекращенным по истечении 10 дней с даты получения банком настоящего заявления.

Ответом № 9663473 от 12 июля 2016 года ПАО КБ «Восточный» уведомил Ларина И.И., что его обращение рассмотрено, истец исключен из реестра застрахованных лиц, действие Программы в отношении него будет прекращено. Между тем, отказ от участия в Программе не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка, последний платеж должен быть произведен 22 ноября 2016 года.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд не нашел правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований. При этом суд исходил из того, что страхование заемщика в данном случае произошло исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования были известны истцу. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, каким-либо образом ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не обладал полной и достоверной информацией об оказываемой услуге судом не установлено. Кроме того, судом признаны несостоятельными доводы истца о том, что он является инвалидом 2 группы, что противоречит условиям договора, поскольку в заявлении на присоединении к программе страхования истец заявил, что он не является инвалидом 1 или 2 группы, о чем свидетельствует его подпись.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда. Каких-либо доказательств того, что отказ Ларина И.И. от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения одной услуги при условии приобретения другой, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, в ходе рассмотрения дела по существу не представлено.

Судом не установлено нарушения прав истца действиями ответчика, а именно - факта навязывания истцу услуги по страхованию, при этом судом учитывается, что истец был присоединен к Программе страхования на основании его личного заявления, в котором собственноручной подписью подтвердил, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно п.1 указанной нормы закона договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3).

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п.6 заявления на присоединение к Программе страхования подписанного Лариным И.И. истец подтвердил, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть прекращено досрочно по его желанию, при этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и, согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требования страхователя не производится.

Таким образом, заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

По мнению суда, указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше, абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, не имеется.

Кроме того, ссылка апелляционной жалобы на не применение к возникшим правоотношения ст.958 ГК РФ, Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» является несостоятельной, поскольку в данном случае требования истца заявлены не относительно возврата уплаченной страховой премии, а касаются относительно возврата платы за оказанные банком услуги по включению истца в список застрахованных лиц и распространения на него договора страхования.

При этом отказ истца от страхования не является основанием для возврата комиссии, уплаченной банку при заключении договора страхования.

Оказывая истцу услугу по включения истца в список застрахованных лиц, банк взял на себя обязательства произвести фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику.

В свою очередь клиент обязался уплатить банку комиссию за вышеперечисленные действия при оказании банком услуги по включению истца в список застрахованных лиц. Размер платы за оказанную банком услугу согласован сторонами при заключении договора, кроме того сторонами согласован порядок оплаты такой услуги (в течение первых четырех месяцев после заключения договора в размере 7201 рубля ежемесячно, за исключением последнего (четвертого) месяца, когда размер оплаты составит 6360 рублей).

Плата за оказанную банком услугу по включению истца в список застрахованных лиц и распространение на него условий договора страхования была включена банком в общую сумму кредита, при этом по условиям кредитного договора, у банка имелось право на списание данной суммы со счета истца в безакцептном порядке в установленном сторонами порядке.

Из выписки по счету истца усматривается, что на основании заранее данного истцом акцепта на списание платы за оказанные банком услуги по включению истца в список застрахованных лиц, 22 августа 2016 года, 22 сентября 2016 года, 24 октября 2016 года и 22 ноября 2016 года банком со счета истца списаны денежные средства на общую сумму 27963 рубля (7201 рубль + 7201 рубль + 7201 рубль + 6360 рублей соответственно).

Согласно правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, отраженной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Одновременно необходимо отметить, что из содержания заявления Ларина И.И. на присоединение к Программе страхования от 07 июля 2016 года следует, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не была навязана Ларину И.И., а выбрана им добровольно. Указанное обстоятельство подтверждается самим текстом заявления, что свидетельствует о намерении заключить договор страхования на предложенных условиях.

О том, что Ларин И.И. был ознакомлен со всеми условиями заключения договора страхования, в том числе об оплате услуг банка за включение его в список застрахованных лиц, свидетельствует собственноручная подпись истца в указанном заявлении.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы заемщика, не имеется. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

В силу п.1 ст.782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Между тем услуга по присоединению к Программе страхования ответчиком исполнена, что подтверждается представленной выпиской из реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита), являющейся приложением № 4 к договору страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, в которой значится Ларин И.И. Соответственно, оснований для удовлетворения требования истца об отказе от исполнения указанной части договора у ответчика не имелось.

С учетом изложенного отсутствуют основания для взыскания в пользу истца денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку представленным доказательствам. Выводы суда не противоречат материалам дела. Юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права истолкованы и применены верно.

Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому участку № 3 от 14 февраля 2017 года по иску Ларина И. И.ча к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в силу с момента его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение шести месяцев.

Судья                                             С.В. Беляева